신용카드 결제를 중단하면 어떻게 되나요? 체포되어 감옥에 갇힐 것인가?
아니요, 신용 카드가 작동하는 방식이 아닙니다.
그러나 신용 카드 지불을 중단하면 재정적으로 미래를 파괴할 수 있습니다.
이를 모두 더하면 평생 수십만 달러를 추가로 지불하게 됩니다. 다음은 몇 가지 재정적 타격입니다.
기본적으로 재정 생활의 모든 부분이 어려워집니다. 새로운 대출을 신청할 때 더 자주 거절당하고 더 높은 이자를 지불해야 합니다.
지불을 중단하면 정확히 어떻게 되는지 알아보세요.
매달 전액을 지불할 것을 강력히 권장하지만 최소 지불액을 지불하는 것이 전혀 지불하지 않는 것보다 훨씬 낫습니다. 나는 그 최소한의 지불을 하는 데 필요한 모든 것을 할 것입니다. 모든 종류의 결과를 피할 수 있습니다.
그러나 이것이 옵션이 아니라고 가정합시다. 다음은 어떻게 됩니까?
신용 카드 청구서를 지불할 수 없을 것이라고 생각되면 가장 먼저 해야 할 일은 신용 카드 회사에 전화하는 것입니다. 그들에게 당신의 상황을 설명하십시오. 청구서를 지불할 수 없는 이유를 친절하고 정직하게 설명하십시오.
그들이 당신을 동정할 가능성이 높습니다. 그들은 연체료를 면제하고 신용 보고서에 연체료를 추가하지 않을 수도 있습니다. 다음은 도움이 되는 스크립트입니다.
당신:안녕하세요. 결제가 누락된 것을 확인했으며 이것이 내 신용 점수에 영향을 미치지 않음을 확인하고 싶습니다.
신용카드 담당자:확인하겠습니다. 아니요, 연체료가 적용되지만 신용 점수에는 영향을 미치지 않습니다. (참고:청구서를 놓친 후 며칠 이내에 지불하는 경우 일반적으로 신용 기관에 보고되지 않습니다. 확인하려면 전화하십시오.)
당신:감사합니다! 그 소식을 들으니 정말 기쁩니다. 이제 그 수수료에 대해 . . . 제가 늦었다는 것을 이해하지만 면제를 받고 싶습니다.
신용카드 담당자:왜요?
당신:실수였고 다시는 그런 일이 일어나지 않도록 수수료를 없애고 싶습니다.
"이것을 제거할 수 있습니까?"라고 말하지 마십시오. "이것을 제거하고 싶습니다."라고 말하십시오. 이 시점에서 수수료가 계정에 적립될 가능성이 50% 이상입니다. 그러나 특히 어려운 담당자를 만날 경우를 대비하여 다음과 같이 알려드립니다.
CREDIT CARD REP:대단히 죄송합니다. 하지만 그 수수료는 환불해 드릴 수 없습니다. 최신 마케팅 자료 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ . . .
당신:죄송합니다만, 저는 4년 동안 고객이었습니다. 그리고 당신의 서비스에서 저를 몰아내는 이 한 번의 수수료 때문에 싫습니다. 연체료를 없애기 위해 무엇을 할 수 있습니까?
신용카드 담당자:흠. . . 확인하겠습니다. . . . 네, 이번에는 수수료를 없앨 수 있었습니다. 귀하의 계정에 적립되었습니다.
운이 좋으면 한 번의 결제를 놓치는 모든 결과를 피할 수 있습니다.
두 번 지불을 놓치면, 당신은 당신의 방법을 말할 수 없습니다. 설상가상으로 모든 추가 수수료와 이자가 기하급수적으로 증가하기 시작합니다.
첫 달 연체료는 그냥 있는 것이 아닙니다. 그런 다음 이자를 지불합니다. 이제 더 많은 수수료와 이자를 추가하세요.
첫 번째 미납 시 수수료를 회피했더라도 두 번째 미납 시 다음과 같은 결과를 예상해야 합니다.
수수료와 이자는 이 시점까지 크게 증가하지 않을 것입니다. 아직 앞서서 카드를 지불하고 복구할 수 있는 기회가 있습니다. 신용 점수를 동일한 수준으로 되돌리려면 몇 년이 걸리겠지만 장기적으로는 괜찮을 것입니다.
이 시점에서 최소한의 지불만 할 수 있더라도, 그렇게 할 수 있는 방법을 찾으십시오. 그렇게 하면 시간을 벌고 심각한 결과가 초래되는 것을 방지할 수 있습니다.
3개월 이상 청구서를 지불하지 않으면 신용 회사에서 귀하가 재정적 어려움을 겪고 있다고 판단합니다.
이 시점에서 신용 회사가 귀하의 계정을 취소할 가능성이 높습니다.
누적된 이자와 함께 연체료가 다시 부과됩니다. 귀하의 신용 점수는 급락하게 되며 누락된 지불액은 7년 동안 기록됩니다.
신용 카드 회사는 귀하의 계정을 내부 또는 외부 추심 기관에 양도할 수도 있습니다. 대부분의 경우 채권자는 귀하와 함께 대체 지불 계획을 세울 것입니다. 이것을 정산 제안이라고 합니다. 그것은 일회성 지불로 빚진 금액을 지불함으로써 문제에서 벗어날 수 있는 마지막 기회를 제공합니다. 그들이 제안에 대해 당신에게 연락할 때, 그것을 정말로 진지하게 받아들이십시오. 지불을 받을 수 있는 방법을 찾으십시오. 여기서부터는 내리막길로만 진행됩니다.
이 시점에서 연체료와 이자는 완전히 통제할 수 없게 됩니다. 잔액, 얼마나 빠르게 성장하고 있는지 확인하고 수익을 올릴 수 있을지 궁금할 것입니다.
이 시점에서 신용 카드 회사는 귀하가 결코 갚지 않을 것이라고 가정합니다. 귀하의 계정이 아직 폐쇄되지 않았다면 이 시점에서 확실히 꺼져 있습니다. 부채는 또한 추심 기관으로 전달됩니다.
추심 대행사는 귀하가 아직 지불하지 않은 금액을 회수하기 위해 노력할 것입니다. 그것은 당신에게 연락하고 거래를 해결하기 위해 노력할 것입니다. 그래도 문제가 해결되지 않으면 부채가 다른 추심 기관에 매각될 수 있습니다. 모두 신용카드사와 동일한 권리를 가집니다.
매 턴마다 괴롭힘을 당할 것으로 예상됩니다. 유선 전화가 있으면 벨소리가 멈추지 않습니다. 당신은 당신의 휴대 전화에 끊임없는 전화를받을 것입니다. 끝없는 이메일. 채권추심 기관은 빚을 갚을 때까지 포기하지 않을 것입니다.
채무를 청산할 수 없는 경우 채권자나 추심 기관이 귀하를 상대로 소송을 제기할 수 있습니다.
신용 카드를 지불하지 않을 때 가장 짜증나는 부분 중 하나는 수수료와 이자율이 서로 복합적으로 작용하기 시작한다는 것입니다.
잔액이 $1000이고 연이율이 $15%인 신용 카드가 있다고 가정해 보겠습니다. 그런 다음 지불을 중지합니다.
몇 달 후, 우리는 이미 카드에 $214의 추가 빚을 지고 있습니다. 잔액이 20% 이상 증가했습니다. 이것은 또한 우리가 카드를 전혀 사용하지 않았으며 다른 카드의 연이율 인상을 고려하지 않았으며 신용 카드 회사가 도중에 더 많은 수수료를 부과하지 않았다고 가정합니다. 실제로는 미납금으로 인한 총액이 더 높을 것입니다.
신용 점수는 대출 상환 가능성에 대해 300에서 850 사이의 등급을 매기는 멋진 용어입니다. 가장 인기 있는 신용 평가 시스템은 Fair Isaac Corporation 또는 FICO라는 회사에서 개발했습니다.
최종 신용 점수를 산출하는 많은 요소가 있습니다. 그러나 신용 카드의 직접적인 영향을 받는 두 가지가 있습니다.
지급 내역: 이는 총 신용 점수의 35%를 차지합니다. 이상적으로는 모든 신용 카드에 대해 매달 무결점 지불의 오랜 이력을 보여야 합니다. 한 번의 결제를 놓치면 전체 신용 점수가 많이 떨어집니다.
결제 금액: 당신이 빚진 돈은 총 신용 점수의 30%를 차지합니다. 신용 카드 청구서를 지불하지 않으면 소득 및 신용 한도에 비해 지불해야 하는 금액이 증가합니다. 그렇게 하면 신용 점수가 더욱 낮아집니다.
30일 동안 요금을 지불하지 않으면 신용 점수가 110포인트 하락할 수 있습니다.
모든 추가 지불은 누락된 모든 새로운 지불이 보고됨에 따라 신용 점수를 계속 낮추게 됩니다. 그리고 계정이 연체되면 향후 7년 동안 신용 보고서에 표시됩니다. 이렇게 하면 최종적으로 제거될 때까지 점수가 크게 낮아집니다.
신용 점수가 왜 중요한가요?
멋진 신용등급으로 저렴하게 돈을 빌릴 수 있고 원하는 계좌로 승인을 받을 수 있습니다. 반면에 낮은 신용 점수는 다른 신용 카드, 주택 융자, 자동차 대출, 아파트 임대, 보험 가입 또는 미래에 직업을 가질 기회에 영향을 미칩니다.
낮은 신용 점수는 삶의 모든 부분을 더 비싸게 만듭니다.
높은 신용 점수 =낮은 이자율 =많은 저축
760 이상의 신용 점수는 GREAT로 간주됩니다. 그 아래로 떨어지면 꼬집음을 느끼기 시작할 것입니다.
다음은 귀하의 신용 점수가 대출에 대해 지불하는 이자 금액에 어떤 영향을 미치는지 보여주는 예입니다.
$200,000의 30년 고정 대출을 받습니다.
이 예에서 더 나은 신용 점수를 얻으면 똑같은 주택에 대해 $66,754를 절약할 수 있습니다. 당신의 신용 점수가 무엇인지 모르십니까? 무료 연간 신용 보고서를 받으십시오.
수금 대행사에서 연락을 받는 것은 스트레스가 많습니다. 이상적인 상황은 아니지만 세상의 끝과는 거리가 멉니다.
그러니 우선 심호흡을 하세요.
다음 사항에 유의하십시오.
커뮤니케이션
수집 대행사와의 모든 의사 소통에서 정직하고 열린 마음을 잊지 마십시오. 경험이 더 긍정적일 것입니다. 추심 대행업체를 무시하지 마시고 연락이 오면 회신하세요.
모든 것을 서면으로 작성
추심 기관에서 연락을 취한 후 5일 이내에 귀하의 부채에 대한 모든 관련 정보가 포함된 서면 통지를 받았어야 합니다. 여기에는 채권자 이름 및 지불해야 하는 금액 내역과 같은 정보가 포함됩니다.
자신의 기록과 대조하여 숫자를 확인하십시오. 불일치가 있는 경우 보고하십시오. 수집가가 더 낮은 금액으로 합의하기로 구두로 약속하는 경우 문서로 확인하십시오. 마찬가지로 요청이 있는 경우 서면 메모를 남겨 두십시오.
최악에 대비하기
모든 것이 혼란스러워 보일 수 있지만 소비자로서의 권리를 알아야 합니다.
많은 주에는 징수 기관의 괴롭힘을 방지하는 법률이 있습니다. 그러나 그들은 이러한 규칙을 절대적인 한계까지 확장할 것입니다. 그들은 "근무 외 시간"에는 전화를 걸지 않을지 모르지만 낮에는 끊임없이 전화를 겁니다. 모든 대행사가 한계에 도전하는 것은 아니지만 많은 대행사가 한계에 도전합니다.
변호사 고용
추심 대행사가 귀하를 상대로 소송을 제기하면 소비자 변호사를 구해야 합니다. 법정 대리인이 있으면 공정하고 정확한 재판의 기회가 높아집니다. 변호사는 공소시효 및 최선의 방법과 같은 사항에 대해서도 조언을 드릴 것입니다.
정보 공유
수집 기관과 데이터를 공유할 때는 항상 주의하십시오. 당신에게 불리할 수 있는 정보를 그들에게 넘겨주고 싶지 않습니다. 여기에는 은행 계좌 명세서를 공유하고 은행 계좌에서 직접 돈을 보내는 것이 포함됩니다. 이러한 경우 타사 서비스 제공업체를 이용하는 것이 좋습니다.
채무 추심 기관은 귀하가 공유하는 모든 정보를 사용하여 귀하로부터 회비를 회수할 수 있습니다.
대행사 확인
합법적인 채권 추심 기관이 있지만 일부는 사기 및 사기입니다. 항상 대행사의 이름, 주소, 번호를 확인하여 정품 대행사와 거래하고 있는지 확인하십시오.
즉시 결제하여 절약하세요
추심 기관은 부채가 오래 갈수록 추심 확률이 낮아진다는 것을 알고 있습니다. 예, 그들은 전액을 받기를 원하지만 실제로는 지금 당장 받기를 원합니다.
그들은 당신이 즉시 지불하는 경우 당신에게 빚진 총액에 대해 기꺼이 할인을 제공할 의향이 있습니다.
한 번은 미납 의료비로 미납된 의료비를 추심업체와 처리한 적이 있는데, 전액 지불할 의향이 있었습니다. 계좌 간에 자금을 이체하는 데 며칠이 필요했습니다. 추심 기관에서 즉시 더 낮은 금액을 지불할 수 있는지 물었고 나는 그렇다고 대답했습니다. 나는 지불했고, 그들은 부채를 청산했고, 그것으로 끝이었습니다. 실수로 몇 백 달러를 저축했습니다.
빚을 갚기 위해 최선을 다할 수 있지만 그렇게 할 수 없습니다. 신용 카드 청구서를 지불할 수 없고 재정 상황이 개선되지 않는 경우 몇 가지 옵션이 있습니다.
더 많은 수익 창출
더 많은 돈을 버는 것이 어려워 보일 수 있지만 빚을 갚는 가장 간단한 방법입니다. 현재 직장에서 추가 시간을 일하거나, 아르바이트를 하거나, 온라인으로 물건을 판매하면 추가 현금을 벌 수 있습니다. 매월 25달러를 추가로 지불해도 최소한의 비용을 지불할 수 있어 시간을 더 많이 벌 수 있습니다.
자산 청산
신용 카드 부채가 감당이 안 되고 갚을 수 없다면, 물건을 팔아 회비를 낼 수 있습니다. 많은 일에 감정적으로 집착하게 되리라는 것을 압니다. 하지만 연체된 빚을 갚으면 정신적 안정을 얻을 수 있습니다.
신용 상담 기관
신용 상담 기관에 연락하십시오. 그들은 당신을 대신하여 채권자들에게 말할 것입니다. 그들의 목표는 귀하의 부채를 통합하고 귀하와 채권자 모두에게 효과적인 계획을 세우는 것입니다. 이러한 상담 기관은 서비스 비용을 청구할 수 있습니다.
채무 청산
당신은 빚 청산을 갈 때 당신이 빚진 금액의 일부만 지불합니다. 이것은 좋은 생각처럼 보일 수 있지만 금액은 여전히 큰 액수일 수 있습니다. 부채 청산을 선택하면 신용 점수도 저하됩니다.
파산 신청
다른 모든 방법이 실패하면 절대적인 최후의 수단으로 파산을 신청할 수 있습니다. 이 단계를 수행하기 전에 오래 고민하고 수행하기 전에 변호사와 상담하십시오.
챕터 7 파산은 신용 카드 청구서와 같은 무담보 대출로 인한 부채를 없애줍니다. Chapter 13 파산은 장기 지불 계획으로 부채를 재구성합니다.
파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남습니다. 앞으로 새 계정을 개설하는 것은 매우 어려울 것입니다.