신용 점수를 높이는 것은 체육관에 가는 것과 비슷합니다. 처음에는 고통스럽고 일관성과 인내가 필요하지만 궁극적으로 (재정적) 노력을 기울일 만한 가치가 있습니다.

핵심은 좋은 지출 습관을 개발 또는 재구축하고, 현실적인 재정 목표를 설정하고, 신용 점수를 높이거나 재구축하는 긴 과정 동안 청구서 지불 거리를 유지하는 것입니다.

왜 중요합니까? 소위 건전한 신용 점수를 획득하고 유지하면 모기지, 자동차, 신용 카드 또는 개인 대출에 대해 더 나은 이자율을 이용할 수 있습니다. 낮은 점수는 잠재적인 대출 기관에 귀하가 더 큰 위험이 있음을 나타내기 때문에 귀하가 이용할 수 있는 신용 종류를 제한합니다.

신용 평가 기관인 TransUnion의 수석 부사장인 Ken Chaplin은 이메일 교환에서 "신용 점수는 지불 내역, 빚진 금액, 계정 구성 및 사용 가능한 신용 금액에서 파생됩니다."라고 말했습니다.

신용 점수 변동

신용 점수는 빠르게 떨어질 수 있습니다. 모기지나 신용 카드에 대한 지불을 한 번 놓치면 점수가 적게는 50점에서 많게는 300점까지 떨어질 수 있다고 비영리 국립 신용 상담 재단(National Foundation for Credit Counseling)의 커뮤니케이션 부사장인 Bruce McClary는 설명했습니다. 인터뷰.

McClary는 "작은 구멍에서 기어 나오는 데 12개월 이상이 걸릴 수 있습니다."라고 말했습니다. “300포인트 하락에서 벗어나려면 몇 년이 걸릴 수 있습니다.

"12개월 동안 사람들은 점수를 50점 높이는 습관을 들이게 될 것입니다."라고 그는 말했습니다. "건강한 변화를 시도한다면 이는 현실적인 목표입니다."

그는 집중해야 할 핵심 임계값은 숫자 600이라고 말했습니다. 600 미만의 점수를 받은 사람은 600 이상의 점수를 얻는 데 집중해야 합니다.

300~600점 범위의 점수는 서브프라임으로 간주되고 601~660점은 거의 프라임으로 간주되어 차용인이 채권자에게 더 나은 선택으로 보이기 때문입니다. 661에서 720 사이의 점수는 낮은 소수로 간주됩니다. 721에서 780 사이의 점수는 높은 소수입니다. 781에서 850 사이의 점수는 슈퍼 프라임입니다.

최고 점수는 850점이지만 슈퍼 프라임 범위에서 얻을 수 없는 특별한 특권은 제공하지 않는다고 McClary는 말했습니다.

나이가 들면서 신용이 향상되는 경향이 있음

사람들은 나이가 들어감에 따라 신용 카드는 물론 모기지 상환, 자동차 대출, 심지어 개인 대출의 형태로 더 많은 부채를 지는 경향이 있습니다. 부채를 관리하고 신용 점수를 높이는 능력도 증가하는 것 같습니다.

예를 들어, TransUnion은 광범위한 데이터베이스에서 천만 명의 소비자를 무작위로 샘플링했습니다. 채플린이 제공한 수치에 따르면 18-36세 인구의 32.1%가 600세 미만의 서브프라임 신용을 보유하고 있는 것으로 나타났습니다. 37-51세 인구의 26.2%는 신용이 600 미만이었습니다. 52-69세 인구의 14.4%가 신용 불량자였습니다. 70세 이상 인구 중 7.8%만이 신용도가 가장 낮았습니다.

스펙트럼의 반대쪽 끝에 있는 숫자는 역전되었습니다. 18~36세의 사람들 중 6%만이 슈퍼 프라임 크레딧 또는 781에서 850 사이의 크레딧을 가지고 있었습니다. 52세에서 69세 사이의 사람들의 31.2%와 37세에서 51세 사이의 사람들의 16.5%가 최고의 신용을 보였습니다. 미국 고령자들이 전반적으로 최고의 신용을 보였습니다. 70세 이상 인구의 46.2%가 781에서 850 사이의 점수를 받았습니다.

신용 점수 파악 및 모니터링

점수를 높이기 위한 최우선 과제는 먼저 자신의 점수를 아는 것입니다. 이것이 명백한 것처럼 보이지만 대부분의 사람들은 자신의 점수를 모릅니다. 상위 3개 신용 평가 기관인 TransUnion, Experian 및 Equifax는 1년에 한 번 무료 신용 보고서를 제공합니다. 그것을 펼치면 거의 분기마다 신용을 무료로 확인할 수 있습니다. 절차를 시작하려면 www.annualcreditreport.com으로 이동하십시오.

"모니터링은 정말 도움이 됩니다."라고 McClary가 말했습니다. "달리기가 얼마나 빨리 또는 얼마나 멀리 가고 있는지 보기 위해 운동을 추적할 때와 같습니다. 아무것도 고칠 필요가 없을 수도 있지만 재정 목표를 향해 어떻게 나아가고 있는지 확인하고 도중에 변경을 할 수 있습니다."

이는 귀하의 신용을 잘못 손상시키는 보고서의 오류를 수정해야 하는 경우 특히 중요합니다.

McClary는 지불 내역이 신용 점수의 3분의 1을 차지하기 때문에 향후 지불을 제시간에 하는 것도 도움이 될 것이라고 말했습니다.

점수 향상을 위한 단계

• 신용카드 수를 적게 유지 — 일상적인 구매를 위한 것과 가스를 위한 것과 같은 것입니다. 더 나은 판촉 행사가 있는 카드로 카드를 교체하려는 경우 1년에 한 번 이상 교체하지 마십시오. 단기간에 소수의 계좌를 개설하고 폐쇄하면 신용이 일시적으로 낮아질 수 있습니다.
• 다양한 부채 보유 . 모기지, 자동차, 학자금 또는 개인 대출과 같은 다양한 대출에 대한 액세스 권한을 부여받았다는 것을 보여주는 것이 신용 카드를 소지하는 것보다 더 유리합니다.
• 신용 한도 미만 유지 잔고를 할당된 한도의 20% 이하로 유지합니다. 예를 들어 총 신용 한도가 $5,000인 경우 잔액을 $1,000 미만으로 유지하세요. 사용하지 않은 크레딧이 있으면 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
• 카드 결제가 완료되면 계정을 해지합니다. 특정 계정의 폐쇄가 신용 한도에 큰 영향을 미치지 않는 경우에만 카드 수를 줄이십시오. 예를 들어, 4개의 카드가 있고 그 중 하나가 총 신용 한도의 50%로 구성되어 있는 경우 지불한 후에도 해당 계정을 닫지 마십시오. 더 작은 것 중 하나를 종료하십시오.

신용 회복

신용이 정말 나쁘거나 파산에서 돌아오는 경우 "점수 작성 카드" 또는 "담보 신용 카드"를 받으십시오. 이러한 종류의 카드를 사용하면 발행자가 담보로 보유하고 있는 현금 예금을 만들 수 있습니다. 이러한 기본적으로 선불 신용 카드는 신용 확인이 필요하지 않으며 신용을 재구축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 발행사에 따라 수수료와 이자율이 더 높을 수 있습니다.

반대로 선불 직불카드는 신용평가사에 보고되지 않으므로 계산에 포함되지 않습니다.

가능하면 신용이 좋은 사람을 공동 서명자로 지정하고 귀하를 그들의 계정에 등록하고 그들의 역사를 구축하는 데 도움을 주어 본질적으로 귀하를 보증합니다. 그러나 이것을 하기 전에 매달 빚을 갚을 수 있는지 확인하십시오. 그렇지 않으면 그 사람의 신용 기록을 손상시킬 수 있습니다.

마지막으로, 단순히 좋은 신용을 쌓는 것이 아니라 유지하는 것이 중요하기 때문에 어려움을 겪고 있다면 신용 상담사 또는 금융 전문가와 상의하십시오. 그는 점수가 항상 미미하기 때문에 항상 좋은 재정 행동을 하기를 원한다고 말했습니다.