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오늘의 질문은 Darren의 질문입니다.
<블록 인용>“대부분은 월 급여가 더 높기 때문에 정년퇴직 연령까지 기다리는 것(사회 보장 급여)의 이점을 극찬합니다.
그러나 알이 있는 경우 사회보장국에서 '돈'을 조기에 인출하는 것이 가장 좋지 않을까요? 사회보장국이 더 낮더라도 조기에 '돈'을 인출하면 가족에게 줄 수 있는 알을 꺼낼 필요가 없기 때문입니다. 수혜자?
최대한 빨리 가져가서 아이들을 위해 돈을 아껴두는 것이 어떻겠습니까?”
대런:사회 보장을 받는 시기와 관련된 많은 문제와 마찬가지로 귀하의 질문에 대한 답은 기대 수명에 따라 다릅니다. 지적하신 바와 같이, 정년퇴직 연령이 되기 전에 연금을 받지 않는 사람은 잠재적으로 혜택을 받지 못하고 상속인에게 줄 돈이 줄어듭니다.
그러나 이것은 나중에 청구함으로써 받게 될 더 높은 혜택이 이러한 손실을 보상하지 않는 경우에만 해당됩니다. 유언장에 남길 수 있는 금액은 사망 당시의 자산 규모에 따라 다릅니다. 나중에 청구하고 오래 산다면 상속인에게 더 많이 남길 수 있습니다.
이 문제를 구상하는 한 가지 방법은 '손익분기점'에 대해 생각하는 것입니다. 손익분기점은 지연된 청구로 인해 손실된 급여가 청구 대기를 통해 받는 더 높은 급여로 완전히 보상되는 나이입니다.
예제를 통해 작업해 보겠습니다. 귀하의 만기 은퇴 연령이 66세이고 만기 은퇴 연금이 $1,000이고 62세와 66세 사이에서 결정하려고 한다고 가정해 보겠습니다.
$36,000를 회수하는 데 얼마나 걸립니까? 월 $250를 추가하면 청구 지연으로 손실된 금액을 복구하는 데 144개월($36,000을 월 $250로 나눈 값) 또는 12년이 걸립니다.
그때 당신의 나이 78세입니다. 기다리는 시간이 오래 걸리는 것처럼 보일 수 있지만 78세에 도달하면 청구 지연으로 인해 잃은 것보다 더 많은 돈을 받게 될 것입니다. (참고:지출하지 않은 금액에 대한 이자를 조기에 청구하면 이자를 받을 수 있고 사회 보장 혜택은 인플레이션이 조정되기 때문에 이야기를 단순화했습니다. 이 두 요소는 반대 방향으로 작용하며 서로를 어느 정도 상쇄합니다. 따라서 전체 계산은 이 간단한 설명과 다소 다릅니다.)
따라서 예상되는 수명에 따라 많은 것이 달라집니다. 62세인 사람의 기대 수명은 남성의 경우 82세, 여성의 경우 86세입니다. 지금 건강 상태가 좋은 경우 청구를 연기하여 돌려받을 수 있는 금액보다 더 많은 돈을 돌려받을 수 있으며 사망 시 상속인에게 유언장에 남겨둘 돈이 더 많아질 가능성이 큽니다.
건강이 좋지 않거나 평균적인 사람만큼 오래 살지 못할 것으로 예상되는 다른 이유가 있는 경우 조기 청구가 더 합리적인 선택이 될 수 있습니다.
마지막으로, 오늘날 더 많은 사람들이 매우 오래 장수하고 있으며 평생 소득을 제공하는 연금을 구매하는 사람은 거의 없다는 우려가 커지고 있습니다. 사회 보장은 연금이며 청구 연기는 지금까지 가장 저렴한 연금입니다.
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내가 대답할 가능성이 가장 높은 질문은 다른 독자의 관심을 끌 것입니다. 따라서 자신에게만 적용되는 매우 구체적인 조언을 구하지 않는 것이 좋습니다.
저는 University of Pennsylvania에서 경제학 박사 학위를 받았고 University of Delaware에서 수년간 경제학을 가르쳤습니다. 현재 저는 Gallaudet University에서 가르치고 있습니다.
2009년에 저는 사회 보장 청구 결정에 대한 조언을 제공하는 인터넷 회사인 SocialSecurityChoices.com을 공동 설립했습니다. 여기를 클릭하면 이에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
면책조항 :우리는 다루는 주제와 관련하여 정확한 정보를 제공하기 위해 노력합니다. 이는 저희가 법률, 회계, 투자 또는 기타 전문적인 조언이나 서비스를 제공하지 않으며 SSA만이 귀하의 혜택 자격 및 혜택 금액에 대한 모든 최종 결정을 한다는 이해 하에 제공됩니다. 청구 전략에 대한 당사의 조언은 포괄적인 재무 계획으로 구성되지 않습니다. 개인 상황에 대해서는 재정 고문과 상의해야 합니다.