2019년 말 미국 가계 부채가 14조 달러로 사상 최대치를 기록하면서 더 많은 미국인들이 부채를 안고 살아가고 관리하는 법을 배우고 있습니다. 금융 위기 이후 학자금 대출 및 모기지에서 자동차 대출 및 신용 카드에 이르기까지 다양한 형태의 소비자 신용이 성장했습니다. 최근 몇 년 동안 강력한 경제와 고용 시장으로 인해 많은 사람들이 더 많은 돈을 쓰고 빌리게 되었습니다.
모든 부채가 재정 건강에 해로운 것은 아닙니다. 실제로 많은 사람들이 대출을 좋은 부채와 나쁜 부채로 나눕니다. 좋은 부채는 대학 학위 취득, 주택 구입 또는 소규모 사업체 소유와 같이 순자산을 증가시킬 목표에 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 좋은 부채는 금리가 낮고 세금 공제가 가능하다면 더욱 좋습니다. 불량 부채는 신용 카드로 청구하지만 갚지 않는 Coach 핸드백과 같이 지속되지 않거나 감당할 수 없는 물건을 사기 위해 빌린 돈입니다. 주택 담보 대출 한도 또는 개인 대출.
때로는 좋은 부채와 나쁜 부채의 경계가 명확하지 않습니다. 많은 전문가들은 자동차 대출이나 기타 감가상각 자산을 불량 부채로 간주합니다. 그러나 차를 사거나 수리하기 위해 빚을 지고 출근해야 하거나 필요한 의료비를 지불해야 하는 경우 그 빚은 좋은 것과 나쁜 것의 중간 정도라고 공인 회계사이자 의 저자인 Michele Cagan은 말합니다. 부채 101.
그러나 어떤 유형의 부채도 너무 많습니다. 그리고 2008년 금융 위기로 이어지는 몇 년 동안 많은 가계에서 일어난 것처럼, 좋은 부채도 부채가 너무 많으면 나빠질 수 있습니다. 그러나 부채를 완전히 탕감하는 것보다 핵심은 부채의 목적과 감당할 수 있는 금액을 이해하는 것이라고 Cagan은 말합니다. 대출을 고려하고 있다면 언제 지불을 시작해야 하는지, 이자율 및 기타 상환 조건을 포함하여 세부 사항을 이해해야 합니다. 이러한 지불이 귀하의 예산에 얼마나 적합한지 고려하십시오.
비용을 지불하기 위한 전략 빌린 돈을 갚기 위해 곤경에 처하게 되면 얼마나 많은 빚을 지고 있든 전략은 동일합니다. 빌린 금액, 지불 날짜, 대출 기관 및 각 부채에 대한 이자율의 목록을 작성하는 것으로 시작하십시오. 각 부채에 대한 최소 지불액을 월예산에 넣습니다. (최소 상환 금액을 충족하는 데 문제가 있는 경우 아래를 참조하십시오.) 그런 다음 얼마나 더 많은 부채를 상환할 수 있는지 확인하고 상환 속도를 높일 계획을 세우십시오. 더 많은 금액을 지불하기 위해 예산을 늘릴 수 있지만 부채를 보다 적극적으로 상환하면 부채를 더 빨리 청산하고 이자를 수백 달러, 아니 수천 달러 절약할 수 있습니다.
간단한 수학에 따르면 가장 높은 이자율로 부채를 먼저 갚고 다른 부채에 대해서는 최소한으로 지불하는 것(눈사태 방법이라고 함)이 가장 많은 돈을 절약할 수 있음을 보여줍니다. 그러나 일부 차용인은 스노우볼 방식을 선호합니다. 이 전략을 사용하면 잔액이 가장 작은 부채를 먼저 처리한 다음 해당 지불액을 다음으로 작은 부채로 롤링합니다. Cagan은 눈덩이를 만드는 것이 부채에서 벗어나는 가장 빠른 방법은 아니지만 차용인이 진행 상황을 볼 수 있기 때문에 동기를 유지하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.
부채를 관리하는 다른 전략은 가지고 있는 부채 유형에 따라 다릅니다. 오늘날의 이자율은 역사적 이자율에 비해 낮기 때문에 일부 부채를 더 낮은 이자율로 재융자하고 추가 현금을 사용하여 상환 속도를 높이거나 저축을 늘릴 수 있습니다.
대부분의 신용 카드 이자율이 15%에서 20% 사이인 상황에서 신용 카드 부채는 묶음 비용이 발생할 가능성이 높으며 더 빠른 상환을 위한 주요 후보입니다. 부채를 갚는 동안 잔액 이체를 고려할 수도 있습니다. 잔액을 일정 기간 동안 이체에 대해 이자를 부과하지 않는 새 신용 카드로 옮기는 것입니다. 대부분의 발급사는 카드 소지자에게 무이자 잔액을 유지하기 위해 1년에서 15개월의 시간을 줍니다. 일부는 프로모션 잔액 이체 수수료도 면제합니다. 일반적으로 더 높은 이자율이 적용되는 도입 기간이 끝날 때까지 잔액을 상환할 수 있는지 확인하십시오. 잔액 이체 자격이 없거나 부채 상환에 더 많은 시간이 필요한 경우 발행자와 협상을 시도하십시오. 낮은 이자율.
학자금 대출 처리 College Board에 따르면 대학에 다니기 위해 대출을 받은 학생의 경우 2017-18년에 졸업한 학생의 평균 졸업 부채는 $29,000였습니다. 최근 몇 년 동안 연방 정부가 지원하는 학자금 대출의 이자율은 3.4%에서 7% 이상이었습니다. 민간 대출 기관의 고정 금리는 현재 약 4%에서 14% 사이이고 변동 금리는 약 3%에서 12%입니다.
연방 학자금 대출이 있는 경우 정부를 통해 대출을 통합하면 지불이 더 편리해질 수 있지만 이자율이 낮아지거나 돈이 절약되지는 않습니다. 새 대출의 이자율은 결합한 대출 이자율의 가중 평균입니다. 이 길을 간다면 최고금리 대출을 제외하고 조기상환을 목표로 하는 것을 고려하십시오.
그러나 통합하면 새로운 연방 상환 계획을 선택할 수 있습니다. 전통적인 10년 플랜 외에 세 가지 주요 옵션이 있습니다. 지불 기간을 더 길게 늘리는 플랜, 월 지불액을 점진적으로 늘리는 플랜, 지불 금액을 소득에 따라 늘리는 플랜입니다. 다양한 상환 계획에 따른 월 상환금 및 대출 조건을 확인하려면 StudentLoans.gov를 방문하여 상환 추정기를 사용하십시오. 상환 기간이 길수록 궁극적으로 더 많은 이자를 지불하게 되므로 감당할 수 있는 가장 높은 월납입금 플랜을 선택하십시오.
학자금 대출의 이자율을 낮추려면 사설 대출 기관에 재융자를 해야 합니다. 개인 대출 기관은 민간 및 연방 학자금 대출을 하나의 대출로 재융자합니다. 대학 때부터 좋은 신용 기록을 세웠다고 가정하면, 학생이었을 때보다 개인 대출에 대해 더 낮은 이자율을 기록할 수 있을 것입니다. 연방 대출 금리도 낮출 수 있습니다.
개인 대출 기관을 통해 연방 대출을 재융자하면 일반적으로 연기 및 관용과 같은 연방 학자금 대출과 함께 제공되는 혜택과 보호를 잃게 됩니다. 그러나 일부 차용인, 특히 고임금 직업을 가진 사람들은 낮은 이자율로 인한 저축이 절충할 가치가 있다고 결론을 내립니다.
대출금을 상환하는 데 문제가 있거나 지불을 놓칠 수 있다고 생각되면 채권자에게 전화하십시오. 상황을 설명하고 계좌를 양호한 상태로 유지하면서 이자율이나 월 할부금을 낮추는 상환 옵션에 대해 문의하십시오. 많은 채권자들이 만기일을 변경하고, 이자와 연체료를 잠시 면제하거나, 도움이 될 수 있는 다른 옵션을 제공합니다.
여전히 부채 상환에 어려움을 겪고 있다면 재정 상담 및 부채 관리 계획을 제공하는 서비스인 신용 상담을 고려해 보십시오. National Foundation for Credit Counseling과 같은 비영리 단체와 협력하면 대출 기관이 귀하의 부채에 대한 새로운 조건을 수락할 가능성이 더 높아져 보다 관리하기 쉬운 지불 일정과 낮은 이자율로 이어질 수 있습니다.