신용 점수는 재정 상태와 대출 기관에 대한 위험을 나타내는 핵심 지표입니다. FICO 점수로 알려진 대출 기관이 가장 일반적으로 확인하는 점수는 일반적으로 300에서 850 사이입니다. 일반적으로 점수가 약 700 이상이면 신용을 잘 관리하고 있다는 의미입니다. 760점 이상은 대출에 대한 최저 이자율을 얻기 위해 필요한 경우가 많습니다.
신용 점수를 높게 유지하기 위한 조치를 취하는 것과 함께 신용 점수를 되돌릴 수 있는 행동을 피하고 싶을 것입니다. 늦게 청구서를 지불하면 점수에 큰 피해를 줄 수 있다는 사실을 알고 계실 것입니다. 하지만 점수를 떨어뜨릴 수 있는 다른 요소와 효과가 없는 요소가 무엇인지 아십니까?
당신이 쇼핑을 하고 있고 10% 또는 15% 할인을 받기 위해 좋아하는 여러 상점에서 신용 카드 계정을 개설하기로 결정했다고 상상해 보십시오. 번들을 저장하고 있지만 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
한 가지 예로 대출 기관에서 단기간에 신용 보고서에 대해 여러 번 문의하면 점수가 낮아질 수 있습니다. 특히 신용 계정이 많지 않거나 신용 기록이 짧은 경우 . 왜요? FICO에 따르면 짧은 기간에 보고서에 6개 이상의 신용 조회가 있는 사람은 조회가 없는 사람보다 파산을 선언할 가능성이 8배 더 높습니다.
점수에 더 큰 피해를 줄 수 있는 것은 새 카드에 청구하는 금액입니다. 잔액이 카드 한도에 도달하면 신용 한도 대비 부채 금액인 신용 활용 비율이 증가할 가능성이 큽니다. 비율이 높을수록 점수에 미치는 부정적인 영향이 커집니다. 카드에 많은 비용을 청구하지 않고 빠르게 지불하고 잔액을 낮게 유지하면 결국 더 높은 신용 한도에서 점수를 얻을 수 있습니다. 그러나 일반적으로 크레딧을 아껴야 합니다.
이제 당신이 모기지를 위해 쇼핑을 하고 있고 여러 대출 기관이 서로 한 달 이내에 귀하의 신용 보고서를 조회한다고 상상해 보십시오. 한 번에 여러 신용 카드를 신청하면 점수가 떨어질 수 있는 것처럼 점수가 위험해질 수 있습니까?
아니요. 30일 동안 FICO 점수에 영향을 미치지 않고 모기지, 학자금 대출 및 자동차 대출을 구매할 수 있습니다. . 그리고 서로 45일 이내에 이러한 유형의 대출 중 하나에 대한 모든 문의는 단일 문의로 계산됩니다.
귀하의 아내 또는 남편의 신용 점수가 귀하보다 200점 낮을 수 있다고 해서 귀하의 점수에 직접적인 영향을 미치지 않으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
그러나 대출을 받거나 신용카드를 함께 개설하거나 배우자의 계좌에 이름을 등록하면 둘 다 빚을 져야 합니다 . 공동 계정에 대한 지불을 제때에 하고 부채가 너무 많지 않은 한, 귀하의 신용 점수는 높은 상태를 유지해야 합니다.
계정의 평균 연령은 신용 점수에 포함됩니다. 대출 기관과 긍정적이고 장기적인 관계를 유지하면 점수에 도움이 됩니다. 그러나 결국 해당 계정 중 하나를 폐쇄하면 신용 점수는 어떻게 됩니까?
양호한 상태의 계정을 폐쇄한 후에도 약 10년 동안 계속해서 모든 계정의 평균 연령 계산에 포함됩니다. 그러나 계정을 폐쇄하면 신용 활용률이 저하될 경우 점수가 떨어질 수 있습니다.
재정을 정리하기 위해 잔액이 없는 신용 카드 계정을 여러 개 폐쇄하려는 경향이 있을 수 있습니다. 이제 지갑을 가볍게 하는 것이 좋으며, 쉽게 과소비하려는 유혹을 받거나 카드 발급사가 연회비를 부과하는 경우 실제로 효과를 볼 수 있습니다. 그러나 모든 계정을 폐쇄하기 전에 신용 활용 비율을 다시 한 번 고려하세요. .
닫은 세 장의 카드에 각각 한도가 $10,000이고, 남은 카드 세 장이 각각 한도가 $5,000이며, 나머지 카드에 $7,500의 부채가 있다고 가정해 보겠습니다. $10,000 한도가 있는 3개의 카드를 제거하여 총 신용 카드 한도에서 $30,000를 줄임으로써 전체 한도를 $45,000에서 $15,000로 줄입니다. 그리고 모든 계정에 대한 신용 활용 비율은 바람직한 17%에서 문제가 있는 50%로 점프합니다. 그런 경우에는 계좌를 열어두고 잔액을 0으로 두는 것이 좋습니다.
몇 달 동안 신용 카드, 공과금 또는 휴대 전화 요금을 지불하지 않고 계정이 추심되어 신용 점수에 큰 타격을 입혔습니다. 잔액을 갚으면 채권 추심원의 부담을 덜 수 있지만 신용 점수가 향상됩니까?
좋은 소식과 나쁜 소식이 있습니다. FICO 점수의 최신 버전은 잔액이 0인 경우 징수 계정을 무시하므로 지불하면 점수에 도움이 될 수 있습니다. 게다가 최근 점수 모델에서는 의료 부채와 관련된 미지급 수금 계정이 부정적인 영향을 덜 받습니다. 그러나 일부 대출 기관은 여전히 그러한 구분이 없는 오래된 채점 모델을 사용하고 있습니다.
일부 소매업체는 결제를 몇 달 후로 연기하는 등 다양한 인센티브를 제공하여 쇼핑객이 매장 신용 카드에 가입하도록 하려고 합니다. 그러나 예를 들어 6개월 동안 초기 지불이 필요하지 않은 상점 카드에 수천 달러 상당의 가전 제품을 충전하면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 신용 전문가이자 저자인 John Ulzheimer는 잔액이 카드 한도에 근접한 경우 이러한 상황이 발생할 가능성이 훨씬 더 높다고 말합니다. 신용 활용 비율은 개별 카드의 잔액과 전체 잔액에 대해 계산되기 때문입니다. 그리고 부채가 오래 지속될수록 점수에 미치는 영향이 더 커집니다. .
또한, 상점 카드는 계좌 개설일에 소급될 수 있는 높은 이자율을 부과하는 경향이 있습니다. 따라서 무이자 기간이 끝나기 전에 잔액을 지불하지 않으면 큰 비용이 발생합니다.
귀하의 소득 및 고용 상태는 FICO 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. , 하지만 새로운 대출 기관은 귀하에게 신용을 연장할지 여부를 결정할 때 이를 고려할 것입니다.
물론, 예기치 않게 직장에서 해고당하는 것은 트라우마가 될 수 있으며 조심하지 않으면 재정적 문제로 이어질 수 있습니다. 나는돈이 부족하여 연체를 시작하면 점수가 손상될 수 있습니다. .
시나리오:주택 자산 신용 한도(HELOC) 한도가 감소했습니다. 아마도 주택 가치가 하락했거나 재정적 어려움에 직면하여 대출 기관이 대출을 따라가지 못할 수 있다고 믿게 되었기 때문일 수 있습니다. 지불. 그로 인해 한도에 비해 부채가 급증합니다. 신용 점수에 나쁜 소식이 될 수 있습니까?
신용 카드와 마찬가지로 HELOC는 회전 부채로 간주됩니다. 계속해서 돈을 빌리고 지정된 한도까지 상환할 수 있습니다. 그러나 FICO 계산은 신용 카드와 다르게 주택 자산 신용 한도를 분류합니다. . 따라서 HELOC 한도가 낮아져 부채 비율이 높아지더라도 신용 점수는 영향을 받지 않는다고 Ulzheimer는 말합니다.