몇 년에 은퇴하고 싶습니까? 그 단 하나의 질문은 빠르게 인기를 얻고 있는 타겟 데이트 펀드의 이면에 있는 개념입니다.
타겟 데이트 펀드는 1994년 은퇴 저축자를 위한 간단한 옵션으로 데뷔했습니다. 그들은 저축자가 은퇴하기로 계획한 연도를 기준으로 하는 뮤추얼 펀드입니다. 귀하가 50세이고 65세에 은퇴할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 목표 날짜 펀드는 5의 배수로 나오는 경향이 있으므로 2036년 또는 2035년에 대한 목표 날짜 펀드를 선택합니다. 목표 일자 펀드는 평생 동안 적극적으로 운용되며, 나이가 들고 은퇴가 가까워짐에 따라 위험을 조정하기 위해 균형을 재조정합니다.
더 많은 은퇴 저축자들이 이 옵션을 선택함에 따라 염두에 두어야 할 장단점이 있습니다.
개념적으로 목표 날짜 자금은 훌륭합니다. 투자를 하고 싶지 않거나 돈이 두려운 사람들을 위한 간단한 솔루션입니다. 그들은 손을 놓고 투자를 스스로 재조정하지 않으려는 투자자에게 좋은 옵션입니다. 목표 날짜 펀드는 DIY 투자자에게도 좋습니다. DIY 투자자가 종종 투자를 선택하는 방식인 과거 실적을 따지는 것보다 더 포괄적인 전략이기 때문입니다. 과거 실적이 반드시 미래 성장을 나타내는 것은 아니기 때문에 지난 분기나 연도에 실적이 좋았던 주식을 선택하지만 이는 성공적인 전략이 아닙니다.
대상 날짜 자금은 개인의 특정 상황에 따라 개별화되지 않습니다. 그들은 특정 연도에 은퇴할 모든 사람을 동일하게 취급합니다. 그러나 모든 사람은 동일하지 않습니다. 그들은 은퇴 후 필요한 소득, 생활 방식 및 자원이 다릅니다. 은퇴를 위한 개인별 소득 계획이 있어야 하는데 타겟데이트 펀드는 그럴 수 없습니다.
또 다른 단점은 많은 사람들이 내부 비용, 자산 배분 및 자금 관리 방법과 관련하여 최상의 목표 날짜 자금을 찾기 위해 충분히 깊이 파고들지 않는다는 것입니다. 그들은 또한 목표 날짜 펀드를 전반적인 퇴직 전략에 통합하는 방법을 알아내는 데 시간을 들이지 않습니다. Roth 또는 전통적인 IRA가 있는 경우 이 둘은 어떻게 서로를 보완합니까? 목표 날짜 기금은 완전한 은퇴 계획의 일부여야 합니다.
진정으로 분산되기 위해서는 은퇴 저축자들이 다양한 유형의 자산군 사이에서 돈을 분배해야 합니다. 여기에는 언제든지 액세스할 수 있는 유동 자산(예:저축 예금 및 단기 CD), 성장 자산(예:뮤추얼 펀드) 및 안전 자산이 포함됩니다. 자산(장기 CD 및 연금).
하지만 내에서 자산을 다양화하는 것도 중요합니다. 각 카테고리. 따라서 목표 날짜 펀드는 장점이 있지만 단일 펀드에 100% 보유하는 것은 과도할 수 있습니다. 모든 계란을 한 바구니에 담는 것은 좋은 해결책이 아닙니다.
목표 날짜 펀드를 다양화할 방법을 찾을 때 공급자를 다양화하는 것을 고려하십시오. 목표 날짜 펀드는 Vanguard, Fidelity 및 T. Rowe Price와 같이 제공자마다 다릅니다. 그들은 다른 비율의 주식으로 구성되며 일부는 적극적으로 관리되는 반면 나머지는 완전히 인덱스 펀드입니다. 여건이 되시면 같은 해에 다른 제공업체의 목표 일자 펀드에 투자하는 것이 좋습니다.
다각화하는 또 다른 간단한 방법은 목표 날짜 펀드에 대해 다른 연도를 선택하는 것입니다(예:2045년과 2050년). 이론적으로 2050년 목표 날짜 펀드는 더 높은 위험을 가집니다. 이는 월스트리트에서 좋은 해에 더 나은 보상을 받을 수 있음을 의미합니다. 당신은 또한 나쁜 해에 더 큰 고통을 받을 것입니다.
투자자는 목표 일자 펀드의 투자 설명서와 비용을 살펴보아야 합니다. FINRA와 같은 웹사이트로 이동하여 펀드를 연결하고 소화하기 쉬운 중요한 정보를 찾을 수 있습니다. 저는 수수료에 매우 민감해서 내부 비용을 보는 것을 좋아합니다. 이와 관련하여 좋은 소식이 있습니다. 타겟 날짜 펀드 수수료가 최근 몇 년 동안 하락하고 있습니다. 2020년 기준 $10,000 투자에 대한 평균 수수료는 약 $52입니다. 이는 2009년의 103달러와 비교됩니다. 펀드가 능동적으로 관리됩니까 아니면 더 수동적입니까? 펀드가 적극적으로 관리되는 경우 해당 펀드의 주식을 사고파는 머니 매니저가 있습니다. 패시브 펀드는 인덱스 펀드가 더 많고 일반적으로 수수료가 더 낮습니다.
일부 목표 날짜 펀드는 다른 펀드보다 더 많은 위험을 감수합니다. 당신이 감수하고 있는 위험의 수준을 알아내기 위해 이것을 조사하는 것이 중요합니다. Riskalyze 또는 AssetLock과 같이 위험을 분석할 수 있는 훌륭한 도구가 있습니다. 재정 고문은 이러한 도구를 활용하여 각 펀드와 관련된 위험을 조사함으로써 도움을 줄 수 있습니다.
일반적으로 목표일자 펀드를 적절히 운용하고 있다면 목표일에 가까워질수록 리스크가 줄어듭니다. 당신은 당신이 편안하게 느끼는 것보다 더 많은 위험을 감수하고 싶지 않습니다. 이는 월스트리트에서 하락이 있을 때 투자자를 불안하게 만들 수 있으며 결국 잘못된 시간에 매도하게 됩니다.
또한 대상 날짜 펀드가 어떤 회사와 산업에 투자되는지 고려할 수 있습니다. 일부 사회적 의식이 있는 투자자는 자신의 돈이 담배, 주류 또는 탄약과 같은 특정 산업에 들어가는 것을 원하지 않을 수 있습니다. 이것이 당신에게 중요하다면 펀드에 대해 조사하십시오. 온라인 조사를 통해 펀드의 자산을 파헤치십시오. 어떤 회사에 펀드가 투자되었는지 확인하고 목표에 부합하는 목표 일자 펀드를 찾기 위해 주변을 둘러볼 수 있습니다.
젊은 세대는 사회적 책임 투자에 더 많은 관심을 가지고 있으며 가까운 장래에 사회적 책임을 지는 목표 일자 펀드를 볼 수 있습니다.
"설정하고 잊어버리기"를 원하는 유형의 투자자라면 대상 날짜 펀드를 탐색해야 하는 간단한 옵션입니다. 결론:미래를 위해 저축하기로 약속하는 것이 중요합니다. 좋을 때나 나쁠 때나 은퇴 계좌에 계속 돈을 넣어두십시오. 후회하지 않으실 겁니다.