라이언 어미 :가을학기가 코앞으로 다가온 가운데, 코로나19 팬데믹(세계적 대유행)이 고등교육에 대한 불확실성의 그림자를 드리우고 있습니다. CollegeFinance.com의 Kevin Walker가 우리의 주요 부문에서 대학, 학생 및 학부모 모두의 환경이 어떻게 변했는지에 대한 토론에 참여합니다. 오늘 쇼에서 Sandy와 저는 세금 환급 지연에 대해 이야기하고 은퇴 후 새 주택 비용을 지불하는 방법에 대한 독자 메일에 답변했습니다. 이것이 Your Money's Worth의 이 에피소드에 앞서 있습니다. 가만히 있어.
라이언 어미 :당신의 돈 가치에 오신 것을 환영합니다. 저는 Kiplinger의 부편집장인 Ryan Ermey입니다. 언제나처럼 수석 편집자인 Sandy Block과 합류했습니다. 그리고 여기 첫 번째 세그먼트인 Sandy에서 세금 환급에 대해 이야기하고 있습니다. 시작하기 위해 제가 드리는 질문은 환불을 받으셨습니까?
모래 블록 :IRS에 빚을 졌습니다. 그래서 나에게 이것은 좋은 문제입니다. 그러나 여기 거래가 있습니다. 우리가 여러 번 언급했듯이 2019년 세금 보고서 제출 마감일은 지난 주였습니다. 그러나 오래 전에 제출한 일부 사람들은 여전히 환불을 받지 못하고 있으며 우리는 단지 종이 보고서를 제출한 사람들에 대해 이야기하는 것이 아닙니다. 종이 보고서를 제출하면 환불을 늦게 받게 될 일이 거의 없습니다. 그러나 전자적으로 제출한 일부 사람들은 여전히 환불을 기다리고 있습니다. 그리고 분명히 그들은 그것에 대해 매우 짜증이 납니다. 그리고 세금 신고서를 제출하고 계좌 입금 전자 환급을 요청할 때 전자적으로 이루어져야 하기 때문에 약간 당혹스럽습니다. 따라서 팬데믹으로 인해 많은 IRS 직원이 외출을 했다는 사실이 세금 환급금을 직접 입금하고 전자 서류를 제출한 좋은 사람들이 돈을 보지 못한 이유를 반드시 설명하지는 않습니다.
모래 블록 :최근 이에 대해 글을 써준 Tax Policy Center의 Howard Gleckman에게 팁을 주었습니다. 그는 기본적으로 두 가지 이유를 제시했습니다. 하나는 때때로 세금 신고서에 문제가 있다는 것입니다. 사소한 것일 수도 있지만 사람의 서명이 필요할 수도 있습니다. 그리고 그 사람들은 지금 매우, 매우 바쁩니다-
라이언 어미 :맞습니다. 그리고 그 수가 적습니다.
모래 블록 :오른쪽. IRS가 직원을 지원했다고 생각하지만 여전히-
라이언 어미 :내가 뭘 알아요.
모래 블록 :아니요, 많이 아십니다. 그러나 아직 백로그가 있습니다. 지금은 풀 스태프가 되어도 몇 달 전에는 풀 스태프가 아니었습니다. 이것이 하나이고 다른 하나입니다. 이것은 우리가 이 쇼에서 경기 부양 수표에 대해 너무 많이 이야기했고 더 많은 것이 있으면 다시 이야기할 것이기 때문에 일종의 흥미로운 일입니다. 재무부 재정 서비스국에서. 그리고 정부 회계청은 해당 기관이 세금 관련 지불을 보낼 수 있는 능력이 제한되어 있음을 발견했습니다. 따라서 환불이 경기 부양비를 지급하는 훨씬 더 큰 작업에 두 번째 자리를 차지한 것 같고, 그로 인해 속도도 느려질 수 있었습니다.
모래 블록 :이제 환급을 받지 못했다면 IRS.gov로 이동하면 Where's My Refund 도구가 있어 IRS 웹사이트를 통해 환급 상태를 확인할 수 있습니다. 지난주에 신청하셨다면 현황을 확인하실 수 있습니다. 접수 후 24시간이 경과한 시점이 바로 e-filed 자동이체 환불 현황을 확인할 수 있는 시점이기 때문에 지금 바로 확인하실 수 있습니다. 세금 신고서를 우편으로 보내셨다면 수표가 우편으로 발송되었으며 받기까지 시간이 좀 걸릴 것입니다.
라이언 어미 :응. 환불 받았습니다. 항상 IRS에 빚을 지고 있기 때문에 일정을 조정해야 했지만 D.C.에서 환불을 받아야 했습니다. 그리고 그 수치가 꽤 비슷하도록 보정하려고 합니다. 1년에 1달러 안에 받았습니다.
모래 블록 :훌륭합니다.
라이언 어미 :나는 순 달러를 빚졌다. 그러나 예, 여기서 우리는 기다려 보는 것 외에는 조언이 너무 없습니다. IRS 사이트로 이동하여 Where's My Refund 도구를 확인하십시오. IRS to Go 모바일 앱에서도 액세스할 수 있습니다.
모래 블록 :맞습니다.
라이언 어미 :당신과 같은 세금 전문가, Sandy, IRS to Go mobile이 없는 당신도 상상할 수 있습니다.-
모래 블록 :휴대폰에 없습니다.
라이언 어미 :... 앱.
모래 블록 :아니요. 하지만 제가 드리고 싶은 조언이 한 가지 더 있습니다. 바로 내년에 환불을 받지 않도록 준비하는 것입니다. 세금에 대해 글을 쓰는 동안 결함과 환불을 받는 사람들에 대해 보고했습니다. 항상 뭔가가 있습니다. 정부 폐쇄가 있었습니다. 다른 문제가 있었습니다. 그리고 그것은 정부에 무이자 대출을 제공하는 것의 단점을 보여줄 뿐입니다. 원천 징수액을 조정하면 기본적으로 돈을 포기하지 않습니다. 스스로 인상을 하고 그 돈을 유지한다고 해서 Where's My Refund에 가서 IRS에서 욕을 하는 것은 아닙니다. 돈을 받지 못했기 때문입니다. 당신은 이미 그것을 가지고 있습니다. 따라서 이러한 종류의 문제는 환불을 자동 저장 방법으로 사용하는 것의 단점을 지적한다고 생각합니다. 도구가 있습니다. W-4로 이동하여 원천 징수액을 수정하고 지금 그 돈을 받으십시오. 그러면 내년 이맘때 환불금이 도착하지 않은 이유가 궁금하지 않을 것입니다.
라이언 어미 :집세가 치명적으로 높아서 DC에서 큰 환불을 받았기 때문에 15개의 면제를 받거나 무엇이든 하게 되었습니다. 그래서 그들은 매년 나에게 약간의 돈을 돌려줍니다. 그리고 멋지다. 당신은 머리에 못을 박았고 우리 아버지는 똑같은 방식으로 말씀하십니다. "나는 정부에 대출을 제공하지 않을 것입니다." 그래서 네, 그들에게 돈을 빚지는 것이 좋습니다. 게다가 당신은 당신이 그것을 관리할 수 없을 정도로 많은 돈을 그들에게 빚지고 싶지 않습니다. 하지만 제대로 했다면 빚을 내지 않거나 0으로 만들려고 노력하십시오.
모래 블록 :약간의 환불. 몇백원이면 욕먹을 일은 없을듯. 평균 환급액은 $3000 이상입니다. 많은 돈이군요-
라이언 어미 :미쳤어.
모래 블록 :... 많은 사람들을 위해. 그 돈을 유지하십시오. 보관하세요.
라이언 어미 :있습니다.
라이언 어미 :팬데믹으로 인해 귀하 또는 자녀의 대학 계획이 실패로 돌아갔습니까? Kevin Walker가 사람들이 다음에 대처할 수 있는 방법에 대한 대화에 참여합니다.
라이언 어미 :우리가 돌아왔고, 우리는 여기 케빈 워커와 함께 있습니다. 그는 CollegeFinance.com의 설립자이자 발행인입니다. 그리고 우리는 COVID-19 전염병의 여파로 올 가을과 앞으로 고등 교육의 그림이 어떤 모습일지 이야기하고 있습니다. Kevin, 참석해 주셔서 감사합니다.
케빈 워커 :반갑습니다.
라이언 어미 :$64,000 질문부터 시작하겠습니다. 이번 가을에 대학이 반개방되고 온라인으로만 개교할 수 있습니까? 상황은 어떻게 되며 가족은 이를 의사 결정에 어떻게 고려해야 합니까?
케빈 워커 :오, 대학은 결국 기업이고 등록금 수입이 필요하기 때문에 열릴 것입니다. 그래서 어떤 식 으로든 열릴 것입니다. 나는 실제로 바이러스의 결과로 학기를 완전히 중단하는 학교가 없다고 들었습니다. 그래서 모든 학교에서 열릴 많은 동기가 있습니다.
케빈 워커 :나는 하버드가 학기를 완전히 주거용으로 운영하기로 발표한 최근의 예와 같이 학교가 따를 모델이 완전히 온라인에서 전면적으로 전면에 나설 것이라고 생각합니다. 그 모델이 효과가 있기를 바라는 학교가 많이 있습니다. 그리고 그 사이에 몇 년의 대학, 2, 3학년 또는 1, 3학년 학생들이 캠퍼스에 오고 다른 수업은 집에 머물면서 온라인으로 공부하는 예가 있습니다. 아니면 모두가 캠퍼스에 있지만 온라인으로 강의를 듣거나 일부 강의를 온라인으로 듣게 될 것입니다. 그래서 이번 가을에 대학생들이 겪게 될 일이 매우 복잡합니다. 나는 게임의 이름이 바로 유연성이라고 생각합니다. 대학 관계자든 등록하기로 결정한 학생이든 계속해서 등록 상태를 유지해야 합니다. 그들은 펀치로 굴러 제대로 작동하도록 할 수 있는 모든 것을 해야 합니다.
모래 블록 :Kevin, 당신은 Harvard를 언급했습니다. 그리고 Harvard는 온라인으로만 진행되지만 스티커 가격은 낮추지 않는다고 발표하여 꽤 큰 헤드라인을 장식했습니다. 이제 저는 하버드에 입학하게 된다면 침실에서 수업을 들으리라고는 상상도 하지 못할 것입니다. 이미 학교에 전념하고 있지만 비용을 최대한 절감할 수 있다고 생각하지 않는다면 비용을 낮출 수 있는 옵션이 있습니까?
케빈 워커 :내 말은, 나는 당신에게 확실히 선택권이 있다고 생각합니다. 물론 하버드가 이에 대해 뭐라고 말할지는 모르겠지만, 가족이 이 학습 모델이 비용을 들일 만한 가치가 없고 학생이나 가족이 그렇게 생각한다고 정말로 믿는다면 나쁠 것은 없습니다. "이봐, 내 아들이나 딸이나 학생이 시작하려면 1초나 1년을 기다릴 수 있어." 그게 가능한지 학교에 물어보는 것도 나쁘지 않습니다. 나는 그것이 그들의 비즈니스 모델과 앞으로 몇 년 동안 등록의 균형을 망치기 때문에 학교가 그것을 원하지 않는다고 생각합니다. 그러나 가족이나 학생이 돈을 쓰고 싶지 않고 돈을 넘어서고 싶지 않다고 강하게 느낀다면 한 학기 또는 1년 동안 대학에서 경험한 것보다 더 적은 것을 경험하는 것이 나을 것입니다. 그들은 항상 상상했습니다. 그래서 다시, 가족들이 그것에 대해 강하게 느낀다면 연기가 가능한지 물어보는 것도 나쁘지 않다고 생각합니다. 이것이 여러분이 탐색할 수 있는 극단입니다.
케빈 워커 :다른 하나는 학교에 접근하여 그들이 할 수 있는 일이 있는지 물어보는 것입니다. 경험이 온라인으로 진행되거나 최적이 아닐 것이기 때문에 등록금을 낮추는 것으로 표현할 수 있습니다. 그러나 아마도 더 나은 접근 방법은 학교에 가족의 재정 지원 패키지를 다시 살펴보고 가족이 겪고 있는 상황과 실직 또는 장래의 경제 상황에 대한 감각에 호소하는 것입니다. 가족이 일반적인 수입의 일부로 보너스를 받는 엄마나 아빠를 믿고 있다면 실직이나 보너스가 없을 것이라는 전망. 재정 지원 수상에 이의를 제기하거나 학교에 재정 지원에 대한 재검토를 요청해야 하는 확실한 이유를 제공하는 정당한 질문이라고 생각합니다.
케빈 워커 :그리고 나는 학교가 있다고 들었고 모든 학교는 그것이 합리적이라고 생각합니다. 그들은 가족의 목소리를 기꺼이 들을 의향이 있습니다. 이것은 그들이 항상 더 많은 돈을 찾을 수 있다는 것을 의미하지는 않지만, 그들은 또한 올해 등록을 유지하기 위해 할 수 있는 모든 것을 하고 싶어하며 가족들이 아마도 내가 시작한 극단적인 선택을 하도록 부추기지 않기를 원합니다. 일년 내내 쉬다. 저는 학교가 이번 가을에 어떤 식으로든 사람들이 등록하도록 하려는 동기가 있다고 생각합니다. 그래서 저는 두 명의 대학생 자녀를 둔 대학생 부모이고 실제로 직접 이 일을 해왔습니다. 어떤 경우에는 성공했고 다른 경우에는 성공하지 못했습니다. 그러나 더 많은 재정 지원을 요청하는 것은 나쁘지 않습니다. 최악의 경우 그들은 거절할 것입니다. 그들은 당신이 묻는 이유만으로 당신을 학교에서 쫓아내지 않을 것입니다. 따라서 특히 이 환경에서는 누구든지 그렇게 하시기 바랍니다.
라이언 어미 :많은 학생들이 당연하게도 갭 이어를 고려하고 있습니다. 그들이 반드시 얻고자 하는 대학의 모든 것을 얻지는 못할 것입니다. 그러나 가능한 결과는 무엇입니까? 이 동전에는 양면이 있는 것 같아요. 하나는 이미 대출을 받았을 수 있는 아이들을 위한 것이고 그것이 학교에서 그들에게 영향을 미칠 수 있습니까? 그리고 다른 하나는 이미 갭이어를 통해 호주 등으로 갈 계획을 하고 있는 아이들입니다. 이제는 여행이 예전 같지 않은 것 같습니다.
케빈 워커 :응. 네가 옳아. 제 생각에 갭 이어의 문제는 일반적으로 젊은이들이 그 해에 하는 일은 여행을 하거나 일을 하거나 일종의 프로그램에 등록하는 것입니다. 아마도 자선 자원 봉사 프로그램이나 그와 비슷한 것입니다. 그리고 갭 이어 동안의 세 가지 일반적인 오락 모두 올해는 기껏해야 도전을 받습니다. 따라서 여행은 귀하가 제안한 대로 제한됩니다. 내 말은, 당신이 갈 수 없는 몇몇 나라들입니다. 자신이나 다른 사람을 바이러스에 노출시키지 않기 위해 특정 장소에 가고 싶지 않은 이유가 있을 것입니다. 젊은이를 위한 일, 사람들이 일반적으로 갭 이어 동안 추구했을 유형의 일입니다. 레스토랑에서 일하든 일종의 환대 환경에서 일하든, 그 직업은 분명히 올해까지 오기 어려울 것입니다. 그것은 단지 바쁘게 지내고 돈을 버는 것이 더 어려워질 것임을 의미합니다. 그리고 대학 자체와 마찬가지로 학생이 갭이어 기간 동안 등록했을 수 있는 다른 프로그램은 같은 방식으로 프로그램을 등록하고 수행하지 못할 수 있습니다.
케빈 워커 :그래서 가족이 "알다시피, 올해 대학은 이상할 텐데 왜 갭이어를 하지 않니?"라고 말하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 그 격차를 고려해야 하기 때문입니다. 방정식의 연도 쪽도 이상할 수 있습니다. 사실 제 개인적인 경우에는 제 막내딸(내 어린 대학생)이 갭이어를 마치고 내년 가을에 대학에 입학할 계획이었습니다. 그리고 실제로 그녀가 올해 계획한 프로그램과 여행은 그것이 일어나지 않을 것이라는 것이 분명해졌습니다. 그래서 그녀는 일자리를 구하려고 했고 우리는 그것이 하기 어려울 것이라는 것을 깨달았습니다. 그래서 그녀는 다음 해까지 기다리지 않고 바로 지금 대학에 지원하기 위해 마지막 순간에 지원했습니다. 그래서 우리 집에서 실제로 대학에 등록하기 위해 갭 이어를 예상하는 한 학생에게서 우리가 갔다는 것은 웃기는 일입니다.
모래 블록 :그렇다면 Kevin, 당신이 학생이고 어쨌든 당신의 침실이나 부모님의 지하실에서 수업을 들을 예정이라면 지금이 커뮤니티 칼리지를 고려하기에 좋은 시기입니까? 이를 통해 얻을 수 있는 이점은 무엇입니까?
케빈 워커 :확신하는. 따라서 비교적 저렴한 비용으로 대학 과정을 수강할 수 있다는 이점이 있습니다. 커뮤니티 칼리지는 대학 학점을 취득하는 가장 저렴한 방법인 경향이 있습니다. 따라서 그것은 확실히 가능성이 있으며 많은 가족과 학생들이 고려해야 할 사항입니다. 나는 트레이드 오프와 고려 사항 중 일부가 당신이 다니는 커뮤니티 칼리지의 학점이 당신이 풀 타임으로 등록했거나 이상한 후에 풀 타임으로 등록할 것으로 예상하는 학교로 이전되도록 하고 있다고 생각합니다. 코로나 년. 1년이 되기를 바랍니다. 커뮤니티 칼리지 과정에 지출하는 적은 돈이 실제로 원하는 궁극의 대학 경험으로 이전될 수 있는지 확인하고 싶을 뿐이며 항상 그런 것은 아닙니다. 그래서 그것을 탐색하십시오.
케빈 워커 :다른 문제는 커뮤니티 칼리지가 훨씬 저렴할 수 있지만 학생이 캠퍼스에 있지 않더라도 얻은 경험을 교환하고 싶습니까? 그들은 가상 교실에서 같은 학생들과 함께 일하는 같은 전공 부서에 있는 경험을 교환하고 싶습니까? 그들은 커뮤니티 칼리지 경험을 위해 그것을 교환하고 싶습니까? 그리고 그렇게 하는 데에는 좋은 이유가 있습니다. 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 아마도 많은 경우 동일한 내용을 다루고 있을 것입니다. 그러나 일부 학생(아마도 많은 학생)에게는 이것이 그들이 기꺼이 받아들이지 않는 절충안일 수 있습니다. 하지만 확실히 고려해야 할 사항입니다.
라이언 어미 :올해는 우리 모두가 바라는 대로 고등 교육에 있어 이상한 전염병의 해입니다. 그러나 고등 교육이 전염병 이후 가족들이 대학을 저축하고 비용을 지불하는 방식을 바꿀 수 있다는 방식으로 근본적으로 변화시킬 것이라고 의심하는 방법이 있습니까?
케빈 워커 :응. 아이러니하게도 저는 대학들이 전염병 이후에 변화할 두 가지 방법이 있다고 생각합니다. 하나는 이것이 직관적인 방법이 될 수 있다는 것입니다. 대학은 온라인으로 양질의 교육 콘텐츠를 제공하기 위해 훨씬 더 준비할 것입니다. 그것은 이미 일어나고 있는 추세였지만, 학교는 더 나은, 더 성공적인 방법으로 그것을 할 수 있는 방법을 강구해야 했습니다. 그리고 그들은 지난 몇 달 동안 필요에 따라 많은 진전을 이루었습니다. 직관적인 결과입니다.
케빈 워커 :어쩌면 반직관적인 결과는 학교와 가족, 사회가 생각했던 것보다 대학의 주거 경험을 더 중요하게 생각한다는 것을 깨닫게 될 것입니다. 그래서 팬데믹에서 한발 물러서서 내가 저렴한 비용으로 대학에서 일해 온 지난 10~15년을 생각해 보면, 가상 대학 경험, 즉 온라인 대학을 가질 수 있는 능력을 높이려는 움직임이 많이 있었습니다. 거기에 많은 큰 발전이 있습니다. 그러나 대유행이 우리에게 보여준 한 가지는 젊은 사람들이 주거 방식으로 함께 공부하는 것이 가치가 있다는 것입니다. 아마도 매우 비싸고 사회가 해결해야 할 문제가 있습니다. 그러나 여기에는 진정한 가치가 있다는 것이 매우 잘 드러날 수 있으며, 온라인 가상 대학 제공 방식이 미래의 모델이 될 수는 없습니다.
케빈 워커 :그래서 나에게 떠오르는 것은 온라인 교육이 크게 향상되고 더 많은 학생들과 경험의 일부에게 효과가 있다는 것입니다. 하지만 팬데믹 이후 기숙 대학 경험에 더 큰 가치가 부여될 것이라고 생각합니다.
케빈 워커 :가족이 대학 등록금을 저축하고 지불하는 방법에 관한 한, 불행히도 전염병의 유산은 아마도 향후 5년에서 10년 또는 15년 동안 학생을 위한 많은 가족의 저축이 이 경험으로 인해 도전을 받을 것입니다. 자녀를 키우고 대학 등록금을 따로 모아두는 저축 기간 중 2년은 아마도 이 팬데믹의 경제적 결과에 의해 어느 정도 부정적인 영향을 받을 것입니다. 그리고 아마도 우리 모두가 몇 달 전에 생각했던 것만큼 나쁘지는 않겠지만, 어쨌든 사람들에게 여전히 영향을 미칠 것입니다. 그래서 저는 그것이 가족들이 앞으로 몇 년 동안 직면하게 될 현실이라고 생각합니다.
케빈 워커 :그리고 그들이 대학 비용을 지불하는 방법에 관해서는 아마도 가족들이 배울 것입니다. 제가 전에 말했듯이, 그들은 "이봐, 당신은 대학에 더 많은 것을 해야 해. 이 경험이 제대로 작동할 수 있도록 재정적 어려움에 처한 우리 가족을 도와주세요." 따라서 아마도 팬데믹의 유산은 가족과 대학이 앞으로 학생과 가족에게 높은 교육 비용을 실제로 적용할 수 있도록 협력하는 방법에 있어 더욱 건설적일 것입니다.
라이언 어미 :음, 우리 모두가 바라는 것이 있습니다. COVID가 고등 교육에 어떤 영향을 미쳤는지에 대한 9월호 기사의 많은 출처 중 하나인 Kevin의 말을 인용했습니다. 따라서 온라인으로 이동하여 확인하거나 곧 뉴스 가판대에서 구입하십시오. 그동안 Kevin, 당신이 작업하고 있는 멋진 것들을 사람들이 어디에서 찾을 수 있나요?
케빈 워커 :사람들은 CollegeFinance.com에 갈 수 있습니다. 우리는 내가 쓴 많은 콘텐츠와 내 작가 동료들이 대학 등록금 지불의 종류에 대해 쓴 내용을 많이 가지고 있습니다. 우리는 사람들이 그곳에 와서 의견을 제공하고 학생과 가족이 대학 등록금을 절약하는 데 도움이 되는 방법에 대해 배울 수 있기를 바랍니다.
라이언 어미 :우리는 모두 같은 페이지에 있습니다. 와주셔서 정말 감사합니다, Kevin. 빨리 돌아와요. 다음에 대학에 대해 이야기할 때 다시 뵙고 싶습니다.
케빈 워커 :언제든지. 감사합니다.
라이언 어미 :퇴직 후 다운사이징을 하고 있다면 새 주택 구입 비용은 어떻게 마련해야 할까요? 휴식 후 Sandy가 채워줍니다.
라이언 어미 :우리는 돌아왔고, 가기 전에 독자 메일 가방을 뒤지고 있는데, 이것은 Tom에게서 온 것입니다. 그와 그의 아내는 모두 69세이며 은퇴했으며 부채가 없습니다. 좋은 일이죠, 샌디?
모래 블록 :오 예. 그리고 더 좋아집니다.
라이언 어미 :그래서 그들은 150만 달러 이상의 전통적 IRA와 Roth IRA를 보유하고 있습니다. 그들은 또한 연금과 사회 보장으로부터 $95,000를 받습니다. 그리고 그들은 다운사이징을 하고 있지만 어떤 식으로든 약 $150,000 상당의 현재 집을 팔고 약 $350,000에 새 집을 구입할 계획입니다. 그래서 그들의 질문인 Sandy는 새 집에 대한 비용을 지불하는 방법입니다. 모기지론을 꺼냅니까? 그들은 현금을 지불합니까? 그리고 그들이 현금을 지불한다면 전통적인 IRA 또는 Roth? 자금을 조달하시겠습니까? 금융이라면 얼마? 그래서 답은 무엇입니까?
모래 블록 :글쎄요, Ryan, 저는 이 질문을 좋아합니다. 왜냐하면 그것은 뉴스에서 정말 흥미로운 전개에 대한 정보를 제공하고 우리는 모기지 이자율이 기록적으로 낮다는 다음 호에 대해 그것에 대해 쓰고 있기 때문입니다. 30년 모기지론은 약 2.98%입니다. 15년 모기지로 상환할 수 있다면 2.48%를 받습니다. 그것은 정말 싼 돈이고 가능한 한 많은 돈을 융자하는 데 찬성한다고 생각합니다. Tom은 계약금을 위해 IRA에서 $200,000를 인출할 것을 제안했습니다. 그는 세금을 내야 합니다. 그가 전통적인 IRA에서 그것을 가져간다면 그는 세금을 내야 할 것입니다. 실제로 더 높은 세금 범위로 이동할 수 있기에 충분합니다. 그리고 그가 Roth에서 가져간다고 해도 세금을 내지 않을 것입니다. 그는 Roth에서 많은 면세 성장을 포기하고 있는 것입니다. 저는 그가 계속해서 성장하고 역사적으로 낮은 이율을 이용하여 이 모기지 자금을 조달하기 위해 시장에 그 돈을 남겨두고 더 많은 돈을 벌 수 있다고 생각합니다.
모래 블록 :예, 20%의 계약금을 내고자 하는 것입니다. $350,000 모기지에 대해 20% 다운페이먼트를 할 수 있을 만큼만 인출하면 $70,000입니다. Roth 또는 전통적 또는 Roth IRA의 조합에서 나머지 자금을 조달할 수 있습니다. 이 저렴한 대출을 이용하십시오. 많은 은퇴자들이 부채가 없는 것을 좋아하며 이 사람들은 부채가 없다는 것을 알고 있습니다. 그러나 다시 말하지만 이것은 좋은 거래이며 이 전략의 장점은 유동성이 있다는 것입니다. 집에 있는 모든 저축을 묶어두는 것이 아닙니다. 모기지론에 대한 지불을 가속화하여 해당 부채를 더 빨리 상환할 수 있습니다. 그러나 다시, 당신은 계속해서 성장하기 위해 당신의 돈을 시장에 남겨두고 있습니다. 당신은 큰 세금 청구서를 촉발하지 않고 모기지론에 대한 전례없는 이자율을 실제로 활용하고 있습니다. 이것이 제 조언입니다.
모래 블록 :Tom, 동의하지 않거나 더 생각하실 사항이 있으면 이메일을 보내주십시오. 하지만 그렇게 하는 것이 좋다고 생각합니다.
라이언 어미 :그리고 Tom은 여기에서 꽤 능숙하게 들릴 수 있지만, 아마도 그와 같이 정통하지 않은 사람들을 위해 전통적인 IRA와 Roth IRA의 차이점은 무엇입니까? 69세?
모래 블록 :글쎄요, 69세이기 때문에 조기탈퇴 위약금 10%를 내지 않습니다. 그러나 그는 그 돈 중 일부가 공제 불가 IRA에 있지 않는 한 전체 금액에 대해 소득세를 납부할 것입니다. 일반적으로 그렇지 않습니다. 일반적으로 사람들은 이전 401K에 있는 IRA에 있는 것을 IRA에 넣었습니다. 세금 이연 IRA의 1달러마다 일반 소득세율로 과세됩니다. 이 사람들은 꽤 괜찮은 규모의 연금을 가지고 있기 때문에 이미 꽤 높은 세율에 속할 수 있습니다. 그리고 IRA에서 많은 금액을 인출하면 다른 IRA에 부딪힐 수 있습니다. 이는 과세 대상 소득을 증가시켜 사회 보장, 메디케어 지불금에 대해 더 많은 세금을 납부하게 할 수 있습니다. 나는 그들이 IRA에서 그렇게 많은 돈을 가져가고 싶어하지 않는다고 생각하며 어떤 상황에서도 그렇게 말할 것입니다. 하지만 지금은 너무 저렴하게 자금을 조달할 수 있기 때문에 저에게는 이해가 되지 않습니다.
라이언 어미 :그리고 여기서 한 가지 더 구별해야 할 점은 당신이 언급한 것 때문입니다. 일정 금액을 인출하면 더 높은 세율로 올라갈 수 있다고 말씀하셨습니다. 그리고 많은 사람들이 특정 임계값을 넘으면 갑자기 모든 돈이 특정 임계값에서 과세된다는 오해를 갖고 있다고 생각합니다. 그렇지 않은 이유에 대해 간단히 "5세처럼 설명하세요"라고 말씀해 주시겠습니까?
모래 블록 :세금 브래킷은 귀하가 버는 금액을 기준으로 하기 때문입니다. 당신이 조금 더 벌면 아마 그렇지 않을 것입니다... 그들이 24% 세금 브래킷이나 그와 비슷한 것에 있다고 가정합시다. 큰 인출은 쉽게 그들을 더 높이 움직일 수 있고 충분한 수입을 추가할 수 있습니다. 그리고 제가 말했듯이, 그런 일이 발생하지 않더라도, 그들이 세금 범위 내에서 머물 수 있었다고 해도, 큰 인출을 할 때, 다시 당신이 가지고 있는 소득 금액에 의해 촉발되는 다른 것들이 있습니다. 그리고 하나는 사회 보장에 대한 세금입니다. 다른 하나는 Medicare에 대해 지불하는 금액입니다. 따라서 퇴직 시 과세 대상 소득을 낮게 유지하기를 원합니다. 내 말은, 당신은 어쨌든 그것을 낮게 유지하기를 원하지만 당신이 통제할 수 있는 은퇴 후... 우리는 우리가 얼마나 많은 돈을 벌고 얼마를 벌지 못하는지에 대해 통제할 수 없습니다. 하지만 은퇴를 하면 세금 계획이 중요한 부분을 차지합니다.
모래 블록 :다시, 그들은 Roth를 가지고 있다고 언급했으며 Roth에서 모든 돈을 가져갈 수 있고 Roth를 5년 이상 가지고 있다고 가정하기 때문에 세금을 내지 않을 수 있습니다. 59.5세 이상. 그래서 그들은 Roth에서 모든 것을 꺼낼 수 있습니다. 그러나 다시 Roth는 면세 자금을 모으는 좋은 방법입니다. 그들은 그것을 꺼냅니다. 그들은 잠재적으로 몇 년 또는 면세 성장을 포기하여 자녀에게 맡기고 싶어할 수 있습니다. 그들은 나중에 그것을 원할 수도 있습니다. 그래서 나는 그것을 낭비하지 않을 것입니다. I'd let that money grow. The market's been doing pretty well. I would just let that money alone and see where it goes.
라이언 어미 :Well explained as always, Sandy. And if anyone has any further questions for us, big or small, basic or complicated, send them in [email protected] and we will be happy to answer them for you on the show.
라이언 어미 :And that'll wrap it up for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/podcast. You can stay connected with us on Twitter, Facebook or by emailing us at [email protected]. If you like the show, please remember to rate, review, and subscribe to Your Money's Worth wherever you get your podcasts. 들어주셔서 감사합니다.