인플레이션 추세가 높아지고 노동 시장이 여전히 유동적이며 주가 지수가 사상 최고치를 경신하고 있는 지금이 미래의 불확실성에 대비하여 재무 계획을 강화해야 할 때일 수 있습니다.
실제로 Goldman Sachs를 포함한 일부 경제학자들은 소비자 지출 회복 지연으로 인해 2022년 경제 성장이 둔화될 것으로 예측하는 반면, 다른 사람들은 내년 금리 인상이 미국 주식에 하방 압력을 가할 수 있다고 예측합니다.
누구도 경제적 바람이 어느 방향으로 불지 예측할 수 없지만, 금융 전문가들은 소비자가 재정적 건강을 확보하기 위해 오늘날 취할 수 있는 조치가 있다고 말합니다.
다음을 수행할 수 있습니다.
다음은 이러한 각 동작에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
긴급 기금 조성
재정적 안정을 위해서는 긴급자금이 필수적이다. 그것이 없으면 실직이나 예상치 못한 비용(의료비나 자동차 수리비를 생각하라)이 발생하는 경우 불리한 시장 상황에서 고금리 신용 카드에 의존하거나 자산을 청산해야 할 수 있습니다.
이것은 많은 미국인들이 COVID-19 전염병 동안 어려운 방법으로 배운 교훈입니다. 그러나 저축 부족은 지속됩니다.
2021년 Bankrate.com 설문 조사에 따르면 미국인의 절반 이상(51%)이 3개월치의 지출 비용을 따로 마련하지 않은 것으로 나타났습니다. 여기에는 비상 자금이 전혀 없다고 말한 미국인 4명 중 1명(25%)이 포함됩니다.[1]
플로리다 주 보카 레이톤에 있는 Coastal Wealth의 Jared Morgenstern을 비롯한 금융 전문가들은 저축 계좌와 같은 유동적이고 이자가 붙는 계좌에 최소 3~6개월치의 생활비를 따로 마련해 둘 것을 권장합니다. 소득이 불안정하거나 부채가 많거나 단일 소득에 의존하는 사람들은 최대 1년치 생활비를 더 벌어야 합니다. (자세히 알아보기: 비상금이 없으신가요? 하나)
재정 전문가가 귀하에게 적합한 재정 안전망 규모를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
부채 상환
부채는 재정적 부담을 야기하여 차용인이 비상시 저축, 은퇴 또는 주택 계약금과 같은 다른 재정적 목표에 도달하지 못하게 합니다. 종종 18% 이상의 이자 수수료를 수반하는 고금리 신용 카드 부채로 인해 차용인은 소비재에 대해 과도하게 지불해야 합니다.
예를 들어, 플라스틱으로 지불한 $5,000 휴가는 갚는 데 4년(50개월)이 걸리고 이자율이 20%라고 가정할 때 최소 월 지불액($150)만 지불하면 추가로 $2,360의 이자가 발생합니다. CreditCards.com의 보수 계산기
평균 신용 카드 잔액은 2020년 5,315달러로 2019년 6,194달러에서 14% 감소했습니다. 그러나 신용 카드 잔액의 14% 감소는 학자금 대출 부채의 9% 증가로 부분적으로 상쇄되었습니다. 자동차 대출 부채, 모기지 부채, 개인 대출 부채도 각각 2%씩 증가했습니다.[2]
부채 탕감 계획을 세울 때 금융 전문가들은 분류 시스템을 제안합니다. 고금리 신용카드를 먼저 지불하고 다른 채무에 대해서는 최소한으로 지불하십시오. 첫 번째 카드를 갚고 나면 추가 지불액을 다음으로 높은 이자의 부채에 적용하고 잔액이 0이 될 때까지 계속하십시오.
아르바이트를 통해 수입을 늘리고 지출을 줄이고(룸메이트를 구하거나 체육관 회원권을 취소하는 것을 고려) 신용으로 새로운 구매를 중단하면 부채를 더 빨리 탕감할 수 있습니다.
모든 부채, 특히 잠재적으로 가치 있는 자산과 관련된 부채가 나쁜 것은 아닙니다. 예를 들어, 학자금 대출은 소득 잠재력을 높일 수 있고 주택에 대한 모기지 대출은 잠재적으로 부를 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 좋은 빚 대 나쁜 빚)
포트폴리오 재조정
재무 전문가와 협력하는 경우 재무 목표 및 위험 허용 범위에 맞는 포트폴리오를 이미 만들었을 가능성이 있습니다.
그러나 시장은 요동치고 시간이 지남에 따라 특정 자산군은 동종 기업을 능가하거나 하회합니다. 원래 자산 배분을 유지하거나 투자 스타일을 변경하려면 포트폴리오를 정기적으로 검토하고 필요에 따라 재조정해야 합니다. (관련: 위험 프로필 이해)
포트폴리오에서 과대평가된 고성과 투자를 매각하고 포트폴리오의 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있는 국채 또는 지방채와 같은 보다 보수적인 증권을 구입하여 수행하십시오. 또한 주식이나 채권에 추가 자금을 할당하여 투자 전략을 다시 수립할 수 있습니다.
Morgenstern은 자산 배분에서 연령이 중요한 역할을 한다고 말했습니다.
그는 "젊은 고객들은 나이든 고객들보다 시장의 침체에서 회복할 시간이 더 많다"고 말하면서 일반적으로 포트폴리오에서 주식(주식) 비율이 높으면 더 큰 위험을 감수할 수 있다고 언급했다. “나이가 많은 고객들의 경우, 우리는 일반적으로 시장이 불안정할 때 일종의 하방 보호 장치(예:국채 또는 보수적 주식) 또는 보장된 소득 연금이 있는 투자를 권장합니다. 시장 침체를 만회할 시간이 많지 않습니다.”
Morgenstern은 퇴직자의 경우 이러한 유형의 보호된 투자가 일반적으로 성장 잠재력을 유지하기 위해 적극적으로 관리되는 주식 계정과 짝을 이룬다고 말했습니다.
포트폴리오를 다양화하면 일부 자산은 지그재그로 움직이고 다른 자산은 지그재그로 움직이기 때문에 실적 변동을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 일반적으로 국내 및 국제 대형주, 중형주 및 소형주를 연령에 맞게 혼합해야 합니다. 다양한 산업 및 자산군(채권, 주식, 부동산)에 대한 노출도 잠재적으로 위험 프로필의 균형을 맞추는 데 도움이 될 수 있습니다.
또 다른 중요한 이점:적절하게 할당되고 분산된 포트폴리오는 시장이 상승할 때 고점에서 매수하고 월스트리트가 하락할 때 저가로 매도하려는 값비싼 충동을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
영구 생명 보험 가입
재정적 보호는 영구 생명 보험을 포함하여 다양한 형태로 제공됩니다.
전체, 변액 또는 보편적인 생명 보험이 될 수 있는 그러한 정책은 귀하가 조기에 사망해야 하는 경우 사랑하는 사람에게 사망 보험금을 제공하는 주요 목적에 기여합니다. 그러나 보험료가 지불되면 현금 가치도 쌓입니다.
그 현금 가치는 시간이 지남에 따라 증가하며 대학 등록금 납부, 퇴직 저축 보충 또는 비상 비용 충당과 같은 평생 동안 모든 목적으로 사용할 수 있습니다.
참여 보험을 소유한 종신 보험가입자도 배당금을 받을 자격이 있으며, 이는 사망 보험금 규모를 늘리거나 현금 가치를 높이는 데 사용할 수 있습니다. 그러나 배당금은 보장되지 않으며 청구, 비용 및 투자 수익을 포함한 생명 보험 회사의 영업 성과를 기반으로합니다.
시장 침체기에는 보험 상품의 현금 가치를 생활비로 사용하여 궁극적인 시장 회복을 잠재적으로 활용하기 위해 투자 원금을 보존하는 것이 가능할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 생명 보험이 은퇴에 어떻게 도움이 되는지)
즉, 생명 보험에서 현금 가치를 빌리면 결과가 있습니다. 이는 보험이 만료될 가능성을 높일 뿐만 아니라 현금 가치와 사망 혜택을 감소시켜 피보험자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금을 청구할 수 있습니다.
재정 전문가가 종신 보험이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
경기 침체에 견디는 직업 살펴보기
COVID-19 팬데믹 기간 동안 직장을 잃었다면 당신은 혼자가 아닙니다. 약 960만 명의 미국인이 봉쇄 초기에 (적어도 일시적으로) 실직했습니다.[3]
세계적 대유행은 대부분의 근로자에게 비정형적인 위협이 될 수 있지만 경력 취약성에 대한 인식을 높였습니다. 실제로 소매, 레스토랑, 엔터테인먼트 및 서비스 산업이 가장 큰 타격을 입었습니다.
앞으로 급여를 보호하기 위해 두 가지 접근 방식을 고려할 수 있습니다.
그러나 직업 컨설턴트는 일하는 성인에게 직업이나 직업 변경의 비용 영향을 고려할 것을 촉구합니다. 새로운 학위를 위해 대학으로 돌아가거나 다른 분야의 초급 위치에서 다시 시작하는 것보다 단순히 경험과 전문 지식을 다른 산업으로 옮기는 것이 가장 비용 효율적입니다. (자세히 알아보기: 경력 변경 및 비용 영향)
결론
경제적 불확실성은 현실입니다. 우리 앞에 무엇이 놓여 있는지 보여 줄 수정 구슬은 없지만 내일을 위해 재정 문제를 격리하는 데 도움이 되도록 오늘 우리가 취할 수 있는 조치는 알고 있습니다.
여기에는 비상 기금 조성, 부채 상환, 포트폴리오 재조정, 보호 상품 구매 및 영구 생명 보험을 통한 현금 가치 구축, 경기 침체 방지 경력이 포함됩니다.