수십 년 동안 네스트 에그를 만들다가 마침내 은퇴가 도래했다면 지갑을 꽉 잡으세요!
예상하지 못한 방식으로 엉클 샘과 다른 정부 유형은 퇴직자들의 지갑에 정기적으로 손을 뻗어 힘들게 번 저축에서 조용히 자신의 몫을 차지합니다.
다음은 연방 및 주 정부가 귀하의 현금을 요구하는 교활한 방법 중 일부입니다.
수십 년 동안 엉클 샘은 사회 보장 기금 마련을 돕기 위해 급여의 일부를 빼돌려 왔습니다. 은퇴가 도래하면 돈이 다른 방향으로 흐르기 때문에 현금화할 수 있는 기회가 될 것입니다.
그러나 주의하십시오. 이러한 혜택의 일부에 대해 세금이 부과될 가능성이 높습니다.
최근 보고된 바와 같이 퇴직 소득이 충분하다면 사회 보장 연금의 최대 85%가 과세 대상이 될 수 있습니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 합산 소득이 $25,000~$34,000인 개인 신고자는 혜택의 최대 50%에 대해 소득세를 납부해야 할 수 있습니다. 소득이 $34,000 이상이고 최대 85%가 과세 대상일 수 있습니다.
공동 보고서를 제출하는 사람들의 경우, 합산 소득이 $32,000에서 $44,000 사이이면 혜택의 최대 50%에 대해 소득세가 부과될 수 있습니다. 소득이 $44,000 이상이고 최대 85%가 과세 대상입니다.
이것은 정말로 당신에게 몰래 다가갈 수 있습니다.
놀랍게도 많은 "고소득 수혜자"가 수정 조정 총 소득(MAGI)을 기준으로 Medicare 보험료를 지불합니다. 너무 많은 돈을 가져오면 보험료가 크게 상승하는 것을 볼 수 있습니다. AARP는 다음과 같이 언급합니다.
<블록 인용>“2019년 MAGI가 '고소득' 기준(개인 납세자의 경우 $88,000, 부부 공동 신고의 경우 $176,000) 이하인 경우 2021년의 '표준' 메디케어 파트 B 요율인 $148.50를 지불합니다. 한 달. 소득이 높을수록 보험료가 월 최대 $504.90까지 올라갑니다."
그리고 이것이 부자들만의 문제라고 생각하지 마십시오. 기존의 IRA 또는 401(k) 계획 또는 둘 다에서 요구되는 최소 분배금(RMD)을 받고 있다면 소득이 이 함정에 빠질 수 있는 수준까지 올라갈 수 있습니다.
Roth IRA의 한 가지 큰 장점은 RMD의 적용을 받지 않는다는 것입니다. 따라서 그들은 더 높은 Medicare 보험료를 유발할 수 있는 소득 증가에 기여하지 않습니다. 기존 IRA와 Roth IRA에 대한 자세한 내용은 "개인 은퇴 계정의 7가지 비밀 혜택"을 확인하십시오.
전통적 IRA와 401(k) 계획에서 세금을 유예한 세월이 지난 후 우리 대부분은 돈을 인출할 때 결국 세금을 납부해야 한다는 것을 알고 있습니다.
그러나 더 오래 살수록 그러한 금단 현상이 더 힘들어질 수 있다는 사실을 모든 사람이 깨닫는 것은 아닙니다. RMD 금액은 계정 잔액과 IRS에서 계산한 기대 수명 계산기를 기반으로 합니다. 2018년에 투자 고문 Philip Gordley는 이것이 Kiplinger에서 어떻게 작동하는지 설명했습니다.
<블록 인용>“그리고 나이가 들수록 더 많이 철회해야 합니다. 귀하의 연령을 기준으로 하는 RMD 백분율은 매년 증가합니다. 70½세가 되면 100만 달러에 대한 RMD는 40,000달러 미만이 됩니다. 90세가 되면 거의 $90,000입니다."
Gordley가 그런 말을 쓴 이후로 RMD 복용을 시작해야 하는 연령이 72세로 늘어났습니다. 조금 도움이 되지만 나이가 들어감에 따라 여전히 더 큰 RMD의 가능성에 갇혀 있습니다.
다시 한 번, Roth IRA에 투자하거나 기존 IRA를 Roth로 전환하면 이러한 고통에서 벗어날 수 있습니다. 그러나 이러한 전략이 모든 사람에게 반드시 의미가 있는 것은 아니므로 재무 고문과 상의하여 최선의 방향을 찾는 것이 중요합니다.
경력을 쌓는 동안 큰 둥지 알을 만들 만큼 충분히 비축하고 저축했습니까? 물론 엉클 샘은 당신을 축하하고 싶어합니다. 물론 그가 정상에서 조금 벗어난 후에 말입니다.
상당한 소득이 있는 퇴직자는 순 투자 소득세를 유발하기에 충분한 현금을 가져올 수 있습니다. 이 3.8% 세금은 2010년 Affordable Care Act 자금을 지원하기 위해 2013년에 발효되었습니다. 소득이 $200,000 이상인 개인 신고자와 $250,000 이상의 공동 신고자에게 적용됩니다.
IRS에 따르면 순 투자 소득에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.
은퇴하는 동안 연방 정부가 주머니에 손을 넣는 것을 지켜보는 것은 끔찍할 수 있습니다. 그러나 국가 기반 유산 및 상속세는 재정적 유산을 만들고 물려주기 위해 수십 년을 보낸 사람들에게 진정으로 마지막 모욕입니다.
우리가 보고한 바와 같이 12개 이상의 주에서 유산세나 상속세가 있거나 둘 다 있습니다.
상속세는 사망 당시 소유한 모든 재산의 총 가치에서 공제액을 뺀 금액을 기준으로 합니다. 상속세는 귀하의 자산을 상속하는 사람 또는 사람들을 기준으로 합니다. 예를 들어, 귀하의 돈을 상속받은 배우자는 세금을 내지 않을 수 있지만 귀하의 자녀 또는 다른 사람들은 세금을 내야 할 수 있습니다.
또한 언급했듯이 많은 주에서 유산세가 시작되기 전에 일반적으로 약 100만 달러 이상을 보유해야 합니다. 그리고 상속 세율은 일반적으로 적당합니다. 하지만 소중한 사람에게 최대한 많은 양을 남기고 싶은 이들에게는 냉정한 위안이 됩니다.