많은 주택 소유자는 저축한 추가 현금이 많지 않지만 주택 자산은 많습니다. 자산은 주택의 현재 감정가와 모기지 잔고의 차액입니다. 주택 감정가가 $400,000이고 빚이 $200,000인 경우 자산은 50%입니다.
따라서 현금이 필요한 주택 소유자에게는 주택 담보 대출이 현명한 선택이 될 수 있습니다. 일반적으로 현금 인출 재융자보다 빠르고 쉽고 저렴하며 집을 갚을 때 시계를 다시 시작하지 않습니다.
또한 다음과 같은 장단점이 있습니다.
장점
● 낮은 고정 이자율
● 월별 결제 금액 감소
● 모든 용도로 사용할 수 있는 수익금
단점
● 집이 대출을 보장하므로 집이 위험합니다.
● 일시불로 빌리셔야 합니다.
● 부채가 너무 많거나 신용이 좋지 않은 주택 담보 대출은 받을 수 없습니다.
다음은 주택 담보 대출의 주요 장단점입니다.
장점 1:주택 담보 대출은 고정 금리가 낮습니다.
다른 형태의 차용과 비교할 때 주택 담보 대출은 일반적으로 더 넓은 경제에서 무슨 일이 일어나고 있는지에 관계없이 상대적으로 낮은 이자율을 보입니다. Cornerstone Home Lending의 COO인 Andrina Valdes는 "주택 담보 대출은 다른 유형의 자금보다 크고 저렴할 수 있습니다. "일반적으로 개인 대출이나 신용 한도를 받을 때보다 낮은 이자율로 제공됩니다."
금융 기관은 담보가 대출을 확보할 때 소비자에게 돈을 빌리는 데 많은 비용을 청구하지 않습니다. 그리고 귀하의 집은 매우 귀중한 자산이기 때문에 보유 자산에 따라 상당한 금액을 빌릴 수 있습니다.
대출 기관은 일반적으로 대출 후 자산의 10~30%를 유지하기를 원할 것입니다. 이것을 보는 또 다른 방법은 첫 번째 모기지와 주택 담보 대출을 합친 경우 집 가치의 70~90% 이상을 빌릴 수 없다는 것입니다.
$30,000를 빌리고자 하고 대출 기관에서 자산의 20%를 유지하도록 요구한다고 가정해 보겠습니다. 첫 모기지 잔고가 $250,000인 경우 집의 가치는 최소 $350,000여야 합니다. 주택 담보 대출과 결합된 첫 번째 모기지는 총 $280,000 또는 $350,000의 80%가 됩니다.
주택 담보 대출은 일반적으로 고정 이자율을 가지므로 차용인에게 예측 가능한 월 상환액을 제공합니다. 이에 비해 주택 담보 대출 한도는 종종 변동 이자율을 갖습니다. 변동 금리는 처음에는 더 낮을 수 있지만 장기적으로 월별 지불액과 총 대출 비용은 예측할 수 없습니다. 금리를 인상하는 경제 상황에서는 크게 오를 수 있습니다.
주택 담보 대출에는 종종 마감 비용과 감정 수수료가 포함되며, 이는 대출에 포함될 수 있습니다. 다른 대출 기관의 제안을 고려할 때 연간 비율을 확인하여 각 대출의 총 비용을 비교하고 있는지 확인하십시오. APR에는 대출 이자율과 수수료가 모두 포함됩니다. 일부 대출 기관은 마감 비용이나 수수료 없이 주택 담보 대출을 제공하면서도 여전히 경쟁력 있는 이자율을 제공합니다.
장점 2:주택 담보 대출은 월 상환액이 낮고 예측 가능합니다.
신용 점수, 기타 부채 및 주택 담보 대출 금액에 따라 이자율이 결정됩니다. 상대적으로 낮은 이자율과 10년에서 30년의 상환 기간으로 인해 저렴한 월납입금이 가능합니다.
즉, 대출을 상환하는 데 몇 년이 걸릴수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 다음 예를 고려하십시오. 1
10년 주택 담보 대출
30년 주택 담보 대출
보시다시피, 대출 기간이 길수록 시간이 지남에 따라 지불되는 이자가 커집니다. 그럼에도 불구하고 예측 가능한 지불 일정을 설정할 수 있는 기능은 많은 주택 소유자가 유용하다고 생각하는 주택 담보 대출의 장점 중 하나입니다.
프로 #3:주택 담보 대출 수익금은 모든 용도로 사용할 수 있습니다.
2017년 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act of 2017) 이후 주택 담보 대출 이자는 주 또는 보조 주택을 크게 개선하기 위해 대출을 사용하는 경우에만 세금 공제가 가능합니다. 또한 모든 출처의 주택 융자 부채에 대한 이자는 $750,000(결혼한 부부가 별도로 제출하는 경우 $375,000)를 초과하는 한도에서 공제되지 않습니다.
대학 등록금, 의료비, 부채 정리 또는 다른 목적을 위해 주택 담보 대출에 대해 지불하는 이자는 과거와 같이 공제할 수 없습니다. 그러나 대출금의 일부를 공제할 수 없는 목적으로 사용하고 대출금의 일부를 주택 수리에 사용하는 경우 주택에 지출한 대출금의 일부에 해당하는 이자를 공제할 수 있습니다.
대출을 주택 개량에 사용하지 않으면 이자가 공제되지 않을 수 있지만, 세금 감면 및 고용법이 표준 소득세 공제를 두 배로 늘린 후 많은 납세자들이 모기지 이자를 항목화하는 것을 중단했습니다. 따라서 주택 담보 대출을 사용하여 고금리 부채를 갚거나 새로운 경력을 쌓고 싶다면 놓칠 수 있는 세금 공제가 아니라 돈을 빌리는 데 드는 낮은 비용에 초점을 맞추는 것이 합리적일 수 있습니다.
이제 주택 담보 대출의 가장 큰 장점 중 일부를 알게 되었습니다. 그리고 주택 담보 대출의 이러한 장점은 주택 소유자에게 매우 유용할 수 있습니다. 그러나 단점이 없는 대출은 없습니다. 빌리기 전에 주택 담보 대출의 이러한 잠재적인 단점과 단점을 고려하십시오.
단점 1:집이 대출을 보장하므로 집이 위험합니다.
지불을 할 수 없는 경우 차압이 가능합니다. 좋을 때나 나쁠 때나 편안하게 대출금을 상환할 수 있는 대출 금액, 기간 및 이자율을 신중하게 선택하는 것이 좋습니다.
그러나 집이 대출을 보장한다고 해도 대출 기관은 일반적으로 압류를 원하지 않습니다. 압류는 비용이 많이 들고 특히 주택 가치보다 더 많은 모기지 부채가 있는 경우 대출 기관이 귀하가 빚진 것을 갚을 것이라고 보장하지 않습니다. 이것은 주택이 하락하는 시장에서 가치를 잃을 때 발생할 수 있습니다.
차용인에게 지불 문제가 있을 때 일부 대출 기관은 주택 담보 대출을 수정하거나 재구성하기 위해 기꺼이 그들과 협력합니다. 그러나 그것에 의존해서는 안되며 최악의 시나리오를 알고 있어야 합니다.
단점 2:일시불로 빌려야 합니다.
주택 담보 대출 한도를 사용하면 필요할 때 더 적은 금액을 빌릴 수 있고 정말로 빌릴 필요가 있는 돈에 대해서만 이자를 지불할 수 있습니다. 주택 담보 대출의 경우 일시불을 선택하여 한꺼번에 대출하고 전액에 대해 이자를 지불해야 합니다.
주택 담보 대출의 이러한 측면이 항상 단점은 아닙니다. 당신이 집에 추가 건물을 짓거나 부엌을 리모델링하는 집주인이라고 가정해 봅시다. 계약자가 청구할 금액을 처음부터 알 수 있으며 잠재적인 초과분에 대한 완충 장치를 추가할 수도 있습니다. 다 쓰지 않으면 다른 용도로 사용하거나 조기 상환할 수 있습니다. 하지만 여전히 조심스럽게 빌리셔야 합니다.
Valdes는 "너무 많이 꺼낼 수 있습니다. "대출 금액이 많으면 의도한 것보다 집 수리 또는 개선에 더 많은 비용을 지출하게 될 수 있습니다."
이제 비용이 명확하지 않은 자금을 조달하는 경우 한 번에 얼마를 빌릴지 결정하는 것이 어려울 수 있습니다. 예를 들어, 단기 재정적 어려움에 대비하여 더 많은 현금을 보유하고 싶다면 얼마나 차용해야 합니까? 어느 정도면 충분합니까? 너무 많이? 감소된 수입으로 감당할 수 있는 월 지불액은 얼마입니까? 비상 기금에 더 많은 현금을 따로 마련해야 합니까?
주택 담보 대출보다 주택 담보 대출이 더 나은 선택처럼 보일 수 있지만 대공황 기간 동안 많은 주택 소유자가 어려운 방법을 배웠기 때문에 신용 한도는 취소될 수 있습니다. 주택 담보 대출은 비용을 지불할 의향이 있는 경우 보다 안전한 대출 옵션을 제공합니다.
단점 #3:부채가 너무 많거나 신용이 좋지 않으면 주택 담보 대출을 받을 수 없습니다.
집에 대한 대출에 대한 것은 그것이 최후의 수단으로 작동하지 않는다는 것입니다. 다른 대출과 마찬가지로 대출 기관은 귀하가 상환할 수 있는지 알고 싶어합니다. 기본 모기지 대출을 받을 때와 마찬가지로 일반적으로 신용 점수가 620점 이상, 소득 대비 부채 비율이 대출 기관에 따라 36~43% 이하이며 안정적인 수입이 필요합니다.
일부 대출 기관은 신용 점수 요건이 더 높고 부채 요건이 더 낮습니다. 일을 하지 않고 신용 카드 한도를 다 썼기 때문에 임시로 집에 대출을 하고 싶다면 이미 너무 늦었을 것입니다. (자세히 알아보기: 신용 점수 향상:효과가 있습니다)
주택 담보 대출은 종종 매력적인 대출 방법입니다.
비교적 저렴하지만 주택 담보 대출은 집을 무료로 소유할 때까지 시간을 연장할 수 있으며 상황이 악화되면 집을 잃을 위험이 있습니다. 주택 담보 대출의 장단점을 신중하게 고려한 다음 여러 주택 담보 대출 기관에서 제안을 받아 귀하의 옵션이 무엇인지 확인하십시오. 결정을 내리는 데 도움이 필요하면 신뢰할 수 있는 금융 전문가가 도와드릴 수 있습니다.