미국 농무부(USDA)에 따르면 18세까지 자녀를 양육하는 데 드는 비용은 평균 $233,610이며 이는 각 자녀에 해당합니다. . 이 수치에는 인플레이션보다 빠르게 증가하는 대학 등록금도 포함되지 않습니다.
CollegeBoard 데이터에 따르면 2019-2020 학년도에 주내 4년제 학교의 평균 비용은 등록금, 수수료, 기숙사비를 포함하여 연간 $21,950입니다.
아이들은 당신의 삶에 의미를 더할 수 있고, 대부분의 부모들은 그들이 그만한 가치가 있다고 말할 것입니다. 하지만 재정적 어려움이 연속적으로 발생하면 — 이전 자녀가 있는 경우 — 청구서 지불에 대해 걱정하는 대신 새 가족과 더 많은 시간을 보낼 수 있습니다.
자녀를 그리고 갖고 싶다면 장기적인 재정 목표를 달성하려면 초기에 몇 가지 전략적 조치를 취해야 합니다. 성공을 위해 자신을 설정하는 방법에는 여러 가지가 있지만 가장 중요한 방법은 다음과 같습니다.
젊고 아이가 없을 때는 재미있는 활동과 비필수적인 일에 계획보다 더 많은 돈을 쓰기 쉽습니다. 그러나 자녀를 갖는 것은 당신의 태평한 소비 습관을 망치는 방법입니다. 특히 당신이 성인 생활의 대부분을 당신의 눈에 띄는 것을 사는 데 보냈다면 더욱 그렇습니다.
그렇기 때문에 이전 전에 월예산을 사용하는 것이 현명합니다. 아이를 갖는 것. 가족의 장단기 목표를 추적할 수 있도록 매월 수입의 우선 순위를 정하는 데 도움이 됩니다.
펜과 종이로 간단한 예산을 만들 수 있습니다. 매달 수입과 매달 반복되는 지출을 별도의 열에 나열한 다음 한 달 동안 구매를 기록하십시오. 이를 통해 예산에 들어오고 나가는 돈에 대한 높은 수준의 관점을 얻을 수 있습니다. Mint, Qube Money 또는 You Need a Budget(YNAB)과 같은 디지털 예산 도구를 사용하여 재정을 관리할 수도 있습니다.
어떤 예산 도구를 선택하든 저축(예:비상 기금, 휴가 기금 등) 및 투자 카테고리를 만드십시오. 가족의 금전적 목표를 달성하기 위한 방법으로 이러한 비용 범주를 일반 청구서처럼 취급하십시오. 귀하의 예산은 가계 지출을 충당하고 미래를 위해 저축하면서 재미를 위해 약간의 돈을 남겨두는 데 도움이 되는 대략적인 지침을 제공해야 합니다.
대부분의 전문가들은 3~6개월의 경비를 비상금에 보관할 것을 제안합니다. 비상 자금을 갖는 것은 자녀가 있을 때 훨씬 더 중요합니다. 팔이 부러지는 경우가 언제인지 알 수 없으므로 한 번에 전체 의료 공제액을 충당해야 합니다.
또한 자녀가 직장에서 시간을 내야 하는 심각한 질병을 안고 태어날 수도 있습니다. 지붕 교체가 필요한 상황부터 실직 또는 소득 감소에 이르기까지 직면할 수 있는 다른 비상 사태에 대해서도 잊지 마십시오.
가장 좋은 방법은 고수익 저축 계좌를 개설하고 부모가 되기 전에 최소 3개월의 비용을 저축하는 것입니다. 이 돈을 따로 모아 둔 것을 후회하지는 않겠지만 비상 시에는 저축하지 않은 것을 쉽게 후회하게 될 것입니다.
당신의 은퇴는 수십 년이 될 수도 있지만, 은퇴 저축을 우선순위에 두는 것은 자녀가 없을 때 훨씬 쉽습니다. 시간이 지남에 따라 돈이 기하급수적으로 늘어나는 복리 이자의 마법으로 최대한 빨리 시작하고 싶을 것입니다.
자녀를 갖기 전에 은퇴 저축 비율을 높이면 더 적은 급여로 생활하는 방법도 배우게 됩니다. 자녀가 생길 때까지 매년 은퇴 저축 비율을 조금씩 높이십시오.
예를 들어, 6%에서 7%로, 그런 다음 8%에서 9%로 이동합니다. 이상적으로는 부모가 되기 전에 소득의 15% 이상을 저축하는 지점에 도달할 것입니다. 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 이미 등록되어 있는 경우 이 변경은 간단한 양식으로 수행할 수 있습니다. 자세한 내용은 고용주나 HR 부서에 문의하십시오.
자영업자인 경우 SEP IRA 또는 Solo 401(k)와 같은 퇴직 계좌를 개설하고 스스로 저축을 시작할 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 고려할 수도 있습니다. 둘 다 연간 최대 $6,000까지, 50세 이상인 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다.
미국은 새 부모를 위한 유급 휴가를 의무화하지 않으므로 고용주에게 문의하여 귀하가 받을 수 있는 유급 휴가를 알아보십시오. WorldatWork의 연구에 따르면 미국의 평균 유급 휴가 기간은 4.1주로, 육아 휴직 기간 중 몇 주간 급여가 부분적으로 지급되거나 무급일 수 있습니다. 이는 모두 고용주의 정책과 정책의 유연성에 달려 있습니다.
가장 좋은 방법은 급여를 받고 휴가를 떠날 수 있는 시간을 파악한 다음 나머지 휴가를 충당하는 데 필요한 수입을 저축할 계획을 세우는 것입니다. 예를 들어 4주의 유급 휴가가 있지만 10주의 육아 휴가를 사용할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 새 저축 계좌를 개설하고 6주간의 급여를 모을 때까지 매주 또는 매월 저축하십시오.
아기가 오기까지 6개월이 남았고 육아휴직을 위해 6,000달러를 저축해야 한다면 10주 동안 매달 1,000달러를 따로 마련해 두려고 노력할 수 있습니다. 아기가 오기 전 최대 12개월까지 더 일찍 계획을 세울 수 있다면 월 저축액을 줄이고 월 $500만 따로 적립할 수 있습니다.
건강 저축 계좌(HSA)는 병원 입원 비용을 포함한 건강 관리 비용을 저축하기 위한 세금 혜택을 받는 방법입니다. 이 유형의 계정은 지정된 높은 공제액 건강 보험 플랜(HDHP)이 있는 미국인이 사용할 수 있습니다. 즉, 공제액은 개인의 경우 최소 $1,400, 가족의 경우 최소 $2,800입니다. HDHP는 또한 개인의 경우 $6,900, 가족의 경우 $13,800 미만의 최대 본인 부담금 한도가 있어야 합니다.
2020년에 개인은 HSA에 최대 $3,550를, 가족은 최대 $7,100를 저축할 수 있습니다. 이 돈은 사용할 준비가 될 때까지 세금이 면제된다는 점에서 세금 혜택이 있습니다. 또한 분배금을 적격 의료 비용으로 사용하는 경우 HSA 기금에 대해 세금이나 벌금을 내지 않을 것입니다. 65세가 되면 HSA에서 돈을 공제하고 벌금 없이 원하는 대로 사용할 수도 있습니다.
대학의 가격은 시간이 지날수록 더 나빠질 것입니다. 조기에 처리하고 미래 자녀의 대학 등록금을 계획하려면 별도의 계정에서 교육을 위해 저축을 시작하십시오. 자녀가 태어나면 529 대학 저축 계좌를 개설하고 자녀를 수혜자로 등록할 수 있습니다.
일부 주에서는 529 계정에 기부하는 사람들에게 세금 혜택을 제공합니다. 예를 들어, 인디애나는 매년 529건의 기부금에 대해 최대 $5,000에 대해 20% 세금 공제를 제공하며, 세금 공제 시 주에서 최대 $1,000를 돌려받습니다. 많은 계획을 통해 기본 투자에 투자하여 기존 저축 계좌보다 빠르게 자금을 늘릴 수 있습니다.
신용 카드 빚이 있다면 아이를 갖기 전에 갚으십시오. 당신은 고금리 부채를 짊어지고 몇 년을 보내는 것으로 스스로를 돕지 않습니다. 부채를 상환하면 현금을 확보하고 매년 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.
무담보 부채를 상환하는 데 어려움을 겪고 있다면 고려해야 할 몇 가지 전략이 있습니다. 다음은 몇 가지 접근 방식입니다.
이 부채 상환 방식을 사용하려면 가장 작은 계좌 잔고로 큰 금액을 지불하고 다른 부채에 대한 최소 금액만 지불해야 합니다. 몇 개월이 지나면서 가장 작은 부채를 먼저 갚는 데 집중하고 완전히 지불된 계정에서 그 다음으로 작은 부채로 지불하는 금액을 "눈덩이처럼" 하게 될 것입니다. 결국, 부채 눈덩이는 당신에게 가장 큰 부채만 남게 하고, 그 다음에는 하나의 부채, 그 다음에는 전혀 남기지 않을 것입니다.
부채 사태는 부채 눈덩이와 반대되는 현상으로, 최고 이자율으로 부채를 갚도록 요청합니다. 첫째, 다른 부채에 대한 최소 지불금을 지불하면서. 해당 계정이 완전히 지불되면 다음으로 높은 이율의 부채에 대한 지불을 "눈사태"로 만들 것입니다. 결국, 모든 부채를 갚을 때까지 가장 낮은 이자율 계정만 남게 됩니다.
또 다른 인기 있는 전략은 제한된 시간 동안 연이율 0%를 제공하는 잔액 이체 신용 카드로 고금리 잔액을 이체하는 것입니다. 잔액 이체 수수료(종종 3%~5%)를 지불해야 할 수도 있지만 이자를 절약하면 이 전략을 사용할 가치가 있습니다.
이 전략을 시도한다면 소개 제안이 끝나기 전에 빚을 갚을 계획이 있는지 확인하십시오. 예를 들어 연이율이 0%인 15개월이 있는 경우 해당 기간 동안 전체 잔액을 상환하기 위해 15개월 동안 매월 지불해야 하는 금액을 계산하십시오. APR 도입 기간이 종료된 후 남은 부채는 일반 변동 이자율로 이자가 발생하기 시작합니다.
신용 카드 부채를 버리는 것은 쉬운 일이지만 학자금 대출이나 주택 담보 대출과 같은 부채도 미래 가족의 예산에 부담이 될 수 있습니다.
학자금 대출 부채가 있는 경우 사설 대출 기관을 통해 학자금 대출을 재융자하는 방법을 살펴보십시오. 학자금 재융자는 대출 이자율을 낮추고, 관리 가능한 월별 상환액을 찾고, 상환을 하나의 대출로 간소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
사립 학자금 대출 금리는 종종 연방 대출로 받을 수 있는 금리보다 상당히 낮습니다(때로는 절반). 연방 대출을 재융자할 때 주의할 점은 연기 및 관용, 대출 탕감 프로그램과 같은 정부 보호를 받을 수 없다는 것입니다. 학자금 대출을 재융자하기 전에 앞으로 이러한 혜택이 필요하지 않은지 확인하십시오.
또한 더 짧은 상환 일정, 더 낮은 월 상환금 또는 둘 다를 확보하기 위해 모기지 재융자 가능성을 살펴보십시오. 오늘날의 낮은 이자율로 인해 모기지 재융자는 몇 년 전에 모기지를 받은 사람들에게 좋은 거래가 되었습니다. 오늘날의 모기지 리파이낸싱 비율을 비교하여 얼마나 절약할 수 있는지 확인하십시오.
또한 아이를 낳기 전에 생명 보험에 가입해야 합니다. 비싼 평생 보험을 선택하는 것에 대해 걱정하지 마십시오. 귀하에게 필요한 것은 급여의 최소 10년을 보장하는 정기 생명 보험뿐입니다.
정기 생명 보험은 매우 저렴하고 구입하기 쉽습니다. 당신이 젊고 건강하다면 많은 의료 제공자들이 건강 검진을 요구하지도 않습니다.
생명 보험 견적을 비교하기 시작하면 얼마나 저렴한 기간 보장이 가능한지 놀라게 될 것입니다. 예를 들어, Bestow를 사용하면 건강이 좋은 30세 여성이 20년 만기 보험을 월 $20.41로 $500,000에 구입할 수 있습니다.
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가족의 안녕이 걱정된다면 생명 보험이 마음의 평화를 줄 수 있습니다. 무슨 일이 일어나더라도 사랑하는 사람들의 안녕을 위해 재정적 보금자리를 남겨두고 싶을 것입니다. 귀하의 주를 클릭하여 자세히 알아보세요. 유언장과 유언장을 통해 사망 시 주요 자산에 어떤 일이 발생하는지 기록할 수 있습니다. 또한 생명 유지를 계속하고 싶은지, 최종 준비를 어떻게 처리할지와 같은 개인적인 요청을 서면으로 진술할 수 있습니다.
유언장은 또한 부모가 모두 사망할 경우 자녀 양육권을 누가 대신할 것인지를 공식적으로 정의할 수 있습니다. 사전에 공식적으로 결정을 내리지 않으면 이러한 지극히 개인적인 결정이 법원에 맡겨질 수 있습니다.
다행히 유언장과 유언장을 작성하는 데 비용이 많이 들지 않습니다. 문서를 작성할 수 있는 변호사를 만나거나 LegalZoom과 같은 플랫폼을 사용하여 자신만의 문서를 작성할 수 있습니다.
자녀를 갖는 것은 인생에서 가장 보람 있는 부분일 수 있지만 부모가 되는 것은 결코 싸지 않습니다. 전에는 생각해 본 적도 없는 지출을 위해 돈이 필요할 것입니다. 그리고 가족을 부양하는 비용은 시간이 지날수록 높아집니다.
그렇기 때문에 전 아이들은 그림을 입력합니다. 재정 계획과 저축을 쌓아두면 재정적 스트레스 없이 부모가 되는 기쁨을 경험할 수 있습니다.