오늘은 Ashley Patrick이라는 독자의 훌륭한 게스트 게시물이 있습니다. 그녀는 자신의 이야기를 청중과 공유할 수 있는지 물었고 물론 저는 그렇다고 대답해야 했습니다! 이것은 그녀의 401k 대출로 인해 엄청난 돈이 들게 된 방법과 401k 대출을 받지 말아야 하는 이유에 대한 그녀의 개인적인 이야기입니다.
당신은 401k 대출을 받을 생각을 하고 있습니다.
모두 갚을 수 있어서 좋은 대출이라고 합니다!
무담보 대출에 대한 높은 이자율에 큰 위험이 낮은 대출처럼 들립니다.
그러나 "사실이라고 하기에는 너무 좋게 들리면 아마도 그럴 것입니다"라는 속담을 알고 있습니다.
그래서 당신은 생각하고 있습니다. 캐치가 무엇입니까?
나는 출금할 필요 없이 대출을 받고 스스로 갚는다. 저금리로 원금을 갚고 있는데 그게 무슨 문제죠?
글쎄, 나는 우리의 401k 대출이 우리에게 $1,000,000 달러가 드는 방법을 말하려고 합니다.
알다시피, 401k 대출을 받지 않는 데에는 여러 가지 이유가 있으며 모두 나에게 일어난 일입니다!
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남편과 저는 28살과 29살에 꿈의 집을 샀습니다. 이것은 우리의 두 번째 집이었고 솔직히, 우리가 실제로 사야 했던 것보다 더 많은 집이었습니다. 하지만 알다시피 그곳에는 거대한 40×60 크기의 상점이 있었고 우리는 집과 재산을 사랑했습니다. 그래서 그곳에서 우리는 18개월 된 아이가 있는 45만 달러짜리 집을 샀습니다.
이 집은 10에이커의 숲에서 화려했고 집 전체에 걸쳐 천장부터 바닥까지 내려오는 창문이 있었습니다.
그래서 거기에서 우리는 월 2200달러의 집세와 18개월 아기 보육원을 가지고 있었고 우리 둘 다 풀타임으로 일했습니다. 이 집을 산 지 2개월 만에 우리는 내가 다시 임신했다는 것을 알게 되었습니다! 우리는 한동안 노력하고 있었기 때문에 놀라운 일이 아니었지만 우리의 새로운 꿈의 집에 큰 문제가 있었습니다.
3인 가족에게는 레이아웃이 작동하지 않았습니다. 본관과 연결되지 않은 시댁 스위트룸이 있는 작은 침실 2개였습니다.
그래도 해결책이 있었습니다. 지붕이 있는 파티오의 일부를 둘러싸 또 다른 침실과 놀이 공간을 포함하고 두 개의 거실 공간을 연결할 수 있습니다.
문제는 이것이 $25,000의 비용이 들 것이라는 점이었습니다. 우리는 확실히 저축액이 많지 않았고 모기지론은 이미 가능한 한 높아졌습니다.
그래서 우리는 무엇을 했을까요? "재정적으로 정통한" 많은 사람들이 남편에게 401k 대출을 해야 한다고 말했습니다. 우리는 돈을 갚을 것이기 때문에 돈을 "정말 빌리지" 않았습니다. 우리 돈이었고 지금 사용하고 있으며 나중에 갚을 것입니다.
이것은 우리 문제에 대한 완벽한 해결책처럼 보였습니다. 그래서 우리는 2013년 여름에 $25,000의 401k 대출을 받았습니다. 대출 직후 401k 계좌를 확인했고 그들이 401k에서 돈을 빼갔다는 것을 깨달았습니다. 나는 이것에 대해 매우 화가 났고 약간의 실수가 있었음에 틀림없다고 생각했다.
와서 알아보세요. 그들은 실제로 귀하의 401k에서 돈을 빼갑니다. 따라서 복리 이자가 발생하지 않습니다. 401k는 그냥 담보인줄 알았습니다. 나는 그들이 실제로 돈을 가져 간다는 것을 깨닫지 못했습니다.
그래서 우리는 대출을 그대로 유지하기 위해 다른 어떤 것도 좋은 선택이 아닌 것 같았습니다. 둘째 아이가 오기에 딱 맞춰 공사가 끝났습니다. 레이아웃은 우리 가족을 위해 훨씬 더 좋고 훨씬 더 기능적입니다.
모든 것이 괜찮아 보였고 지불은 남편의 급여에서 자동으로 나왔습니다.
그리고 401k론 2호가 나왔습니다....
2014년 1월에 남편이 직장에서 해고되었습니다. . 그래서 우리는 값비싼 집에 갓난아기와 2살짜리 아이와 함께 있었고 가장인 남편은 7년 동안 직장을 잃었습니다. 그가 잃을 것이라고 생각하지 않은 집을 알고 있는데 왜 비싼 집을 사지 않습니까? 예, 그 사람은 사라졌습니다.
나는 그것에 대해 울었지만 저축 및 퇴직금 패키지가 얼마나 오래 지속되는지 알아 냈고 몇 달 동안 괜찮을 것이라는 것을 알았습니다.
글쎄, 우리는 60일 안에 401,000달러가 넘는 대출을 상환해야 한다는 편지를 받습니다. 우리는 5년 대출 중 1년 미만을 상환했습니다.
남편은 아직 직업이 없었고 우리는 저축할 돈이 많지 않았습니다. 나는 그 대출금을 지불하기 위해 저축에 있는 것을 사용하지 않을 것입니다. 나는 그것이 몇 달 안에 내 아이들을 먹일 필요가 있었을 수도 있습니다.
그래서 우리는 이 시점에서 지불할 다른 대출을 받을 수 없었기 때문에 이를 무시했습니다.
운 좋게도 나는 결혼했고 모두가 내 남편을 사랑한다. 그래서 그는 다른 직업을 비교적 빨리 찾을 수 있었습니다.
우리는 그가 다른 직업을 갖게 된 것에 감사했고 401k 대출에 대해 다시 생각하지 않았습니다.
1년 후인 2015년 1월까지였습니다. 401,000 대출로 3번째 문제가 나왔습니다.
그의 401k 공급자로부터 우편으로 멋진 세금 양식을 받았습니다. 60일 이내에 대출금을 갚지 못했기 때문에 잔액이 소득으로 계산되었습니다. 그것은 실제로 401k에서 나왔기 때문입니다.
그런 다음 세금을 계산하고 IRS에 수천 달러의 빚을 지고 있음을 알게 되었습니다. 우리는 2,000달러에서 6,500달러 정도의 빚을 지게 되었습니다. 그래서 세금만 10만원 정도 들었습니다. 그것은 심지어 우리에게 세금 범위를 증가시켰고 우리의 실제 소득에 대한 세금도 더 많이 냈습니다.
나는 우리가 빚진 것을 18개월 동안 0%의 신용 카드로 입금하고 큰 교훈을 얻었습니다. 다시는 401k 대출을 받지 않을 것입니다.
사실 남편이 실직한 것은 우리 삶에 큰 축복이었습니다. 그는 새 직장에서 훨씬 더 행복합니다. 이것은 또한 재정 코칭에 대한 나의 여정을 시작했습니다.
알다시피, 내가 신용 카드에 세금을 넣을 때 나는 그것을 갚을 계획이 없었습니다. 청구서를 받기 시작했을 때 이자가 발생하기 전에 어떻게 상환해야 할지 몰랐습니다.
그래서 Dave Ramsey를 찾게 되었습니다. 몇 달 만에 갚았을 뿐만 아니라 17개월 만에 45,000달러의 부채(모기지 제외)를 모두 갚았습니다!
최근에 나는 수학을 했고 우리의 401k 대출이 실제로 우리에게 얼마나 많은 비용이 들었는지 깨달았습니다.
401k에서 25,000달러와 세금으로 약 10,000달러가 들었습니다. 그래서 그것은 이미 초기 대출에서 $35,000입니다.
우리는 복리 이자를 벌기 위해 25,000달러를 받기에는 정말 어렸습니다. 원래 있어야 할 곳에 그대로 두었다면 은퇴 연령이 되었을 때 훨씬 더 많은 돈을 벌 수 있었을 것입니다.
복리 이자의 일반적인 경험 법칙은 10%의 수익률이 주어지면 투자 금액이 7년마다 두 배로 증가한다는 것입니다. 그리고 예, 수수료 후 평균 10%의 수익률을 얻을 수 있습니다.
우리가 그 대출을 받았을 때 우리는 28세와 29세였습니다. 65-70세 사이에 은퇴하거나 은퇴를 시작할 것이라고 말하면 25,000달러는 은퇴 연령에 약 100만 달러입니다.
이제 예, 그 차이를 만회하고 퇴직금을 더 넣으려고 노력할 수 있지만 이미 많은 시간과 복리를 잃었습니다. 오늘 퇴직금으로 25,000달러를 만회할 수 있다고 해도 이미 두 배로 뛰는 것을 놓쳤습니다.
인생이 바뀌었고 지금은 풀 타임으로 일하지 않고 추가 아이가 있습니다. 따라서 나중에 갚겠다고 생각하는 것이 항상 생각만큼 빨리 일어나지는 않습니다.
항상 떠오르는 일이 있고 그 때 더 중요합니다. 그러니 내 실수에서 배우고 401k 대출을받지 마십시오.
실제로 가능한 한 어린 나이에 가능한 한 많이 저축을 시작하십시오.
당신은 당신이 직장을 그만두지 않고 그것을 모두 갚을 것이라고 생각할 수도 있습니다. 그래서 큰 문제가 아니겠습니까? 실제로는 전액을 갚더라도 여전히 엄청난 복리 이자를 잃게 됩니다.
일반적인 대출 기간은 5년입니다. 전액을 상환할 때까지 이자가 거의 두 배입니다. 따라서 내 예만큼 극적이지 않을 수도 있지만 은퇴 연령에 여전히 큰 손실을 보고 있습니다.
문제는 복리 이자를 계산해야 한다는 것입니다. 당신은 당신이 지불하는 이율만 볼 수 없습니다. 당신은 당신이 대출에 지불하는 것보다 훨씬 더 높은 비율로 얻을 수 있는 이자를 잃을 수 있습니다.
이 401k를 꺼내면서 배운 몇 가지 교훈은 다음과 같습니다.
따라서 401k 대출을 고려하고 있다면 필요한 비용을 지불할 다른 방법을 찾으십시오. 현금이 항상 최고입니다. 지금 현금을 지불할 수 없다면 최대한 기다렸다가 저축하십시오. 이것은 당신이 짊어지는 부채의 양을 최소한 제한할 것입니다.
당신이 원하는 것이 필요인지 원하는지 결정하십시오. 원하신다면 기다리세요. 401k 대출은 절대적으로 필요하고 최후의 수단으로 사용해야 합니다.
일반적으로 5년인 대출 기간 동안 직장에 묶여 있게 됩니다. 이것은 당신의 기회를 제한하고 당신이 직장을 잃을 경우 더 큰 어려움에 처할 수 있습니다.
나는 당신이 나의 실수로부터 배우고 이러한 유형의 대출에 대해 정보에 입각한 결정을 내리기를 바랍니다. 저처럼 하지 마시고 잘못된 결정을 내리세요.
Ashley Patrick은 Ramsey Solutions Financial Master Coach이자 손쉬운 예산 <나>. 그녀는 사람들이 예산을 책정하고 돈을 저축하여 빚을 갚을 수 있도록 돕습니다.
401k 대출에 대해 어떻게 생각하십니까? 꺼내본 적 있나요?