연말 재무 검토를 하고 2021년을 향한 길을 정할 때입니다. 저축과 투자가 목표와 일치하는지 확인하고 소득세를 줄이며 점을 찍고 T를 넘었는지 확인하십시오.
올해 퇴직 계획에 대한 자금을 완전히 마련하지 못했다면 얼마를 절약할 수 있는지 고려하십시오. 401(k) 플랜에 기부하면 과세 대상 임금이 줄어듭니다. 12월 31일까지 납부해야 하며 많은 고용주가 귀하가 추가로 일회성 기부를 할 수 있도록 허용합니다 IRS 한도까지.
2021년 4월 15일까지 IRA에 공제 가능한 기여금을 납입하면 2020년 세금을 절약할 수 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자도 직장에서 은퇴 계획의 적용을 받기 때문에 소득이 너무 높아 공제를 받을 수 없는 경우 멀리 떠나는 것을 고려하십시오 보다 자유로운 소득 한도가 있는 Roth IRA에 돈.
마지막으로, 72세 이상의 사람들은 그렇지 않을 않습니다. 올해 요구되는 최소 분배(RMD)를 받아야 합니다. 의회는 2020년에 모든 유형의 퇴직 계획에 대해 이를 면제했습니다.
혼란스러운 기대와 함께 주식 시장은 올해 호황을 누렸습니다. 결과적으로 자산 할당이 제대로 이루어지지 않았음을 알 수 있습니다.
몇 년 전에 할당을 50%의 주식(주식 및 주식 펀드)과 50%의 고정 수입(채권, CD, 고정 연금, 단기 금융 시장 및 유사 상품)으로 설정했다고 가정합니다. 강력한 시장 실적 덕분에 이제 주식 65%, 채권 35%를 차지하게 되었습니다.
잘했어! 이제 50-50으로 돌아가기 위해 재할당을 시작할 때입니다. 퇴직 계획, 연금 및 생명 보험 정책에 돈을 재할당하는 것은 인출할 때까지 소득에 세금이 부과되지 않기 때문에 계획이 덜 필요합니다. 어떤 사람들은 은퇴 계획에 충분한 돈을 가지고 있어서 그것들만을 사용하여 전반적인 재조정을 수행할 수 있습니다. 전반적인이라는 점을 기억하세요. 한 계정의 할당이 아닌 계산되는 자산 할당입니다.
과세 대상 투자의 균형을 재조정해야 하는 경우 세금 전략을 숙지하십시오. 예를 들어, 미실현 손실이 있는 경우 손실 투자를 매각하여 승자 매각으로 인한 이익을 상쇄할 수 있습니다. 많은 과세 대상 금액을 재조정하는 경우 CFP 또는 CPA에게 도움을 요청하는 것이 좋습니다.
CD 또는 채권 만기로 인해 발생하는 자금을 재조정하거나 재투자할 때 모든 옵션을 고려하십시오. 예상보다 훨씬 더 나은 요금을 받을 수 있습니다. 경제를 부양하기 위해 연준은 단기 금리를 0에 가깝게 인하했습니다. 오늘날 대부분의 저축 상품(예:머니 마켓 계좌, CD 및 채권)은 몇 년 또는 몇 년 동안 돈을 묶어둘 의향이 있더라도 매우 낮은 이율을 지불합니다. 만기가 임박한 CD나 채권이 있는 경우 다른 옵션을 고려하는 것이 좋습니다.
59½세까지 돈을 묶어둘 여유가 있거나 이미 그 나이가 되었다면 일반적으로 더 높은 이율을 지불하는 또 다른 선택이 있습니다. 바로 고정 요율 연금입니다. 59½세 이전에 연금에서 돈을 인출하면 인출한 이자 수입에 대해 10%의 벌금을 IRS에 부과해야 하기 때문에 연령이 중요합니다.
다년 보증 연금 또는 CD형 연금이라고도 하는 고정 이자율 연금은 몇 가지 눈에 띄는 차이점이 있지만 은행 예금 증명서와 매우 유사합니다. CD처럼 보통 3~10년의 일정 기간 동안 보장된 이자를 지급합니다. CD와 달리 연금에 적립된 이자는 인출할 때까지 세금이 유예됩니다.
오늘날 CD는 1% 미만을 지불하지만 3년 고정 연금은 최대 2.40%를 지불하고 5년 계약은 연간 최대 3.00%를 지불합니다. 연금은 FDIC에 의해 보장되지 않지만 주에 따라 달라지는 특정 한도까지 주 보증 협회에서 보장합니다.
변동하는 이자율을 신경 쓰지 않는다면 고정 인덱스 연금이 또 다른 선택입니다. S&P 500과 같은 시장 지수의 성장에 따라 이자를 적립합니다. 몇 년 후에는 이익을 보게 될 것입니다. 다운 년에는 아무것도 잃지 않을 것이지만 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 인덱스 연금은 성장을 저해하지 않으면서 위험을 제한하면서 장기적으로 저축하려는 사람들에게 적합합니다.
연금, 생명 보험, 퇴직 계획에 등재된 수혜자는 귀하의 사망 시 수익금을 받게 됩니다. 최신 상태인지 확인하세요. 결혼, 이혼, 자녀 또는 손자의 탄생, 사랑하는 사람의 죽음과 같은 삶의 변화로 인해 수혜자를 업데이트해야 할 수 있습니다.
기혼인 경우 일반적으로 배우자가 주요 수혜자이고 자녀 또는 자녀가 우발적입니다. 이혼했다가 재혼했다면 전 배우자가 여전히 수혜자가 아닌지 확인하십시오.