안녕하세요! 다음은 모기지 상환 여부에 대한 Melissa Brock의 게스트 게시물입니다. Melissa Brock은 Benzinga의 College Money Tips and Money 편집장을 설립한 대학 입학 12년차 베테랑입니다. 그녀는 가족이 재정 및 대학 검색 과정을 탐색하는 것을 돕는 것을 좋아합니다. 그녀의 필수 타임라인과 대학 검색을 위한 체크리스트를 확인하세요!
즐기세요!
남편과 나는 훌륭한 재정적 결정을 내리는 것을 좋아합니다. 그는 내가 우리의 재정에 집착한다고 말합니다. 이것은 일종의 사실입니다. 제 말은, "Afford Anything" 팟캐스트를 듣고 스크롤에 만족하는 손가락을 얻을 수 있는 모든 개인 금융 관련 콘텐츠를 읽습니다. 저는 Benzinga에서 정규직으로 근무하는 Money 편집자이기도 합니다. (알았어, 알았어, 그가 맞았어.)
우리의 모기지는 ... 고통의 원천입니다. , 나를 위해, 당신이 진실을 알고 싶다면. 내가 하는 모든 독서가 아마도 그것에 기여할 것입니다. 어느 날, 나는 그런 사람들이 어떻게 미친 듯이 투자하고, 모기지론에 대해 최소한의 돈을 지불한 다음, 은퇴를 향해(일찍!) 달려가 킥킥거리며 복리의 전리품을 즐긴다는 전문가 포스트를 읽게 될 것입니다.
이 사람은 "왜 돈을 비유동 자산에 투입하겠습니까?"라고 말할 수 있습니다.
그래서 내 마음은 "그래! 의미가 있습니다.”
그러나 나는 이 잔소리를 느끼며 그것이 무엇인지 압니다. 그것은 우리가 모기지를 완전히 갚는다면 절약할 수 있는 돈입니다. 수십 명의 다른 전문가들은 "영원히 빚을 갚는 데 아무런 문제가 없습니다... 영원히... 영원히..."(재미를 위해 에코 리버브를 추가했습니다.)
그래서 나는 뒷주머니에 손을 넣고 휴대폰을 들어 부모님의 조언을 구하는데, 그것은 나에게도 중요하다. 나는 그들이 어떤 방식으로 투표할지 압니다. 아버지는 주머니에 돈이 조금이라도 남아 있을 때 은행에 추가로 여행을 갔던 것 같아요. 모기지론을 없애고 싶었습니다. (1980년대에는 이자율이 하늘 높이 치솟았기 때문에 이것은 실제로 똑똑했습니다.)
많은 논의 끝에(때로는 남편을 지치게 함), 우리가 무엇을 하기로 결정했는지 설명하겠습니다.
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남편과 저는 결혼 직후 10년 계획을 세웠습니다. 둘 다 맏형인 계획가 유형입니다. (정말 생각해보면 짜증나는 일입니다.)
우리는 10년 동안 달성하고자 하는 바를 정확히 종이에 적었습니다.
우리는 목록에 "집을 짓기 위해 저장"을 추가했습니다. 나는 우리가 원하는 것을 처음으로 얻을 수 있도록 보장했기 때문에 완전히 새로운 집을 원했습니다. 나는 적당한 크기의 거실을 만들기 위해 벽을 허물거나, 나무 패널을 헐거나 오래된 카펫을 찢는 데 관심이 없었습니다. 저는 수리공을 원하지 않았습니다. 두 아이를 위한 침실과 가족과 친구를 위한 게스트 침실이 있는 침실을 원했습니다.
나는 24살 때 작은 분리형 로비 집을 샀고 그것이 우리의 꿈을 현실로 만드는 데 도움이 되었기 때문에 기쁩니다. 우리는 Skenk Street에 있는 Little House에 강아지를 환영했습니다. (아니, 농담이 아닙니다. 그게 우리 거리의 이름이었습니다!) 우리가 딸, 아들, 고양이를 추가했을 때 강아지가 너무 작게 느껴지기 시작했습니다. 다발. 우리는 우리 집보다 더 성장하고 있었습니다. 그래서 우리가 가지고 있었기 때문에 계획은 좋았습니다. 우리의 긴축 상황에 대해 뭔가를 하기 위해.
고맙게도 우리는 그 계획을 실행에 옮겼고 8년 동안 건설을 위해 저축했습니다. 우리도 상당한 양의 알을 모았습니다. 집을 짓는 데 비용이 너무 많이 들기 때문에 중요했습니다.
나는 진짜 돌(내가 선택한 것), 장식용 장작 벽난로(남편의 진정한 사랑)를 고집했습니다. 이 모든 것이 3에이커의 땅에 세워졌습니다.
은행은 "물론입니다!"라고 말했습니다. — 이제, 은행이 당신에게 일정 금액을 기꺼이 빌려준다고 해서 그것이 당신이 빌려야 하는 금액을 의미하지 않는다는 것을 압니다. 사실, 나는 우리가 틀림없이 모든 금융 전문가가 제안하는 것과 반대되는 일을 했다는 것을 알고 있습니다. 전문가들은 “단순한 집을 사세요! 집에 가져가는 수입의 25% 이상을 모기지 지불에 사용하지 마십시오!”
고백합니다. 저는 모기지 금액과 수입을 실제로 비교한 적이 없습니다. 제 개인 투자 철학을 제대로 굳히기 전이었습니다. 좀 다르게 했을까요?
사실, 돌이켜보면… 아니요. 나는 이 집을 절대적으로 사랑한다! 그리고 다행스럽게도 우리는 중서부에 살고 있습니다. 현재 급여로 캘리포니아나 뉴욕에 살았다면 결코 살 여유가 없었을 것입니다.
나는 모교에서 입학 상담사로 그 당시 많은 돈을 벌지 못했습니다. 나는 재정 지원과 대학 등록금에 대해 매일 가족들과 이야기를 나누었고, 그래서 모기지 금액이 두 배로 불어났을 때 프리랜서를 시작했습니다. 어쨌든 글쓰기는 나의 첫사랑이고, 나는 좋은 기회를 향해 열심히 달려갈 수 있었습니다. 어떤 면에서는 내가 다른 길을 찾도록 도와준 이 장인 스타일의 거물에게 정말 감사합니다.
어쨌든 은행은 "네!"라고 말했습니다. 그리고 건축업자가 그것을 지었고 우리는 진흙 구덩이에 새 집(잔디가 자라는 데 얼마나 걸리는지 아십니까?!?)과 새로운 모기지 지불금만 남게 되었습니다. 우리는 12월의 추운 날에 이사했고(나는 움직이는 트레일러로 가는 경사로를 미끄러져 올라갔습니다) 우리는 계속해서 우리의 삶을 살았습니다.
유일한 진정한 차이점은 약간 더 긴 통근길에 차로를 운전할 때 새 집을 주고 싶은 감탄스러운 모습이었습니다. 건물을 지을 때 가장 좋았던 점은 이동할 수 있는 공간이 훨씬 더 많아졌다는 것입니다.
처음에는 우리 둘 다 모기지론에 대해 한마디도 하지 않았습니다.
매달 5일에 우리 은행 계좌에서 돈을 털고 있을 뿐이었다. 으악! 다 쓴. 우리는 새로운 10년 계획 없이 살아왔습니다. 우리는 안에 있었던 일을 완수한 후 10개년 계획이 거의 끝나가고 있었습니다. 원래 10개년 계획.
나는 우리가 "우리 인생의 다음 단계는 무엇입니까?" 달래다. 그러던 어느 날 갑자기 질문을 던지고 난리를 쳤습니다.
“인생에서 우리는 어디로 가고 있습니까? 우리는 삶에서 무엇을 원하는가? OHMYGOSH, 우리는 어디에서 은퇴해야합니까?” 그리고 — "저희는 모기지에 대해 무엇을 해야 하나요?"
내 불쌍한 남편.
그는 아마도 끊임없이 어리둥절한 상태에 있을 것입니다. 나는 모든 전문가의 조언을 미친 듯이 조사했습니다. (그들은 모두 상반된 조언을 제공했습니다.) 나는 내가 아는 모든 사람들에게 물었습니다. (그들은 모두 상충되는 조언을 제공했습니다.)
나는 몇 달 동안 이것에 대해 앞뒤로 뒤죽박죽을 이뤘다. 그리고 짧은 기간 동안 나는 마음의 평화를 위해 우리가 가진 모든 것을 모기지론에 버려야 한다고 절대적으로 확신했다. 그러다 마음이 바뀌었어요. 이것에 대해 치료에 대해 확인하지 않고 우리는 찬반 양론을 저울질하기로 결정했습니다.
다음은 모기지 상환에 추가 자금을 모두 투입하는 데 찬성하는 공식 전문가 목록입니다.
관련:부채를 상환하는 것이 가치가 있습니까?
다음으로 모기지에 대한 전면적인 공격이 나쁜 생각인지 판단하는 데 도움이 되는 단점 목록을 만들었습니다.
그래서 그것이 우리의 목록이었습니다. 여기에 추가할 수 있는 찬반 양론이 더 있다는 점은 긍정적이지만, 우리와 개인적인 상황에서 가장 두드러진 주제였습니다.
남편과 나는 돈과 관련하여 스스로 결정을 내리는 데 적극적이었습니다. 즉, 때때로 우리는 재정 고문에게 조언을 구했습니다. 나는 또한 거대한 회사의 고문이 제안하는 것에 대한 또 다른 관점을 얻기 위해 바로 이 문제에 대해 Vanguard와 접촉했습니다.
두 전문가의 조언은 같았습니다. "시장에 투자하십시오!"
아마 그때마다 남편에게 반향을 일으켰을 것입니다. 그는 투자, 우리 아이들을 위한 대학 등록금, 유동 자산 축적을 위한 모든 것이었습니다.
나는 장애물이었다.
평생 부채가 없어야 하는 뿌리 깊은 욕구 때문에 여전히 어리둥절했습니다. (아마도 COVID-19의 경기 침체와 여파와 가능한 "만약" 때문일 것입니다. 우리 중 한 명이 실직하면 어떻게 됩니까? 둘 다 우리 중 일자리를 잃었습니까? 우리는 여전히 모기지를 지불해야 합니다. 많은 개인이 불황 이후에 좋은 빚이든 나쁜 빚이든 빚은 여전히 빚이라고 말한 데는 이유가 있습니다.
그래서 다시, 나는 멍했다. 한때는 "좋아, 투자하자"라고 말하기도 했다. 그리고 나는 일주일 후에 내 말을 되돌렸다. (정말 우유부단합니다.)
이 시점에서 남편은 약간 좌절감을 느끼기 시작했습니다. 나는 발을 땅에 박고 결정을 지켜야 한다는 것을 알고 있었습니다.
그래서 우리는 무엇을 하기로 결정했습니까? 글쎄, 우리는 실제로 하이브리드 접근 방식을 선택했습니다. 우리는 그리고 투자하기로 결정했습니다. 매월 추가 금액을 지불합니다. 미래에 모기지 상환을 위해 유동성을 구축할 것이라는 약속과 함께.
나는 당신을 구할 수 있기를 바라기 때문에 내 이야기를 나누고 있습니다 자신의 모기지론에 대해 고민하는 것에서. 그 과정에서 배운 것들을 종합해 보면 다음과 같습니다.
당신의 편안함 수준은 무엇입니까? 재난이 닥쳤을 때 좋은 상황에 처해 있기 때문에 빚을 갚아야 한다는 사실을 알아야 하는 사람입니까? 당신의 직업이 안정적이라고 확신하십니까? 문제는 우리는 무슨 일이 일어날지 모른다는 것입니다(COVID-19는 우리에게 그렇게 가르쳤습니다). 생명 보험에 가입되어 있을 수 있으므로 최악의 상황이 발생하면 가족이 모기지론을 갚을 수 있도록 돈을 남겨 둡니다. (당연히 고려한 사항입니다.)
반면에, 투자하면 더 많이 벌 수 있다는 것을 알기 때문에 숫자를 보고 곧바로 주식 시장으로 뛰어들 수도 있습니다. 눈가리개를 착용하고 숫자를 고수하는 것은 확실히 하나의 접근 방식입니다. 옳고 그른 답은 없다는 것을 기억하십시오. 당신은 아닙니다. 친구, 옆집 이웃, 자매, 부모, 또는 자신과 자신의 상황을 비교할 수 있는 누구와도 비교할 수 있습니다.
요점은 어느 정도 개인의 결정이라는 것입니다. 자신의 우선 순위를 고려하십시오.
집 문을 닫았을 때 "할부 상환 일정"이라는 말을 들었던 것을 기억하십니까?
그렇지 않다면 괜찮습니다.
시간이 지남에 따라 지불하게 될 모든 모기지 지불금과 모기지 원금 잔액과 이자 모두에 각 지불금이 적용되는 방식을 나열하는 거대한 표입니다. 귀하의 은행에는 귀하가 지불액을 "증가"하거나 재융자를 하거나 원금에 대해 거액을 일시불로 지불하는 경우 어떻게 되는지 이해하는 데 도움이 되는 할부 상환 계산기가 있을 것입니다.
또한 일부 은행에서는 대출을 조기에 상환하기 위해 수수료를 부과합니다. 은행에서 추가 비용을 청구하는지 확인하십시오. 많은 은행이 더 이상 이 작업을 수행하지 않지만 귀하의 은행이 그렇지 않은지 확인하십시오. 마지막으로 바라는 것은 자신에게 좋은 일을 해서 벌을 받는 것입니다!
물론, 모기지 기간이 무엇이든 간에 15년, 20년 또는 30년 동안 모기지 최소 금액만 지불할 수 있습니다. 그러나 이것이 당신과 잘 어울리지 않는다면, 그것에 대해 뭔가를 하십시오. 스스로 문제를 해결하십시오.
궁극적으로 모기지를 어떻게 끝내고 싶은지 생각하는 데 시간을 할애하십시오. 다시 말하지만, 전체 30년 동안 보관할 수 있습니다. 또는 15년 모기지가 있고 8년 안에 상환하기로 결정할 수도 있습니다!
부부 또는 혼자가 재정적 미래를 책임집니다. 귀하의 재정 고문이 최종 결정을 내리지 않을 것입니다. 당신의 친구, 당신의 가족도 당신을 위해 그런 결정을 내리지 않을 것입니다.
자신의 배의 선장이 되십시오!
이것은 당신의 목표가 나중에 바뀌지 않을 것이라는 말은 아닙니다. 모기지 10년 후에는 다른 결정을 내릴 수 있습니다. 재정 상황이 완전히 바뀔 수 있습니다. 예를 들어, 집을 처음 사거나 지을 때 30년 만기 모기지론에 추가로 돈을 쓸 여유가 없지만 나중에 더 나은 직업을 갖게 될 수 있습니다. 기어를 변경하고 모기지 상환에 집중하기로 결정할 수 있습니다!
우리의 결정이 의심스러울 때가 있습니까?
당연하지. (기억하세요, 저는 엄청나게 우유부단합니다.)
내가 아마 몇 달 동안 괴로워했던 이유는(너무 길다는 것을 압니다!) 우리에게는 인생이 단 한 번뿐이기 때문입니다. 지금 우리가 하는 선택은 우리가 앞으로 어떻게 살아가야 하는지를 결정합니다. 나는 우리의 미래의 나 자신이 만족하기 위해 우리의 결정에 대해 매우 의도적으로 생각하려고 노력합니다. 저에게는 중요한 일입니다.
소로는 “자신감 있게 꿈을 향해 나아가라. 당신이 상상하는 삶을 살아라.” 그리고 그것이 바로 모든 것에 관한 것입니다. 그렇죠?
모기지를 조기에 상환하시겠습니까?
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