요즘에는 다른 모든 텔레비전 광고가 또 다른 보험 상품을 위한 것 같습니다. 소비자의 선택은 좋은 것일 수 있지만 모든 보험이 광고처럼 필수적인 것은 아닙니다. 켄터키주 렉싱턴에 있는 SeaCure Advisors의 공인 재무설계사이자 전 보험 영업사원인 Jonathan Howard는 "특히 퇴직자를 대상으로 하는 두려움에 기반한 많은 영업 및 마케팅이 있습니다."라고 말합니다. "사람들은 실제 보험에 필요한 비용을 충당하기보다 손실이 두려워 결국 구매합니다."
Howard는 보험이 모든 사람의 재정 계획에서 중요한 역할을 한다고 생각하지만 일부 상품은 귀하보다 보험 회사의 수익을 보호하는 데 더 중점을 둡니다. 보험 결정은 진공 상태에서 내려져서는 안 됩니다. 그들은 당신의 전체 재정 상황을 고려해야 합니다. 그렇게 하면 격차를 식별하고 없이는 할 수 있는 것과 함께 진정으로 필요한 보장을 파악할 수 있습니다. 무엇보다도, 특히 이 목록에 있는 제품과 관련된 경우 두려움에 따라 성급하게 보험에 가입하지 마십시오.
계속 일하고 있지만 은퇴가 임박한 경우 장기 장애 보장을 유지할 가치가 있는지 고려하십시오. 메릴랜드주 포트 미드에 있는 공무원 복지 협회의 자산 관리 이사인 Greg Klingler는 고용주 그룹 플랜의 보험료는 일반적으로 나이가 들수록 증가한다고 말합니다.
또한 이 정책은 65세와 같은 특정 연령까지 지급 기간을 제한합니다. 이 연령이 가까워지면 받을 수 있는 최대 혜택이 줄어듭니다. 이것은 더 일찍 은퇴할 수 있었지만 여전히 일하고 있는 사람에게 특히 해당됩니다. Klingler는 "더 이상 급여에 의존하지 않으므로 이 추가 수입을 보호하는 것의 가치와 높은 보험 비용을 비교해 보십시오."라고 말합니다.
컴퓨터, 텔레비전, 스마트폰 및 가전제품과 같은 상품을 구매할 때 판매자가 구매 후 해당 품목을 교체하거나 수리하기 위해 추가 보증을 판매하려고 할 가능성이 있습니다. 제품을 직접 교체할 수 있을 만큼 저축액이 충분한지 자문해 보십시오.
설계상, 보험은 지불하는 것보다 더 많은 보험료를 징수해야 하므로 평균 보험 계약자에게 순 마이너스가 됩니다. 대부분의 보험 계약자는 아무것도 수집하지 않습니다.
집이나 차량과 같은 주요 자산의 경우 대부분의 사람들은 현금으로 교체하는 것이 불가능하지는 않더라도 어렵기 때문에 이러한 자산을 주택 또는 자동차 보험으로 보장하는 것이 합리적입니다. 그러나 700달러짜리 노트북과 같이 쉽게 교체할 수 있는 작은 부품의 경우 보증을 건너뛰고 대신 자가 보험에 가입하세요.
뇌졸중, 심장마비, 생명을 위협하는 암 및 장기 이식은 중환자 보험이 보장하는 심각한 건강 문제 중 일부일 뿐입니다. 이러한 조건 중 하나에 해당하는 경우 보험사에서 $10,000에서 $50,000 사이의 일시불 현금 지급금을 보내며 원하는 대로 사용할 수 있습니다.
이러한 유연성에도 불구하고 Howard는 "특정 상황이 발생하지 않는 한 아무 것도 돌려받지 못하는" 이러한 유형의 보험에 열광하지 않습니다. 그는 중증 질병 보험이 필요한지 또는 저축으로 청구서를 관리할 수 있는지 알아보기 위해 건강 보험에 대한 잠재적인 본인 부담 비용을 검토할 것을 제안합니다.
워싱턴의 모든 기능 장애와 불확실성은 사회 보장 보험이라는 새로운 상품으로 이어졌습니다. 이것은 일종의 연금으로 저축액의 일부를 미래 소득으로 바꾸는 보험 계약입니다. 이 보험을 연금에 추가하면 보험 회사는 사회 보장 혜택이 줄어들게 하는 정부 부족분을 충당하기 위해 연금 지급액이 증가할 것이라고 약속합니다.
Howard는 이것이 당신의 돈에 대한 좋은 수익이라고 생각하지 않습니다. 그는 “은퇴자들은 투표를 하며 주로 스윙 스테이트에서 산다”고 말했다. "정부가 이미 청구하고 있는 사람들을 위해 사회 보장 제도를 축소했다면, 그들은 그 끝을 결코 듣지 못할 것입니다."
아마도 혜택은 미래 세대를 위해 삭감될 것이지만, Howard는 이미 혜택을 받고 있는 사람들에게 문제가 있을 것으로 예상하지 않습니다.
미시간주 트래버스시티에 있는 메디케어 보험 대리인인 트래비스 프라이스는 개별 치과 및 안과 보험이 은퇴 후 살 가치가 없다고 생각합니다. “사람들이 일을 하고 그룹 치과/안과를 받을 때, 보험 보장은 그룹과 고용주에 의해 많은 보조금을 받습니다. 개별 시장에 진출하면 보장 비용이 10배 증가하여 보장 범위가 줄어들 수 있습니다.”
개별 플랜의 경우 보험료가 높을 뿐만 아니라 치료에 대한 본인 부담금이 높고 보장 첫해에 주요 서비스가 제외되고 연간 보장 한도가 제한될 수 있습니다. Price는 치과 및 안과를 모두 포함하는 엔트리 레벨 플랜이 연간 $1,500로 제한될 수 있다고 말합니다. 프라이스는 “노인들은 단순히 현금 환자가 되어 제공자와 현금 비용을 협상하는 것이 더 나은 경우가 많습니다.”라고 말합니다. 또 다른 대안은 치과 및 안과 보장을 포함하는 Medicare Advantage 플랜을 찾는 것이라고 합니다.
미국의 장기 요양이 값비싼 위험이라는 점에 이의를 제기하는 사람은 아무도 없습니다. 미국 보건복지부에 따르면 요양원의 개인실 비용은 연간 평균 9만 달러 이상입니다.
그러나 Howard와 Klingler는 높은 보험료 때문에 전통적인 장기 요양 보험 정책을 싫어합니다. "비용은 이동통신사, 보장 범위 및 신청자의 건강에 따라 다르지만 60대 부부의 경우 연간 약 $5,000, 70대 부부의 경우 연간 $10,000 정도 [보험료]를 본 적이 있습니다."라고 말합니다. 하워드. 그는 또한 보험료는 가입한 후에도 연령에 따라 시간이 지남에 따라 상승한다는 점에 주목합니다.
Howard는 전통적인 장기 요양 보험이 특히 막대한 비용을 고려할 때 가치가 없는 좁고 특정한 상황에서만 적용되는 보험의 또 다른 예라고 말합니다. 대안으로 그는 LTC-하이브리드 생명 보험을 선호합니다. 그렇게 하면 누군가 장기 요양이 필요하지 않은 경우 상속인이 사망 보험금을 대신 받게 되기 때문입니다.
Klingler는 장기 요양 정책을 구매하기 전에 다른 자원을 고려할 것을 제안합니다. “거의 모든 경우에 [요양의] 비용을 전액 부담할 필요는 없습니다.”라고 그는 말합니다. 음식, 주택 및 유틸리티와 같은 일부 비용은 장기 요양 시설에서 제공하기 때문입니다.
한 배우자가 장기요양원에 들어가고 다른 한 배우자는 부부의 집에 남아 있어도 일부 생활비는 여전히 감소합니다. 장기 요양 보험을 고려하고 있다면 요양 시설의 전체 비용을 부담해야 하는지 아니면 더 저렴한 부분 혜택을 받을 수 있는지 자문해 보십시오.
그것은 순식간에 일어납니다. 여행을 시작할 때 렌터카 카운터에 있는데 에이전트가 보험이 필요한지 묻습니다. 글쎄, 왜 그것을 얻지 못합니까? 하루에 $12~$15만 더 내면 됩니다. 문제는 이미 신용 카드, 자동차 보험 및 AAA와 같은 조직의 멤버십을 통해 렌터카 보험에 가입했을 수 있다는 것입니다.
신용카드는 여행 중 가방 분실, 여행 취소, 긴급 대피, 응급 의료 및 치과 보험과 같은 다른 유형의 여행 보험도 제공할 수 있습니다. 귀하의 건강 보험은 의료 응급 상황에서도 귀하를 보장할 수 있습니다. 여행 보험을 구입하기 전에 기존 혜택을 통해 이미 가지고 있는 것이 무엇인지 알아보십시오.
전형적인 예가 렌트카 보험이지만, 사람들이 가지고 있는 보험과 상당 부분 중복되는 경우가 많습니다. 자동차 보험은 교통사고 후 의료비를 보장하지만 건강 보험도 마찬가지입니다. 주택 소유자 보험은 재산상의 부상에 대한 책임을 커버하며 우산 정책도 마찬가지입니다. 이 보험은 필요한 경우 순자산을 보호하기에 충분한 추가 보장을 제공해야 합니다.
그러나 보험을 너무 많이 구입하지 마십시오. 이러한 중복을 고려할 때 기존 정책의 한도는 동일한 위험을 다루기 때문에 필요 이상으로 높을 수 있습니다. 이러한 정책 중 하나라도 제공되는 보장이 실제로 필요한 것보다 많을 수도 있습니다. Howard는 최근에 집주인의 보장이 집 교체 비용보다 $100,000 더 많다는 것을 발견했습니다.