이번 주 질문은 많은 미국인이 매달 지불하는 신용 모니터링 및 ID 도용 방지에 관한 것입니다. 이러한 서비스 중 하나를 사용하지 않더라도 해당 광고를 본 적이 있을 것입니다. 질문은 다음과 같습니다.
<블록 인용>제 질문은 다음과 같습니다. 이제 [수정됨]에 매달 $9.95를 지불하고 원하는 시간에 내 신용 보고서 및 신용 점수에 대한 액세스 권한을 구매합니다. 또한 매주 내 신용 계정의 "활동"(또는 활동 부족)이 설명된 이메일을 받습니다. "사기 경고"는 $9.95 비용에 포함되어 있습니다. 이 서비스와 비용에 대한 귀하의 의견에 감사드립니다.
매우 도움이 되는 머니 토크 뉴스에 감사드립니다!!!
– 짐
좋은 말씀 감사합니다, 짐! 그리고 위대한 질문에 대해. 귀하의 답변은 다음과 같습니다.
그들은 섹스가 판다고 말하고 나는 그들이 옳다고 확신합니다. 그러나 그것이 두려움을 능가하는지 의심스럽습니다. 도난 경보기에서 폭탄 대피소에 이르기까지 미국인들은 모든 종류의 악으로부터 보호하기 위해 매년 수십억 달러를 쏟아 붓습니다. 일부는 실제이고 대부분은 크게 과장되어 있습니다. 그러나 두려움이 휘몰아칠 수 있는 곳이면 어디든지 돈을 버는 데 멀지 않은 사람이 있다는 것을 확신할 수 있습니다.
신용 모니터링이 그러한 경우입니다.
신용 모니터링은 30억 달러 규모의 사업으로 수백만 명의 미국인이 신분증 도용에 대한 "보호"와 신용 기록 및 점수에 대한 더 많은 액세스 권한을 지불하고 있습니다. 가장 큰 수혜자는? 3대 신용 보고 기관:Equifax, Experian 및 TransUnion.
1. 다른 사람이 귀하의 이름으로 신용을 개설하는 경우 귀하는 책임을 지지 않습니다.
우리 모두는 좀도둑과 같은 신용 사기 비용이 더 높은 가격의 형태로 소비자에게 전가된다는 이야기를 읽었습니다. 우리는 또한 귀하의 신원이 도난당했을 때 닥치는 악몽에 대해 읽었습니다. 귀하의 신용은 폐기되었고, 귀하는 이를 복구하기 위해 몇 달, 심지어 몇 년을 보내야 했습니다. (지금은 무료로 도움을 받을 수 있지만 "신원 도용 피해자의 반격 및 회복을 돕는 새로운 도구" 참조)
그러나 누군가 신용 신청서, 수표 또는 다른 곳에서 귀하의 서명을 위조하는 경우 일반적으로 귀하는 책임을 지지 않는다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 법은 도난당한 신용 카드에 대한 귀하의 책임을 $50로 제한하고 있으며 거의 모든 카드 발급 기관은 그마저도 면제합니다.
물건을 훔치는 사람과 마찬가지로 도둑도 책임이 있습니다. 그리고 도둑이 잡히지 않거나 배상을 하지 못한다면 사기를 당한 기관의 문제이지 본인의 문제가 아닙니다.
이것이 이러한 서비스에 대한 비용을 지불하지 않는 이유입니다. 그러나 더 중요한 이유는 다음과 같습니다.
2. 신용 모니터링은 ID 도용을 방지하지 않습니다.
신용 모니터링은 마치 나쁜 사람을 차단하는 도난 경보기인 것처럼 마케팅됩니다. 그러나 더 유사한 것은 나쁜 사람들이 당신의 물건을 가지고 떠날 때 작동하는 알람입니다. 정의에 따르면 신용 모니터링은 발생한 거래만 모니터링할 수 있으며 이는 예방과 다릅니다.
소비자 보고서에서:
<블록 인용>... Affinion, Experian Consumer Direct 및 LifeLock [은] "무료" 평가판 후 자동 가입을 적절히 공개하지 않고 서비스가 제공하지 않음에도 불구하고 ID 도용을 방지하겠다고 약속하는 등의 사기성 마케팅 관행으로 적발되어 처벌을 받았습니다. 실제로 그렇게 하십시오.
사기꾼이 신원을 도용하여 돈을 낭비하는 것을 정말로 방지하고 싶다면 어렵지 않으며 비용도 많이 들지 않습니다. 계정에 사기 경보를 설정하기만 하면 됩니다. Experian에 따르면 "사기 경고 메시지는 누군가가 귀하의 동의 없이 귀하의 정보를 사용하는 경우 귀하의 이름으로 신용을 연장하기 전에 귀하의 신원을 확인하도록 잠재적인 신용 부여자에게 알립니다."
좋은 생각 같지 않습니까? 비용도 들지 않고 넘어야 할 골도 많지 않습니다. 양식을 보고 직접 확인하십시오.
사기 경고는 새로운 것이 아닙니다. 나는 몇 년 전에 "무료 ID 도용 방지"와 같은 기사에서 그들을 추천했습니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 "당신이 사기나 신분 도용의 희생자라고 생각하는(또는 곧 될 것이라고 생각하는)" 경우에만 사용해야 합니다. 그러나 오늘날 모든 보안 침해 사고가 거의 매일 발생하는 상황에서 모든 미국인이 자격이 되지 않습니까?
따라서 사기 경보는 사기꾼의 속도를 늦추는 한 가지 방법입니다. 훨씬 더 효과적인 방법은 보안 동결입니다. 동결은 귀하를 포함한 누구도 귀하의 계정이 "해제"될 때까지 귀하의 이름으로 새 크레딧을 개설할 수 없음을 의미합니다. 이 절차는 며칠이 소요될 수 있습니다.
사기 경보와 달리 거주 지역에 따라 항상 무료이거나 사용할 수 있는 것은 아니며 일부 주에서는 수수료로 일시적으로 동결을 해제할 수도 있습니다. CFPB 웹사이트의 이 페이지에서 신용 동결에 대해 자세히 읽고 소비자 연합 웹사이트의 이 페이지에서 해당 주의 규칙에 대해 알아보십시오.
보호 비용을 지불하지 않는 또 다른 이유:
3. 비용이 너무 많이 듭니다.
AnnualCreditReport.com에서 각 주요 기관으로부터 매년 한 번 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 그러나 그 이상을 원하거나 신용 점수를 원하면 신용 보고서에 대해 최대 $11, FICO 신용 점수에 대해 $20까지 많은 비용을 지불할 수 있습니다.
그런 상황에서 신용 보고서와 점수를 무제한으로 보기 위해 한 달에 10달러를 청구하는 서비스를 사용하는 것은 흥정처럼 보일 수 있습니다. 그러나 도매 고객이 귀하의 신용 보고서에 대해 지불하는 금액을 고려하면 터무니없는 일입니다. New York Times에 따르면 신용 보고 기관은 신용 보고를 보기 위해 최대 11달러를 청구할 수 있지만 일반적으로 기업 고객에게는 20센트에 판매합니다.
무료로 신용을 모니터링하는 서비스도 있습니다. 예를 들어 Credit Sesame은 무료 신용 점수와 무료 모니터링을 모두 제공합니다. 등록하기 위해 신용 카드를 제공할 필요는 없지만 모기지 및 자동차 대출과 같은 상품에 대한 정기적인 판매 프레젠테이션을 받을 것으로 예상해야 합니다.
그리고 제가 신용 모니터링을 좋아하지 않는 마지막 이유 중 하나는 ...4. 당신이 이 문제를 일으켰는데 이제 우리가 당신에게 도움의 대가를 지불해야 합니까?
수수료 보호 서비스 요금보다 더 터무니없는 것은 우리가 애초에 이러한 서비스를 필요로 하는 위치에 있어서는 안 된다는 사실입니다.
부주의하게 신용 정보를 방치한 사람이 아니라면 신용이 도용될까 걱정할 필요도 없고, 그런 일이 발생하더라도 성급하게 뛰어넘을 필요도 없습니다. 은행 및 신용 보고 산업은 미국 소비자로부터 매년 수십억 달러를 벌어들입니다. 그들이 수집, 판매 및 크레딧 부여에 사용하는 정보를 보호하는 시스템을 만드는 데 신경을 쓸 수 없다면 결과적으로 발생하는 문제를 해결하고 비용을 지불해야 합니다.
그러나 더 안전한 시스템을 만드는 대신 "보호"를 판매하는 영리한 광고를 만듭니다.
모든 사람의 신용이 동결된 경우 사기꾼이 획득한 신용 카드 정보가 무가치하기 때문에 세간의 이목을 끄는 데이터 침해가 발생하지 않을 것입니다. 신용 산업은 자신이 만든 혼란과 시스템에서 이익을 얻는 시스템으로부터 보호하기 위해 귀하에게 비용을 청구함으로써 이익을 얻을 자격이 없습니다.
나와 동의하지 않고 신용 모니터링 및 보호가 현명한 일이라고 주장하는 사람들이 있습니다. 예를 들어, 이 기사에서 개인 금융 저자 Lynnette Khalfani-Cox는 "신용 모니터링을 사용하는 가장 큰 이유는 단순히 신용을 유지하는 것만으로도 엄청난 양의 신용 교육을 받을 수 있기 때문입니다. 지속적으로 신용 파일을 검토하고 신용 프로필의 변경 사항을 인지하는 것만으로도 금융 이해도와 신용 인식이 향상됩니다.”
귀하의 신용을 모니터링하는 것은 입니다 좋은 교육 경험. 그리고 모기지나 기타 큰 대출을 신청할 예정이라면 Annualcreditreport.com에서 매년 받을 수 있는 3개의 무료 보고서로는 충분하지 않을 수 있습니다. 그러나 "교육"에 대해 한 달에 10달러 이상을 지불합니까? 나는 반대하고 소비자 금융 보호국도 반대합니다. 해당 기관의 웹사이트에서:"이러한 서비스를 고려하기 전에 소비자를 보호하기 위해 무료 및 저렴한 서비스도 이용할 수 있음을 인지하십시오." 계속해서 사기 경고 및 신용 동결 사용을 제안합니다.
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1991년에 Money Talks News를 설립했습니다. 저는 공인 회계사이며 주식, 상품, 옵션 원금, 뮤추얼 펀드, 생명 보험, 증권 감독 및 부동산 관련 자격증도 취득했습니다. 죽일 시간이 있다면 여기에서 나에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
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