장기 요양은 입이 떡 벌어질 정도로 비쌉니다. Genworth Financial에 따르면 요양원의 개인실에 머무는 데 드는 전국 평균 비용은 연간 $105,852입니다.
집에서 치료를 받는 것이 더 저렴하지만 가정 건강 보조원이라도 하루 6.5시간 동안 치료를 제공한다고 가정하면 연간 거의 $55,000를 돌려받을 것입니다.
Medicare가 탭을 선택할 것이라고 가정하지 마십시오. 일반적으로 생활 보조 시설 및 요양원 시설에서 제공하는 것과 같은 지속적인 양육 관리에 대한 보장은 제공하지 않습니다.
State Medicaid 프로그램은 요양원 치료 비용을 지불하지만 먼저 자산을 거의 모두 소진한 후에만 가능합니다.
장기 요양 보험에 가입하는 것은 요양 비용을 충당하는 한 가지 방법이지만 정책에는 상당한 가격표가 붙을 수 있습니다.
더 젊었을 때 보험에 가입하면 보험료가 더 낮아질 수 있지만 필요하기 전에 보험에 가입한 후 몇 년 동안 비용을 지불하게 될 수도 있습니다. 너무 오래 기다리면 보장이 거부될 수 있습니다.
그렇다면 장기요양보험에 가입할 수 있는 최적의 조건은 무엇일까요? 50대로 보이네요.
개호보험의 보험료는 나이가 들수록 오르지만 그것이 조기에 사고 싶은 주된 이유는 아닙니다. 대신, 건강 문제로 인해 지원이 중단되기 전에 50대에 어느 정도 보장을 받기를 원합니다.
"물리 치료를 받는 것만큼 간단한 일이 거부를 일으킬 수 있습니다."라고 뉴욕시에 기반을 두고 있지만 전국의 고객을 돕는 Dynama Insurance의 설립자이자 사장인 Erin Ardleigh는 말합니다. "(보험 가입을 위해) 60세까지 기다리는 것은 위험할 수 있습니다."
미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)의 2020년 데이터에 따르면 65세에 장기요양보험 신청자의 3분의 1 이상이 거부되었습니다.
75세 이상 신청자의 절반 이상이 거부되었습니다.
60대가 되면 보험료도 크게 오르기 시작합니다.
다음은 신청자의 연령에 따라 월 보험료가 어떻게 증가하는지 보여주는 예입니다.
Mutual of Omaha 계산기에서 제공한 이 추정치는 맨해튼의 한 여성이 36개월 동안 월 5,000달러의 보장을 신청한다고 가정합니다.
대부분의 정책은 동일한 수준의 프리미엄을 갖도록 설계되었지만 오르지 않을 것이라는 보장은 없다고 Ardleigh는 말합니다. 보험료는 또한 누군가가 부부의 일부로 보험을 구입하는지 여부와 보험에 포함된 제거 기간에 따라 달라질 수 있습니다. 제거 기간은 치료가 필요하기 시작한 후 혜택이 지급되기 전에 경과해야 하는 시간입니다.
Ardleigh는 고객에게 24개월 동안 매월 최소 $5,000의 혜택이 있는 보험을 구매할 것을 권장합니다. 월 급여가 높다는 것은 보살핌이 필요할 때 더 좋은 시설에 머물 수 있는 기회를 의미합니다. 그러나 평균 요양원 체류 기간이 2~3년에 불과하기 때문에 많은 사람들에게 3년 이상의 보장을 구입하는 것은 불필요할 수 있습니다.
이러한 최소 보험료가 너무 비싸면 보장이 없는 것보다 모든 보장이 더 나을 것입니다.
Ardleigh는 비유로 제안합니다. “무엇을 입어도 밖에 나갈 때 도움이 될 것입니다.”
가벼운 재킷은 두꺼운 겨울 코트만큼 좋지는 않지만, 겉옷 없이 야외에서 걷는 것보다는 낫습니다.
전통적인 장기 요양 정책을 감당할 수 없거나 장기 요양이 필요한지 확실하지 않은 경우 하이브리드 생명 보험이 또 다른 옵션입니다. 이 정책은 장기 요양에 대한 보장을 제공하며, 보험 계약자의 평생 동안 사용하지 않은 혜택은 사망 혜택으로 상속인에게 전달됩니다.
Ardleigh는 "젊은 사람들이 하이브리드 정책을 통해 장기 요양 보험에 가입하는 것을 확실히 보고 있습니다."라고 말합니다.
모든 사람이 동일한 장기 요양 보험을 필요로 하는 것은 아니지만 모든 사람은 장기 요양 계획을 가지고 있어야 합니다. 신뢰할 수 있는 보험 중개인과 상담하고 여러 회사 및 제품 라인의 견적을 받아 가정 건강, 생활 보조 및 요양원 요양과 관련된 비용을 충당하기 위한 가장 좋은 준비 방법을 결정하는 데 도움을 받으십시오.