비상 자금은 일반적으로 두 가지 범주 중 하나로 분류됩니다. 하나는 차가 고장나거나 온수기가 누수되는 경우와 같이 예상치 못한 비용을 처리하기 위해 설정됩니다. 다른 하나는 실직한 경우 소득을 제공하기 위한 것입니다. 두 가지 유형이 모두 있어야 하지만 지붕을 머리 위로 유지하는 경우 두 번째 유형이 가장 중요합니다.
개인 상황에 따라 실직할 경우 필요한 돈이 결정됩니다. 단독 임금 소득자라면 6~12개월치의 월 지출을 따로 떼어 놓아야 하는 반면 맞벌이 가구는 일반적으로 3~6개월의 비상 준비금으로 여유를 가질 수 있다고 공인 재무 설계사 Jamie Lima는 말합니다. 샌디에이고에서.
그러나 맞벌이 가구 중 한 명 또는 두 명이 경제 변화에 민감한 부문에서 일하는 경우 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 많은 우여곡절(최근에는 대부분 불황)을 경험하는 여행 및 레저 부문에 고용되어 있다면 6~9개월 이상의 비용을 충당해야 할 수도 있습니다. 반대로, 공공부문 일자리와 같이 경기변동에 덜 민감한 산업에 종사한다면 2~4개월의 경비로 충분할 수 있습니다. 그러나 두 사람 모두 같은 업계에서 일하는 배우자는 동시에 해고될 수 있기 때문에 비상 기금으로 최소 6개월의 비용을 저축해야 할 수도 있습니다.
Northbrook Financial의 공동 설립자이자 CFP인 Eliot Pepper는 월 지출을 계산할 때 주택, 교통, 식품 및 건강 보험을 포함한 기본 사항과 주택 소유자 및 자동차 보험과 같이 필요할 수 있는 기타 보험에 중점을 둡니다. 볼티모어.
우선순위를 설정하십시오. 텍사스 홀스빌의 CFP인 Brandon Renfro는 신용 카드 빚을 갚고 비상 자금을 마련하는 것이 모두 중요하지만 둘 중 하나를 선택해야 한다면 비상 자금을 마련하는 것이 먼저라고 말합니다. 돈이 필요한 상황에 직면하면 비상금처럼 상환한 부채를 활용할 수 없습니다. (실직했고 비상 자금이 없거나 저축한 금액이 필요한 금액에 미치지 못하는 경우 아래에서 현금을 모으는 다른 방법에 대한 제안을 참조하십시오.)
언제 필요할지 모르기 때문에 비상금에 있는 돈은 즉시 사용할 수 있어야 합니다. Pepper는 수수료가 없고 최소 금액이 낮거나(또는 전혀) 연방 보험에 가입되어 있는 고수익 저축 계좌를 권장합니다. 일반 당좌예금에 연결하면 쉽게 돈을 이체할 수 있습니다. 우리가 가장 좋아하는 몇 가지:1.16%의 수익률, 월 수수료 없음, 개설하는 데 최소 $500, 이자를 받기 위해 계속 최소 $1인 SFGI Direct Savings Account, Live Oak Bank 고수익 온라인 저축 월 수수료 또는 최소 금액 없이 1.15% 수익률.
한 가지 단점:고수익 저축 계좌의 이율이 떨어질 수 있습니다. 최소 몇 개월 동안 금리를 고정하는 한 가지 방법은 단기 예금 증명서의 "사다리"에 투자하는 것입니다. 매달 그 달의 생활비를 충당할 수 있을 만큼 충분히 익도록 비틀어 놓으세요. 그 달에 현금이 필요하지 않으면 현재 시리즈가 끝날 때 만기가 되는 다른 CD에 재투자하십시오. The Marcus by Goldman Sachs 7개월 무 페널티 CD는 최소 $500이며 수익률은 1%입니다. Limelight Bank는 최소 $1,000의 투자로 0.9%의 수익률을 제공하는 6개월 CD를 제공합니다.
비상 자금이 없고 청구서가 쌓이기 시작하면 신용 카드에 더 많은 비용을 청구하기 시작할 수 있습니다. 그러나 상환하는 데 몇 년이 걸릴 수 있는 고금리 잔액을 소진하기 전에 이러한 옵션을 살펴보십시오.
로스 IRA. 돈이 필요하다면 Roth는 저렴한 자금원입니다. 언제든지 세금 및 벌금 없이 기부 금액을 인출할 수 있습니다. 그 돈은 수입이 발생하기 전에 계정에서 나옵니다. 기부금을 소진할 때까지 세금을 내지 않습니다.
401(k) 대출. 3월에 제정된 경기 부양 패키지는 401(k)에서 빌릴 수 있는 금액을 $50,000에서 $100,000로 두 배로 늘리거나 이보다 적을 경우 가득 잔액의 최대 100%까지 늘릴 수 있습니다. 이 옵션은 COVID-19 진단을 받았거나 전염병으로 인해 재정적 피해를 입은 근로자(또는 가족)에게 제공됩니다.
401(k) 대출의 이자율은 약 5%로 낮으며 일반적으로 대출 상환 기간은 5년입니다. 그러나 법에 따라 차용인은 2020년에 지불을 건너뛸 수 있으므로 기본적으로 1년 더 상환해야 합니다.
건강 저축 계좌 HSA가 있는 경우 치과 진료에서 본인 부담금에 이르기까지 다양한 의료 비용에 대해 계좌에 있는 돈을 사용할 수 있습니다. 그리고 실직한 경우 HSA의 돈을 사용하여 그룹 보장을 계속할 수 있도록 하는 연방법인 COBRA에 따라 보험료를 지불할 수 있습니다. 실업 수당을 받는 동안 HSA의 돈을 사용하여 건강 보험료를 납부할 수도 있습니다.
귀하의 생명 보험 종신 생명 보험 증권에는 두 가지 구성요소가 있습니다. 사망 보험금(사망 시 수혜자에게 지급될 금액)과 현금 가치(현금 가치, 보험료의 일부로 자금을 조달하는 세금 혜택이 있는 저축 계좌)입니다.
기초(보험료로 지불한 현금 가치 계정의 금액)를 세금 없이 인출할 수 있습니다. 초과 금액은 과세 대상이 되므로 현금 가치 계정의 기준액 이상을 인출하지 않도록 하십시오. 사망 보험금은 인출한 총액만큼 감소합니다.
또는 정책에 따라 차입할 수 있습니다. 이자는 시장 금리와 대출이 고정인지 변동인지에 따라 약 6%에서 8% 사이입니다. 대출금을 상환하지 않거나 일부만 상환하면 사망 시 사망 보험금에서 잔액이 공제됩니다.