나는 최근에 자신의 지식이 제한적이고 올바른 조언을 얻지 못할 때 재정 상황이 얼마나 쉽게 잘못될 수 있는지에 대한 좋은 예인 한 남자와 이야기를 나눴습니다.

36년 동안 근무한 소방서를 그만뒀을 때 그의 나이 57세였다. 그래서 그는 새로운 보험을 물색하고, 해외 은퇴 여행을 계획하고, 늘 꿈꿔오던 배를 살지 말지 결정하느라 바쁘고, 또한 은퇴 저축으로 무엇을 할지 결정해야 했습니다. (그의 자금은 플로리다의 DROP(Deferred Retirement Option Program) 및 457 이연 보상 플랜에 있었습니다.)

그는 고급 레스토랑의 디너 세미나에서 만난 현지 에이전트와 함께 일하기로 결정했고, 함께 그의 모든 퇴직 자금을 IRA에 넣었습니다.

그는 에이전트와 그의 회사가 성공적이었고 그를 잘 돌볼 것이라고 생각했습니다. 그도 모르는 사이에 이 회사는 최초 대응자와 작업한 경험이 거의 또는 전혀 없었습니다. 실제로 그는 내게 그들이 할 수 있는 한 친절하다고 말했습니다.

그해 말에 프로젝트 자금을 조달하기 위해 현금으로 15,000달러를 꺼내려고 했을 때 그는 그 금액에 대해 세금을 내야 하고 아직 59½이 아니기 때문에 10%의 벌금을 내야 한다는 경고를 받았습니다.

다만 그는 “올해 퇴직했다”며 “이는 세금을 내야 하지만 조기 인출 패널티는 아닌 것 같다”고 말했다. 그들은 예의를 지키면서도 머리가 세 개인 것처럼 그를 바라보았다고 그는 말했다. 분명히 이것은 그들에게 새로운 소식이었습니다.

그 남자는 인터넷 어딘가에서 "해고" 규칙에 대해 읽었으므로 그것이 옳거나 그것이 자신에게 적용되는지 확신하지 못했습니다. 이 사람들은 전문가였습니다. 그가 무엇을 알고 있었습니까? — 그래서 그는 그것을 놓아주기로 결정했습니다. 그들은 그에게 수표를 끊었습니다. 하지만 짐작하시겠지만, 세금과 벌금을 뺀 15,000달러였습니다. 수표를 쓰기 전에 그의 모든 저축이 IRA에 들어왔기 때문에 $1,500를 절약할 수 있었던 예외는 무효였습니다. 그들이 그의 457에서 돈을 가져간 다음 IRA에 일부를 롤오버했다면 그는 괜찮았을 것입니다.

이제 1,500달러는 크게 보면 큰 돈이 아닌 것처럼 보일 수 있습니다. 하지만 인생의 저축 중 일부를 잃어버리고 쉽게 피할 수 있었던 돈이라면 한 푼입니다.

결론은 그가 규칙에 대해 옳았다는 것입니다.

• 457 플랜에서 퇴직금을 지불하면 나이에 상관없이 벌금 없이 돈을 인출할 수 있습니다.
• 55세 이상이고 선택 여부에 관계 없이 퇴직하는 경우 퇴직금 제도는 401(k) 및 403(b)를 포함한 적격 퇴직 계획에 적용되지만 IRA에는 적용되지 않습니다.
• 더 이른 나이에 직장을 그만두고 벌금 없이 돈을 받기 위해 55세가 될 때까지 기다릴 수는 없습니다. 퇴직한 해에 돈을 받아야 합니다.
• 인출한 금액에 대해서는 여전히 세금을 내야 하며, 그 해 대부분을 일하고 돈을 벌었다면 세금 범위가 크게 늘어날 수 있습니다.

불행히도 나는 이 사람과 같은 이야기를 자주 듣는다. 사람들은 자신이 모르는 것을 모릅니다. 그들은 그들이 무엇을 알고 있는지 질문합니다. 그리고 그들은 믿을 수 있는 사람이 없기 때문에 전화를 끊습니다. 조기 퇴직을 계획하고 있는 사람들도 올바른 재정 고문의 도움이 없으면 실수를 할 수 있습니다.

해야 할 결정이 너무 많고 일부는 장기적인 결과를 초래할 수 있습니다.

50세 이상이라면 생명 보험에서 별장, 장례식장, 투자 세미나에 이르기까지 우편으로 받는 권유의 수가 눈에 띄게 증가한 것을 이미 눈치채셨을 것입니다.

일부는 주의를 기울일 가치가 있지만 안타깝게도 많은 사람들은 그렇지 않습니다.

경험이 풍부한 금융 전문가가 옆에 있다면 언제든지 전화를 걸어 물어볼 수 있는 사람이 있을 것입니다. 우리의 가장 가치 있는 역할 중 하나는 맞춤형 종합 은퇴 계획을 세우는 것 외에도 사람들이 감정을 억누르지 않고 천천히 결정을 내릴 수 있도록 돕는 것입니다.

전문적인 재정 조언이 그만한 가치가 있는지 궁금하다면 매일 나오는 질문으로 목록을 시작하는 것이 어떻습니까? 일시금 또는 연금 계획? 내 DROP 자금으로 무엇을 해야 합니까? 사회 보장 혜택은 언제 받아야 합니까? 자녀가 성장하면 생명 보험이 필요합니까? 배우자나 내가 아프면 간호 비용을 어떻게 지불해야 합니까?

은퇴를 앞둔 어느 단계에 있든 전문적이고 신뢰할 수 있는 도움을 받는 것이 좋은 투자라는 것을 금세 깨닫게 되실 것입니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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