고등학교 또는 대학 심리학 수업에서 Maslow의 욕구 계층 구조에 대해 배웠을 것입니다. 재정적 필요에도 도움이 될 수 있습니다.
Maslow의 생각은 상위 수준의 욕구를 충족시키기 전에 인간의 가장 기본적인 수준의 욕구를 충족시켜야 한다는 것입니다. 계층 구조는 종종 피라미드로 묘사되며, 음식과 주거지와 같은 생리적 욕구가 기반을 형성하고, 그 다음으로 신체적 안전, 우정과 가족 관계와 같은 사회적 욕구, 동료로부터의 존경과 성취감과 같은 존중의 욕구, 자아존중감이 뒤따릅니다. 실현. 뱃속에 음식이 없으면 안전에 대해 걱정할 수 없으며, 외롭다면 인생의 궁극적인 목적을 달성하고 있는지 여부가 무의미하게 느껴질 수 있습니다.
재정에 유사한 접근 방식을 적용하면 부채 상환에서 퇴직을 위한 저축에 이르기까지 압도적으로 많은 책임처럼 보일 수 있는 것 중에서 가장 중요한 것의 우선 순위를 지정할 수 있습니다. 일반적인 개인 금융 보안에 대한 요구 계층(금융 피라미드)은 어떤 모습이어야 합니까?
공식적인 지침은 없지만 제안 사항은 다음과 같습니다.
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재무 피라미드의 개념은 재무 목표의 우선 순위를 정하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 불필요한 위험에 노출되지 않도록 할 수도 있습니다. 예를 들어, 귀하와 귀하의 소득에 의존하는 모든 사람이 귀하가 장애를 입거나 예기치 않게 사망할 경우 보호를 받을 수 있도록 레벨 2의 보험 단계를 완료하지 않은 경우 주택(레벨 3)을 구입하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. ). 나쁜 일이 생겼을 때 갚을 방법이 없다면 모기지를 받는 것은 매우 위험합니다. 그리고 금융 피라미드의 1단계인 월 부채를 충족할 수 있는 충분한 수입과 비상 자금이 있는 작업을 완료하지 않은 경우 대출 기관은 모기지조차 제공하지 않습니다.
일부 단계는 순서대로 진행되어서는 안 되지만 재무 피라미드에는 약간의 유연성이 있습니다. 자금이 부족한 경우 레벨 1에서 비상 자금을 구축하는 것은 선택 사항이 아닐 수 있습니다. 그 단계는 2단계까지 기다려야 할 수도 있습니다. 많은 사람들이 자신의 재정적 필요를 완전히 충족하지 못하더라도, 특히 십일조를 장려하는 종교에 속해 있는 경우에도 5단계에 도달하기 훨씬 전에 돈을 기부하기를 원할 것입니다. 우리 중 누구도 은퇴하여 저축을 사용하여 꿈을 이룰 때까지 기다릴 수 없습니다. 우리는 자신을 즐기고 계속 일하고 저축하고 투자하려는 동기를 유지하기 위해 일생 동안 약간의 만족이 필요합니다. 그러나 개별 상황을 반영하기 위해 약간의 조정이 포함된 이 버전의 피라미드는 대부분의 사람들에게 효과가 있을 수 있습니다.
각 레벨의 단계를 자세히 살펴보면….
레벨 1
무슨 일이 있어도 덮어야 하는 기본적인 필수 사항은 무엇입니까? 대부분의 사람들에게 식량, 주거지, 전기 및 천연 가스, 직장으로 가는 교통 수단이 있습니다. 건강 보험도 이 범주에 속합니다. 구입할 여력이 없으면 Affordable Care Act 보조금을 받을 수 있습니다. 건강 보험에 가입할 여력이 있다면 건강과 일할 수 있는 능력을 보호할 뿐만 아니라 과도한 의료비에 대한 가능성으로부터 수입과 자산을 보호할 수 있기 때문에 우선적으로 선택해야 합니다. 비상 자금을 마련하면 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 부채를 짊어질 필요가 없도록 쿠션을 제공합니다.
레벨 2
기본적인 재정적 필요를 처리했다면 피라미드의 두 번째 수준으로 올라갈 수 있습니다. 이러한 요구 사항을 충족하려면 수입을 늘려야 합니다. 정기 생명 보험은 특히 과체중이 아닌 젊고 건강한 비흡연자일 경우 쉽고 저렴하게 구매할 수 있습니다. (정기 생명 보험 견적 받기)
장애 소득 보험은 더 복잡하고 경우에 따라 더 비싸지만 장기적인 재정적 웰빙의 필수 구성 요소입니다. 너무 아프거나 다쳐서 일할 수 없는 경우 월별 혜택을 제공함으로써 장애 보험은 은퇴와 같은 다른 재정적 목표를 위해 할당된 자산이 고갈되는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다. (계산기:장애가 내 재정에 어떤 영향을 미칩니까?)
이 단계에서 고금리 부채를 상환하는 것도 중요합니다. 비싸고 지속적인 이자를 지불하면 은퇴를 위한 저축과 같은 더 나은 일을 할 수 있는 능력이 떨어지기 때문입니다. (자세히 알아보기: 부채 처리)
하지만 아직 빚을 다 갚지 못했다고 하더라도 습관을 들이기 위해 은퇴를 대비해 약간의 저축을 시작하는 것이 좋습니다. 특히 고용주가 401(k) 매칭(예:세전 급여의 5%에 해당)을 제안하는 경우 전체 매칭을 얻을 수 있을 만큼 충분히 기여해야 합니다. 예를 들어, 연간 소득이 $50,000인 경우 연간 $2,500, 월 $208 또는 급여당 $96이며 이는 무료로 $2,500를 더 받게 된다는 의미입니다.
레벨 3
기본 보험 요구 사항이 충족되고 고이자 부채가 상환되고 퇴직 저축이 진행 중이라면 주택 구입을 위한 계약금을 위한 저축에 집중할 수 있습니다. 오늘날의 시장에서는 구매 가격의 3% 정도만 있으면 되지만 10% 또는 20%에 가깝게 절약할 수 있다면 월별 및 전반적으로 더 적은 비용을 지불하게 될 것입니다. 신용 카드를 상환하면 대출 자격이 더 쉬워집니다.
많은 사람들이 가정을 꾸리기 위해 집을 구입합니다. 그것이 계획의 일부라면 피라미드의 이 단계에서 자녀를 부양하는 것이 재정적 우선순위가 됩니다. 즉, 대학 저축 계획을 시작하고 어떤 일이 발생할 경우 자녀를 보호할 방법을 찾는 것을 의미합니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
그리고 이자율이 6%인 자동차 대출과 같이 이자율이 낮은 부채가 있는 경우 이를 상환하기 위해 추가 자금을 투입하는 동시에 은퇴 기여금도 늘릴 수 있습니다. 이상적으로는 소득의 15%를 은퇴에 사용합니다.
재정적 우선순위가 높아지기 시작하는 이 시점에서 일부 사람들은 재정 전문가와 상담하여 옵션을 분류하는 데 도움을 주기로 합니다.
레벨 4
이 단계에서 당신은 수년 동안 살았던 집과 확고한 경력을 가진 가정 생활에 정착할 수 있습니다. 이상적으로, 당신은 몇 년 동안 몇 가지 인상과 승진을 했고 월 청구서를 편안하게 지불하고 은퇴를 위해 저축하고 있습니다. 그렇다면 추가 저축을 자녀의 대학 기금에 투자하는 데 집중할 수 있습니다. 재정 지원이 필요하거나 시간이 필요하여 일을 덜 해야 하는 연로한 부모도 있을 수 있습니다. (자세히 알아보기 :샌드위치 세대에 대처)
자신의 은퇴가 추상적인 개념보다 현실이 됨에 따라 자격이 되는 경우 추가 기여금을 내는 것을 포함하여 은퇴 저축을 극대화하는 데 집중할 수 있습니다. 모기지 상환을 통해 은퇴 기간 동안 매월 주택 지불금을 지불하지 않도록 하는 것이 또 다른 우선순위가 되어야 합니다. 어떤 경우에는 주택 담보 대출을 받아야 하는 값비싼 주택 리모델링 프로젝트에서 멀어지는 것을 의미할 수 있습니다. 또한 자녀에게 빚을 지지 않고 감당할 수 있는 대학을 선택하도록 요구할 수도 있습니다. (계산기: 퇴직 소득은 얼마입니까?)
이 수준에서 당신은 또한 당신이 스스로를 돌볼 수 없게 될 경우 목욕과 옷 입기와 같은 일상 생활 활동에 대한 전문적인 도움을 지불할 장기 요양 보험에 가입하는 것을 고려할 수 있습니다. 젊을수록 보험에 가입할 가능성이 높고 보험료가 낮아집니다.
레벨 5
피라미드의 정점은 희망을 가지고 긴장을 풀고 재정적 안정을 구축하기 위한 초기 노력을 즐길 수 있는 곳입니다. 은퇴하고 투자 수입으로 생활을 시작할 수 있습니다. 자녀가 성장하고 모기지론이 상환되면 기부할 수 있는 돈이 더 많아질 수 있습니다.
유럽을 여행하거나 산속에 별장을 사는 것과 같이 직장 생활 동안 돈도 시간도 없었던 위시리스트 항목을 수행할 수 있습니다. 또한 부동산 계획을 업데이트할 때입니다. 유언장을 처음 작성한 이후(아마도 첫 아이를 가졌을 때) 희망 사항이 변경되었을 수 있으며 재정 상황이 크게 개선되어 사망 후 자산을 분배하기 위한 다른 전략이 필요했을 수 있습니다.