이 5가지 일반적인 개인 재정 실수 목록에서 자신, 친구 또는 가족을 알고 있습니까?
그렇다면 금전 문제를 더 잘 해결할 수 있는 팁이 있습니다.
1. 부당한 부채를 지고 있습니다.
부채는 개인 재정에 걸림돌로 작용합니다. 부채 부담을 해결하기 위해 나가는 돈은 저축이나 투자에 사용할 수 없습니다. 그러나 재정적 안정성을 구축하려면 일부 유형의 대출이 필요합니다.
부채와 관련하여 합리적인 것과 비합리적인 것의 경계는 어디입니까?
신용 카드 부채는 이자율이 30%에 달할 수 있기 때문에 특히 항상 잔고를 유지하는 사람들에게 거의 항상 나쁜 것으로 간주됩니다. 또한 많은 사람들이 신용 카드로 구매하는 것은 때때로 충동적이고 불필요합니다. 휴가, 식당 식사, 장난감, 심지어 초과 식료품까지.
메릴랜드주 게이더스버그에 있는 Blue Ocean Global Wealth의 CEO이자 CFP® 이사회 대사인 Marguerita Cheng은 “과잉 지출이 발생할 수 있습니다. "원인을 파악하고 상황을 이해하는 것이 중요합니다."
물론 예외가 있을 수 있습니다. 신용 카드를 사용하여 합리적인 가격의 면접 복장을 구입하여 취직한 다음 첫 월급을 받은 후 잔액을 갚는 것은 부채를 잘 활용하는 것으로 간주될 수 있습니다.
대안으로, 학자금 대출과 모기지 부채는 소득 잠재력을 향상시키고 장기적인 부를 쌓는 데 도움이 되기 때문에 좋은 부채 유형이라고 통념에 따라 말합니다. 여기에도 예외가 있을 수 있습니다.
학사 학위를 받기 위해 $120,000를 빌린 후 궁극적으로 $40,000의 연봉을 받는 행정 보조원으로 취직한다면 — 학위 없이도 얻을 수 있는 직업과 급여 — 학자금 대출 부채는 이자율이 높더라도 좋은 부채로 간주되지 않을 수 있습니다. 5%이고 학자금 대출 이자에 대한 세금 공제를 청구합니다.
유사하게, 주택 담보 대출은 주택이 자산을 축적하고 시간이 지남에 따라 가치가 증가할 수 있기 때문에 종종 좋은 부채로 간주됩니다. 그러나 간신히 감당할 수 있는 주택에 대한 모기지는 좋은 부채가 아닙니다. 월 지불액이 높으면 다른 부채를 갚거나 다른 생활비를 충당하거나 퇴직금을 마련하기가 어려워질 수 있습니다. 재융자 또는 축소가 도움이 될 수 있습니다.
이미 너무 많이 빌렸다면 어떻게 할 수 있습니까? 피해를 제한합니다. 당신은 혼자가 아닙니다. 실제로 2018년 MassMutual 설문 조사에 따르면 미국 가정의 70%가 부채 상환을 우선시하고 있습니다. 이는 상환 계획을 세우거나, 재융자를 하거나, 특정 사치품을 희생하는 것을 의미할 수 있습니다.
Cheng은 인터뷰에서 "가장 중요한 것은 공격 계획을 세우는 것입니다. “당신은 그 부채가 당신에게 얼마나 많은 비용을 들이고 있는지 이해해야 합니다. 때때로 사람들은 너무 많은 차를 살 수 있습니다. 그들은 가스, 보험 및 유지 보수를 고려하는 것을 잊습니다. 모기지론도 마찬가지입니다. 그들은 집에 대한 유틸리티, 유지 관리 및 재산세를 고려하지 않습니다.”
자세히 알아보기: 재정 목표:부채
2. 사려 깊은 대신 생각 없이 지출합니다.
우리 대부분은 소유하기 좋은 것에 돈을 쓰지만 재정적으로 앞서려고 하는 경우 반드시 현명한 것은 아닙니다. 그리고 많은 경우에 비용을 절약할 수 있는 대안이 있습니다.
몇 가지 예:
더 저렴한 경로를 선택하면 재정적 안정과 재정적 불안정 사이의 차이를 만드는 데 도움이 될 수 있습니다. 검소한 움직임은 몇 주, 몇 년, 평생에 걸쳐 합산될 수 있습니다.
정기적으로 발생하는 기타 비용도 마찬가지입니다.
Cheng은 "당신이 지불하고 있는 서비스와 실제로 사용하고 있는 서비스를 다시 방문하십시오."라고 말했습니다. “제 아이들은 제가 그들의 아빠에게 유선전화[전화]를 끊을 수 있다고 설득하는 데 도움을 주었습니다. 또 다른 예로, 비용을 지불하고 있는 [TV] 채널이 모두 필요합니까?”
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3. 미래를 위해 저축하지 않습니다.
은퇴하려면 100만 달러, 200만 달러 또는 500만 달러가 필요하다는 것을 읽었을 것입니다. 한 달에 $50만 절약할 수 있다면 시도해 볼 가치가 없다고 생각할 수도 있습니다. 아마도 당신은 직장에서 큰 목적 의식을 즐기고 은퇴를 상상할 수 없을 것입니다. 인생에서 더 나은 것을 즐기기 위해 은퇴할 때까지 기다리는 것이 믿기지 않을 수도 있습니다. 지금 쓰고 싶은 것입니다.
그러나 마음가짐이나 계획에 관계없이 미래를 위해 저축해야 합니다.
오레곤주 클라카마스에 있는 True North Retirement Advisors의 CEO인 Ashley M. Micciche는 "한 달에 50달러만 저축할 수 있는 여유가 있더라도 지금 있는 곳에서 시작하여 돈을 저축하는 습관을 기르는 것이 중요합니다."라고 말했습니다. "작은 변화가 삶을 바꾸는 습관을 만드는 데 큰 도움이 될 수 있습니다."
Micciche는 넘을 수 없어 보일 수 있는 크고 고상한 목표에 집중하는 대신 작게 시작하여 오늘 할 수 있는 일에 집중할 것을 제안합니다.
인생이 항상 계획대로 되지 않기 때문에 저축도 중요합니다. 당신은 25년 동안 안정적인 일을 할 수 있고, 그 다음 5년 동안 산발적으로 일할 수 있습니다. 절약한 것이 있다면 그 5년을 훨씬 더 수월하게 보낼 수 있을 것입니다.
또는 질병이나 부상을 당하여 직장을 잃게 될 수 있습니다. 즉, 수입과 혜택을 잃게 됩니다. (계산기: 장애가 내 재정에 어떤 영향을 미칩니까?)
또는 비즈니스 기회, 자녀 또는 일생에 한 번뿐인 여행 제안과 같은 예기치 않은 일도 좋은 일이 될 수 있습니다.
미래를 위한 저축은 발생할 수 있는 비상 상황과 기회에 대비하여 현금을 보유하는 것입니다. 그리고 몇 년 동안 일한 후에 은퇴에 대해 마음이 바뀌거나 조기 은퇴를 원할 수도 있습니다. 일관된 저축 계획은 그러한 선택을 가능하게 하는 데 도움이 될 것입니다.
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4. 투자 실패.
저축은 도움이 되지만 종종 충분하지 않습니다. 인플레이션은 시간이 지남에 따라 화폐의 가치를 침식하는 반면 투자는 이를 능가할 기회를 만듭니다.
Micciche는 "25세부터 65세까지 매월 50달러를 저축하기 시작하면 포트폴리오가 연간 8%씩 성장하면 175,734달러를 갖게 됩니다"라고 설명했습니다. “대부분의 사람들이 할 수 있는 월 50달러면 나쁘지 않습니다. 한 달에 300달러를 저축할 수 있다면 40년 동안 포트폴리오의 평균 수익률이 8%라면 65세에 백만장자가 될 것입니다.”
그녀는 한 달에 50달러를 약 2%의 이자를 지급하는 저축 계좌에 넣으면 65세에 37,000달러 미만의 가치가 있다고 계산했습니다. 그리고 40년 후에 얻을 수 있는 총액의 극적인 차이는 수익률의 차이와 복리의 힘에 있습니다.
“이 눈덩이 효과에는 가능한 한 많은 시간과 의미 있는 수익률이 필요합니다. 따라서 가능한 한 빨리 시작하여 저축뿐만 아니라 투자에 집중할 수 있다면 나중에 인생에서 재정적 목표를 달성할 수 있는 더 나은 기회를 얻을 수 있습니다.”라고 Micciche는 결론지었습니다.
물론 시장은 후퇴하고 투자에는 위험이 따릅니다. 그러나 시간이 지남에 따라 신중하게 다각화된 포트폴리오를 통해 투자는 부를 쌓는 신뢰할 수 있는 방법임이 입증되었습니다.
자세히 알아보기: 꾸준한 투자 전략으로 성공할 수 있는 이유
5. 보험 부족
공공 안전망은 힘든 시기를 헤쳐나가거나 편안한 은퇴 자금을 마련하기에 충분하지 않은 경우가 많습니다.
보험은 대부분의 사람들이 스스로 감당할 수 없는 엄청난 격차를 잠재적으로 채울 수 있습니다. 즉, 전체 자동차 교체, 불에 탄 집을 재건, 장애나 질병으로 인한 수입 손실 보충, 배우자 사망 시 일부 지원 제공 등입니다.
"사람들은 종종 보험을 간과하지만 보험은 건전한 재무 계획의 필수 구성 요소입니다."라고 Cheng이 말했습니다. “보험은 보험 계약자가 위험을 제3자, 즉 보험 회사에 이전할 수 있도록 합니다. 보험 없이 돌아다니는 것은 모든 위험을 감수하는 것을 의미합니다.”
운이 좋으면 청구를 제출할 필요가 없습니다. 그러나 운은 변덕스럽습니다. 반면 보험 회사는 추가 보호를 위해 더 큰 보험 회사에서 규제, 평가 및 심지어 보험에 가입합니다. 오래 지속되고 높은 평가를 받고 재정적으로 안정적인 회사의 보험 보장은 운보다 훨씬 더 신뢰할 수 있습니다. 그리고 그것은 편안한 삶과 예상치 못한 문제로 인한 재정적 문제로 탈선한 삶의 차이를 의미할 수 있습니다. (여기에서 MassMutual의 재무 건전성을 확인하십시오)
보험을 고려할 때 장수 위험을 잊지 마십시오. 삶의 질 향상과 의료의 발달로 수명이 늘어남에 따라 노후 저축에 대한 우려가 커지고 있습니다. (자세히 알아보기: 미국인들은 더 오래 산다… 당신의 계획은 무엇입니까?)
"은퇴를 준비할 때 가정 시나리오를 살펴보고 배우자나 파트너 중 한 사람의 조기 사망 또는 장기 요양 서비스 비용의 영향을 확인하는 것이 중요합니다."라고 Cheng은 말했습니다.
자세히 알아보기: 생명 보험이 은퇴에 도움이 되는 방법
결론
재정 개선을 위한 여정에서 완벽할 필요는 없습니다. 하지만 큰 실수를 피하고 좋은 선택을 하지 않는 날보다 더 많이 선택한다면 더 나은 삶을 누리게 될 것입니다. 더 평화롭고 독립적이며 가족과 불우한 사람들을 돌볼 준비가 더 잘 되어 있을 것입니다.