"사회 보장 Q&A" 시리즈에 오신 것을 환영합니다. 사회 보장에 대해 질문하면 게스트 전문가가 답변합니다.
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오늘의 질문은 Larry의 질문입니다.
<블록 인용>“제 아내가 퇴직한 후 총 수입이 약 $49,000입니다. 그녀는 1955년에 태어났습니다. 저는 1959년에 태어났고 여전히 풀타임으로 일하고 있습니다. 현재 공동으로 세금을 신고하고 있습니다. 저는 약 $118,000의 총 수입을 얻습니다.
그녀가 66세와 3개월이 되면 정년 퇴직 연령에 사회 보장을 신청해야 합니까? 우리는 우리가 허용된 소득 한도보다 높을 것이며 그녀의 사회 보장 소득의 85%에 대해 세금이 부과된다는 것을 알고 있습니다. 2026년에 FRA가 66개월 및 10개월이 될 때까지는 은퇴하지 않을 것입니다.
그녀가 지금 사회 보장을 신청하는 것이 말이 됩니까? 그녀의 FRA에서 그녀의 혜택은 약 $1,200입니다. 내 FRA 혜택은 약 $2,600입니다."
Larry, 귀하의 질문은 귀하가 특히 소득세가 귀하의 사회 보장 청구 옵션에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대해 우려하고 있음을 시사합니다. 세금을 무시하고 싶지는 않겠지만 경험에 따르면 대부분의 경우 청구 결정에 다른 요인이 훨씬 더 관련이 있습니다.
세금이 귀하의 결정에 영향을 미칠 수 있는 두 가지 주요 방법이 있습니다. 첫째, 한계 세율이 현저히 낮아질 것으로 예상되는 경우(아마도 직장을 그만둘 때) 급여 청구를 연기하는 것이 재정적으로 합리적일 수 있습니다.
둘째, 낮은 미래 소득은 과세 대상인 사회 보장 혜택의 몫을 감소시킬 수 있습니다. 연방 과세 대상인 사회 보장 혜택의 비율은 0%에서 85% 사이입니다. 이 몫은 기본적으로 수정된 총소득의 수정된 버전인 결합 소득에 따라 다릅니다.
부부가 공동으로 신고하는 경우 사회 보장 연금은 "결합 소득"으로 최대 약 $32,000(독신의 경우 약 $25,000)까지 면세됩니다. 그 임계값을 넘어서면 과세되는 혜택의 몫이 꾸준히 증가하여 기혼 부부의 경우 합산 소득이 약 $52,000(독신의 경우 약 $44,000)로 85%에 도달합니다.
귀하의 재정 상황을 고려할 때 IRS에서 세금을 부과하는 사회 보장 혜택의 85%를 보게 될 것이 분명해 보입니다. 예를 들어, 귀하의 사회 보장 혜택을 합산하여 $30,000이고 귀하와 귀하의 아내가 12% 세금 범위에 있다고 가정합니다. 이는 귀하의 사회 보장 혜택 중 $25,500에 12%의 세율이 적용되어 $3,060의 세금 부담이 있음을 의미합니다.
세금이 최적의 청구 선택을 결정하는 데 역할을 할 수 있지만 일반적으로 다른 요인이 지배적이라는 것을 알게 되었습니다. 대부분의 경우 주요 결정 요인은 다음과 같습니다.
귀하의 경우 분석에 따르면 귀하와 귀하의 아내 모두 평균 수명이 정상이라면 다음을 수행해야 합니다.
기대 수명이 길면 정상적인 기대 수명보다 늦게 청구할 것을 권장하게 됩니다.
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저는 위스콘신 대학교에서 경제학 박사 학위를 취득했으며 수년간 델라웨어 대학교에서 경제학을 가르쳤습니다.
2009년에 저는 사회 보장 청구 결정에 대한 조언을 제공하는 인터넷 회사인 SocialSecurityChoices.com을 공동 설립했습니다. 여기를 클릭하면 이에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
면책조항 :우리는 다루는 주제와 관련하여 정확한 정보를 제공하기 위해 노력합니다. 이는 저희가 법률, 회계, 투자 또는 기타 전문적인 조언이나 서비스를 제공하지 않으며 SSA만이 귀하의 혜택 자격 및 혜택 금액에 대한 모든 최종 결정을 한다는 이해 하에 제공됩니다. 청구 전략에 대한 당사의 조언은 포괄적인 재무 계획으로 구성되지 않습니다. 개인 상황에 대해서는 재정 고문과 상의해야 합니다.