이 기사는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.
재정 관리 방법을 알고 싶으십니까? 자신의 재정을 관리하고 안전한 미래를 위해 적극적으로 계획하는 똑똑한 사람들에게 물어보십시오. NewRetirement Facebook 그룹에서 우리는 최근에 “재정 생활을 개선하기 위해 취한 조치 중 하나는 무엇입니까?”라고 질문했습니다.
이 슬라이드쇼에 있는 27가지 제안 중 어느 것도 모든 사람에게 적합하지는 않습니다. 사실, 응답은 재정 상황에서 부, 안전, 자신감 및 행복을 달성할 수 있는 다양한 방법이 있음을 강조합니다.
일하는 방식부터 거주지에 이르기까지 저축과 투자를 넘어 재정을 관리할 수 있는 방법이 많이 있습니다. 하지만 이에 대한 팁도 있습니다.
다음 옵션의 장단점을 살펴보세요.
“나는 기업가가 되는 유연성을 좋아합니다. 나는 내 시간과 재정적 운명을 통제합니다. 그래서 어떤 면에서는 일을 하고 있지만 좋아하는 일을 하고 있습니다.”
통제는 기업가의 큰 이점입니다. 사실, 그것은 당신의 재정을 통제하는 방법의 궁극적인 것일 수 있습니다. 당신의 성공은 스스로 만들어낸 것이며 유연성과 모험심과 관련된 엄청난 이점이 있습니다.
그러나 위험도가 높은 벤처일 수도 있습니다. 자신에 대한 투자가 반드시 금전적 수익과 동일하지는 않습니다. 퇴직금과 투자를 대신할 필요는 없습니다.
기업가가 되기에는 너무 늦었다고 생각하십니까? 다시 생각 해봐. 전 세계 대부분의 기업가는 55-64세입니다.
재배치의 단점은 친구, 가족 또는 정말 좋아하는 환경에서 멀리 떨어져야 할 수도 있다는 것입니다. 장점은 발전, 기회 및 모험입니다.
이전으로 재정적 삶이 향상되었다고 말한 사람은 호주와 뉴질랜드에서 수년간 살면서 생활 방식의 이점과 해외 생활을 좋아하게 된 특혜를 현재 적극적으로 비교하고 있습니다.
많은 사람들이 예산 편성을 판도를 바꾸는 것으로 언급했습니다. 그들은 지출을 추적하는 것이 정말 흥미롭다고 말합니다. "돈이 어디로 가는지 실제로 확인하는 것은 놀라운 일이며 더 현명한 선택을 하는 데 도움이 될 수 있습니다." 재정을 관리하는 방법을 알고 싶다면 돈을 어디에 쓰는지 파악하는 것부터 시작하세요!
월 단위로 지출을 추적하고 관리하는 것 외에도 은퇴 후 20~30년 이상 동안의 은퇴 비용을 예측하는 것은 미래를 시각화하고 저축액에 대해 더 신뢰할 수 있는 예측을 하는 데 도움이 되는 훌륭한 운동입니다. 현금 흐름을 효율적으로 관리하는 방법과 필요성에 대해 설명합니다.
우리 중 많은 사람들이 30대, 40대 또는 50대가 되어 저축이 충분하지 않다는 것을 깨닫습니다. 나중에 인생에서 앞서 나가기 위한 한 가지 방법은 단순히 조금 더 열심히 일하는 것입니다. 잠시 동안 해안을 따라갈 시간이 끝났습니다.
“나는 예술가이자 미술 복원가입니다. 나는 50대 후반에 접어들었고 결코 은퇴할 수 없을 것이라는 패닉에 빠졌습니다. 공황 상태는 효과적이었습니다. 제가 서둘러서 더 많은 고객을 확보하고 더 많은 돈을 벌 수 있다는 것이 정말 재미있다는 것을 알게 되었고, 은퇴를 위해 그 저축을 모아두는 것이 만족스럽습니다.”
50세가 되면 세제혜택을 받는 계좌에 더 많이 저축할 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 후속 기여에 대해 자세히 알아보십시오.
지출이 적을수록 더 많이 절약할 수 있습니다.
많은 사람들이 매일 내리는 가장 좋은 평생 재정 결정은 은퇴를 위한 저축을 의무 지출로 하여 생활비 내에서 생활하는 것이라고 언급했습니다.
저축은 취해야 할 행동이지만 치과에 가는 것과 같을 수 있습니다. 그렇게 유쾌하고 피하기가 쉽지는 않습니다.
저축을 최우선으로 하는 것은 확실히 중요합니다.
더 많은 돈을 절약하는 방법을 알고 싶지만 실제로 어떻게 스윙하는지 모른다면, 여기 그것을 가능하게 하는 22가지 트릭이 있습니다. 그들은 꼬집지 않을 것입니다. 그리고 이러한 습관을 빨리 시작한다면 은퇴에 엄청난 변화를 가져올 수 있습니다.
"값을 지불할 수 없다면 구매하지 않았습니다."
신용 카드 이자를 지불하는 것은 돈을 불덩이에 던지는 것과 같습니다. 신용으로 구매하는 모든 것을 훨씬 더 비싸게 만들고 절약할 수 있는 비용을 크게 줄입니다.
네. 이혼은 비용이 많이 듭니다. 그리고 세금, 신용 점수, 공유 가계 지출, 더 높은 가계 소득 및 저축을 통해 결혼 생활에 막대한 재정적 혜택이 있습니다.
사실, 여전히 널리 인용되는 2005년 연구 프로젝트에 따르면 기혼자들은 1인당 순자산이 독신자보다 77%나 더 높은 것으로 나타났습니다.
"나는 해고, 행정부 교체, 끔찍한 상사, 긴 시간 등을 통해 주 업무에 충실했습니다." 갚아? "52세에 은퇴하고 연금과 평생 건강 관리를 받으십시오."
연금을 받는 직업은 거의 없지만 퇴직 혜택은 놀라울 수 있습니다. 그러나 많은 주 및 연방 프로그램이 자금이 극도로 부족하다는 점에서 연금도 매우 논란의 여지가 있다는 점에 주목하는 것도 중요합니다. 많은 연금 관리자가 약속을 초과했습니다.
주거는 일반적으로 가장 큰 비용이며 비용을 줄이는 것이 재정을 통제하는 궁극적인 방법이 될 수 있습니다.
모기지론을 조기에 상환할 방법이 있다면 저축 및 투자에 사용할 수 있는 현금 흐름이 크게 개선되어 조기 퇴직을 포함한 모든 기회가 가능합니다.
집을 위해 돈을 빌릴 때 얼마나 빨리 갚고 싶은지 등 선택권이 있습니다. 15년 모기지(더 인기 있는 30년 모기지와 반대)는 이 부채를 빨리 상환할 수 있는 좋은 방법입니다.
15년 모기지의 장점: 자산을 더 빨리 구축하고 완전한 주택 소유로 가는 길이 더 짧으며 이자에 대한 지출이 훨씬 더 적습니다.
단점: 그러나 15년 모기지의 단점은 상당할 수 있습니다. 월 페이먼트가 더 높고 30년 모기지로 감당할 수 있는 것보다 훨씬 적은 양의 집을 사야 할 것이며 현금 흐름이 모기지론으로 흘러가기 때문에 은퇴를 위해 단기적으로 더 적은 돈을 저축할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다. .
“아이들이 대학에 들어가자마자 우리는 집을 팔고 모기지를 없애고 현금으로 더 저렴한 집을 샀습니다.”
집을 구입하는 것은 종종 당신이 내리는 더 현명한 결정 중 하나입니다. 집세를 지불하는 대신 주택 자산을 축적하고 있습니다(단지 이자를 지불하는 것이 아니라 대출 원금을 갚는다고 가정). 이는 강제 저축과 유사합니다.
이 자산은 집을 팔 때 현금화할 수 있습니다. 다운사이징은 모기지 지불을 없애거나 전반적인 현금 흐름을 극적으로 개선할 수 있는 숨겨진 현금 출처를 공개할 수 있습니다.
재정을 통제하기 위해 말 그대로 정말 큰 일을 해야 하는 경우가 있습니다.
물론, 국가의 특정 지역에서는 많은 돈을 벌 수 있지만, 종종 그러한 지역은 살기에 터무니없이 비싸므로 추가 수입을 효과적으로 상쇄합니다.
그리고 은퇴할 때 생활비가 많이 드는 지역에서 벗어나면 현금 흐름이 크게 개선될 수 있습니다.
"임대 부동산을 구입하기 시작했을 때 현금 흐름이 많이 개선되었습니다."
임대 부동산을 소유하는 것은 추가 수입의 훌륭한 원천이 될 수 있습니다. 그리고 일반적으로 시간이 지남에 따라 자산 가치가 높아져 전체 순자산이 향상됩니다.
그러나 집주인이 되는 것이 골치 아픈 것은 아닙니다. 유지 보수, 세입자 불만 및 공실이 일반적인 불만 중 일부입니다.
“사용한 물건을 사면 상당한 비용을 절감할 수 있습니다. 게다가 환경에도 좋을 수 있고 그것이 나에게 중요합니다.”
자동차는 중고로 구매하면 정말 큰 비용을 절약할 수 있는 큰 구매입니다. 초기 비용이 적게 들고 보험료도 저렴합니다. 하지만 요즘은 거의 모든 것을 중고로 구입할 수 있습니다.
아무것도 사지 않는 것은 어떻습니까? Buy Nothing 프로젝트는 세계적인 사회운동이 되었습니다. 지역 그룹은 사람들이 무료로 무엇이든 찾고 모든 것을 제공하기 위해 형성됩니다. 매수도 매도도 없습니다. 거래가 없습니다. 필요 없는 물건은 버리고 원하는 물건을 찾는 것만으로도 무료입니다.
한 NewRetirement 회원은 2011년에 Bogleheads.org에 합류했을 때 “제 재정 생활이 바뀌었습니다. 저를 조금 더 나은 사람으로 만들기까지 했습니다.”
저축과 투자에 대해 배우는 것은 가치 있는 일이며 재정을 관리하는 좋은 방법입니다.
그리고 아마 당신이 모르는 것을 모를 수도 있습니다. 금융 지식은 정말 낮습니다. Fidelity는 8개 금융 카테고리에서 2,000명 이상의 사람들에게 질문을 했고 사람들이 맞힌 평균은 30%에 불과했습니다.
개인 금융 및 투자에 대해 배워야 합니까? 다음은 투자를 포함하여 다양한 은퇴 및 금전 관련 주제에 대해 강력히 추천하는 책입니다.
"시장이 크게 기울거나 조정되었을 때 투자를 계속했습니다."
주식 시장이 폭락했을 때 패닉에 빠진 사람들에 대한 이야기는 무수히 많습니다. 그리고 모든 투자를 매각하여 막대한 손실을 입었습니다.
손실이 일시적일 뿐이지만 거의 항상 보상을 받는다는 것을 믿으려면 어느 정도 정신적 강인함이 필요합니다.
당신은 문구를 들었지만 격언을 따르십니까? “저렴하게 사세요. 비싸게 매도하십시오.”
억만장자 투자자인 워렌 버핏(Warren Buffett)이 지지하는 간단하지만 완전히 확고한 조언입니다. 특히 해당 포지션을 매수하고 보유하고 있다면 더욱 그렇습니다. 가격이 하락할 때 시장에 매수하고 해당 주식을 장기적으로 보유하십시오.
그러나 다른 많은 전문가들은 하락을 기다리면 놓칠 수 있다고 제안합니다. 정기적으로 시장에 진입하는 것이 "기다리고 상황이 낮을 때 구매" 전략보다 더 나은 성과를 내는 것으로 입증되었습니다.
가능한 한 가장 긴 시간 동안 더 많이 저축하고 투자할수록 더 많은 돈을 얻게 됩니다.
당연한 것처럼 들리지만 그 혜택의 규모는 파악하기 어렵습니다.
CNBC의 다음 분석을 고려해 보십시오. 워렌 버핏이 30대가 될 때까지 기다렸다가 은퇴 연령에 투자를 중단했다면 수십억이 아니라 수백만에 불과했을 것입니다. 엄청난 차이입니다!
사실 버핏은 10살 때부터 저축과 투자를 시작했고 지금도 90대에 활동하고 있습니다.
시장에 오래 있을수록 더 부자가 될 수 있습니다.
은퇴 저축 및 투자와 관련된 수수료로 무엇을 지불하고 있는지 알고 있습니까? 투자 수익에 큰 타격을 줄 수 있다는 사실을 알고 계십니까?
"표준 4%의 인출율을 보았고, 더 많은 사람들이 1%의 수수료로 연간 인출액의 25%가 고문에게 갈 것이라고 소리치지 않는다는 사실에 항상 놀랐습니다."
200만 달러의 포트폴리오가 있고 1%의 수수료만 지불한다면 연간 20,000달러를 지출하고 있는 것입니다. 또한 고문에게 현금으로 지불해야 하기 때문에 수수료를 지불하기 위해 돈을 인출한 위치에 따라 해당 세금이 부과될 수 있습니다.
위에서 볼 수 있듯이 수수료는 투자 수익을 크게 줄일 수 있습니다. 하지만 전문가의 조언 없이 어떻게 투자를 해야 합니까? 재정을 통제하려면 실제로 통제해야 합니다.
적어도 한 명의 NewRetirement 회원은 Warren Buffett 및 많은 금융 전문가와 함께 인덱스 펀드를 간단하지만 효과적이고 비용 효율적인 투자 방법으로 추천합니다.
인덱스 펀드를 사는 것은 개별 주식이 아닌 전체 시장을 사는 것입니다.
Vanguard Group 투자 관리 회사의 고(故) 설립자인 John Bogle은 이 전략을 다음과 같이 요약했습니다. “건초 더미에서 바늘을 찾지 마십시오. 그냥 건초더미를 사세요.”
성공적인 장기 투자가 올바른 주식을 선택하는 것이라고 생각한다면 다시 생각하십시오. Bogle의 천재성은 어떤 주식을 사야 하는지 아는 데 있는 것이 아니라 장기적으로 전체 시장에서 이익을 볼 수 있는 종목도 있고 손해를 볼 종목도 있다는 사실을 아는 데 있었습니다.
Bogle은 개별 부문이나 기업이 아닌 전체 시장에 대한 투자인 인덱스 펀드의 아버지였습니다. 인덱스 펀드는 건초 더미입니다. 그냥 건초더미를 사세요!
다른 투자 클래스는 다른 목적을 가지고 있습니다. 주식은 장기적인 관점에서 성장에 유리할 수 있습니다. 스펙트럼의 다른 끝에서 평생 연금은 수익이 아니라 소득을 보장하기 위해 설계되었습니다.
개인의 필요에 맞는 다양한 자산으로 돈을 다각화하고 싶습니다.
돈을 위한 버킷 전략을 탐색하는 것은 자산 다각화에 대해 생각하는 방법을 이해하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
반직관적으로 들릴 수 있습니다. 그러나 상당수의 NewRetirement 회원은 재정 생활을 개선한 한 가지가 자선 기부와 아낌없는 기부였다고 말합니다.
한 회원은 “아무래도 베푸는 것이 수익에 해를 끼친 적은 없고, 기대하지 않았는데도 가끔은 다른 면에서 보답을 보기도 한다. 대학에서 나는 매주 1일치 월급을 줬는데, 항상 다른 분야에서 확실한 저축을 하는 것 같았어요.” 또 다른 회원은 자신이 베푼 모든 것을 10배나 받았다고 주장합니다.
배당금의 성격이 재정적이든 감정적이든 간에 기부는 귀하와 다른 사람의 삶의 질을 향상시키는 좋은 방법입니다.
“저는 모든 유틸리티를 전용 신용 카드로 자동 지불하고 있으며, 이 카드는 매달 전액이 자동으로 지불됩니다. 이렇게 하면 캐쉬백 보상을 받고 연체료를 피하고 많은 가계 청구서에 대해 스트레스를 받을 필요가 없습니다!”
돈 문제에 대해 걱정할 필요가 없는데 왜 걱정합니까?
은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
저축을 자동화하는 것은 실제로 저축을 하는 가장 효과적인 방법임이 입증되었습니다. 그것에 대해 생각할 필요가 없습니다. 그냥 일어나는 일입니다. 번거롭거나 변명의 여지가 없습니다.
인적 자원 부서나 은행에서 자동화 시스템을 설정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 급여 인상에 맞춰 기여금을 늘리도록 구성할 수도 있습니다.
부업과 수동 소득원은 현금 흐름을 높이는 좋은 방법입니다. 부동산 투자부터 좋아하는 일을 하는 것까지 소득을 높일 수 있는 방법은 다양합니다.
11가지 카테고리에서 46가지 다양한 수동 소득 및 부업 아이디어를 살펴보세요.
Roth 전환은 기존 401(k) 또는 IRA 계정에 있는 돈을 Roth 401(k) 또는 IRA로 옮기는 것입니다. 이렇게 하면 인출한 돈에 대해 세금을 내야 합니다. 그러나 미래의 모든 이익은 세금 없이 증가할 것입니다.
몇몇 회원은 Roth 개종을 옹호합니다. “Roth 전환은 현재 귀하가 속한 브래킷에 비해 미래에 더 높은 세금 브래킷에 있게 될 것이라고 생각하는 경우 의미가 있습니다. 미래의 예상 소득뿐만 아니라 미래에 세율이 어떻게 될 것이라고 생각하는지 살펴봐야 합니다. 우리의 현재 세율은 사상 최저치에 가깝고 2026년부터 인상될 예정입니다. 또한 우리의 막대한 적자로 인해 더 오를 가능성이 매우 높습니다. Roth에서는 RMD가 필요하지 않으며 Roth는 상속인에게 면세로 양도합니다. 이러한 모든 이유 때문에 매년 귀하를 현재 브래킷의 최상위에 오를 수 있을 만큼만 전환하는 것이 좋습니다."
Roth 전환에 대해 자세히 알아보거나 NewRetirement Planner에서 모델링하십시오.