높은 디덕터블 건강 플랜은 고용주가 치솟는 건강 비용의 부담을 귀하에게 전가할 수 있는 방법으로 충분히 명성이 있습니다. 일반적으로 기존 보험 플랜보다 보험료가 저렴하지만 보험이 시작되기 전에 더 많은 의료비를 지불해야 합니다.
이러한 계획은 최근 몇 년 동안 더욱 널리 퍼졌습니다. Kaiser Family Foundation에 따르면 작년에 고용주가 후원하는 건강 보험에 가입한 사람들의 30%가 높은 디덕터블 플랜에 등록했습니다. 어떤 사람들에게는 높은 공제액 플랜이 고용주가 제공하는 유일한 선택일 수 있습니다.
그러나 높은 공제액 계획은 또한 건강 저축 계좌에 대한 액세스를 제공합니다. 그리고 HSA는 대부분의 사람들이 활용하기 시작하지 않은 비밀스러운 힘을 가지고 있습니다. HSA는 현재 및 미래의 의료비를 지불하는 단기적이고 세금 친화적 인 방법이 아닙니다. 또한 은퇴 저축을 강화하기 위한 수단이기도 합니다.
플로리다주 웨스턴에서 공인 재무설계사인 Marianela Collado에게 높은 공제액 플랜으로 전환하고 5년 전에 HSA를 개설하는 것은 쉬운 결정이었습니다. Marianela, 그녀의 남편 Edgar, 그리고 그들의 세 아들은 건강했고 연례 검진 외에는 거의 의사를 방문하지 않았습니다. 가족은 HSA에 현금을 투입하고 현재 의료비를 현금으로 충당하기 시작하여 계정이 계속 성장할 수 있었습니다.
오늘날 40대 초반의 Marianela와 Edgar는 매년 HSA에 최대 금액을 기부하고 대부분의 돈을 성장 지향적인 주식 포트폴리오에 투자합니다. "가능한 한 많이 성장할 수 있도록 20~30년 동안 계정을 미개봉 상태로 두기를 바랍니다."라고 Marianela는 말합니다. 그러면 퇴직할 때 그 돈을 의료비로 사용할 수 있다고 그녀는 말합니다.
기본 사항을 알아보세요. 건강 저축 계좌는 세 가지 절세 효과를 제공합니다. 첫째, HSA에 대한 기부금은 고용주가 후원하는 HSA 플랜에 대해 세전으로 만들 수 있습니다. 둘째, 계좌에 있는 돈이 세금을 이연적으로 증가합니다. 셋째, 공제액, 공동 부담금, 처방약 비용, 본인 부담 치과 및 안과 비용을 포함한 적격 의료 비용을 지불하기 위해 언제든지 면세 인출을 할 수 있습니다. (만 65세 이전에 적격하지 않은 비용에 대한 자금을 인출하면 20%의 벌금과 인출한 금액에 대한 소득세가 부과됩니다.)
HSA에 기여하려면 2020년에 개인 보장의 경우 연간 공제액이 최소 $1,400 또는 가족 보장의 경우 연간 공제액이 $2,800인 높은 디덕터블 건강 플랜에 등록해야 합니다. 또한 플랜에는 본인 부담 의료에 대한 한도가 있어야 합니다. 공제액, 공동 부담금 및 기타 금액(보험료 제외)을 포함한 비용. 2020년에 본인 부담 한도는 개인 보장의 경우 $6,900, 가족 보장의 경우 $13,800입니다.
건강 플랜이 이러한 요건을 충족하는 경우 개인 보장이 있는 경우 2020년에 HSA에 최대 $3,550, 가족 보장이 있는 경우 고용주가 제공한 현금을 포함하여 최대 $7,100까지 기부할 수 있습니다. 귀하가 55세 이상인 경우 2020년에는 추가로 1,000달러를 추가 기부할 수 있습니다.
몇 가지 다른 중요한 세부 사항:일반적으로 연말(또는 고용주에 따라 3월 15일)까지 소진되어야 하는 유연한 지출 계정과 달리 HSA 펀드에는 사용하거나 잃는 규칙이 없습니다. 이는 은퇴 시와 같이 나중에 중요한 의료비나 의료비를 위해 면세 자금을 축적할 수 있다는 것을 의미합니다. 또한, Medicare 보장이 시작된 후에는 HSA에 새로운 기여금을 낼 수 없으며, 이는 귀하가 계속 일을 하고 있는 경우에도 마찬가지입니다. 보험.
전략을 설정합니다. HSA에 장기간 투자하기로 서약하기 전에 아래의 의사결정 트리를 확인하십시오. HSA에 저축하는 가장 좋은 방법은 본인이 부담하는 의료비를 충당할 수 있는 현금의 양, HSA 플랜의 최소 잔고 요건 및 해당 금액을 인출해야 할 때까지 예상되는 시간에 따라 다릅니다. 계정.
당신의 결정은 또한 401(k) 또는 기타 은퇴 계획에 얼마를 저축하고 있는지에 달려 있습니다. HSA와 401(k)를 최대한 활용하기에 충분한 돈이 없는 경우 고용주가 제공하는 모든 매치를 최대한 활용할 수 있도록 401(k)에 충분히 기여하고 있는지 확인하십시오. 그런 다음 HSA에 주의를 기울이십시오. 최대 HSA 기여도에 도달한 후 더 많이 저축할 수 있는 것으로 판명되면 401(k)에 저축으로 다시 전환하십시오.
고용주를 통해 HSA에 액세스할 수 있는 경우 해당 공급자의 플랜이 가장 좋습니다. HSA에 대한 액세스를 제공하는 대부분의 고용주는 관리 수수료를 부담합니다. 또한 많은 사람들이 회사 기부금으로 계정을 시드합니다.
고용주가 HSA를 제공하지 않거나 고용주가 사용하는 HSA 제공자가 마음에 들지 않거나 스스로 건강 보험을 구매하는 경우 대부분의 은행 및 중개 회사는 적격 정책이 있는 모든 사람에게 HSA를 제공합니다. 일반적으로 자신의 계정을 개설하면 자동 세전 급여 공제를 받을 수 없지만(나중에 기여금을 공제할 수 있음) 제공업체를 변경하면 더 낮은 수수료와 더 나은 투자 옵션을 찾을 수 있습니다.
투자 옵션과 함께 수수료 및 비용을 비교하려면 HSASearch.com을 방문하십시오. 예를 들어 Collados는 곧 HSA 제공업체를 다시 구매할 예정입니다. 그들의 현재 제공자는 좋은 투자 옵션을 가지고 있지만 투자하기 전에 계좌의 당좌 부분에 $5,000가 남아 있어야 합니다. 가족은 수년간 그 돈을 사용할 계획이 없고 다른 출처에서 전체 공제액을 충당할 수 있기 때문에 HSA 자금을 모두 투자하는 것을 선호합니다.
HSA 혜택 극대화 HSA에 있는 돈을 적격 의료 비용에 대해 면세로 사용할 수 있습니다. 그러나 현재 의료비로 다른 현금을 사용하고 HSA에 있는 돈을 면세로 늘릴 수 있으므로 HSA 비용을 최대한 활용할 수 있습니다.
계좌 개설 후 발생한 본인 부담 의료비에 대한 영수증을 보관하십시오. 많은 건강 플랜 및 HSA 관리자는 적격 비용을 추적하고 해당 청구서를 지불한 방법을 기록하는 데 도움이 되는 온라인 도구를 제공하여 나중에 더 쉽게 상환할 수 있도록 합니다.
HSA는 은퇴 전략에서도 중요한 역할을 할 수 있습니다. 65세 이전에 비의료 비용에 대해 HSA를 탭하면 엄중한 벌금(20%, 소득세 포함)에 직면하게 됩니다. 그러나 65세 이후에는 인출에 대한 세금만 납부하면 됩니다. 적격 의료비 이외의 모든 것. 가장 좋은 방법은 그 돈을 의료비로 사용하는 것입니다. HSA 기금을 사용하여 Medicare에서 보장하지 않는 의료 비용과 Medicare 파트 B, 파트 D 및 Medicare Advantage 플랜에 대한 월 보험료를 지불할 수 있습니다. 해당 비용에 대한 인출은 세금 및 벌금이 부과되지 않습니다. 개호보험료의 일부를 납부할 수도 있습니다. 면세로 인출할 수 있는 금액은 연령에 따라 다릅니다.
다시 말하지만, Medicare의 보장을 받은 후에는 HSA에 기여할 수 없습니다. 그러나 Medicare 등록을 연기하는 경우 세금 함정에 유의하십시오. 파트 A에 등록하면 최대 6개월의 소급 보장을 받습니다. 세금 부과를 피하려면 등록하기 최소 6개월 전에 HSA 기부를 중단하십시오.
본인 부담금을 충당할 만큼 충분한 돈이 있다면 건강 저축 계좌를 사용하여 은퇴 저축을 더 많이 충전하십시오. 하지만 문제가 있습니다. 모든 건강 저축 계좌에 투자 옵션이 있는 것은 아닙니다. Bank of America 및 HSA Authority를 포함한 대형 HSA 제공업체는 일반적으로 그렇게 합니다. 그러나 HSA 컨설팅 회사인 Devenir에 따르면 커뮤니티 은행과 신용 조합을 통해 제공되는 HSA는 그렇지 않습니다. 이러한 계정은 주로 지출을 위해 설정됩니다.
HSA에 투자 수단이 없더라도 걱정하지 마십시오. 직장 기부금과 함께 해당 계정에 돈을 추가하고 추가하는 제공업체에서 두 번째 HSA를 개설할 수 있습니다.
또 다른 대안은 직장 HSA에서만 저축하되 주기적으로 투자 HSA로 돈을 옮기는 것입니다. "이러한 계좌는 401(k)의 돈과 달리 휴대가 가능합니다."라고 Devenir 사장 Eric Remjeske는 말합니다. IRS는 납세자들을 한 건강 저축 계좌에서 다른 건강 저축 계좌로 연 1회 이월하도록 제한합니다. 그러나 일부 계획에서는 연간 거래 한도가 없는 "수탁자에서 수탁자"로의 직접 이전을 허용한다고 메릴랜드 주 프레데릭의 공인 회계사이자 재무 설계자인 Greg Will은 말합니다. 기술적으로 IRS는 직접 이전을 롤오버로 간주하지 않기 때문입니다.
세금 혜택은 고용주가 후원하는 HSA와 귀하가 옆에서 여는 HSA 간에 정확히 동일하지 않습니다. 우선, 급여에서 직장 계정으로 기부하는 경우 사회 보장 및 메디케어에 대해 세금이 부과되지 않으므로 7.65%를 절약할 수 있으며 기여금은 급여 세전에서 공제됩니다. 그러나 비직장 HSA를 사용하면 세후 기여금을 납부합니다. 이러한 기부금에 대한 연방, 주 및 지방 세금을 완전히 공제받을 수 있지만 세금 신고서에 이를 신고할 때까지 징수하지 않습니다.
현명하게 쇼핑하세요. 좋은 건강 저축 계좌를 찾는 것은 부분적으로 수백 가지 계획이 있기 때문에 까다롭습니다. 투자 기능을 제공하는 몇 안 되는 계획 중 일부는 뮤추얼 펀드만 제공하고 나머지는 주식, 뮤추얼 펀드 및 상장지수펀드에 투자할 수 있습니다. 뉴욕시 Altfest Personal Wealth Management의 재정 고문인 Ben Lake는 일부 고객이 스스로 HSA를 찾고 설정하도록 도왔습니다. "어렵습니다."라고 그는 말합니다.
금융 데이터 회사인 Morningstar는 매년 소수의 가장 큰 HSA 계획을 평가합니다. 2019년 보고서는 다양한 투자 기준에서 11개 HSA 제공업체의 순위를 매겼으며, 무엇보다도 낮은 수수료를 부과하고 적절한 범위의 고품질, 저비용, 핵심 투자 옵션을 제공하는 회사에 높은 등급을 부여합니다.
Fidelity가 1위를 차지했고 HSA Authority와 Bank of America가 그 뒤를 이었습니다. Megan Pacholok과 함께 HSA 연구를 수행한 Morningstar 분석가 Leo Acheson은 강력한 투자 옵션 외에도 Fidelity의 HSA 플랜이 "다른 제공업체와 경쟁할 수 없는 최저 수수료를 부과합니다"라고 말합니다. (피델리티의 HSA에서 주식, ETF 또는 뮤추얼 펀드를 사용할 수 있지만 회사에는 다양한 회사에서 추천하는 좋은 뮤추얼 펀드 목록이 있습니다.) 또한 Fidelity를 사용하면 Fidelity HSA에 1달러만 투자할 수 있습니다. 대조적으로 많은 HSA 제공업체는 투자를 시작하기 전에 계정에 $1,000~$2,000의 잔액이 있어야 합니다.
물론, 투자 HSA를 스스로 조사할 수 있습니다. HSA 검색 도구를 사용하면 투자 옵션이 있는 계획을 찾을 수 있습니다. HSA 성적표는 인덱스 펀드 팬에게 적합할 수 있는 제공업체에 대한 통찰력을 제공하는 등 다양한 기능을 제공합니다.
수수료가 저렴한 HSA에 집중하세요. 버지니아주 리치먼드의 공인 재무설계사인 Lauren Zangardi Haynes는 제공자가 부과할 수 있는 계좌 수수료와 기본 자금의 비용 비율을 포함합니다. 그들이 어떻게 하고 있는지 파악하고 그것이 당신에게 의미가 있는지 결정하십시오.”
투자 규칙을 따르세요. 다른 투자 계좌와 동일한 방식으로 HSA 달러를 투자하는 방법에 접근하십시오. 위험 허용 범위와 시간 프레임을 고려하십시오. Vanguard의 미국 자산 계획 연구 책임자인 Maria Bruno는 "401(k)처럼 취급하십시오"라고 말합니다. 기간이 길수록 포트폴리오에 더 많은 주식을 보유할 수 있습니다. 그러나 5년 이내에 필요한 자금은 단기 자금 시장 펀드나 우량 단기 채권 펀드에 모아 두어야 합니다.
대부분의 투자자에게는 은퇴가 얼마 남지 않았거나 가깝더라도 좋은 저비용 목표일자 펀드를 선택하는 것이 좋습니다. 이 기금은 목표 연도(대부분의 경우 은퇴 계획이 가장 가까운 연도)에 가까워짐에 따라 시간이 지남에 따라 공격적인 자산에서 보다 보수적인 자산 혼합으로 전환하여 귀하를 위해 일합니다. 20~30대 저축자를 위한 전형적인 목표일자 펀드는 자산의 90%를 주식에 보유하고 있습니다. 50~60대 초반 투자자를 위한 펀드는 주식의 50~60%를 보유하고 나머지는 채권으로 보유하고 있습니다.
60%의 주식과 40%의 채권을 보유하고 있는 균형 잡힌 펀드라도 단기 및 중기 투자 기간을 가진 대부분의 투자자에게 적합합니다.
은퇴까지 수십 년이 남은 20대, 30대, 심지어 40대 근로자는 투자를 늘릴 여유가 있습니다. 재무설계사인 Haynes, Richmond, Va.를 포함한 일부 재무 고문은 소규모 기업 및 신흥 시장 주식 펀드에 젊은 고객의 HSA의 상당 부분을 공격적으로 투자합니다. 요점은 HSA와 함께 제공되는 많은 세금 혜택을 활용하고 계정의 자산이 가능한 한 많이 증가하도록 성장을 위해 투자하는 것입니다. Haynes는 "공격적이지만 다른 계정에 대한 보다 보수적인 투자와 균형을 이루고 있습니다."라고 말합니다. 사실, Haynes 고객의 대부분은 HSA에 현금을 사용할 계획이 없더라도 연간 공제액을 충당할 수 있을 만큼 충분한 현금을 보유하고 있습니다. "고객이 매우 높은 의료 비용을 경험하게 될 경우 현금 비상 기금을 보충할 수 있습니다."라고 그녀는 덧붙였습니다.
이것이 HSA의 또 다른 장점입니다. IRA나 401(k)와 달리 꼭 필요한 경우 세금을 내지 않고 자금에 접근할 수 있습니다. "이것은 개인 위험 보험에 가입하는 것과 같습니다."라고 뉴욕시 재정 고문인 Lake는 말합니다. 심각한 의료 응급 상황을 경험한 경우 돈이 있지만 이상적으로는 필요하지 않으며 수십 년 동안 성장할 수 있도록 투자하는 것입니다.
올인원 뮤추얼 펀드가 적합하지 않은 경우 실적이 우수하고 비용이 저렴한 좋은 펀드를 찾을 때 이 팁을 염두에 두십시오.
목표. 목표를 파악한 다음 적합한 펀드를 찾으십시오. 때때로, 그러나 불가피한 하락장에서 오는 손실을 감당할 수 없다면 단기 자금 시장 펀드나 단기 채권 펀드를 고수하십시오. 채권형 펀드는 주식형 펀드보다 변동성이 낮습니다. 그러나 그들이 투자하는 고정 수입 증권의 종류(예:국채, 회사 부채 또는 모기지 담보부 증권)에 따라 위험, 수익 및 변동성이 달라집니다. 주식 펀드는 단기 시장이나 채권 펀드보다 더 큰 성장 잠재력을 제공하지만 더 큰 위험도 따릅니다.
성능 및 위험 벤치마크와 동종 업계를 능가하는 동일한 운용사 아래 3년 및 5년 기록의 펀드를 찾으십시오. 그러나 더 깊이 파십시오. 연도별 수익은 불쾌한 롤러 코스터 타기를 드러낼 수 있습니다. 가능하다면 시장 조정 중에 관리자가 어떻게 수행했는지 알아보십시오. Standard &Poor's 500 주가 지수가 거의 14% 하락한 2018년의 마지막 3개월 동안 당신이 주목하고 있는 미국 주식 펀드는 어떻게 되었습니까? 좋은 해와 나쁜 해에 펀드의 성과를 보면 변동성을 짐작할 수 있습니다. 움츠러들지 않고 하강기류를 뚫고 앉을 수 있습니까?
수수료. 이전에 들어본 적이 있을 것입니다. 수수료는 시간이 지남에 따라 투자를 갉아먹습니다. 1.5%의 관리 수수료로 연간 10%씩 성장하는 $10,000 투자는 20년 후에 대략 $50,000로 변환됩니다. 그러나 비용이 0.5%에 불과한 펀드에 대한 유사한 투자는 $60,000 이상의 가치가 있습니다. 펀드 수수료를 조사할 때 평균을 염두에 두십시오. 평균 미국 주식 뮤추얼 펀드는 연간 비용으로 1.07%를 부과합니다. 과세 대상 채권 뮤추얼 펀드 평균 0.90%. 중개 창구가 있는 HSA 플랜에서 사용할 수 있는 상장지수펀드는 훨씬 더 저렴합니다. 미국 주식 ETF의 비용은 연간 평균 0.35%입니다. 과세 대상 채권 ETF, 0.30%.