상속, 예상치 못한 보너스, 막대한 세금 환급 등 일회성 재정적 횡재는 평생 재정적 자유를 누릴 수 있는 발판을 마련할 수 있습니다. 그러나 그것은 또한 꽤 인상적인 자금 관리 실수를 불러일으킬 수도 있습니다.

발견한 돈을 잘 활용해야 하는 (부러운) 도전에 직면하여, 너무 많은 미국인들이 하찮은 구매에 자신의 행운을 허비합니다. 설상가상으로 그들은 재정적 안정에 대한 잘못된 인식을 갖게 되고 부채에 더 깊이 빠져들게 됩니다.

텍사스 프리스코에 있는 Ifrah Financial Services의 공인 재무설계사 Ryan Fuchs는 인터뷰에서 "돈을 위해 일할 필요가 없었다면 그 가치를 그다지 중요하게 여기지 않았을 것입니다."라고 말했습니다. "많은 복권 당첨자들이 3~5년 안에 전체 또는 상당 부분을 잃게 됩니다."

그는 작은 돈의 횡재라도 부채를 없애고, 첫 주택에 대한 계약금을 마련하거나, 미래 수익을 위해 전략적으로 투자하는 데 사용하면 큰 배당금을 제공할 수 있다고 말했습니다. 어떤 경우에는 사람들이 금융 전문가에게 연락하여 옵션을 이해합니다.

금전적인 횡재수 인내

그러나 돈이 들어온 후 가장 먼저 해야 할 일은 가만히 앉아 있는 것입니다.

차를 업그레이드하지 말고, 비치 하우스를 사지 말고, 무엇을 하든지 하루 일과를 그만두지 마십시오. 이러한 자금 이동은 시간이 지나면 모두 가능할 수 있지만 처음부터 신중하면 재정 우선 순위가 어디에 있는지 결정할 때까지 옵션이 열린 상태를 유지하는 데 도움이 됩니다.

"제가 제안하는 첫 번째 방법은 아무 것도 하지 않는 것입니다. 감정이 고조될 수 있고 중요한 결정을 내리기에 좋은 시기는 거의 없기 때문입니다."라고 Fuchs가 말했습니다.

또한 엉클 샘이 관련된 경우 재정적 횡재의 규모가 생각보다 작을 수 있음을 기억하십시오. 돈을 쓰기 전에 납세 의무를 평가해야 합니다.

일반적으로 증여, 유산 또는 상속으로 받은 재산과 신체적 상해 또는 질병으로 인한 손해는 면세로 간주된다고 IRS는 보고합니다. ¹

고용주의 보너스와 도박 또는 복권으로 인한 상금은 경상 소득으로 과세됩니다.

부채:상환

시카고에 소재한 로펌인 Handler Thayer의 파트너이자 공인 재무설계사인 Michael Witty가 인터뷰에서 발견한 자금을 위한 가장 좋은 첫 번째 단계는 고금리 부채를 없애는 것이라고 말했습니다.

종종 18% 이상의 이자율이 부과되는 신용 카드 잔액을 상환하는 것이 가장 즉각적인 혜택을 제공하며 학자금 대출과 주택 담보 대출 한도가 그 뒤를 잇습니다.

"당신은 그 돈을 지불한 것을 결코 후회하지 않을 것입니다." Whitty가 말했습니다. "많은 경우 절약할 이자가 시장에서 얻을 수 있는 것보다 더 나은 투자 수익을 얻을 수 있습니다."

Nerdwallet의 2019년 설문 조사에 따르면 신용 카드 빚을 지고 있는 미국 가정의 평균 잔액은 6,849달러입니다. ²

개인 금융 웹사이트 Bankrate의 온라인 부채 계산기에 따르면 18%의 이자로 매월 최소(4%)의 지불금만 지불하면 해당 부채를 없애는 데 약 12년이 걸리며 총 이자 비용은 5,000달러가 넘습니다. .com. 새로운 부채가 발생하지 않았다고 가정합니다.

긴급 기금

인생의 재정적 길에서 당신은 한두 가지 움푹 들어간 곳을 만날 수 있습니다. Fuchs는 실직이나 예상치 못한 의료비로 인해 장기적인 재정 목표가 무산되지 않도록 하려면 최소 3~6개월치의 생활비를 유동적인 이자가 붙는 계좌에 넣어두는 것이 중요하다고 말했습니다.

자영업자와 직업 안정성이 낮은 사람들은 12개월에서 18개월 동안 저축할 수 있는 더 큰 쿠션이 필요합니다.

그 돈을 따로 떼어놓지 않았다면, 그것은 당신의 새로운 현금 더미에 대한 두 번째 주문입니다. (자세히 알아보기: 비상금 기본)

Fuchs는 재정 상황과 갑작스러운 재정적 손실의 규모에 따라 사랑하는 사람을 보호하기 위해 생명 보험 및 장애 소득 보험에 가입하는 것이 합리적일 수 있다고 말합니다. 생명 보험은 조기 사망 시 사랑하는 사람들을 보호하는 데 도움이 되며, 단기 장애는 너무 아프거나 부상을 당하여 일할 수 없을 경우 급여의 일정 비율을 지불합니다.

사회 보장국(Social Security Administration)은 오늘날의 20세 중 4명 중 1명 이상이 은퇴하기 전에 장애인이 될 것이며, 대부분 허리 부상, 암, 심장병 및 장기 결석을 초래하는 기타 질병으로 인해 장애가 될 것이라고 밝혔습니다. ³

그러나 상당한 부를 얻게 된 사람들은 동일한 수준의 보호가 필요하지 않을 수 있다고 Fuchs는 말했습니다. “200만 달러의 유산을 상속받고 그 자산을 적절하게 투자한다면 은행에 충분히 있을 수 있을 만큼 생명이나 장애 보험에 대해 전혀 걱정할 필요가 없을 것입니다.”라고 그는 말했습니다.

물론 비결은 현명하게 투자를 선택하는 것입니다. 앞서 언급했듯이 로또 당첨자가 파산했다는 이야기가 많이 있습니다. 그렇기 때문에 많은 사람들이 모든 옵션을 고려하는 데 도움을 받기 위해 금융 전문가와 상담하기로 선택합니다.

은퇴 저축

안전망이 확보되면 알을 키우고 편안한 은퇴를 제공하는 데 도움이 될 수 있는 전략에 집중할 때입니다. (계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까?)

전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA) 및 401(k)와 같은 세금 우대 퇴직 도구는 세전 달러로 자금을 조달하고 기여한 연도의 과세 소득을 낮춥니다. 더군다나 소득은 이연된 세금을 늘리므로 복리 이자의 혜택을 받을 수 있습니다.

자격이 있는 사람들에게 Roth IRA는 앞으로 또 다른 잠재적인 보상을 제공합니다. Roths는 세후 달러로 자금을 조달하므로 즉각적인 세금 공제는 없지만 수입은 비과세됩니다.

적은 투자로도 황금기 동안 생활 수준을 높일 수 있을 만큼 충분한 돈을 벌 수 있습니다. 또는 은퇴를 앞당기기에 충분할 수도 있습니다. (관련 :젊음의 시작과 은퇴 수학)

AARP의 IRA 계산기에 따르면, 예를 들어 35세의 사람이 전통적인 IRA에 $30,000를 투자하고 65세가 될 때까지 연간 최대 금액을 계속 기부하는 경우 은퇴 저축을 $773,096까지 늘릴 수 있습니다. 이 수치는 가상의 7% 수익률과 25%의 세금 브래킷이 은퇴 전이라고 가정합니다.

IRS를 통해 2020년에는 모든 기존 IRA 및 Roth IRA에 총 $6,000를 기부할 수 있으며, 50세 이상인 경우 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.

그러나 전통적인 IRA에서 공제할 수 있는 금액은 소득 한도, 신고 상태 및 고용주가 퇴직 계획을 제공하는지 여부에 따라 달라집니다. 공제 금액은 수정 조정 총 소득이 연간 $64,000 이상인 독신 납세자에 대해 단계적으로 폐지되고 $74,000 이상을 번 사람들에 대해서는 완전히 사라집니다. (결혼 공동 신고의 경우 각각 $103,000 및 $123,000). ⁴

특히 이전 저축 목표에 미치지 못한 경우 횡재로 연금을 구입하여 은퇴하는 동안 소득원을 창출할 수도 있습니다.

귀하와 보험 회사 간의 효과적인 계약인 연금은 일시금 또는 일련의 지불에 대한 대가로 퇴직 소득을 제공하여 저축보다 오래 살지 않도록 합니다.

투자

은퇴 목표를 달성한 후 남은 돈은 성장을 위해 과세 대상 계정에 투자할 수 있습니다.

72법칙 , 투자 수익을 추정하는 데 널리 사용되는 지름길은 연간 수익률이 7%라고 가정할 때 투자자가 대략 10년마다 돈을 두 배로 늘릴 것임을 지시합니다.

Fuchs는 "현명하게 투자한 적은 금액이라도 장기적으로 매우 중요한 이점을 얻을 수 있습니다. 특히 젊었을 때 횡재를 하는 경우에는 더욱 그렇습니다."라고 말했습니다. (관련 :부를 키우는 방법)

물론 모든 사람에게 적합한 자산 할당은 없습니다.

대부분의 투자자는 장단기 목표, 시간 범위 및 위험에 대한 내성을 고려할 금융 전문가의 전문 지식이 필요합니다.

Fuchs는 월스트리트의 변동성을 피하기 위해 매트리스 아래에 돈을 보관하거나 재정적 횡재를 고정 수입(채권)에만 투자하고 싶은 사람은 다시 생각해야 한다고 말했습니다.

지나치게 보수적인 포트폴리오는 인플레이션이 원금에서 떨어져 나가면서 구매력의 손실을 보장합니다. 은퇴 후에도 투자자들은 자산 배분이 성장을 위해 충분히 균형을 이루고 있는지 고려해야 한다고 말했습니다.

대학 저축

자녀의 대학 교육을 위해 저축하는 것이 자신의 재정적 목표를 대체해서는 안 됩니다. 결국 은퇴를 위한 장학금이나 저리 대출은 없습니다.

그러나 재정적 보금자리가 완전히 부풀려져 있고 대학에 다니는 자녀의 학자금 대출 부담을 줄이려면 횡재의 일부를 529 투자 계좌에 보관하는 것이 좋습니다. 이러한 계정은 세전 달러로 자금을 조달하고 자격을 갖춘 교육 비용으로 사용되는 경우 수입은 면세됩니다. (계산기: 대학에 얼마를 저축해야 하나요?)

다른 옵션은 특히 자녀가 더 높은 학위를 추구하지 않기로 결정할 수 있다고 생각되는 경우 퇴직 계좌에 그 돈을 투자하는 것입니다. IRA에 있는 돈은 적격한 고등 교육 비용을 지불하는 데 벌금 없이 사용하거나 필요하지 않은 경우 은퇴를 위해 남겨 둘 수 있습니다. 저축 계획의 조건에 따라 401(k)에서 대출을 받을 수도 있습니다.

자선 및 자선

또한 적격한 비영리 단체에 돈의 일부를 기부하여 소득세 및 선택한 자선 단체를 위해 횡재로 '선한' 일을 할 수 있습니다.

IRS는 일반적으로 연간 조정 총소득의 최대 50%까지 공공 자선 단체, 대학 및 종교 단체에 대한 기부금을 공제하도록 허용합니다. 특정 민간 재단 및 기타 조직에 대한 기부는 AGI의 30%로 제한됩니다. ⁵

"당신의 횡재가 과세 대상이라면, 저는 항상 세금 공제를 최대한 활용하도록 기부를 구조화하여 더 많은 돈을 벌 수 있는 방법을 찾으려고 노력합니다."라고 Whitty가 말했습니다.

예를 들어, 기부자 조언 기금을 설정함으로써 기부자는 기부한 해에 즉시 공제를 청구하고 해당 기금을 수년에 걸쳐 적격한 자선 단체에 분배할 수 있습니다.

자신을 치료하십시오

마지막으로, 발견 자금에 관한 재정 규율은 신중하지만, 모든 경솔한 지출을 거부하는 계획은 거의 지속 가능하지 않다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 자신을 대하는 것을 두려워하지 마십시오.

Fuchs는 "자신에게 너무 엄격하면 실패의 비법"이라고 말했습니다. “항상 원했던 것을 과시하고 그것을 시스템에서 빼내십시오. 돈으로 약간의 재미를 본 후에는 나머지를 저축하거나 투자하기에 더 좋은 위치에 있을 수 있습니다."