특정 기간 동안 지속되는 생명 보험은 간단하고 비교적 저렴합니다. 많은 사람들에게 필요한 모든 보호 기능입니다. 그러나 일부 사람들에게는 정기 생명 보험을 평생 지속되는 보험으로 전환하는 것을 고려하는 것이 합리적입니다.
정기 생명 보험 증권에는 일반적으로 만료되지 않는 종신 종신 보험으로 전환할 수 있는 잘 알려지지 않은 조항이 포함되어 있으며 그 유형에는 종신 및 보편적 생명이 포함됩니다.
푸르덴셜의 재무설계사이자 보험 전문가인 Barb Pietrangelo는 이 옵션이 "다소 감지되지 않는다"고 말합니다. 그러나 그녀는 정기 생명 보험 전환이 특히 원래 보험에 가입한 이후 건강 문제가 발생한 경우 생명 보험의 가치를 높이는 쉽고 비용 효율적인 방법이 될 수 있다고 말합니다.
모든 장점에도 불구하고 정기 생명 보험의 큰 단점은 보험이 종료된 후 투자 수익을 얻을 수 없다는 것입니다.
"정기 보험은 일반적으로 젊었을 때 가장 저렴한 보험입니다."라고 Pietrangelo는 말합니다. "문제는 나이가 들면 가장 효과적인 보험이 아닐 수도 있다는 것입니다."
다음은 기간 생명 보험을 영구 보험으로 전환하는 방법에 대한 단계별 설명을 포함하여 영구 보험으로 전환하기 위한 입문서입니다.
정기 생명 보험으로 귀하와 귀하의 가족은 일반적으로 5년에서 30년 사이의 보험 기간 동안 보호됩니다. 하지만 기간이 끝나면 보장도 종료됩니다.
그 만료는 가족에 대한 재정적 의무가 완료된 후에 발생하는 경우 괜찮을 수 있습니다. 그러나 정책을 영구적으로 전환하면 사망 시점에 관계없이 생존자에게 사망 보험금을 전달할 수 있습니다. 그리고 새로운 의학적 문제와 같이 완전히 새로운 정책을 받는 데 따른 합병증 없이 이를 수행할 수 있습니다.
펜실베니아주 킹 오브 프러시아에 있는 지라드 파트너스(Girard Partners)의 부사장이자 자산 고문인 커티스 존스턴(Curtis Johnston)은 “건강이 한 요인이고 여전히 보장이 필요한 경우 전환이 합리적일 수 있습니다. Johnston은 "많은 경우에 귀하가 젊고 건강할 때와 동일한 건강 등급을 유지하기" 때문에 기간 정책을 시행한다고 말합니다.
실제로, 최소한 합리적인 가격으로 보험 상품을 받을 수 있는 능력이 위태로울 수 있다고 Johnston은 말합니다.
"[기간 보험을 받을 때] 선호하는 비율이 있었고 건강이 떨어졌다면 전환하는 것이 유일한 선택일 수 있습니다."라고 그는 말합니다.
더 젊고 건강한 의료 기록의 이점과 함께 영구 보험으로 전환하면 완전히 새로운 보험을 받는 것보다 비용이 더 낮아질 수 있습니다. 그러나 귀하의 보험료는 됩니다 기간 보험을 영구 보험으로 전환하는 경우에는 후자의 보험이 기간 보장보다 훨씬 더 비싸기 때문에 위로 올라가십시오. 3~5배의 비용을 지불할 준비를 하라고 Pietrangelo는 경고합니다.
또한 변환에서 현재 건강 상태가 무시되더라도 나이는 무시되지 않습니다. 일반적으로 나이가 많을수록 생명 보험에 더 많이 지불합니다. 따라서 보험료에 대한 연령의 영향이 새 보험을 구매하는 스티커 쇼크에 기여할 것으로 예상하십시오.
반면에 나이가 들어도 비용은 증가하지 않습니다. 종신 보험료는 보험을 유지하는 동안 일정하게 유지됩니다. 그리고 몇 년 후에는 정기 생명 보험과 달리 보험료가 현금 가치를 축적하기 시작하며, 원하는 경우 보험료를 지불하거나 대출을 위한 담보로 사용할 수 있습니다.
정책을 변환하는 기능은 보편적이지 않습니다. 그리고 그것이 허용되더라도 옵션은 결국 만료될 수 있습니다. 예를 들어, 정책의 첫 5년, 10년 또는 20년 이내에 전환해야 할 수도 있습니다.
현재 기간 정책이 있다면 꺼내서 작은 글씨를 읽으라고 Pietrangelo는 말합니다. 기간 전환 옵션이 있는 경우 재정 고문과 함께 작업하는 경우 이를 논의하십시오. 정책이 곧 만료되더라도 "여전히 재정 문제의 일부"라고 그녀는 말합니다.
기간 보험의 사망 혜택 금액까지 전환할 수 있지만, 그렇다고 해서 전체 금액을 새 보험으로 옮겨야 한다는 의미는 아닙니다. 더 많이 전환할수록 전환된 정책에 대한 보험료가 높아집니다.
많은 전환 가능한 정책이 부분 전환을 허용하므로 전환 비용을 더 저렴하게 만들 수 있습니다. 예를 들어, $500,000 기간 보험이 있는 경우 $100,000 사망 보험금이 포함된 영구 보험으로 부분 전환할 수 있습니다.
사망 보험금을 늘리는 것은 전환된 보험에 대한 옵션이 아닐 것입니다. 일반적으로 기간 보험을 더 높은 가치의 영구 보험으로 전환할 수는 없습니다. 비록 그렇게 하기 위해 기꺼이 보험료를 지불할 의향이 있더라도 말입니다.
용어 변환의 한 가지 단점은 제한된 정책 선택입니다. 더 나은 요금이나 혜택을 위해 실제로 쇼핑을 할 수는 없습니다. 기존 이동통신사에서 제공하는 모든 종신 생명 보험 상품으로 제한됩니다.
Johnston은 "많은 보험 회사에서 전환할 매력적인 영구 증권을 갖고 있지 않습니다."라고 말합니다.
아직 비교적 젊고 건강한 상태라면 독립 보험 중개인이나 온라인에서 쇼핑을 하는 것만으로도 더 많은 옵션을 이용할 수 있습니다.
Johnston은 일찍 그 작업을 시작하도록 권장합니다. Johnston은 "많은 경우 사람들은 65세에 보장이 필요하다고 말하거나 기간 정책이 만료될 때마다 연구를 시작하고 그 날짜에 가깝게 연구를 시작합니다. 그러나 그는 더 나은 정책 유형과 더 경쟁력 있는 가격을 선택하기 위해 마감일 이전에 보장을 계속하는 것에 대해 생각할 것을 촉구합니다. "저는 가능한 한 빨리 영구 보장을 받는 것을 좋아합니다."
Johnson은 특히 현재 보험 시장에서 조기에 쇼핑을 시작할 것을 권장합니다. 오늘날 정기 보험으로 전환하려는 고객은 새로운 영구 보험 상품을 구매하는 것과 동일한 좌절감을 경험할 수 있다고 그는 말합니다. COVID-19 대유행과 저금리 환경으로 인해 일부 전체적이고 보편적인 생명 보험은 특히 고령 고객의 경우 더 비싸고 받기 어려워졌습니다.
실사를 마치고 전환이 최선의 선택이라고 결정했다면 보험 회사에 연락하여 공을 돌리십시오. 건강 검진이 없고 전환이 일반적인(광범위한) 인수 절차를 거칠 필요가 없기 때문에 실제 전환 자체는 매우 간단합니다.
전환 조항이 있는 기간 정책이 있는 경우 프로세스 자체는 일부 양식을 작성하는 것 이상으로 구성될 수 있습니다. 변환은 며칠 만에 완료될 수 있습니다.
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