월급을 받는 생활을 하는 사람들에게 월급날 대출은 급하게 현금이 필요할 때, 특히 이 비참한 시기에 폭풍 속의 항구처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 이러한 유형의 부채는 종종 차용인에게 더 큰 재정적 문제를 야기합니다.

이러한 단기 대출은 기본적으로 차용인의 다음 급료에 대한 현금 서비스로, 일반적으로 2주 이내에 다음 급료를 받거나 연금이나 사회 보장 수표와 같은 다른 수입원을 받게 됩니다. 가능한 주에서 급여일 대출을 확보하는 데 필요한 것은 소득 증빙 자료와 당좌 예금 계좌뿐입니다.

보다 저렴한 소액 대출 옵션을 옹호하는 The Pew Charitable Trusts의 수석 연구 책임자인 Alex Horowitz는 현금이 부족한 약 1,200만 명의 미국인이 매년 급여 담보 대출을 사용한다고 말했습니다.

누가 급여 담보 대출을 가장 많이 사용합니까?

미국 진보 센터(Center for American Progress)에 따르면 급여일 대출을 사용하는 차용인의 대다수는 도시 지역과 중서부의 연간 소득이 40,000달러 미만인 저소득 개인으로 임대료, 공과금 또는 자동차 지불을 포함한 월 지출에 뒤처져 있습니다. . 여기에는 역사적으로 가장 취약한 인구, 즉 대학 학위가 없는 사람들, 세입자, 별거 또는 이혼한 사람들이 포함됩니다. 18세에서 24세 사이의 젊은이들이 급여일 대출 차용인의 증가하고 있습니다. ¹ 또한 Boston College의 Center for Retirement Research에 따르면 연방 장애가 있는 개인은 급여일 대출에 더 많이 의존할 가능성이 있습니다. ²

월급날 대출 기관이 부과하는 엄청난 수수료 때문에 차용인은 부채의 순환에 갇히게 됩니다.

Horowitz는 "평균 급여일 대출은 375달러이지만 평균적인 차용인은 결국 1년 중 5개월 동안 대출을 받게 되므로 결국 원래 빌린 375달러에 추가로 평균 520달러의 수수료를 지불하게 됩니다."라고 말했습니다. 피>

CFPB에 따르면 급여일 대출을 허용하는 대부분의 주에서는 대출 기관이 100달러를 빌릴 때마다 수수료를 10~30달러로 제한합니다. 따라서 $100당 $15의 수수료가 있는 일반적인 2주 급여일 대출은 거의 400%의 연간 비율에 해당합니다.

이에 비해 기관은 신용 카드의 연간 비율이 일반적으로 12%에서 30% 사이라고 지적합니다. (관련 :신용카드 빚 처리)

CFPB는 온라인 소비자 경고 비디오에서 "대부분의 소비자는 다음 급여까지 빚을 모두 갚을 여유가 없습니다."라고 보고합니다. "한 달 안에 거의 70%의 차용인이 두 번째 월급날 대출을 받습니다."

실제로, 급여일 대출을 받는 차용인 5명 중 1명은 부채 상환 수단을 찾기 전에 10개 이상의 급여일 대출을 연속적으로 받게 되어 새로운 대출이 있을 때마다 동일한 부채에 대해 더 많은 수수료와 이자가 발생한다는 사실을 발견했습니다.

플로리다 주 포트 로더데일에 있는 Coastal Wealth의 금융 전문가인 Laurie Madenfort는 인터뷰에서 “월급 대출은 이용 가능한 가장 비싼 신용입니다.

월급 대출의 대안

역사적으로 전통적인 은행은 소액 대출을 제공하지 않았습니다. 왜냐하면 소액 대출은 상업적으로 실행 가능하지 않고 그러한 대출을 발행하기 위한 규제 체계가 명확하지 않았기 때문입니다. 그러나 2020년 5월, 연방 은행 규제 기관은 은행과 신용 조합이 차용인과 대출 기관 모두에게 비용 효율적인 소규모 대출을 제공할 수 있는 길을 열어주는 오랫동안 추구해 온 지침을 발표했습니다. 월급날 대출 기관과 달리 은행은 지불 내역을 신용 조사 기관에 보고하므로 제때 지불하는 차용인이 신용 점수를 높일 수 있습니다.

Horowitz는 "은행이 소액 할부 대출을 제공하면 소비자가 월급날 대출보다 6~8배 저렴한 가격으로 대출을 받을 수 있습니다"라고 말했습니다. "매우 좋은 소식이 될 것입니다."

그러나 많은 은행은 여전히 ​​소액 대출 프로그램을 시행하고 있습니다. Madenfort는 전국 지역 사회에서 사용할 수 있을 때까지 재정적 구제가 필요한 사람들이 채권자에게 연락하여 연장을 요청하거나 상환 계획을 세우는 것을 고려할 것을 제안합니다. (자세히 알아보기: 재정 목표 설정:부채)

청구서 지불을 위한 수입을 확보하는 데 도움이 될 수 있는 식량 지원 프로그램은 긴급 식량 지원이 필요한 사람들과 정기적으로 노인 및 학령기 아동을 위해 제공됩니다. 미국 전역의 지역 식품 저장실, 종교 단체, 비영리 단체도 도움이 필요한 사람들을 위한 무료 식품 공급원입니다.

그들은 또한 잠재적으로 친구나 가족에게서 돈을 빌리거나, 부채를 저금리 대출로 통합하거나, 재정적으로 도움이 필요한 가족을 지원하는 정부 프로그램 및 비영리 단체에 연락할 수 있다고 Madenfort는 말했습니다.

그녀는 "소비자들은 먼저 카운티나 지방 자치 단체에 연락해야 한다"고 말했다. "대부분의 사람들은 자신이 일하고 살고 있는 곳에서 사용할 수 있는 자원이 있다는 사실을 깨닫지 못합니다."

연방 차원에서 정부는 전화, 공과금, 의료비 등 기타 비용을 지불하는 데 어려움을 겪고 있는 사람들을 돕기 위해 여러 프로그램을 운영하고 있습니다.

특정 상황에서는 연방 학자금 대출을 탕감, 취소 또는 면제받을 수도 있습니다.

도움이 필요한 제대군인은 또한 이용 가능한 프로그램의 수에 관계없이 자격이 될 수 있습니다.

월급날 대출을 받기 전에 관련된 비용을 고려하고 항상 돈을 절약하고 더 빨리 회복할 수 있는 대안을 찾아보십시오.