한동안 재무설계사 생활을 하다 보니 퇴직금과 금전적인 문제에 대한 엉뚱한 주장을 많이 듣게 되었습니다.
종신보험이 저축예금처럼 작동하거나 변액연금이 최고의 투자라고 말한 모든 사람에게 1달러를 준다면 나는 부자가 될 것입니다!
유감스럽게도 듣는 모든 것을 믿으면 장기적인 결과가 초래됩니다.
한 번은 한 고객이 한푼도 기부하기 전에 401(k)에서 빌릴 수 있는지 묻는 고객을 만나기도 했습니다. 왜요? 401(k)가 대출을 받는 가장 좋은 방법 중 하나라고 들었기 때문입니다.
돈, 특히 은퇴에 관해서는 무지한 소문이 많이 돌고 있습니다. 진실을 알고 싶지 않은 사람들은 차라리 꾸며내서 친구들에게 알리고 싶어하는 것 같습니다.
그러나 실제로 은퇴하고 싶다면 사실과 허구를 분류하고 좋은 조언과 나쁜 조언을 분류하는 법을 배워야 합니다. 다음은 절대 무시해야 할 가장 널리 퍼진 은퇴 소문입니다.
은퇴하려면 100만 달러가 필요하다는 말을 들어본 적이 있습니까? 200만 달러? 400만 달러?
이 수치들 중 어느 것을 들어봤든, 이 소문은 모두 당신이 저축하고 더 많이 투자하도록 겁주기 위한 모호한 공식에 기초하고 있습니다.
은퇴하려면 많은 돈이 필요하지만 임의의 숫자를 선택하고 거기에 도착하면 수건을 던지는 것처럼 간단하지 않습니다.
Total Wealth Managers의 재무 플래너 Josh Cumrine에 따르면 은퇴 자격은 포트폴리오 규모보다 훨씬 더 많은 것을 기준으로 합니다.
알의 크기뿐만 아니라 퇴직 소득도 중요합니다. 퇴직 후 연금, 사회 보장 및 연금에서 얼마나 많은 현금 흐름을 받게 됩니까?그런 다음 방정식의 지출 측면이 있습니다. 예를 들어 은퇴 후 얼마를 지출할 계획입니까? 은퇴하기에 충분한 돈을 확보하려면 매달 얼마를 지출할 계획인지 잘 알고 있어야 합니다.
결론: 은퇴에 필요한 금액은 다양한 요인에 따라 달라지며 사람마다 다릅니다. [socialpug_tweet tweet=""무식한 친구나 온라인 은퇴 계산기가 당신의 은퇴를 결정짓게 하지 마세요."]"
재정 고문을 만나 모든 개인 정보를 고려한 종합적인 재정 계획을 세우십시오. 그 시점에서 쏠 대상이 생깁니다.
작년에 Forbes는 “근로 연령 가구의 약 45%가 퇴직금이 없다”고 보고했습니다. 이 중 상당 부분은 근로 빈곤층의 저축이 전무한 데서 기인할 수 있지만, 그렇게 많은 사람들이 저축을 전혀 하지 않을 때 더 교활한 것이 있습니다.
불행히도, 직장에서 후원하는 401(k) 플랜에 자발적으로 가입하지 않거나 "모든 것이 잘 될 것"이라고 생각하는 유형 때문에 귀찮게 하지 않는 사람들이 너무 많습니다. .”
Integrity One Wealth Strategies의 재무 계획자인 Dave Henderson에 따르면 "모든 것이 잘 될 것"이라는 생각에 농장에 베팅하는 사람들이 일반적으로 가장 걱정해야 하는 사람들입니다.
<블록 인용>“계획에 실패하는 것은 실패를 계획하는 것입니다.”라고 그는 말합니다. "은퇴를 우선시하지 않으면 기본적으로 실패할 준비를 하는 것입니다."
그러나 Bayntree Wealth Advisors의 재무 계획가인 Andrew Rafal은 희망이 없는 재정적 낙관론자에게 그러한 요점을 전달하는 것이 어려울 수 있다고 말합니다. 어떤 사람들은 이 "유리 반은 가득 찬" 사고방식을 가지고 있어서 도저히 흔들 수 없습니다.
그러나 아무리 큰 '반쯤 가득 찬 유리잔' 사고방식이 발산되더라도 계획은 저절로 만들어지지 않습니다.
"미래의 성공은 오늘의 행동에 달려 있습니다."라고 Rafal은 말합니다. 마법 같은 생각에 빠지지 말고 어떻게든 일이 당신에게 유리하게 "잘 풀릴" 것이라고 가정하지 마십시오. 당신이 틀렸고 저축 없이 퇴직 연령에 도달했다면 미리 계획을 세웠으면 좋았을 것입니다.
잘 계획된 은퇴의 재무 계획가 Joseph A. Azzopardi 그는 투자가 너무 "위험하다"는 생각을 언급하는 잠재 고객을 너무 많이 만났다고 말합니다. 그리고 그가 왜 그렇게 말하는지 물었을 때, 그들의 대답은 대개 어디선가 들어본 관습적인 지혜나 경험 법칙과 관련이 있습니다.
기본적으로 그들은 길을 가다가 우연히 어떤 조언을 얻었고 그것을 복음처럼 다루기로 결정했습니다. 하지만 99%는 그렇지 않습니다.
<블록 인용>Azzopardi는 "나이를 포트폴리오의 채권 비율로 유지하거나 '4의 법칙'을 철수 지침으로 사용하는 것과 같은 간단한 전략에 의존하는 것은 투자 전략을 장기 재무 목표와 일치시키는 끔찍한 방법입니다."라고 말합니다. "이러한 전략 중 일부는 과거에 효과가 있었겠지만 백미러에서 지침을 찾는 것은 은퇴를 적절하게 계획할 수 있는 방법이 아닙니다."
뿐만 아니라 경험 법칙은 귀하의 고유한 상황에 재앙이 될 수 있습니다. 은퇴 저축 전략을 결정하기 위해 세대에 걸친 지혜나 경험 법칙에 의존하기 전에 재무 설계사와 상의하여 그것이 타당한지 확인하십시오.
정말 짜증나네요. 실제로 은퇴를 위한 저축을 할 여력이 없는 빈곤한 사람들이 많이 있지만(일상 생활비 지출은 고사하고), 수입을 저축하지 않는 핑계로 삼는 정규 수입원이 너무 많습니다.
아마도 그들은 월급에 따라 생활하고 있으므로 401(k)에 돈을 숨겨 둘 수 없다고 가정합니다. 아니면 그냥 관심을 두지 않는 것일 수도 있습니다. 또는 적은 비용으로 저축을 하려고 하는 노력도 얼마 되지 않을 것이라고 생각합니다.
어느 쪽이든, 그들은 틀렸습니다. 평균 수입을 올리는 거의 모든 사람은 처음에는 3%에 불과하더라도 은퇴를 위해 저축할 여력이 있습니다.
LBT Wealth Management의 재무 고문인 Rick Taborda는 누군가가 저축할 "돈이 없다"는 말을 들을 때마다 Ronald Read의 이야기를 들려줍니다.
Ronald Read는 관리인이자 주유소 직원으로 2014년에 8백만 달러의 투자 포트폴리오로 사망했습니다.
<블록 인용>"씨. Read의 이야기는 백만장자가 되기 위해 6자리 수입이 필요하지 않다는 것을 가르쳐줍니다.”라고 Taborda는 말합니다. "당신이 해야 할 일은 당신이 버는 것보다 적게 쓰고, 저축 계획을 고수하고, 장기적으로 투자하는 것입니다."
Benjamin Brandt는 재무설계사이자 은퇴 팟캐스트 Retirement Starts Today 라디오의 진행자입니다. Brandt는 "사회 보장이 무너지고 있습니다!"라고 주장하는 수많은 고객을 만났다고 말합니다.
Brandt가 지적했듯이 그는 일반적으로 클라이언트가 사회 보장 징수를 조기에 시작하기를 원할 때(벌금 포함) 이 소리를 듣습니다. 사회 보장은 언젠가는 사라질 것이기 때문에 가능한 한 얻을 것이라고 생각합니다.
논리는 알지만 단순한 소문에 은퇴 전략을 세워서는 안 됩니다.
<블록 인용>Brandt는 "사회 보장이 예전만큼 건전하지 않고 약간의 개혁이 필요할 수 있지만 파산하지는 않습니다."라고 말합니다.
Brandt에 따르면 많은 사람들은 사회 보장이 전용 급여세를 통해 마련된다는 사실을 깨닫지 못합니다. 젊은 근로자들이 기여하는 한, 급여를 지급할 돈이 남게 될 것입니다. 앞으로 지급액은 훨씬 낮아질 수 있지만 아무도 확실하게 말할 수 없습니다.
Brandt는 "루머에 근거하여 퇴직 연금을 영구적으로 줄이지 마십시오. "포괄적인 은퇴 계획이 제시하는 사실을 바탕으로 모든 은퇴 결정을 내리십시오."
아무도 수정 구슬을 가지고 있지 않지만 너무 많은 미래의 은퇴자들은 자신이 죽을 때를 알고 있다고 믿습니다. 적어도 그들은 젊어서 죽어가는 것에 의존하고 그것을 저축하지 않기 위한 핑계로 사용합니다.
가족력이 당신의 수명에 영향을 미칠 수 있지만, 그것이 얼마나 오래 갈지는 아무도 모릅니다. 특히 지난 20~30년 동안 새로운 의료 기술이 우리가 더 길고 건강한 삶을 사는 데 도움이 되었기 때문에 더욱 그렇습니다.
Kansas City 재무 플래너인 Clint Haynes는 "오늘 90세 이상인 누구에게나 물어보면 그들 대부분이 이렇게 오래 살 것이라고는 전혀 예상하지 못했다고 말할 것입니다."라고 말합니다.
"사람들은 매년 점점 더 오래 살고 있고, 당신도 그렇습니다."라고 그는 말합니다. "당신이 생각하든 그렇지 않든 당신이 예상한 것보다 더 오래 살 준비를 하십시오."
너무 많은 희망 퇴직자들이 재무설계사와 만나 종합적인 퇴직 및 투자 계획을 세우는 데 실패합니다. 많은 경우 이는 "모든 재정 고문이 사기꾼"이라고 걱정하기 때문입니다.
그들은 돈을 가진 사람을 신뢰하지 않기 때문에 전문적인 조언 없이 자신의 은퇴 계획을 세우는 것을 선택합니다.
이것은 연속으로 오리를 가지고 있는 일부 사람들에게는 잘 작동하지만 DIY 투자는 다른 사람들에게 재앙입니다.
재정 고문인 Mitchell Bloom은 "귀하의 특정 재정 상황에 서비스를 제공할 수 있는 자격을 갖춘 고문을 조사하고 찾는 것이 중요합니다."라고 말합니다.
그리고 특히 비뚤어진 고문이 걱정된다면 BrokerCheck를 통해 증권거래위원회 및 금융감독원 FINRA에 적절한 신원조회를 하면 안심할 수 있습니다.
마지막으로, 수탁자이기도 한 유료 재정 고문을 고용해야 합니다. 수탁자는 어떤 일이 있어도 귀하의 최선의 이익을 위해 행동할 법적 의무가 있는 사람입니다.재정 계획가이자 치과 진료를 구입하는 방법의 저자 Brian Hanks는 거의 모든 고객이 은퇴 후 돈을 덜 쓸 것이라고 잘못 생각하고 있다고 말합니다.
"나는 그들을 비난할 수 없다"고 그는 말한다. "논리적으로는 은퇴할 때쯤이면 집에 돈이 들어 와서 예전처럼 통근하지 않을 것이라고 생각할 것입니다."
문제는 대부분의 퇴직자들이 기존 비용을 다양한 새 비용으로 대체한다는 것입니다. 그들은 매일 통근하지 않을 수 있지만 자원 봉사 약속을 위해 운전하거나 더 많은 여가 활동에 참여할 수 있습니다. 그리고 그들의 주거비는 여행이나 새로운 취미에 쓰는 돈으로 대체될 수 있습니다.
Hanks는 새로 은퇴한 고객의 약 20%는 비용이 줄어들지만 실제로는 약 20%가 더 많은 비용을 지출하게 된다고 말합니다. 나머지 60% 정도는 은퇴하기 전과 비슷한 수준의 지출을 하게 됩니다.
Hanks는 "저축 습관에서 벗어나기 위해 더 낮은 월예산에 의존하지 마십시오."라고 말합니다.