그것을 막을 방법이 없습니다. 저축 계좌, 예금 증명서 및 현금을 보관할 수 있는 기타 안전한 장소의 수익률은 실망스러울 정도로 낮고 금리는 한동안 덤프에 남아 있을 것입니다. 코로나바이러스 위기에 대응하여 지난 봄 연방준비제도(Fed)는 단기 금리를 2008년 말부터 2015년 대부분까지 0에 가까운 수준으로 다시 인하했습니다. Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 대공황 이후 너무 익숙해진 영역을 다시 방문합니다. Kiplinger는 요금이 2024년까지 거의 0에 가깝게 유지될 것으로 예상합니다.
보유 현금의 인플레이션에 보조를 맞추는 것조차 어려운 전망입니다. 연간 인플레이션은 최근 1.4%에 달했으며 거의 모든 고수익 저축 계좌와 단기 예금 계좌가 1% 미만을 제공합니다. 연준은 인플레이션이 장기 목표인 2%보다 지속적으로 낮아진 상태에서 인플레이션을 "당분간 2% 이상" 달성하는 것을 목표로 할 것이라고 밝혔습니다. 이는 인플레이션이 가속화되기 시작하더라도 연준이 적어도 당분간은 금리 인상을 기대하지 않는다는 의미입니다.
지난 저금리 기간 동안 상당한 수익률을 올리기 위해 고군분투했던 저축자들은 이번에는 수확량이 더 얇아졌음을 알 수 있습니다. DepositAccounts.com의 설립자인 Ken Tumin은 온라인 은행 및 신용 조합의 여러 저축 계좌 및 예금 증명서의 이율이 2012년과 2013년경 계좌 이율이 마지막으로 바닥을 쳤을 때보다 지난 몇 개월 동안 더 낮은 수준으로 떨어졌다고 말합니다. Tumin은 소비자들이 저축률을 높이고 경쟁력 있는 이자율로 저축자를 유인하려는 은행의 욕구가 줄어들면서 많은 은행에서 2020년에 예금이 급증했다고 말했습니다.
어두운 전망에도 불구하고 평균 이상의 이율을 가진 계좌를 찾는 것은 가치가 있습니다. 50,000달러를 0.75%(월별 복리) 이율의 저축 계좌에 넣고 1년 동안 이 이자율을 유지하면 376달러의 이자 수입을 얻을 수 있습니다. Bankrate에 따르면 최근 전국 평균인 0.09%의 수익을 내는 계좌를 대신 사용하면 1년 후 이자가 $45에 불과합니다.
여기에서 우리는 안전을 희생하지 않고 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있는 몇 가지 방법을 강조했습니다. 모든 예금 계좌에는 은행 파산에 대한 보호 기능이 포함되어 있으며 각 은행 또는 신용 조합의 예금자당 최대 $250,000까지 보험에 가입되어 있습니다. (잔액이 적용되는지 여부를 계산하려면 edie.fdic.gov 및 mycreditunion.gov에 있는 도구를 사용하십시오.) 저축 채권은 미국 정부의 전적인 믿음과 신용으로 뒷받침됩니다.
여기에 나열된 계정은 전국의 고객이 사용할 수 있습니다. 요금은 11월 6일 기준이며 변경될 수 있으므로 계정을 개설하기 전에 현재 요금을 확인하십시오. 가까운 기관과 전국 기관의 현재 최고 요금을 보려면 DepositAccounts.com을 방문하여 개설하려는 계좌 유형을 선택한 다음 입금액과 우편 번호를 입력하십시오.
번거롭지 않은 당좌 예금 계좌를 찾고 있다면 1% 미만의 이율로 결제해야 할 것입니다. 한 가지 예외:무료 온라인 T-Mobile Money 당좌예금은 회사의 무선 서비스 고객이 아닌 사람들에게도 1%의 이율을 제공합니다. 매월 최소 $200를 계좌에 입금하는 T-Mobile 및 Sprint 무선 고객은 최대 $3,000의 잔액에 대해 인상적인 4%의 이율을, $3,000 이상의 잔액 부분에 대해 1%의 인상적인 이율을 받습니다.
디지털 연방 신용 조합(Digital Federal Credit Union)은 최근 '더 적립' 기능을 활성화하면 무료 당좌 예금 계좌에서 최대 $100,000에 대해 0.5%를 제공했습니다. 이 기능은 귀하의 자금을 파트너 기관의 FDIC 보험 계좌로 이체합니다(귀하의 돈에 대한 일반적인 액세스는 유지됨). 신용 조합은 모든 네트워크 외부 ATM 요금을 일시적으로 환불합니다. 일반적으로 매년 환급되는 수수료 $300를 받으려면 자동 입금이 있어야 하고 한 달에 5번의 거래를 해야 합니다. Reach Out for Schools(회비는 $10부터 시작)와 같은 파트너 조직에 가입하고 $5를 저축 계좌에 예치하면 디지털 멤버십 자격을 얻을 수 있습니다.
FNBO Direct의 무료 온라인 당좌 예금 계좌는 0.4%를 제공하지만 계좌에는 수표 쓰기 기능이 포함되어 있지 않습니다. 계좌에서 돈을 인출하려면 직불카드를 사용하거나 온라인 송금을 하거나 P2P 결제 서비스 PopMoney로 다른 사람에게 지불할 수 있습니다. TIAA Bank는 무료 Yield Pledge Checking 계좌에 최대 $250,000까지 첫 해에 0.4%의 고정 수익률(이후 0.12%)을 제공하며, 계좌에 최소 $5,000 이상을 보관하면 ATM 인출 수수료를 무제한으로 상환받을 수 있습니다. $5,000 미만인 경우 매월 환급되는 ATM 수수료 $15.
직불 카드로 여러 달에 한 번 구매하거나, 직접 입금을 하고, 온라인 뱅킹 기능을 사용하는 것과 같은 몇 가지 문제를 기꺼이 극복하려는 경우 당좌 잔고에서 훨씬 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다. 고수익 당좌 예금의 이율은 종종 저축 계좌로 얻을 수 있는 것보다 더 좋으므로 이러한 계좌 중 하나에 저축 예금의 일부를 보관하는 것도 고려할 수 있습니다.
소비자 신용 조합(일리노이에 소재)은 보상 확인 계정에서 오랫동안 차트 1위의 요금을 제공했습니다. 매월 최소 12번의 직불카드 거래를 하면 $10,000까지 4.09%를 받습니다. 매월 $500 이상의 계좌 이체, 모바일 수표 예금 및 이체가 있어야 합니다. CCU Visa 신용 카드로 매월 최소 $1,000 지출 전자 명세서를 받습니다. 매월 신용 카드로 $500를 지출하고 다른 요구 사항을 충족하면 3.09%의 이율을, 신용 카드를 사용하지 않지만 다른 요구 사항을 충족하는 경우 2.09%의 이율을 받습니다. 월별 요구 사항을 충족하면 모든 네트워크 외부 ATM 수수료가 상환됩니다. 미국에 거주하는 모든 사람은 소비자 협동 조합 협회에 일회성 $5의 수수료를 지불하고 $5를 저축 계좌에 예치하면 CCU에 가입할 수 있습니다.
Evansville Teachers Federal Credit Union에서 제공하는 무료 수직 체킹 계정은 최소 15개월에 직불 카드 구매를 하고, 매월 직접 입금을 하고, 매월 온라인 또는 모바일 뱅킹에 로그인하고, 전자 명세서를 수신하는 경우 최대 $20,000에 3.3%의 이율을 제공합니다. 활동 요구 사항을 충족하는 경우 계정은 ATM 추가 요금으로 매월 최대 $15를 환불합니다. 전국의 누구나 Mater Dei Friends &Alumni Association에 5달러를 기부하고 저축 계좌에 5달러를 예치하면 신용협동조합에 가입할 수 있습니다.
오랜 실적을 가진 무료 계정 중 하나는 Axos Bank의 Rewards Checking 입니다. . Tumin은 2011년부터 1.25%의 이율을 제공했으며 이 비율은 최대 $150,000의 잔액에 적용됩니다. 최소 $1,000의 월 직접 예금이 있고 매월 15회의 직불 카드 구매(거래당 최소 $3)를 하면 1.25% 수익률을 얻을 수 있습니다. 또한 네트워크 외부 ATM 수수료를 무제한으로 환급받을 수 있습니다.
저축 계좌와 단기 단기 예금 계좌는 비상 자금을 보관할 수 있는 주요 장소입니다. 즉, 갑작스러운 수입 손실이나 예상치 못한 지출이 있는 경우 사용할 수 있는 예비 현금 보관소입니다. 휴가나 고액 구매와 같은 목표를 위해 따로 남겨두고 싶은 다른 돈을 위한 좋은 주차 공간이기도 합니다.
저축 계좌 중에서 ConnectOne Bank의 무료 온라인 계좌는 최근 가장 좋은 이율 중 하나인 $2,500에서 $250,000 사이의 잔액에 대해 0.9%를 제공합니다. First Foundation Bank는 온라인 저축 계좌에 0.75%의 수익률을 제공합니다(예금 $1,000이지만 지속적인 최소 요구 사항은 없음). Live Oak Bank(0.7% 수익률) 및 SFGI Direct(0.67% 수익률)의 무료 저축 계좌는 지난 몇 년 동안 지속적으로 높은 수익률을 보였습니다.
Ally Bank, American Express, Marcus by Goldman Sachs, Synchrony를 비롯한 여러 저명한 인터넷 은행은 최근에 무료로 제공되는 최소 예금 계좌에 0.6%의 이율을 적용했습니다. 특히 Synchrony의 계정에는 ATM 카드가 포함되어 있으며 계정은 ATM 수수료로 매월 5달러를 환불합니다. 0.61%에서 Axos Bank의 무료 저축 계좌의 이율은 약간 높습니다. 한 기관에 저축과 당좌를 유지하고 싶다면 Ally 또는 Axos를 고려하십시오. 둘 다 무료 당좌 예금 계좌를 제공합니다.
육체적으로 활동적이거나 운동할 동기를 찾고 있다면 Fitness Bank를 확인하십시오. 하루 평균 5,000보 미만을 걷는 경우 저축 계좌의 수익률이 0.4%(65세 이상인 경우 0.5%)이지만 걷기 방식을 강화하면 수익률이 급증합니다. 하루 평균 12,500보 이상 걸으면 0.85%(65세 이상인 경우 최소 10,000보), 매일 10,000보 이상(65세 이상 7,500보) 걸으면 0.75%, 7,500보 이상(65세 이상인 경우 5,000보)을 걷는 경우 0.65%, 5,000보 이상을 걷는 경우 0.55%입니다. 걸음 수를 계산하려면 Fitbit 또는 Apple Watch와 같은 피트니스 트래커를 Fitness Bank의 걸음 수 추적 앱에 연결하세요. $10 월 사용료를 피하기 위해 $100를 계좌에 보관해야 합니다.
머니 마켓 예금 계좌는 저축 계좌와 비슷하지만 돈에 쉽게 접근할 수 있도록 데빗 카드나 수표가 함께 제공되는 경우가 많습니다. 최상의 요금을 받거나 수수료를 피하기 위해 특정 활동 요구 사항을 충족하거나 큰 균형을 유지해야 할 수 있습니다.
Affinity Plus Federal Credit Union은 수표와 직불 카드를 제공하는 무료 슈페리어 머니 마켓 계좌에서 최대 $25,000의 잔액에 대해 미지불 1.5%($25,000보다 높은 잔액 부분에 대해 0.7%)를 지불합니다. 그러나 그 비율을 얻으려면 Affinity Plus 당좌 예금, 저축 또는 단기 금융 계좌에 최소 $500를 직접 입금하고 전자 명세서에 등록해야 합니다. Affinity Plus Foundation에 $25의 수수료를 지불하고 $10를 저축 계좌에 예치하면 신용 조합에 가입할 수 있습니다.
National Cooperative Bank의 Impact Money Market 계좌는 모든 잔액에 대해 0.91%의 이율을 제공하며 수표와 체크카드를 요청할 수 있습니다. 그러나 25달러의 과중한 월 사용료를 피하려면 계정에 최소 5,000달러를 보관해야 합니다. CFG 은행의 하이일드 머니 마켓 계좌는 잔액이 $25,000 이상인 경우 0.8%의 이율을 제공하지만 수표나 직불카드는 제공되지 않습니다. $10의 월 사용료를 피하려면 최소 $1,000의 잔액을 유지해야 합니다.
저축 계좌와 마찬가지로 여러 은행에서 0.6%의 단기 금리를 제공하고 있습니다. 가장 좋은 옵션 중 하나는 Axos Bank의 무료 계좌로, $1,000의 초기 보증금이 필요하며(최소한도 없음) 수표 발행과 직불 카드가 포함됩니다. Northern Bank Direct의 단기 자금 시장 계좌는 월 수수료 없이 최대 $250,000에 0.6%의 수익을 제공합니다. (잔액이 $250,000 이상인 경우 전체 금액의 0.25%를 받습니다.) $5,000의 초기 보증금을 지불해야 하며(최소 금액은 필요 없음) ATM 카드와 함께 제공됩니다.
CD를 사용하면 일정 기간 동안 보장된 이자율과 교환하여 일정 기간 동안 돈을 계정에 보관하는 데 동의합니다. CD가 만기되기 전에 돈을 회수하기로 결정하면 일반적으로 조기 인출 위약금이 부과되며, 이는 몇 개월 분의 이자에서 1년 이상의 이자 범위일 수 있습니다. 베팅을 헤지하고 싶다면, 특히 만기가 몇 년 이상인 CD에 투자하는 경우 조기 인출 페널티가 가벼운 인증서를 찾으십시오. 예를 들어, Ally Bank는 최근 1%의 수익률을 기록한 5년 만기 하이일드 CD(최소 금액 필요 없음)에 대해 비교적 관대한 150일치의 이자를 부과합니다.
만기가 임박한 CD가 있는 경우 기관의 현재 이자율로 갱신하지 말고 최상의 이자율을 찾아 쇼핑하십시오. 이는 이전에 얻은 이자율보다 상당히 낮을 수 있습니다. 1년 CD의 최고 이자율은 최고 수익률의 저축 예금보다 훨씬 좋지 않으며 5년 CD 이자율은 단기 CD 수익률에 비해 많은 이점을 제공하지 않습니다. 그러나 잠시 동안 잠그고 싶은 장기 저축의 경우 저축 계좌로 얻을 수 있는 것보다 조금 더 많은 수익을 낼 수 있습니다. t는 CD의 기간 동안 떨어집니다.
최근에 CommunityWide Federal Credit Union(최소 예치금 $1,000)의 CD에서 1년 만기 0.95% 수익률 또는 6개월 0.9% 수익률을 얻을 수 있습니다. Michiana Goodwill Boosters 또는 Habitat for Humanity Helpers를 포함한 제휴 기관에 5달러를 기부하고 저축 계좌에 5달러를 입금하면 신용 조합에 가입할 수 있습니다. 텍사스 주립 은행은 1년 CD에 0.95%를 제공하며 최소 보증금은 $25,000입니다.
Pen Air Federal Credit Union은 최소 보증금 $500로 1.35%의 5년 CD 금리를 제공합니다. 조기 인출 페널티는 180일분의 이자를 냅니다. 회원 자격을 위해 Pen Air는 귀하를 대신하여 Friends of the Navy-Marine Corps Relief Society에 $1 기부를 하고 귀하는 $25를 저축 계좌에 예치해야 합니다. Hiway Credit Union도 5년 CD에 1.35%를 제공하지만 최소 보증금은 $25,000입니다. 하이웨이의 5년 CD에서 조기에 돈을 인출하면 1년치 이자를 내야 합니다. Hiway의 회원이 되려면 미네소타 레크리에이션 및 공원 재단에 $10의 수수료로 가입하거나 미 육군 협회(2년 회원 자격의 경우 $40)로 가입하고 $5를 저축 계좌에 보관하십시오.
저축 채권은 장기 현금 보유를 위한 또 다른 옵션입니다. Series EE 및 Series I 채권은 소유한 첫 12개월 동안 상환할 수 없으며, 5년이 경과하기 전에 현금화하면 3개월의 이자를 내야 합니다. 한 가지 좋은 이점은 저축 채권 이자에 대해 주 또는 지방 소득세를 내지 않고 채권을 상환하거나 30년 이내에 만기에 도달할 때 중 먼저 도래하는 시점까지 연방 소득세를 연기할 수 있다는 것입니다. 연간 최대 $10,000의 EE 채권과 $10,000의 I 채권을 구매할 수 있습니다.
I 채권은 다른 많은 저축 옵션의 수익률이 인플레이션을 추적하는 시기에 밝은 지점입니다. 채권은 채권 만기 동안 동일하게 유지되는 고정 금리와 소비자 물가 지수를 기반으로 하며 6개월마다 재설정되는 인플레이션을 결합합니다. 이 두 금리는 2020년 11월 1일과 2021년 4월 30일 사이에 I 채권을 구매하는 사람들의 경우 1.68%인 합성 수익률을 형성합니다. 이는 수익률이 가장 높은 5년물 CD로도 얻을 수 있는 것보다 높은 이율입니다. 그리고 채권의 인플레이션 요소를 조정하면 저축이 인플레이션을 따라잡는 데 도움이 됩니다.
2020년 11월 1일에서 2021년 4월 30일 사이에 구입한 시리즈 EE 채권은 겨우 0.1%의 이자를 받습니다. 그러나 20년 동안 채권을 보유할 용의가 있다면 더 매력적인 투자가 됩니다. 20년이 지난 후에도 이자 수익으로 인해 EE 채권의 가치가 두 배로 증가하지 않았다면 재무부는 채권 가치를 구매 가격의 두 배로 만들기 위한 일회성 조정. 약 3.5%의 보장된 수익률입니다.
스마트폰에서 많은 시간을 보낸다면 기기에서 모든 뱅킹을 하는 것도 신경쓰지 않을 수 있습니다. 주로 스마트폰 앱을 통해 운영되는 이 두 모바일 은행은 주목할 만한 수익률을 제공합니다.
Chime은 직불 카드와 함께 제공되는 무료 "지출" 계정과 최근 모든 잔액에 대해 1%의 수익을 올린 무료 저축 계정을 제공합니다. (저축 계좌를 사용하려면 지출 계정이 있어야 하며, 지출에서만 예금 계좌로 돈을 이체할 수 있습니다.) 직불 카드를 구매 또는 청구서 지불에 사용할 때마다 Chime은 거래를 가장 가까운 단위로 자동 반올림합니다. 달러를 인출하고 차액을 저축 계좌에 입금합니다. 전국 38,000개 ATM에서 체크카드로 수수료 없이 출금할 수 있습니다.
Chime과 마찬가지로 Simple은 일상적인 지출을 위한 무료 기본 당좌예금을 제공합니다. 모든 잔액에 대해 0.6%를 제공하고 미래 비용을 위해 저축하는 돈을 보유하도록 설계된 무료 "보호된 목표" 당좌예금과 함께 사용할 수 있습니다. Simple에게 직불 카드 구매 금액을 가장 가까운 달러로 반올림하고 그 차액을 보호 목표로 이체하도록 지시할 수 있으며, 예산 도구를 사용하여 휴가와 같은 저축 목표를 향한 진행 상황을 볼 수 있습니다. Simple의 체크카드로 40,000대의 ATM을 무료로 이용하실 수 있습니다.
이 두 금융 기술 회사는 귀하의 자금을 보유하기 위해 Federal Deposit Insurance Corp.가 보장하는 기관과 파트너 관계를 맺고 있으며 설립된 지 몇 년이 되었습니다. 그러나 은행 계좌를 제공하는 게임에 새로운 기술 회사를 사용할 때는 주의하십시오. 2019년 가을에 출범한 모바일 은행 빔(Beam) 고객은 최근 계좌에서 돈을 인출하는 데 문제가 있었습니다. 투자 앱 로빈후드는 2018년 당좌예금 계좌를 처음 발표했을 때 고객의 자금이 중개 계좌를 보호하는 증권투자자보호공사(Securities Investor Protection Corp.)에 의해 보호될 것이라고 주장했습니다. SIPC는 이 주장에 대해 이의를 제기했고, Robinhood는 나중에 자금을 FDIC가 보장하는 은행 계좌로 이체하는 현금 관리 계좌를 도입했습니다.
CD 사다리는 저축액의 일부를 정기적으로 현재 이자율을 포착하는 데 사용할 수 있도록 하고 나머지 돈은 더 긴 만기가 제공하는 더 높은 이자율의 혜택을 받을 수 있도록 하는 검증된 방법입니다. 1년, 2년, 3년, 4년, 5년 만기의 CD로 각 5,000달러와 같이 CD 전용 자금을 여러 만기로 나누십시오. CD가 매년 만기되면 현재 요율로 돈을 재투자하거나 다른 필요에 사용할 수 있습니다. 재투자하는 경우 다양한 만기의 CD에 초기 투자한 후 매년 5년 만기 CD에 돈을 넣는 것이 하나의 옵션이라고 Tumin은 제안합니다. 결국에는 매년 1개의 CD가 만기에 도달하는 5년짜리 CD로 모든 돈을 갖게 됩니다.