여름은 바비큐와 해변 파티를 즐기기에 완벽한 시기지만, 중간 재무 검진을 통해 저축 및 지출 계획을 점검할 수 있는 좋은 기회이기도 합니다.
백미러에 있는 상반기와 함께 월별 예산을 간략히 살펴보면 2021년 저축 목표를 달성하기 위한 궤도에 있는지 여부에 대한 귀중한 통찰력을 얻을 수 있습니다. 또한 낭비 영역을 식별하고 새로운 목표를 설정하는 동기를 제공할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 저축 목표 설정)
인디애나 주 셰러빌에 있는 Hammer Financial의 재무 전문가인 Greg Hammer는 인터뷰에서 "일정 간격으로 재정 상황을 평가하는 것은 항상 좋은 생각입니다."라고 말했습니다. "1월 이후로 전문가를 만나지 않았다면 올해 중반에 확인하고 투자가 여전히 목표에 부합하는지 평가할 수 있도록 자세히 알아보는 것이 좋습니다."
해머는 중간 점검은 또 다른 중요한 기능을 합니다. "수익에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 감정적 결정을 내릴 가능성이 적습니다."
1. 퇴직금 확인
Hammer는 저축자들이 은퇴 계획 기여금을 살펴보는 것으로 시작하도록 제안합니다.
저축을 하는 사람들은 최소한 자격이 있는 고용주와 일치하는 금액을 모을 수 있을 만큼 충분히 기여해야 한다고 그는 말했습니다. 그렇게 하지 않으면 테이블에 무료 돈이 남습니다.
이상적으로는 401(k) 계획, 403(b) 또는 IRA와 같은 세금 혜택이 있는 은퇴 계획을 최대한 활용하는 것을 목표로 삼아야 한다고 Hammer는 말했습니다. 가치있는 올해 세금 공제. Roth IRA 기부는 기부에 대한 세금 감면을 제공하지 않지만 퇴직 시 소득 및 인출은 일반적으로 면세됩니다. (자세히 알아보기: 은퇴 목표 설정)
401(k) 플랜의 연간 기여 한도는 2021년에 $19,500이고, 올해 Traditional 및 Roth IRA의 총 연간 기여 한도는 $6,000입니다. 1 (이 한도는 50세 이상 참가자의 경우 각각 $26,000 및 $7,000입니다.) 2
최대 금액을 충족할 수 있는 리소스가 없는 경우 재무 전문가는 종종 현재 비용을 줄이는 방법을 찾도록 제안합니다. 또한 잠재적으로 퇴직 기금에 앞으로 받을 보너스나 인상액을 할당할 수 있습니다. 또는 일부 금융 전문가들은 원하는 목표에 도달할 때까지 매년 급여의 1%씩 기여금을 점진적으로 늘리는 것을 고려해 볼 것을 제안합니다. (퇴직 계획 계산기)
30세부터 시작하여 매월 200달러를 추가로 지불하더라도 연간 수익률이 7%라고 가정할 때 65세가 될 때까지 퇴직 저축으로 약 454,000달러를 더 받을 수 있습니다.
2. 부채 해결
다음으로, 당신의 부채를 검토하십시오, Hammer가 말했습니다. 그는 “가장 좋은 저축 방법은 빚을 청산하는 것”이라고 말했다. “당신의 부채 수준은 연초와 비교하여 오르고 있습니까, 줄고 있습니까, 아니면 변함이 없습니까? 증가하는 경우 재정 상황을 이해하고 지출 패턴을 수정해야 합니다."
Hammer는 학자금 대출과 주택 담보 대출을 포함한 일부 부채는 일반적이고 필요하다고 말했습니다. 그러나 두 자릿수 이자율의 신용 카드 잔액은 특히 이자율 상승 환경에서 예산에 지장을 줄 수 있습니다. 실제로 대부분의 신용 카드에는 변동 요율이 있습니다. 즉, 잔액을 소지한 소비자에게 청구하는 비율이 연방 준비 제도 이사회의 벤치마크 요율과 직접적으로 연결되어 있음을 의미합니다.
해머는 "부채는 금리 인상 환경에서 감당할 수 있는 최악의 상황"이라고 말했다. (자세히 알아보기: 부채 처리)
대부분의 전문가와 마찬가지로 그는 여러 신용 카드 잔액을 가진 소비자가 가장 높은 이자율을 가진 카드를 먼저 처리하고 연체료를 피하기 위해 다른 카드 잔액에 대해 최소 월 지불을 계속할 것을 제안합니다. 부채가 상환되면 부채가 없을 때까지 다음으로 높은 요율 카드로 이동하십시오. 부채를 갚는 동안 플라스틱으로 새로 구입하는 비용을 지불하지 않도록 하십시오.
귀하의 부채 수준은 귀하의 "신용도"를 결정하는 중요한 척도입니다.
소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 대부분의 대출 기관은 차용인에게 가장 유리한 이자율을 제공하기 위해 소득 대비 부채 비율이 43% 이하인 것을 선호합니다. 3
비율을 계산하려면 월별 부채 상환액을 더하고 그 수치를 총 월 소득으로 나누십시오.
3. 당신의 비상금은 안녕하십니까?
오하이오주 에이본에 있는 JL Smith Group의 재무 전문가인 Willie Schuette는 인터뷰에서 중간 점검은 또한 장마철 기금이 충분한지 확인할 수 있는 적절한 시기라고 말했습니다.
대부분의 금융 전문가들은 인생의 작은 비상 사태에 대비하여 3~6개월치 생활비를 머니마켓 펀드나 저축예금과 같은 유동적이고 이자가 붙는 계좌에 넣어두는 것을 권장하지만, 최대 1년치의 지출이 필요할 수도 있습니다. 그는 자영업을 하거나 직업 안정성이 취약하거나 가족이 한 명의 가장에게 의존하고 있다면 멀리 떨어져 있다고 말했습니다. (자세히 알아보기: 비상금 기본)
자금이 없거나 충분히 저축하지 않았다면 땀이 나지 않습니다. 달성 가능한 목표를 설정하고 매달 기부를 시작하고 목표에 도달할 때까지 은퇴 자금을 마련하고 부채를 상환하십시오.
상황에 따라 이 무더운 여름날을 사용하여 가사 도우미, 개 산책시키기, 이사 돕기, 집 그림 그리기, 차고 판매 또는 생수 판매(정부에서 허용하는 현지 법률) 야외 행사에서. 약간의 창의성과 노력만 있다면 이번 가을에 기온이 더 낮아지기 전에 완전히 자금을 조달한 비오는 날 계정을 만들 수 있을 것입니다.
4. 지출 모니터링
1월 이후 부채 수준이 정체되어 있거나 저축 목표를 달성하기 어렵다면 다음 날을 잘 활용하고 예산을 통제하십시오.
National Foundation for Credit Counseling은 재정 상태에 관계없이 소비자에게 최소 30일 동안 지출을 추적하여 돈이 어디로 가는지 더 잘 파악하고 낭비되는 부분을 강조하며 더 나은 저축 습관을 만들 것을 제안합니다. 4
NFCC는 중기 재무 계획에 대한 지침에서 "지출한 모든 센트를 기록한 다음 지출 항목을 범주에 넣으십시오"라고 제안했습니다. "이 시점에서 앞으로 어떻게 지출하고 싶은지에 대해 의식적인 결정을 내릴 수 있습니다."
사용하지 않는 클럽의 회원 자격을 정지하고, 케이블 요금을 절감하고, 1년에 한 번 여행을 스테이케이션으로 교환하여 현금 흐름을 자유롭게 할 수 있는 기회를 찾으십시오.
또한 가처분 소득(또는 지출 금액)이 이후 남는 것임을 기억하십시오. 주택 계약금을 위한 저축 및 은퇴를 위한 저축과 같은 장기적인 재정 목표를 위한 자금을 마련합니다.
대부분의 금융 전문가들은 퇴직을 위해 연봉의 10~15%를 저축할 것을 권장합니다. 직장에서 자동 연기를 통해 "먼저 지불"하면 가장 쉽습니다.
미래를 보장하기 위해 필요한 것을 지속적으로 저축할 수 없다면, 생활 능력이 부족할 수 있으며, 이는 더 저렴한 주택으로의 규모 축소를 포함하여 보다 과감한 조치가 필요할 수 있음을 의미합니다.
5. 세금 처리
우리 대부분은 가장 효과적인 절세 전략을 실행하기에는 너무 늦은 12월에만 세금에 주의를 기울입니다. 그러나 지금 세무 전문가를 만나면 잠재적으로 공제액을 최대화하고 향후 벌금을 예방할 수 있습니다.
특히, 금융 전문가와 세무 전문가는 납세자가 원천 징수액을 확인하여 빚을 갚고 더 이상 지불하지 않을 것을 정기적으로 제안합니다. 너무 많이 보류하면 내년에 보고서를 제출할 때 환급을 받을 수 있지만 복합 성장을 위해 그 돈을 투자하거나 부채를 줄이는 데 사용할 기회도 놓치게 됩니다. 매월 초과 지불함으로써 정부에 무이자 대출을 효과적으로 제공할 수 있습니다.
대조적으로, 이전 연도에 빚을 지고 있었다면 금융 전문가들은 일반적으로 지금 원천징수 한도를 줄이는 것을 고려해야 한다고 조언합니다. 그러면 월 급여는 줄어들지만 내년 봄에는 약간의 환급을 받거나 납세 의무가 0이 될 수 있습니다. 변경을 용이하게 하기 위해 인사부서에 새로운 W-4 양식을 요청하십시오.
온라인 계산기와 세금 준비 회사는 세금 환급을 최대화하기 위해 얼마나 많은 원천 징수 공제를 받아야 하는지에 대한 기본 지침을 제공하지만 세금 또는 재무 전문가가 맞춤형 전문 지식을 제공할 수 있습니다.
자선 공제를 최대화하고, 투자 손실을 수확하여 올해 자본 이득을 상쇄하고, 유연 지출 계정(FSA)을 지출할 기회를 찾으십시오. FSA는 세전 달러로 자금을 지원받으며 자격을 갖춘 의료 및 피부양자 치료 비용을 지불하는 데 사용할 수 있지만 연말까지 사용하지 않은 금액은 몰수됩니다.
Schuette는 "사용하거나 계정을 잃는 것이므로 올해의 이 시점에서 계정을 절반 정도 사용하지 않았다면 의사 방문 일정을 잡고 안과 약속을 잡아 적격 지출을 늘릴 방법을 찾기 시작하십시오."라고 말했습니다.
마찬가지로, 현재 연도의 벌금을 피하기 위해 자영업자는 필요한 분기별 세금을 납부하고 있는지 확인하고 올해 납부해야 할 금액의 90% 이상을 납부해야 합니다. 작년에 빚진 금액 중 적은 금액을 적용합니다. 5
은퇴 저축자, 차용인, 재정적 안정에 대해 진지한 납세자에게 올해는 아직 젊습니다. 재정을 조사하거나 금융 전문가와 긴밀히 협력함으로써 올해의 나머지 달을 잠재적으로 사용하여 2019년 세금 공제를 최대화하고 부채를 없애고 단기 및 장기를 모두 충족하는 데 도움이 되는 저축 및 지출 계획을 개발할 수 있습니다. - 임기 재정 목표.
이 기사는 원래 2018년 6월에 게시되었습니다. 업데이트되었습니다.