취학 전 졸업은 어린 자녀의 미래에 대한 희망과 세월이 얼마나 빨리 가는지 깨닫게 되는 많은 가족들에게 씁쓸한 이정표입니다. 그러나 주머니에 여분의 돈을 다시 넣을 수 있는 기회이기도 합니다. 어떤 경우에는 훨씬 더 많습니다.
자녀가 공립 초등학교에 진학해야 하는 경우, 방과 후 보육 보장이 여전히 필요한지 여부와 상관없이 탁아소에 대한 마지막 수표를 작성할 때 가처분 소득이 상당히 증가할 수 있습니다. 마치 즉시 인상을 받는 것과 같습니다.
Child Care Aware of America의 가장 최근 데이터에 따르면 전국 평균 보육 비용은 자녀 1인당 약 $10,200이며, 18세 미만 자녀가 있는 평균 기혼 부부의 경우 가구 소득의 10% 이상을 소비합니다(중위 소득 기준) . 1 편부모의 경우 보육 비용이 평균 가구 소득의 35%를 차지합니다.
더 이상 탁아소 비용을 지불할 필요가 없다는 즉각적인 절감 효과 외에도, 자녀가 태어났을 때 근무 일정을 조정한 부모는 휴가를 가거나, 정규 근무 시간으로 다시 전환하거나, 직장을 바꾸면 경력을 재개할 수 있는 해방감을 느낄 수 있습니다. 더 까다롭고 더 나은 급여를 받는 직업으로, 그 중 하나가 가처분 소득을 더욱 증가시킬 수 있습니다.
갑작스러운 횡재나 상당한 인상의 경우와 마찬가지로 해당 자금을 최대한 활용할 수 있는 기회를 활용하고 싶을 것입니다.
뉴저지주 파시파니에 있는 Summit Financial LLC의 재무 전문가인 Christopher Stappas는 "가장 큰 실수는 아무것도 하지 않는 것입니다."라고 말했습니다. “나는 부유한 고객들과도 항상 이것을 봅니다. 계획이 필요하고 그것을 고수해야 합니다.”
그는 재정적 우선 순위가 경쟁하는 바다에서 젊은 가족이 새로 발견한 수입을 유입하는 데 고려해야 할 버킷이라고 말했습니다.
보육비를 재할당할 때 재정 상황이 발전함에 따라 우선 순위가 변경될 수 있음을 명심하십시오. 동시에 여러 목표에 자금을 지원할 수도 있습니다.
텍사스 댈러스에 있는 Bluecrest Financial Alliance의 재무 전문가인 Daniel Drabinski는 "일반적인 고객은 8~9개의 다양한 버킷을 단기, 중기 및 장기 이벤트와 계정으로 분류합니다. “자금을 어디에 넣어야 하는지에 대한 이 퍼즐을 푸는 것이 종종 계획의 비밀 소스입니다. 고객만이 개별 우선순위를 결정하거나 초과 비용을 어디에 집중할 것인지 결정할 수 있습니다.”
재정 전문가가 지침을 제공할 수 있습니다.
장애 소득 보험
첫 번째 업무는 재정 계획에 존재할 수 있는 구멍을 식별하기 위해 요구 사항 분석을 수행하는 것이라고 Stappas는 말했습니다. 그것은 보험 보호에서 시작됩니다.
"무엇을 하기 전에 가족을 보호하기 위해 헛간 문을 100% 닫아야 합니다."라고 Stappas가 말했습니다. "당신이 내일 갑자기 여기에 없거나 더 이상 수입을 올릴 수 없다면, 당신의 가족은 집에 머물면서 음식을 차려놓고 자녀를 교육하는 데 무엇이 필요할까요?"
자격이 되는 질병이나 부상으로 인해 일을 할 수 없는 경우 소득의 일부를 대체하기 위해 고안된 장애 소득(DI) 보험은 매우 중요합니다. MassMutual 장애 소득 보험 계산기를 사용하여 보장 요구 사항을 예측할 수도 있습니다.
Stappas는 "DI 보험은 수입을 제공하고 사랑하는 사람을 부양할 수 있는 능력인 귀하의 가장 큰 자산을 보호합니다."라고 말했습니다.
장애는 생각보다 흔할 수 있습니다. 실제로 사회 보장국에 따르면 20세 인구 4명 중 1명은 은퇴 연령이 되기 전에 장애를 갖게 되며, 부상보다는 관절염, 요통, 신경학적 문제 또는 심혈관 질환으로 인한 경우가 더 많습니다. 2
많은 일하는 성인들은 고용주를 통해 받는 단체 장애 소득 보험이 가족을 위해 충분하다고 잘못 생각합니다. 그러나 다음과 같은 이유로 그룹 적용 범위가 부족한 경우가 많습니다.
재정 전문가에 따르면 생활비를 수입에 의존하거나 재정적으로 의존하는 가족이 있는 대부분의 성인은 고용주가 후원하는 보험이 중단되는 지점에서 개인 DI 보험을 구입하는 것을 고려해야 합니다. (자세히 알아보기: 그룹 장애 소득 보험이 부족할 수 있는 6가지 방법)
생명 보험
Drabinski는 다음 우선 순위가 생명 보험이 되어야 한다고 말했습니다. 이는 귀하가 조기에 사망하더라도 사랑하는 사람들이 생활 수준을 유지할 수 있도록 보장할 수 있는 모든 재정 계획의 중요한 기둥이 되어야 합니다.
귀하에게 필요할 수 있는 보장의 양과 유형은 모두 귀하의 고유한 재정 프로필에 따라 다릅니다. 여기서도 재정 전문가가 귀중한 지침을 제공할 수 있습니다. MassMutual의 생명 보험 계산기는 잠재적 보장 요구 사항에 대한 대략적인 평가를 제공할 수 있습니다.
정기 생명 보험은 보험 기간(종종 10년, 20년 또는 30년) 중 사망한 경우에만 사망 혜택을 제공하는 가장 저렴한 옵션입니다.
대조적으로, 영구 생명 보험(전체, 보편적 또는 변동)은 보험이 피보험자가 사망할 때 정책이 유효한 한 수혜자에게 보장된 지불금을 제공합니다. 평생 보호 때문에 더 비싼 경향이 있습니다. 하지만 다른 기능도 포함되어 있습니다.
예를 들어, 영구 생명 보험 증권은 또한 잠재적으로 벌금 없이 그리고 보험 계약자의 생애 동안 세금 혜택을 기반으로 사용되어 퇴직 저축을 보충하거나 대학 등록금을 지불하거나 기타 재정적 필요를 위해 사용할 수 있는 현금 가치를 축적합니다. 차입 또는 부분적 해약을 통해 현금 가치에 접근하면 보험 증권의 현금 가치와 사망 혜택이 줄어들고 보험이 소멸될 가능성이 높아진다는 점을 명심하십시오. 이런 일이 발생하면 세금이 부과될 수 있습니다.
Stappas는 젊은 고객들에게 최저 비용으로 보장 범위를 최대화할 수 있도록 전환 가능한 정기 생명 보험으로 시작하도록 조언하는 경우가 많다고 말했습니다. 그런 다음 가처분 소득이 늘어남에 따라 일반적으로 영구 생명 보험으로 전환할 것을 권장합니다. (자세히 알아보기: 기간 파마 전환에 대해 알아야 할 사항)
긴급 기금
한때 탁아소에 배정한 돈을 재활용할 때 비상 기금 옆을 살펴보십시오.
Drabinski는 "장애 소득 보험 및 충분한 생명 보험과 결합된 비상 기금은 위험 보호와 관련하여 첫 번째 방어선입니다."라고 말했습니다.
긴급 기금은 갑작스러운 실직, 의료 응급 상황 또는 기타 예상치 못한 비용을 겪을 때 청구서를 지불하는 데 도움이 되므로 고금리 신용 카드 빚에 의존할 필요가 없습니다.
그러나 대부분의 가정에는 적절한 저축이 없습니다. MassMutual의 2018년 미국 가족 현황 조사에 따르면 가계 소득이 $50,000 이상이고 부양 가족이 한 명 이상인 가정의 절반 이상(52%)이 3개월분 미만의 즉시 사용할 수 있는 저축을 저축해 두었습니다. 약 8%는 아무 것도 가지고 있지 않았습니다.
대부분의 금융 전문가는 저축이나 단기 자금 시장 계좌와 같은 유동적이고 이자가 붙는 계좌에 최소 3~6개월치의 생활비를 따로 마련해 둘 것을 권장합니다. 자영업자, 1인 가구 또는 수입원을 예측할 수 없는 경우 최대 1년치 생활비를 절약해야 할 수 있습니다.
Drabinski는 "이것은 반드시 현금으로 보관할 필요는 없지만 48시간 이내에 쉽게 액세스할 수 있어야 합니다."라고 말했습니다.
부채
부채는 재정적 자유로 가는 길의 움푹 들어간 곳입니다. 그것은 가처분 소득을 줄이고 은퇴나 새 집을 위한 저축과 같은 다른 재정적 목표를 달성하는 능력을 제한합니다. 설상가상으로 월별 신용 카드 잔액을 가지고 다니는 사람들은 구매한 제품에 대해 초과 지불해야 합니다.
예를 들어 이자율이 18%라고 가정하면 플라스틱으로 지불한 1,800달러 노트북이 갚는 데 8년 3개월이 걸리고 최소 월간 지불만 했다면 총 3,115달러의 비용이 듭니다. 월렛허브.
하지만 모든 부채가 나쁜 것은 아닙니다.
"좋은 부채에는 학자금 대출이나 경쟁력 있는 가격의 모기지와 같이 생계, 안전 또는 고용 가능성을 향상시키는 것이 포함됩니다."라고 Drabinski가 말했습니다. "이 부채는 시간이 지나면서 관리하거나 상환할 수 있습니다."
반면 불량 부채에는 고금리 신용 카드, 소매 카드 또는 고금리 대출이 포함됩니다.
Drabinski는 “우리는 악성 부채를 적극적으로 상환하는 데 집중하는 경향이 있습니다. "가장 스트레스를 받는 영역이며, 초과 현금 흐름이 있을 때마다 공격적으로 추구하는 데 대부분의 시간을 할애합니다." (자세히 알아보기: 좋은 부채와 나쁜 부채의 이해)
은퇴
아직 은퇴 계획을 최대한 활용하지 않았다면 "탁아보너스"를 사용하여 연간 기여금을 늘리는 것이 좋습니다.
MassMutual 퇴직 소득 계산기는 귀하가 편안하게 은퇴하는 데 필요한 금액에 대한 예측치를 제공할 수 있습니다. 다음과 같은 연령 기반 지침도 도움이 됩니다.
귀하의 재정적 목표는 상호 배타적이지 않다는 것을 기억하십시오. 부채를 상환하고 비상 기금에 저축하는 동안 퇴직 계좌에 자금을 조달할 수 있으며(적어도 고용주가 일치하도록 하는 데 충분합니다) 자금을 조달해야 합니다. 복합 성장의 이점으로 인해 조기 저축을 대체할 수 없음을 기억하십시오. (자세히 알아보기: 조기 퇴직을 위한 저축이 중요한 이유)
401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에 대한 기여도 기여한 연도의 과세 소득을 낮추는 데 도움이 됩니다. 세금 효율성은 저축을 더 열심히 하는 데 도움이 됩니다.
Drabinski는 "일반적으로 귀하가 해당 소득의 즉각적인 사용을 포기할 수 있는 한 IRS가 기꺼이 제공하는 세금 감면 혜택을 받아야 합니다."라고 말했습니다. "물론 운 좋게 회사를 통해 401(k) 매치를 받는다면 최소한 그 혜택을 극대화해야 합니다."
단기 및 중기 재정 목표
가족이 보호되고 은퇴 저축을 자동 조종 장치에 넣으면 추가 수입을 단기 및 중기 목표에 사용할 수 있습니다. 부채를 갚고 비상 계좌 자금 조달을 마치면 더 쉬워집니다.
그러한 목표에는 부를 쌓기 위한 중요한 디딤돌인 새 집을 사는 것이 포함될 수 있습니다. 그러나 계약금을 마련하는 것은 특히 평균 주택 가격이 상승하는 많은 젊은 가족에게 어려운 일입니다. (자세히 알아보기: 첫 주택 구입)
당신을 방해하지 마십시오. 아메리칸 드림을 실현할 수 있는 창의적인 방법이 많이 있습니다. 예를 들어, 다운페이 지원 프로그램에 대한 자격이 되거나 20% 미만을 다운하고 개인 모기지 보험을 지불하여 문을 열 수 있습니다. 또한 잠재적으로 사랑하는 사람에게 선물이나 대출을 요청할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 주택 계약금을 모으는 방법)
대학 저축은 많은 부모들에게 또 다른 우선순위입니다. 그리고 그것은 깨야 할 큰 너트입니다. College Board에 따르면 풀타임 학생의 연간 등록금, 수수료, 숙식비는 주내 공립 4년제 대학의 경우 평균 $27,330, 비거주자의 경우 공립 4년제 대학의 경우 $44,150, $55,800입니다. 2021-2022 학년도에 사립 비영리 4년제 대학에서. 3
529 플랜은 현명한 저축에 도움이 될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 529 플랜 최대한 활용하기)
"529 플랜은 훌륭한 세금 혜택을 제공합니다."라고 Stappas는 말했습니다. “비과세 성장은 물론, 적격한 교육비로 사용하면 비과세 분배도 받을 수 있습니다. 그것이 가능한 유일한 저축 수단 중 하나입니다.”
그러나 고귀하지만 자녀에게 완전한 승차감을 제공하는 것은 직업 설명의 일부가 아님을 기억하십시오. 은퇴를 희생하면서 자녀의 대학 교육을 위해 저축하지 마십시오. 그들은 대출을 받을 수 있고 당신은 그들의 발전을 격려하고 그들이 비용을 통제할 수 있도록 도와줌으로써 여전히 그들을 지원할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 대학 등록금을 반으로 줄이는 6가지 방법)
결론
자녀가 취학 전 학교를 졸업하게 됨에 따라 저축액을 사용할 계획이 필요합니다.
보험 요구 사항을 평가하고, 비상 자금을 강화하고, 은퇴 계획 기부금을 늘리면 가족을 보호하고 재정적 목표를 달성할 수 있는 더 나은 위치에 설 수 있습니다.
Drabinski는 "안전 여유를 유지하는 것은 가족이 탁월해지기 위해 필요한 보안과 자신감을 제공하기 위해 할 수 있는 가장 중요한 일입니다."라고 말했습니다. "만약 당신이 생계를 꾸리는 것에 대해 끊임없이 걱정한다면, 직업 위험을 감수하고 가족을 위한 더 큰 목표를 꿈꾸는 것은 매우 어렵습니다."