많은 미국인들은 갑작스러운 재정적 어려움에 대해 준비가 되어 있지 않습니다. MassMutual 연구의 결과에 따르면, 우리 중 18%는 비상 사태에 대비하기 위해 한 달 미만의 비용을 절약한 반면 26%는 1~3개월의 비용을 절약했습니다.
비상 저축은 재정적 건강의 초석입니다. 그러나 보험과 가족, 친구, 지역 사회 단체, 예배당과 같은 상호 지원 단체도 마찬가지입니다. 이 모든 것은 우리가 잠재적인 재정적 재난을 겪을 때 도움이 될 수 있습니다. 우리 재정에 대한 예상치 못한 타격에는 다음과 같은 다양한 이벤트가 포함될 수 있습니다.
이러한 재해 또는 다른 비용이 많이 드는 재해가 발생하면 준비 정도에 따라 대처할 준비가 되어 있을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 그러나 그 외에도 재정적 어려움의 각 사례에 대한 특별한 고려 사항이 있습니다.
대규모 재산 손실
거의 모든 사람은 주요 재산 손실로부터 보호하기 위해 주택 소유자 보험에 가입되어 있습니다. 그러나 표준 정책은 하수 백업, 곰팡이 감소 또는 흰개미 피해를 다루지 않을 수 있습니다. 지진, 허리케인으로 인한 바람 피해 또는 홍수와 같은 주요 사건으로 인한 피해는 보상하지 않는 경우가 많습니다.
홍수와 같은 이러한 손실 중 일부를 보상하기 위해 특약 및 별도의 보험이 제공되지만 손실이 보상되더라도 여전히 공제액을 지불해야 하는 경우가 많습니다. 또한, 구조적 손상 대 내용물 손상에 대해 별도의 보험료 및 공제액이 적용될 수 있으며 최대 정책으로 인해 전체 손실이 보장되지 않을 수 있습니다.
큰 재산 손실이 발생하면 보험 적용 범위에도 불구하고 많은 비용을 부담하게 됩니다. 피해를 최소화하는 방법은 무엇입니까?
애리조나 주 투손에 있는 Catalina Wealth Management의 재무 전문가인 Henry Wong은 첫 번째 단계는 예상치 못한 비용을 상환할 수 있는 장기적인 옵션을 찾는 것이라고 제안했습니다.
한 가지 옵션은 신용 카드로 18개월 동안 무이자 지불을 제안하는 것이라고 Wong은 말했습니다. 그는 과도한 신용 카드 부채를 보유하는 것을 권장하지 않지만 단기 긴급 상황에 대해 이와 같은 제안을 이용할 것을 권장합니다.
이러한 제안은 일반적으로 신용이 매우 우수하거나 우수한 소비자에게 제공됩니다. 자격이 되지 않으면 401(k) 플랜 대출을 고려해 볼 가치가 있습니다.
Wong은 "훌륭한 401(k) 플랜은 플랜 참여자가 401(k)에서 돈을 빌리거나 어려운 상황에서 인출할 수 있게 해줍니다."라고 설명했습니다. "401(k) 대출은 본질적으로 퇴직 계획의 미지급 잔액에서 대출한 것으로, 이자는 계정으로 다시 지불할 수 있습니다."
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대출을 제공하지 않는 플랜의 경우, 어려운 상황에서 철회가 가능할 수 있습니다. Wong은 "고난 철수는 재정적으로 가장 건전한 옵션은 아니지만 다른 해결책이 없는 즉각적인 문제가 발생하면 조치를 취해야 할 수도 있습니다. 그는 “불행히도 어려운 상황에서 철수하면 소득세와 추가 벌금이 부과될 것”이라며 “이는 최후의 수단이 되어야 함을 의미한다”고 말했다.
영구 생명 보험이 있는 경우 현금 가치를 활용할 수도 있습니다. 그러나 이러한 기금에 액세스하면 사망 혜택과 현금 가치가 감소하고 정책이 만료되어 세금 청구서가 발생할 수 있습니다.
그 길을 가기 전에 도움을 청하는 것을 고려하십시오. 지역 사회 조직은 종종 사람들이 운이 좋지 않도록 함께 돕습니다. ( 자세히 알아보기: 커뮤니티가 모스크 재건을 돕습니다)
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심각한 질병 또는 사고
주차장을 걷다가 차에 치이거나 암, 다발성 경화증 또는 다른 심각한 질병에 걸릴 것이라고 예상하는 사람은 거의 없습니다. 우리가 그렇게 할 때 첫 번째 반응은 종종 감정적입니다. 증상 진행, 치료 부작용, 회복 투쟁, 기회 상실에 대한 두려움입니다. 우리의 두 번째 반응은 종종 돈과 관련이 있습니다. 내가 이 모든 것을 감당할 수 있는 방법은 무엇입니까?
한 가지 문제는 많은 사람들이 직장에 보험을 가입하고, 심각한 질병이나 큰 사고로 인해 실직 및 보험 상실로 이어질 수 있다는 것입니다. 그리고 위험에 처한 것은 건강 보험만이 아닙니다. 생명 보험과 장애 보험도 바로 그 시기에 가장 가치 있는 보험이 될 것입니다.
파산을 비롯한 의료 문제로 인한 재정적 스트레스를 예방할 확실한 방법은 없지만 직업과 관련이 없는 개인 보험에 가입하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
장애 소득 보험은 너무 아프거나 다쳐서 일을 할 수 없을 때 소득의 상당 부분을 대체하는 데 도움이 될 것입니다. 지급이 시작되기 전에 일반적으로 보장되는 장애가 발생한 날로부터 90일을 기다려야 합니다.
생명 보험은 불행을 극복하지 못하면 가족을 부양할 수 있습니다. 또한 종종 추가 비용으로 구매하는 보험 가입자를 통해 생활비 및 의료비에 도움이 되는 신속한 혜택을 제공할 수 있습니다. 그리고 앞서 언급한 바와 같이 특정 유형의 영구 보험의 경우 보험 증권의 현금 가치에 접근할 수 있는 옵션이 있습니다. 그러나 그러한 지불은 보험 증권의 사망 혜택과 현금 가치를 감소시키고 세금 청구서를 발생시키며 보험 증서가 소멸됩니다.
고용주의 건강 보험 플랜을 유지하면서 실직한 경우 비용이 많이 들지만 COBRA를 통한 옵션이 될 수 있습니다. 또 다른 옵션은 배우자나 파트너의 계획에 가입하는 것입니다. 정부 건강 보험 거래소도 있습니다. 직업 기반 건강 보험 상실과 같은 적격한 생애 사건을 경험한 경우 정규 공개 등록 기간 외에 가입할 수 있습니다.
임금 삭감
실직, 파업 또는 직장 폐쇄, 근무 시간 단축 또는 연방 직원으로서 정부 셧다운을 겪을 때 급여 상실은 재정에 충격을 줄 수 있습니다. 어떻게 대처합니까?
비상금을 모았다면 지금이 적기입니다. 더 오래 지속되도록 하려면 수입이 정상으로 돌아올 때까지 불필요한 지출을 최소화하십시오.
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식료품 예산을 줄이고 유틸리티를 보다 현명하게 사용하며 식당 식사와 라이브 이벤트를 없앨 수 있습니다. 불필요한 여행은 패스 가족을 방문해야 하는 경우 비행기 요금을 도와줄 수 있는지 또는 자리를 잡아줄 수 있는지 물어보십시오.
지출을 면밀히 조사해야 할 때 우리는 종종 우리가 생각하는 것보다 더 많이 줄일 수 있다는 것을 알게 됩니다. 이 재검토는 또한 급여를 다시 받을 때 저축을 재구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예상치 못한 막대한 비용
"거대한" 것은 재정 상황에 따라 다릅니다. 몇 백 달러가 드는 자동차 수리가 될 수도 있고, 수만 달러가 드는 소송이 될 수도 있습니다. 그리고 예상치 못한 상황은 종종 우리의 계획 능력에 달려 있습니다.
예를 들어 어떤 사람들에게는 세금 고지서가 예상치 못한 것일 수 있습니다. 재산세 평가를 잊어버렸거나 세금 규정 변경에 따라 원천 징수액을 조정하지 않았기 때문일 수 있습니다. 다른 사람들은 세금, 자동차 수리, 새 지붕과 같은 불규칙하지만 반복되는 비용으로 예산을 책정했을 수 있지만 너무 많은 비용이 한 번에 발생하면 여전히 방심할 수 있습니다.
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예상치 못한 비용이 발생했을 때 해야 할 가장 중요한 일은 긴장을 풀고 재평가하는 것이라고 New York City에 있는 Chapman Insurance Solutions의 Michael Chapman은 말했습니다. “침착한 머리는 냉정한 결정을 내립니다. 그 결과 상황과 최선의 방법을 더 잘 이해할 수 있게 됐다”고 설명했다. "그러나 휴식은 재평가와 결합되어야 합니다."
이는 자동차, 주택 자산 및 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, 투자 또는 비즈니스의 가용 자본과 같은 자산을 살펴보는 것을 의미합니다. 신용 카드 청구서 및 자동차 대출과 같은 부채; 모닝 커피나 케이블 TV와 같이 불필요할 수 있는 비용. 이 재평가를 통해 자금을 조달할 수 있는 위치와 예상치 못한 비용에 자금을 할당하기 위해 최소화할 수 있는 비용에 대한 아이디어를 얻을 수 있다고 Chapman은 말했습니다.
보장할 수 없는 문제의 경우 최선의 선택은 긴급 자금입니다. 종신보험에 가입한 사람들의 경우 현금 가치를 두드리는 것이 가능하지만 앞서 언급한 바와 같이 영향이 있습니다.
자세히 알아보기: 생명 보험:현금 가치를 신중하게 다루십시오.
채프먼은 "결국 내 경험은 승리하는 가장 좋은 방법은 패배를 피하는 것임을 보여줬다"고 말했다. “그래서 적절한 계획이 중요합니다. 예상치 못한 상황으로 인한 손실로부터 귀하와 귀하의 사랑하는 사람들을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예상치 못한 일이 발생했을 때 뒤처지지 않도록 귀하와 가족이 도와줍니다."