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이번 주 질문은 Rick의 질문입니다.
<블록 인용>아내는 8월에 61세가 되었고 나는 12월에 60세가 되었습니다. 우리 계획은 내가 66세가 되고 8개월(정년 퇴직 연령)이 되었을 때 사회 보장 제도를 시작하는 것입니다. 내 아내는 내가 내 계정을 시작하기 전에 그녀의 계정으로 사회 보장 제도를 시작해야 합니까? 제 아내는 파트타임으로 일했기 때문에 사회보장연금은 제 절반보다 훨씬 적습니다. 그리고 그녀가 나보다 먼저 청구하기 시작한다면, 그녀가 그렇게 할 수 있는 나이는 몇살이고 내가 혜택을 시작할 때 여전히 나의 절반을 받을 수 있습니까?
Rick, 귀하의 아내가 정년 퇴직 연령(FRA) 66.5세 이전에 자신의 연금을 청구하면 FRA 금액의 절반을 받지 못할 것입니다.
그녀가 FRA 이전에 청구하면 최고 27.5%(62세)의 조기 청구 처벌을 받게 됩니다. 그녀가 배우자 혜택을 시작할 때 조기에 청구한 벌금은 그녀에게 그대로 적용됩니다. 따라서 귀하의 급여의 절반에 해당하는 금액을 받을 수 있는 유일한 방법은 그녀가 FRA에서 자신의 급여를 청구한 다음 귀하가 귀하의 급여를 청구하는 즉시 배우자 급여를 시작하는 것입니다.
많은 고객들이 자격이 되면 자신의 퇴직 연금에서 배우자 연금으로 전환한다고 생각합니다. 혜택 전환이 없습니다.
사회 보장국은 항상 개인의 퇴직 연금을 먼저 지급한 다음 적절한 경우 추가 배우자 연금으로 해당 연금을 "상계"합니다. 이것이 당신의 아내가 퇴직금에 대한 조기 청구 위약금을 피할 수 없는 이유입니다. 그녀는 이러한 혜택을 유지하고 귀하가 사회 보장 혜택을 시작할 때 추가 배우자 혜택을 받습니다.
퇴직 수당과 배우자 수당 간의 상호 작용에 대한 자세한 내용은 여기에서 내 블로그 게시물을 확인하세요.
당신이 아내보다 먼저 죽으면 그녀는 과부 혜택을 받을 자격이 되며, 이는 일반적으로 당신이 죽었을 때 받은 것과 동일합니다. 과부 급여의 경우 퇴직 급여에서 과부 급여로 전환됩니다. 따라서 조기 청구 벌금은 미망인의 혜택으로 확대되지 않습니다.
우리 회사의 소프트웨어로 귀하의 사례를 완전히 분석할 수 있는 정보가 충분하지 않습니다. 그래서 어떤 청구 전략이 귀하의 평생 사회 보장 혜택을 극대화할 수 있는지 대략적인 아이디어를 얻기 위해 아내의 FRA 혜택이 귀하의 FRA 혜택의 25%라고 가정했습니다.
정상적인 기대 수명의 경우 FRA에서 청구할 계획은 컴퓨터 분석에서 제안하는 것과 일치합니다. 그러나 우리의 분석은 또한 귀하의 아내가 FRA보다 더 일찍 청구할 수 있고 여전히 최적의 청구 전략과 일치할 수 있음을 시사합니다. 따라서 그녀가 결국 귀하의 혜택의 절반을 완전히 받을 수 있는지 여부는 귀하가 생각하는 것보다 덜 중요할 수 있습니다.
내 컴퓨터 분석에서 제안한 또 다른 요점은 다음과 같습니다. 아내의 기대 수명이 비교적 길다면 FRA 이후 청구를 연기하는 것이 합리적일 것입니다. 그러면 아내가 연장된 수명 동안 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
물론 내 가정이 귀하의 상황을 대표하지 않을 수 있습니다. 그렇더라도 위의 논의는 소유권 주장 전략을 계획할 때 더 생각해 볼 수 있는 여지를 줄 수 있습니다.
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저는 위스콘신 대학교에서 경제학 박사 학위를 받았고 수년 동안 델라웨어 대학교에서 경제학을 가르쳤습니다. 2009년에 저는 사회 보장 청구 결정에 대한 조언을 제공하는 인터넷 회사인 SocialSecurityChoices.com을 공동 설립했습니다. 여기를 클릭하면 이에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
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면책 조항 :우리는 다루는 주제와 관련하여 정확한 정보를 제공하기 위해 노력합니다. 저희가 법률, 회계, 투자 또는 기타 전문적인 조언이나 서비스를 제공하지 않으며 SSA만이 귀하의 혜택 자격 및 혜택 금액에 대한 모든 최종 결정을 내리는 것을 이해하고 제공됩니다. 청구 전략에 대한 당사의 조언은 포괄적인 재무 계획으로 구성되지 않습니다. 개인 상황에 대해서는 재정 고문과 상의해야 합니다.