COVID-19 대유행으로 인해 퇴근하고 집에 갇혀있는 동안 청구서가 쌓여 있습니까? 파산 신청이 재정 상황을 해결하는 좋은 방법이 될 수 있다고 생각하십니까? 그렇다면 혼자가 아닙니다.
파산은 청구서를 지불할 수 없는 귀하와 같은 사람들을 도울 수 있는 법적 절차입니다. 부채를 청산하고 새로운 시작을 할 수 있습니다. 파산 신청은 또한 귀하에 대한 압류 또는 법적 조치를 중단하고 채권자가 전화를 걸어 지불을 요구하는 것을 중지합니다. 이 "숨을 쉴 수 있는 공간"은 파산 신청 시 가장 원하는 혜택 중 하나입니다.
그러나 그 거대한 단계를 밟기 전에 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 파산이 모든 문제를 해결하지는 않습니다. 도움이 필요하며 이는 길고 비용이 많이 드는 과정이 될 수 있습니다. 다른 중요한 고려 사항도 있습니다. 따라서 가장 좋은 방법을 찾는 데 도움이 되도록 파산을 신청하기 전에 알아야 할 10가지 사항을 소개합니다. .
파산 신청을 선택하면 자신의 상황에 따라 자신에게 가장 적합한 유형(7장 또는 13장)을 결정해야 합니다. 대부분의 일반인을 위한 파산은 파산법의 이 두 장에 따라 접수됩니다. 그러나 어떤 유형의 파산을 신청할지 선택하는 것은 복잡한 작업이므로 올바른 결정을 내리는 데 도움을 줄 변호사를 고용하는 것이 좋습니다. .
청산이라고도 하는 7장 파산은 제출이 더 간단하고 완료하는 데 시간이 덜 걸립니다. 대부분의 사람들은 상환 계획을 통해 빚을 갚지 않고도 신용 카드 및 의료 청구서와 같은 일반 무담보 부채의 대부분을 청산할 수 있기 때문에 7장에 따라 신청합니다. 그러나 귀하의 재산 중 일부는 채권자에게 지불하기 위해 관재인이 매각할 가능성이 높으므로 자산이 거의 또는 전혀 없는 경우 7장 파산이 가장 효과적입니다.
챕터 7 파산 자격을 얻으려면 특정 소득 요건을 충족해야 합니다. 고임금 소득자가 7장을 제출하지 못하도록 하는 공식인 "자산 조사"는 귀하의 소득이 7장에 따라 제출할 만큼 충분히 낮은지 여부를 결정합니다. 대신 13장. 좋은 소식은 코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 보장(CARES)법에 따라 정부로부터 받는 경기 부양 수표 및 기타 경제 구호 지급금이 이 목적을 위한 소득으로 간주되지 않는다는 것입니다. 양식 122A-1 및 양식 122A-2를 사용하여 "자산 테스트"를 통과하고 7장에 따라 제출할 수 있는지 확인하십시오.
13장은 급여 또는 급여로 정기적인 소득이 있고 상환 계획을 통해 부채를 갚을 수 있는 충분한 돈이 있는 사람들을 위한 것입니다. 챕터 13 파산에서는 모든 재산을 유지할 수 있지만 자동차나 보트와 같은 "비면제" 재산 가치를 채권자에게 지불해야 합니다. 13장 파산은 집이나 자동차 지불에 연체했고 연체된 지불을 만회하고 재산을 유지하려는 경우 좋은 선택입니다.
(참고:일반적으로 사업을 재구성하는 데 사용되는 파산법 11장을 특정 고소득자도 사용할 수 있습니다. 그러나 11장 사건은 파산 법원에서 몇 년 동안 계속될 수 있으며 다음에 의해서만 처리되어야 합니다. 복잡하기 때문에 변호사입니다. 대다수의 사람들에게 파산법은 챕터 7 또는 챕터 13입니다.)
파산을 신청하기 전에 과감하지 않은 다른 대안을 고려해야 합니다. 예를 들어 신용 상담이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 사실 파산 신청을 하기 전에 신용 상담을 신청해야 합니다. 승인된 신용 상담 기관에서 미국 법무부는 웹사이트에서 주 및 사법 구역별로 승인된 신용 상담 기관 목록을 유지 관리합니다.
CARES 법은 또한 일부 연방 압류 및 퇴거 활동을 중단합니다. 새로운 모기지 대출 관용 프로그램도 있습니다. 이러한 정부 이니셔티브는 전반적인 재정 상황을 안정시킬 수 있을 때까지 물 위에 떠 있는 상태를 유지하기에 충분한 안도감을 제공할 수 있으므로 파산 신청 전에 확인하십시오.
또 다른 옵션은 파산 신청 대신 401(k) 플랜에서 대출을 받는 것입니다. 일반적으로 기득권 401(k) 잔액의 최대 절반까지 빌릴 수 있지만 $50,000를 넘을 수 없습니다. 코로나바이러스 발병의 영향을 받는 경우 CARES 법에 따라 2020년 9월 23일까지 최대 $100,000 또는 계정 잔액의 100%를 빌릴 수 있습니다. 그러나 대부분의 은퇴 전문가는 이 옵션을 최후의 수단으로 권장합니다. 강한> , 따라서 이 경로를 가기 전에 주의해서 진행해야 합니다.
그렇게 하고 싶지만 파산을 신청하기 전 70~90일 기간 동안 새로운 부채를 쌓지 마십시오 . 귀하의 채권자는 파산 사기를 근거로 귀하의 파산 면제 요청에 이의를 제기할 수 있습니다.
파산 관재인은 또한 파산 신청 전 90일 이내에 이루어진 특정 이체를 보류하여 돈이나 재산을 회수하려고 할 수 있습니다. 수탁자는 또한 적절하게 수행되지 않은 보안 이익 및 기타 사전 신고 이전을 취소할 수 있습니다. 예를 들어, 파산을 신청하기 전에 재산을 친척에게 양도하는 것은 사기 양도로 취급되어 관재인이 취소할 수 있습니다.
파산을 신청하기 전에 은퇴 계좌를 소진하지 마십시오. 대부분의 퇴직 기금은 파산 보호를 받습니다. 사실, 퇴직 계좌를 사용하여 청구서를 지불하기 전에 신중하게 생각하십시오. 파산을 신청하면 잠재적으로 그 부채의 상당 부분을 청산할 수 있기 때문입니다.
파산 상태에서 모든 부채를 청산할 수 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 의회는 자녀 양육비 및 세금과 같은 특정 유형의 부채가 공공 정책상의 이유로 파산 시 면제될 수 없다고 결정했습니다. 과도한 어려움이 있음을 입증할 수 없다면 학자금 대출도 파산 시 탕감하기 어려울 수 있습니다.
파산 시 부채를 제거할 수 있는지 여부는 부채가 담보가 있는지 여부에 따라 달라질 수 있습니다. . 담보부채는 "담보" 재산으로 뒷받침됩니다. 담보부채의 예로는 모기지 또는 자동차 대출이 있습니다. 일반적으로 담보 대출을 불이행하는 경우 채권자는 "담보"(예:집 또는 자동차)를 받을 수 있습니다. 무담보 부채의 경우, 당신이 빚을 갚지 않을 경우 채권자가 가져갈 수 있는 부채와 특별히 관련된 재산이 없습니다. 무담보 부채의 예로는 신용 카드 잔액, 의료비 및 특정 개인 대출이 있습니다.
파산 시 담보권자는 담보권을 보유하므로 대출과 관련된 재산을 계속 가져갈 수 있습니다. 반면에 무담보 부채는 파산으로 청산될 수 있습니다. 채권자가 붙잡고 다시 점유할 수 있는 담보가 없습니다.
대출을 보장하는 담보 재산의 손실 외에도 '면제' 또는 '비면제' 재산 상태에 따라 재산을 유지하거나 잃을 수 있습니다. . 파산을 신청할 때 집의 자산과 같은 일정 금액의 면제 재산을 유지할 수 있습니다. 그러나 면제되지 않은 재산은 파산 관재인이 귀하의 채권자의 일부 또는 전체를 상환하기 위해 매각할 수 있습니다.
귀하가 선택하는 파산 유형도 귀하가 유지할 수 있는 재산을 결정하는 데 중요합니다. 챕터 7 파산을 신청하면 부채 상환을 위해 비면제 재산을 잃을 위험이 있습니다. 대신 13장에 따라 제출하면 모든 재산을 유지할 수 있지만 관재인이 관리하는 상환 계획을 통해 면제되지 않은 재산의 가치를 채권자에게 상환해야 합니다.
모든 주에는 고유한 파산 면제가 있으므로 살고 있는 지역을 확인하십시오. 예를 들어 버지니아에서는 주거용 자산 또는 개인 자산에 대해 부양 가족당 $5,000에 $500를 더한 금액을 면제할 수 있습니다. 65세 이상이거나 장애인 재향 군인의 경우 해당 면제는 최대 $10,000입니다. 2020년 7월부터 버지니아 주민들은 주 거주지로 사용되는 부동산 또는 개인 자산에 대해 추가로 $25,000를 면제할 수 있습니다.
그러나 17개 주는 주 면제와 의회에서 만든 연방 면제 중에서 선택할 수 있습니다. 각 연방 파산 면제에 따른 허용 금액은 3년마다 조정됩니다. 결혼하여 공동으로 신고하는 경우 모든 연방 파산 면제를 두 배로 늘릴 수 있습니다. 예를 들어, 공동 신고자는 주택에 대해 표준 $25,150 면제 대신 $50,300 연방 면제를 청구할 수 있습니다.
파산이 반드시 재정 문제에 대한 빠른 해결책은 아닙니다. 7장 파산은 완료하는 데 4~6개월이 소요될 수 있습니다.
챕터 13 파산은 훨씬 더 오래 걸릴 수 있습니다. 첫째, 파산 계획은 파산 법원의 승인을 받아야 하며 시간이 걸릴 수 있습니다. 또한 챕터 13 파산 계획에 따라 지불하는 동안 특정 담보 재산(예:집 또는 자동차)을 유지할 수 있지만 절차가 3년에서 5년 동안 지연될 수 있습니다.
파산 양식과 일정이 복잡하기 때문에 경험이 풍부한 파산 변호사를 고용하는 것을 진지하게 고려해야 합니다 완료합니다. 양식이 잘못 작성되었기 때문에 케이스가 기각되는 것을 원하지 않습니다. 또한 변호사 없이 파산한 경우 성공률이 낮습니다.
변호사를 고용하지 않기로 선택했지만 법률을 오해하거나 실수하면 법적 권리에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 유지할 수 있다고 잘못 생각했던 재산을 잃게 될 수도 있습니다. 파산 법원 직원과 판사도 믿을 수 없습니다. 법적 조언을 제공할 수 없습니다.
해당 지역의 파산 변호사를 찾으려면 전국 소비자 파산 변호사 협회 웹사이트에서 "변호사 찾기" 도구를 사용해 보십시오.
물론 단점은 변호사가 비싸다 . 변호사 비용은 사건의 복잡성과 제출 장소에 따라 수백에서 수천 달러에 달할 수 있습니다. Chapter 7 파산에 대한 평균 변호사 비용은 $1,250입니다. 챕터 13 케이스에 $3,000입니다. 또한, 특히 7장의 경우 변호사 비용을 선불로 지불해야 합니다.
제출 수수료도 지불해야 합니다. 파산 법원:챕터 7의 경우 $335, 챕터 13의 경우 $310. 기타 법원 수수료도 가능합니다. Chapter 7 케이스를 다시 열어야 하는 경우 $260(Chapter 13 케이스의 경우 $235)의 비용이 듭니다. 소송에 항소하려면 $298의 수수료가 있습니다. 다른 지역의 판결을 등록하는 데는 $47입니다. 그리고 잠재적인 법정 수수료 목록은 계속해서 늘어날 수 있습니다.
또한 파산 신청 전에 수강해야 하는 신용 상담 및 개인 재정 관리 과정은 파산 신청 장소에 따라 $20~$100의 추가 비용이 듭니다.
파산 절차에는 완전한 정직이 필요합니다. 위증 시 처벌을 받는다는 조건 하에 파산 양식과 일정이 제출된 대로 완전하고 정확함을 증명해야 합니다. 그렇지 않으면 심각한 범죄인 파산 사기로 기소될 위험이 있습니다.
재산을 숨기려고도 하지 마세요. 자산을 공개하지 않을 경우 엄중한 형사 처벌을 받습니다. 파산 법원은 자산이나 부채를 공개하지 않은 경우에도 사건을 기각할 수 있습니다.
세상이 당신의 재정 문제에 대해 알기를 원하지 않는다면 파산은 당신에게 적합하지 않을 수 있습니다. 파산 신청을 하면 제출한 모든 양식은 공공 기록으로 간주됩니다. 따라서 누구나 문서를 볼 수 있습니다. 귀하의 수입, 자산 및 부채는 모두가 볼 수 있는 책이 될 것입니다.
또한 파산 신청 후에는 채권자 공개 회의에 참석해야 합니다. 그 회의에서 파산 관재인은 공개 포럼에서 귀하의 상황에 대해 질문할 것입니다. 이 회의는 파산 법원에서도 열리지 않습니다. 예를 들어 버지니아에서는 채권자 회의가 미국 신탁 관리의 알렉산드리아 사무소에서 열립니다.
(CARES 법은 COVID-19 전염병으로 인해 필요한 채권자 회의를 전화 또는 기타 대체 수단으로 수행할 수 있도록 허용합니다.)
파산은 오랫동안 당신과 함께합니다. 예를 들어 최대 10년 동안 신용 보고서에 유지됩니다. . 결과적으로 파산 신청으로 인해 앞으로 대출을 받기가 더 어려워질 것입니다.
또한 파산을 신청할 수 있는 횟수에 제한이 있음을 명심하십시오. 챕터 7 파산은 8년에 한 번, 챕터 13 파산은 6년마다 신청할 수 있습니다. 따라서 파산 신청을 하는 경우 파산 신청을 제대로 했는지 확인하십시오. 시간이 지나면 또 다른 파산에 이르게 되기 때문입니다.