힘든 취업 시장에서 발판을 찾기 위해 고군분투하는 많은 갓 졸업한 졸업생들에게 첫 번째 학자금 대출 청구서는 가혹한 현실 확인입니다. 학자금 대출 부채가 사상 최고치를 경신한 만큼 부도율도 치솟고 있다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 최근 보고서에 따르면 약 700만 명의 차용인이 연방 또는 사립 학자금 대출을 연체하고 있습니다. 학자금 대출 상환이 예산에 부담을 준다면 어떤 옵션이 있는지 알아야 합니다.
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월별 대출 상환을 마친 후 간신히 돈을 긁어 모으는 경우 더 낮은 지불액을 협상하면 매우 필요한 호흡 공간을 얻을 수 있습니다. 연방 정부는 귀하가 버는 돈에 따라 여러 가지 상환 계획을 제공합니다. 소득 기반 상환 계획을 사용하면 매월 임의 소득의 15%를 학자금 대출에 사용합니다. 25년이 지나면 대출 잔액이 면제됩니다. 직장을 옮기거나 소득이 올라가면 일반 상환 방식으로 돌아갈 수 있습니다.
더 적은 금액을 지불해야 하는 경우 Pay As You Earn Plan을 통해 매월 대출에 임의 소득의 10%만 지불할 수 있습니다. 연방 소득 지침을 충족하는 한 최대 20년 동안 플랜을 유지할 수 있습니다. 20년이 지나면 아직 빚진 것이 있으면 자동으로 소멸됩니다. 두 가지 상환 옵션 중 하나를 선택하면 결국 더 많은 이자를 지불하게 되며 탕감된 금액에 대한 세금도 부담해야 한다는 점을 기억하십시오.
학자금 대출에 대해 지불할 여력이 없다면 유예 또는 유예를 받을 수 있습니다. 연기란 대출금의 상환과 이자가 일정 기간 동안 연기되는 것을 의미합니다. 일반적으로 하프 타임 이상 학교에 재학 중이거나, 대학원 펠로우십에 참여하거나, 실업자, 군 복무 중이거나 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 연기를 받을 수 있습니다. 보유하고 있는 대출 유형에 따라 연체 기간 동안 연방 정부에서 이자를 부담할 수도 있습니다.
대출 유예 자격이 없는 경우 대출 기관에 대출을 유예하도록 요청할 수 있습니다. 유예 기간 동안에는 원금에 대해 지불할 필요가 없지만 이자는 계속 합산됩니다. 이자만 지불할 수 있는 옵션이 있지만 그렇게 하지 않으면 총 금액이 대출 잔액에 추가되어 원래 빌린 것보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있습니다.
기술적으로, 귀하의 대출은 지불을 놓친 후 첫날 연체된 것으로 간주됩니다. 이전에 연체한 적이 없거나 30일 미만인 경우 대출 기관에서 즉시 조치를 취하지 않을 수 있습니다. 30일이 지나면 대출 기관으로부터 전화를 받기 시작할 것입니다. 60일 이내에 결제하지 않은 경우 전화 통화가 더 자주 발생할 것으로 예상하십시오. 270일이 지나면 공식적으로 기본 상태가 되어 다양한 수집 작업의 문이 열립니다. 이 시점에서 관용이나 연기를 받을 수 없으며 연방 정부는 임금 압류를 시작하기 위한 조치를 취할 수 있습니다. 채무 불이행 상태에 빠지면 탈출할 수 있는 유일한 방법은 대출을 전액 상환하거나 다른 대출로 통합하거나 대출 회생 절차를 거치는 것입니다. 이것은 귀하가 대출 기관과 새로운 상환 계약을 체결한다는 것을 의미합니다. 정해진 횟수만큼 결제하면 더 이상 기본 상태가 되지 않습니다.
학자금 대출 상환을 놓쳤을 때 할 수 있는 마지막 일은 대출 기관에 문의하는 것이지만 계정을 정상 상태로 되돌리기 위한 첫 번째 단계입니다. 학자금 대출을 연체하면 재정에 큰 피해를 입힐 수 있으며 장기적으로 신용에 손상을 줄 수 있습니다. 지불이 늦어지고 징수 조치를 취하면 점수가 급락할 수 있으며, 이는 곧 새로운 대출을 받기가 더 어려워질 수 있음을 의미합니다. 귀하의 기존 채권자는 귀하가 모든 계정을 제때 지불할 수 없다고 생각하는 경우 귀하의 이자율을 인상하기로 결정할 수 있습니다. 임금 압류로 인해 이미 어려움을 겪고 있다면 기본 생활비를 충당하기 어려울 수 있습니다. 일시적인 학자금 대출 문제를 겪고 있을 때 해결책을 찾기 위해 적극적으로 노력하면 장기적인 재정적 재앙을 막을 수 있습니다.
출처: 소비자 금융 보호국:조에 대해 자세히 살펴보기, 미국 교육부:채무 불이행에 대한 이해, 미국 교육부:소득에 따른 상환 계획, 미국 교육부:소득 기반 상환 계획, 미국 교육부 :연기와 인내