시장 평론가, 유명 금융 작가 및 주식 선택자들이 "당신의 돈"에 대해 모호하게 말하는 것을 얼마나 많이 보거나 듣거나 읽었습니까? 모든 돈이 예측할 수 없는 시장의 끊임없이 변화하는 조건에 따라 즉시 가열되거나 냉각되는 정의되지 않은 하나의 큰 풀에 있는 것처럼 작동합니다.
그러나 이것은 사실이 아닙니다. 사실이라면 그렇지 않아야 합니다. 더 나은 비유는 자신을 다양한 직업을 가진 금전적 노동력의 CEO라고 생각하는 것입니다. 이러한 작업은 자본을 얼마나 공격적으로 또는 보수적으로 투자해야 하는지를 결정합니다.
당신이 대부분의 사람들과 같다면, 당신은 음식, 집, 의복, 오락 및 기타 일상적인 비용과 청구서에 쓰는 돈에 가장 많은 관심을 기울이는 경향이 있습니다. 이 돈의 주요 출처는 직업, 사회 보장 또는 연금 수당 수입이기 때문에 일반적으로 투자에 대해 걱정할 만큼 오래 남아 있지 않습니다.
그러나 수입이 일반 지출을 초과하여 잉여금을 두 개의 화폐 팀에 할당할 수 있기를 바랍니다.
CEO로서 각 달러가 자신의 직무를 알고 성공할 수 있는 올바른 도구를 가지고 있는지 확인하는 것이 당신의 일입니다. 이 화폐 팀에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
잉여 소득이나 저축의 일정 금액을 지금부터 다음 5년까지 언제든지 사용할 수 있는 준비금으로 할당하는 것은 건전한 관리 관행입니다.
은퇴한 경우 사회 보장 또는 연금으로 제공되는 소득을 초과하는 1~3년의 경비 또는 접대 또는 여행 경비를 충당하기 위해 유사한 단기 "은퇴 준비금" 팀을 구성할 수 있습니다. 예를 들어, 연간 $100,000를 지출하고 사회 보장 소득이 $40,000인 경우 단기 준비금으로 $60,000~$180,000($100,000 - $40,000 =$60,000)을 유지하는 것을 고려하십시오. 이러한 준비금을 보유하면 401(k) 또는 IRA 계정에서 불필요한 인출을 할 필요가 없어져 더 많은 시간을 투자할 수 있습니다.
짧은 시간 내에 이 돈이 필요할 수 있으므로 현금과 같은 차량에 보관하여 잠재적인 투자 손실로부터 보호하고 싶을 것입니다. 여기에는 FDIC(또는 신용 조합) 보험에 가입된 이자가 붙는 저축 계좌, 머니 마켓 펀드, CD 또는 재무부 청구서가 포함됩니다.
금전적 노동력 중 가장 열심히 일하는 구성원은 10년에서 50년 또는 그 이상에 이르는 장기 재정 목표를 달성하는 임무를 맡습니다.
401(k) 플랜 계정과 퇴직금을 마련하기 위한 IRA 등 여러 장기 팀이 있을 수 있습니다. 자녀를 위한 529개의 대학 저축 계획. 사랑하는 사람과 좋아하는 자선단체를 위해 유산을 남기기 위해 따로 남겨둔 재산입니다.
장기 팀은 주식 및 채권 투자를 사용하여 시간이 지남에 따라 성장을 최대화하며 일반적으로 최소한의 간섭으로 업무를 수행할 수 있다고 신뢰하기를 원합니다. 시간이 지남에 따라 장기 팀이 단기 팀보다 더 나은 수익을 제공하는 경향이 있다는 사실을 잊어버리면서 시장이 침체될 때 그들의 저조한 성과에 더 많은 주의를 기울일 가능성이 높기 때문에 이는 어려울 수 있습니다.
예를 들어, 2008-2009년의 대공황을 기억하는 사람들은 대공황 이후 최악의 시장 환경에도 불구하고 S&P 500이 잃어버린 기반을 회복하는 데 약 4년 반이 걸렸다는 것을 깨닫지 못합니다. 그리고 2008년 저점 이후 S&P는 단 한 번(2018년) 마이너스 영역으로 마감했으며 지난 10년 중 7년 동안 배당금을 포함한 두 자릿수 총 수익률을 달성했습니다.
많은 경우에 단기 및 장기 화폐 팀은 과세 대상 포트폴리오, IRA 또는 529 계획에 주식, 채권 및 현금 투자가 혼합된 경우와 같이 동일한 위치에서 나란히 작업합니다. 때로는 한 팀에서 다른 팀으로 자산을 이전해야 하는 상황이 있습니다.
예를 들어, 새로 태어난 딸을 위해 529 계획을 세울 때 대부분의 돈은 초기에 장기 팀을 위해 사용되며, 성장 잠재력을 극대화하기 위해 주식과 채권에 투자합니다. 그러나 그녀가 고등학교에 입학하면 첫 번째 등록금 청구서가 도착하기 전에 이 돈이 가치를 잃지 않도록 하기 위해 이러한 자산(예:1년치 등록금)을 529 플랜의 단기 시장 옵션으로 전환하기 시작할 수 있습니다.
또 다른 예:귀하는 은퇴했으며 1~3년의 "은퇴 준비금" 인력을 구축하려고 합니다. 401(k) 플랜 또는 기존 IRA 계정에서 필요한 최소 분배액 또는 과세 대상 계정의 현금으로 이 현금 쿠션에 자금을 조달할 수 있습니다. 그렇게 하면 향후 몇 년 동안 충분한 지출을 할 수 있으므로 시장 침체기와 같은 나쁜 시기에 장기 퇴직 팀에서 추가 자산을 이전할 필요가 없습니다.
장단기 재정 팀을 얼마나 효과적으로 구축하고 효과적으로 관리할 수 있는지는 다음을 포함한 여러 요인에 따라 달라집니다.
CEO라고 해서 진공 상태에서 결정을 내려야 하는 것은 아닙니다. 재정 고문이나 재정 계획가는 모든 재정 목표와 자원을 평가하고 금전적 인력이 많은 업무를 효과적으로 수행하는 데 필요한 도구와 방향을 갖추기 위한 전략을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
이 자료는 일반적인 정보 제공의 목적으로만 제공되었으며 세금 또는 법률 자문을 구성하지 않습니다. 모든 투자에는 위험이 따릅니다. 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하지 않습니다. 다각화, 자산 배분 또는 기타 투자 전략은 하락하는 시장에서 이익을 보장하거나 손실을 방지할 수 없습니다. S&P 500 지수는 널리 보유된 500개 보통주의 평균 성과를 기반으로 주식 시장 상황의 변화를 광범위하게 측정한 것입니다.
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