생명 보험 상품을 구입하는 것은 귀하가 합리적으로 감당할 수 있는 금액을 결정하는 것만큼이나 가족이 필요로 하는 보장 범위를 계산하는 것입니다.

실제로, 200만 달러의 정기 또는 평생 보험은 지불금을 따라갈 수 없기 때문에 만료되면 가족에게 약간의 도움이 되지 않습니다. 마찬가지로, 자산은 있지만 보험이 충분하지 않은 경우 보험 계약자인 귀하가 조기에 사망할 경우 불필요한 재정적 위기에 처할 수 있습니다.

버지니아주 비엔나에 있는 Arx Wealth Management의 금융 전문가인 Peter Glassman은 인터뷰에서 개인이 예산에 맞는 비용으로 적절한 양의 보험을 구입하려면 재정 계획에 대한 보다 총체적인 접근 방식부터 시작해야 한다고 말했습니다. 생명 보험을 고려하기 전에 유한한 현금 흐름으로 달성하고자 하는 재정적 목표를 정의해야 한다고 그는 말했습니다. (여기에서 나만의 견적을 받아보세요)

Glassman은 "예산에 대해 이야기하기 전에 가치와 우선 순위에 대해 이야기해야 합니다."라고 말했습니다. “사람들은 인생의 중요한 결정에 대해 생각하는 것보다 휴가를 계획하는 데 더 많은 시간을 보냅니다. 자신에게 중요한 것이 무엇인지 잘 이해하고 있어야 합니다.”

Glassman은 일단 최우선 순위를 정하고 나면 부채 상환, 자녀의 대학 저축, 주택 구입, 은퇴를 위한 저축 등 장단기 재정 목표를 달성하기 위한 보다 일관된 계획을 세울 수 있다고 말했습니다. , 그리고 재정적 위험으로부터 사랑하는 사람을 보호합니다.

생명 보험 예산 결정

생명 보험이 최우선 순위이고 예산 내에서 일하고 있다면(누가 그렇지 않습니까?), 급여가 갑자기 중단될 경우 사랑하는 사람을 보호하기 위해 얼마나 많은 보장을 받아야 하는지 결정해야 합니다.

Glassman은 공중에서 숫자를 뽑아내는 것만으로는 충분하지 않다고 말했습니다. $500,000의 정기 생명 보험은 많은 것처럼 들릴 수 있지만, 연간 $50,000를 번다면 그 사망 보험금은 총 10년 동안만 귀하의 소득을 대체할 것입니다. 자녀를 대학에 진학시키거나 생존 배우자가 생활 수준을 유지하도록 돕는 것만으로는 충분하지 않을 수 있습니다.

Glassman은 "100만 달러 보험을 보든 다른 사망 보험금을 보든 그 수치가 실제로 무엇을 의미하는지 이해해야 합니다."라고 말했습니다.

귀하의 재정 상태와 배우자의 현재 소득 또는 잠재적 수입에 따라 생명 보험 안전망이 전체 급여를 대체할 필요가 없을 수도 있습니다.

Glassman은 더 적은 보장 금액이 충분한지 여부를 결정하기 위해 "저축 및 자산을 살펴보고 리버스 엔지니어링을 수행하십시오."라고 말했습니다.

사회 보장, 연금, 연금 계획, 세금 유예 퇴직 계좌 및 과세 대상 중개 계좌는 모두 생존 배우자의 소득원이 될 수 있으며, 이는 보험 계약자의 급여 손실을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 몇 년 동안 사용하지 못할 수도 있습니다. 생명 보험은 그 격차를 메우기 위해 잠재적으로 사용될 수 있습니다.

마찬가지로, 귀하의 배우자가 현재 고용되어 있지 않더라도 귀하가 사망한 경우에 일할 의지와 능력이 있는 경우 소득의 일부만 대체하는 것으로 충분할 수 있습니다. 그러나 자녀가 아직 어리다면 필요할 수 있는 보육 비용을 고려해야 한다고 Glassman은 말했습니다.

자신이 감당할 수 있는 보장 찾기

일반적으로 정기 생명 보험은 가장 저렴한 옵션으로 가장 낮은 가격으로 가장 큰 잠재적 사망 혜택을 제공합니다. 왜요? 정기 보험은 고정된 기간(종종 10년 또는 20년) 동안만 보장을 제공하며 현금 가치 요소는 제공하지 않습니다. 기간이 만료되면 사망 보험금이 사라지거나 더 높은 보험료를 지불하여 잠재적으로 유지될 수 있습니다.

이와 대조적으로 종신보험과 보편적 생명보험을 포함하는 종신보험은 일반적으로 월 보험료가 더 높지만 보험료를 계속 납부하는 한 상속인에게 보장된 사망 혜택을 제공하도록 설계되었습니다. 또한 평생 동안 퇴직 저축을 보충하거나 사망 시 수혜자에게 전달될 수 있는 현금 가치를 축적할 수 있습니다.

정기 또는 영구 생명 보험 상품에 대한 보험료 납부를 중단하면 보험이 소멸되고 수혜자는 사망 혜택을 받지 못합니다. 따라서 감당할 수 있는 보험을 구입하는 것이 중요합니다. (65세까지와 같이 더 짧은 기간 동안 보험료를 지불할 수 있는 일부 종신 보험이 있습니다. 이 때 보험은 "납부"되고 보장이 유효한 동안 보험료가 중단됩니다.)

가족은 종종 가족이 재정적 위험에 가장 취약할 때, 종종 자녀가 대학을 졸업하고 모기지론이 상환될 때까지 보장을 극대화하기 위해 텀 라이프를 사용합니다. 소득이 허락한다면 일부 사람들도 유산 계획이나 자선 기부를 포함한 다른 재정적 목표를 달성하기 위해 종신 생명 보험을 구입하기로 선택합니다. 그리고 일부는 기간 및 영구 보장의 조합을 사용합니다. (조언 필요 :문의)

Glassman은 "20~30대는 자녀가 청년이 되고 모기지론이 상환되고 저축을 할 때까지 생명 보험만 있으면 된다고 생각한다는 것을 알게 되었습니다."라고 말했습니다. “저는 그 고객들이 60대와 70대가 되는 것을 보았습니다. 때로는 일이 원하는 대로 되지 않아 여전히 생명 보험이 필요합니다.” 재정적으로 성공한 사람들은 종종 유산이나 자선 계획, 안전망, 손자가 대학에 갈 수 있도록 하기 위해 어느 정도의 생명 보험을 원한다고 그는 말했습니다.

금융 서비스 산업이 자금을 지원하는 비영리 소비자 교육 그룹인 Life Happens의 데이터에 따르면 소비자, 특히 20대와 30대의 소비자는 정기 생명 보장 비용을 과대평가하는 경우가 많습니다.

건강한 30세의 20년 $250,000 수준 정기 생명 보험에 대한 연간 비용이 얼마인지 묻는 질문에 밀레니얼의 80%는 비용을 과대평가했습니다. 실제 평균 비용.) ¹ (여기에서 나만의 견적을 받아보세요)

Life Happens 사장 겸 CEO인 Marv Feldman은 이메일 인터뷰에서 "실제로 정기 생명 보험료는 건강한 30세의 경우 월 13달러에 불과할 수 있습니다."라고 말했습니다. 미국인의 64%가 생명 보험에 가입하지 않았습니다." 추정 비용 때문입니다.”

(계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)

대부분의 경우 생명 보험을 예산에 맞추는 데 필요한 것은 지출 습관을 수정하는 것입니다. Feldman은 "그것을 우선 순위로 삼는 것이 정말로 중요합니다."라고 말했습니다. “먼저, 얼마나 필요한지 파악한 다음 감당할 수 있는 한 많이 사십시오. 중요한 것은 일종의 보장을 받는 것입니다. 수십만 달러의 정기 보험이라도 우리가 구매하는 다른 제품에 비해 그리 비싸지 않은 경우가 많습니다.”

소비자 옹호 및 봉사 단체인 Consumer Action에 따르면 생명 보험을 절약하는 가장 좋은 방법 중 하나는 쇼핑을 하는 것이므로 소비자는 가치를 의식해야 합니다. ²

"여러 에이전트나 회사로부터 견적을 받지 않고 보험을 구입하지 마십시오. 결국 필요한 것보다 수천 달러를 더 지불하게 될 수 있습니다." 소비자는 보험료뿐만 아니라 현금 가치도 비교해야 한다고 덧붙였습니다. 해당되는 경우), 사망 수당 및 수수료.

소비자는 또한 고려하고 있는 보험사의 재무 건전성을 살펴보고 제공되는 가격과 비교해야 합니다. (MassMutual에서 등급을 찾을 수 있습니다. 재정 건전성)

또한 보험료는 주로 연령에 따라 달라지며 매년 인상되기 때문에 아직 20대 또는 30대일 때 보험에 가입함으로써 보험료를 최소한으로 유지할 가능성이 더 높습니다. 그리고 담배를 피우면 금연을 ​​고려하십시오. 개인 금융 웹사이트인 ValuePenguin.com은 흡연자가 비흡연자보다 생명 보험에 대해 약 200% 더 많은 비용을 지불한다는 연구를 수행했습니다. 예를 들어, 35세의 비흡연자를 위한 20년 만기 생명 보험은 연간 평균 약 $460의 비용이 들 수 있는 반면 흡연자는 연간 $1,400에 가까운 비용을 지불할 수 있습니다. 60세가 되면 보험료가 비흡연자의 경우 연간 $3,800, 흡연자의 경우 연간 $12,000에 도달할 수 있습니다. ³

마지막으로, 건강 검진 없이 보장되거나 "간단한 문제" 보장을 제공하는 보험을 구입하는 것이 더 쉬울 수 있지만 건강한 개인은 기존의 "언더라이트" 대신 선택하여 보험료를 낮추거나 더 많은 보장을 받거나 둘 다 할 수 있습니다. 전체 신청서와 건강 검진이 필요한 정책이라고 Feldman은 말했습니다. "가장 단순하고 보장된 발행 정책은 전체 의료 정보를 제공하지 않을 위험이 더 높기 때문에 보험 계리상 가격이 책정됩니다."라고 그는 말했습니다.

생명 보험에 대한 예산 책정은 특히 현금 흐름이 제한적이거나 급여가 변동하는 사람들에게 적합한 정책을 확보하고 유지하는 데 핵심 요소입니다. 가족에게 필요한 보호를 제공하려면 저축할 기회를 찾고 선택한 보장을 감당할 수 있는지 확인하고 목표를 달성하기 위해 정기 생명 보험과 종신 보험을 함께 사용하는 것을 고려하십시오.