바로 요전에 나는 미국인과 그들의 은퇴 전략에 관한 심각하게 골치 아픈 통계를 읽었습니다. Time Money에 발표된 분석에 따르면 미국 성인 3명 중 1명은 은퇴 전략이 전혀 없습니다.
왜요? 그들은 황금기 동안 한 푼도 아끼지 않았기 때문입니다.
마찬가지로, 그들은 아무것도 저장하지 않았습니다. 제로. 나다. 질치.
미국인 3명 중 1명은 은퇴 전략이 전혀 없습니다.
설상가상... 미국인의 최대 56%가 은퇴를 위해 저축한 금액이 $10,000 미만입니다. 믿기 어려운 통계지만, 나는 그것들이 절대적으로 사실인 것 같아 두렵습니다. 미국인으로서 우리는 많은 면에서 놀랍습니다. 불행히도 비용 절감은 우리의 장점 중 하나가 아닙니다.
다행스럽게도 대부분의 미국인이 직면하게 될 퇴직금 부족에는 은벽이 있습니다.
여기 있습니다:
은퇴를 위한 저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없으며 선택할 수 있는 멋진 투자 수단이 많이 있습니다. 더 좋은 것은 하나 이상을 가질 수 있다는 것입니다!
보통 사람은 자신의 은퇴 저축에 대해 생각하기 시작하면 자동으로 직장에서 후원하는 은퇴 계획을 생각합니다. 대부분의 사람들은 401(k) 또는 403(b)입니다.
반면에 자영업자라면 은퇴 저축을 SEP IRA나 Solo 401(k)에 집중할 것입니다.
이러한 세금 유예 계획은 일반적으로 과세 대상 소득을 낮출 수 있을 뿐만 아니라 고용주와 일치할 수도 있기 때문에 시작하기에 가장 좋은 곳입니다. 항상 기억하십시오. 고용주가 귀하의 퇴직 저축에 대해 일치시키는 것은 공짜 자금입니다. – 그리고 그 자리에서 절대 벗어나면 안 됩니다.
직장에서 후원하는 플랜에 선택적으로 기여하지 않는 경우 가장 좋은 방법은 고용주가 일치하도록 최소한 충분한 금액을 기부하는 것입니다.
그 다음에는 직장 후원 계획을 조사하여 어디서 어떻게 당신의 달러가 투자되고 있습니다. 고용주가 플랜을 제공한다고 해서 고용주가 귀하의 돈을 투자할 수 있는 좋은 방법을 제공하는 것은 아닙니다!
고용주가 귀하의 돈을 최대한 활용할 수 있는 뛰어난 계획을 제공하는 경우 2020년과 2021년에 401(k) 또는 403(b)에 최대 $19,500까지 기부할 수 있다는 것도 알아야 합니다. 그러나 귀하가 50세 이상인 경우 , 국세청은 매년 "추적 기부금"을 허용합니다.
2020년과 2021년에 401(k) 및 403(b)를 포함한 특정 퇴직 계획에 따라 최대 $6,500까지 캐치업 기여금이 허용됩니다.
SEP IRA 및 Solo 401(k)와 같은 자영업 계획의 경우 최대 기여금을 규정하는 규칙이 조금 더 까다로우며 기여할 수 있는 금액은 해당 연도 소득에 따라 다릅니다.
예를 들어, SEP IRA는 $57,000 한도 내에서 보상의 최대 25%를 기여하도록 허용합니다(그러나 이 계획에는 캐치업 조항이 없음). 2021년에는 최대 $58,000입니다.
반면에 Solo 401(k)를 사용하는 자영업자는 2020년 급여의 최대 $19,500를 계획에 따라 연기할 수 있습니다(급여의 최대 100%). 동일한 전체 한도인 $57,000 또는 2021년 $58,000입니다.
하지만 상대적으로 IRA에 기부할 수 있음을 기억하십시오. 귀하의 전통적인 퇴직 계좌. 대부분의 미국인처럼 은퇴를 위한 저축에 뒤처져 있다면 몇 가지 추가로 숙고할 수 있는 옵션이 있다는 것을 알아두는 것이 좋습니다.
여기에서 고려해야 할 두 가지 유형의 IRA가 있습니다. 둘 다 극도로 서로 다름:
전통적인 IRA는 은퇴 저축과 관련하여 또 다른 세금 유예 옵션을 제공합니다. 2020년과 2021년에는 Roth IRA에도 기부하지 않는 한 기존 IRA에 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 그러나 50세 이상인 경우 IRA에 대한 최대 기부금은 $7,000로 제한됩니다.
참고: IRA에 매년 $6,000(50세 미만) 또는 $7,000(50세 이상)을 기부할 수 있습니다. 하지만 이는 모든 IRA 계정에 걸쳐 기부할 수 있는 총 금액입니다. 예를 들어 Roth IRA에 6,000달러를 기부한 다음 기존 IRA 계정에 6,000달러를 추가할 수 없습니다.
전통적인 IRA의 장점은 다른 세금 유예 퇴직 계좌와 소득에 기여하는지 여부에 따라 기여금이 세금 공제될 수 있다는 것입니다.
공동으로 참여하고 신고하는 부부의 경우, 소득이 $104,000 이상일 때 401(k)와 같은 세금 이연 계정에 액세스할 수 있는 경우 전통적인 IRA 기부에 대한 세금 공제를 청구할 수 있는 기능이 단계적으로 중단되기 시작합니다. 소득이 $124,000를 초과하면 여전히 전통적인 IRA 기부금을 낼 수 있지만 세금 공제 대상은 아닙니다.
직장에서 은퇴 계획의 적용을 받는 독신 신고자의 경우 소득 $65,000까지 전액 공제가 허용되며, 소득 $75,000까지 단계적으로 중단되기 시작합니다. 소득이 $75,000를 초과하면 기부금에 대한 세금 공제가 더 이상 허용되지 않습니다.
2021년에는 소득 한도가 소폭 인상됩니다. 고용주 플랜이 있는 독신 납세자의 경우 IRA 전액을 최대 $66,000의 소득까지 납부할 수 있으며 단계적으로 $76,000까지 줄일 수 있습니다. 이 시점 이후에는 귀하의 기여금이 더 이상 공제되지 않습니다.
부부가 공동으로 신고하는 납세자의 경우 고용주 계획과 함께 전체 IRA 기여금을 최대 $105,000의 소득까지 올릴 수 있으며 단계적으로 $125,000까지 줄일 수 있으며 그 이후에는 기여금을 더 이상 공제할 수 없습니다.
부부 공동 신고를 하고 배우자가 고용주 플랜의 적용을 받는 경우 최대 $196,000의 소득까지 세금 공제 가능한 IRA 기여금을 낼 수 있으며 점차적으로 $206,000까지 감소합니다. 합산 소득이 $206,000를 초과하면 IRA 기부금 공제가 더 이상 허용되지 않습니다.
2021년에는 소득 한도도 여기에서 약간 증가합니다. 부부 공동 신고의 경우 배우자가 고용주 플랜의 적용을 받지만 귀하는 그렇지 않은 경우 IRA 기여금은 최대 $198,000의 공동 소득으로 완전히 공제되며 점차적으로 $208,000에서 사라집니다.
예, 기존 IRA 저축과 함께 제공되는 세금 혜택에 약간의 제한이 있습니다. 일반적으로 제한 사항은 고소득자에게만 해당됩니다. 그리고 세금에서 기여금을 공제할 수 없더라도 배당금을 받기 시작할 때까지 세금 없이 성장할 수 있습니다.
전통적인 IRA는 기여금을 공제할 수 있는지 여부에 관계없이 더 많은 돈을 절약할 수 있는 현명한 방법이 될 수 있습니다. 결국 귀하의 구체적인 상황과 은퇴 목표에 따라 다릅니다.
공동으로 신고 및 참여하는 부부의 소득이 $104,000(2021년의 경우 $105,000) 이상인 경우 세금에서 기여금을 공제할 수 있는 능력이 제한될 수 있다는 점을 기억하십시오.
Roth IRA의 기부 한도는 동일합니다. 2020년과 2021년에는 $6,000, 50세 이상은 $7,000입니다.
가장 큰 차이점은 기여금이 세후 달러라는 것입니다. 일단 기여하면 은퇴 후 인출을 시작할 준비가 될 때까지 돈이 세금 없이 늘어납니다. 멋진 점은 이미 소득세를 미리 납부했기 때문에 분배금에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 것입니다.
이것은 좋거나 나쁠 수 있습니다. 이는 실제로 귀하의 목표와 전망에 달려 있습니다. 기부금에 대한 세금을 선불로 납부함으로써 나중에 세금 고지서에 상당한 현금을 절약할 수 있습니다. 그렇다면 지금부터 몇 년 또는 수십 년 후에 은퇴할 때 세율이 어떻게 될지 누가 알겠습니까?
그러나 Roth IRA에는 연령에 관계없이 강제 인출이 없으며 72세 이상이라도 소득이 있는 한 기부할 수 있다는 사실을 포함하여 다른 이점이 있습니다.
Roth IRA 사용의 가장 큰 단점은 기부할 수 있는 사람을 통제하는 엄격한 소득 지침이 있다는 것입니다. 그리고 이러한 지침을 초과하는 경우 기부가 전혀 허용되지 않습니다.
부부가 공동으로 신고하는 경우 Roth IRA에 기부할 수 있는 능력은 $196,000의 MAGI(수정 조정 총 소득)로 단계적으로 중단되고 $206,000에서 완전히 단계적으로 중단됩니다. 단일 파일러의 경우 단계적 폐지 범위는 $124,000에서 시작하여 $139,000에서 끝납니다.
2021년에는 소득이 최대 $125,000인 독신 신고자에게 Roth가 허용되며 단계적으로 $140,000에서 폐지됩니다. 기혼 부부는 최대 $198,000의 합산 소득으로 전액을 기부할 수 있으며 단계적으로 $208,000에서 완전히 중단됩니다.
은퇴 저축을 늘리고 포트폴리오에 IRA를 추가하여 그렇게 할 계획이라면 도움을 줄 수 있는 온라인 중개 회사가 많이 있습니다. 나는 그들 중 꽤 많은 것을 심도 있게 검토했고 그 결과 몇 가지 마음에 드는 것이 있습니다.
기존 또는 Roth IRA를 개설할 때 가장 많이 선택하는 항목은 다음과 같습니다.
TD Ameritrade는 초보자와 숙련된 투자자 모두에게 또 다른 훌륭한 옵션을 제공합니다.
우선, 주식, 상장지수펀드 또는 옵션에 대한 수수료가 없으며 TD Ameritrade의 투자 도구 및 데이터에 액세스할 수 있습니다. IRA의 최소 계정 금액도 TD Ameritrade 계정의 경우 $0이므로 처음에 발을 담그고 싶은 초보자에게 이 옵션을 현명하게 만듭니다.
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진정한 로보어드바이저로서 Betterment는 IRA에 약간 다른 접근 방식을 제공합니다. Betterment를 사용하면 IRA가 채권 ETF 바스켓과 주식 ETF 바스켓의 두 가지 투자 바스켓에 투자됩니다.
Betterment는 귀하를 대신하여 투자 결정을 내리는 데 도움이 되므로 사용할 개별 투자에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 또한 Betterment는 계정 잔고에 따라 최소 계정이 없고 수수료가 상대적으로 낮습니다.
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이러한 옵션 외에도 수년 동안 퇴직 기금으로 고려해야 할 다양한 다른 회사를 다루었습니다. 연구를 계속하면서 다음 게시물도 확인하십시오.
은퇴를 위한 저축에 대해 생각이 벅차다면, 작게 시작하는 것도 괜찮다는 것을 기억하십시오.
좋은 소식은 귀하의 상황에 가장 적합한 모든 종류의 퇴직 계좌 중에서 선택할 수 있다는 것입니다.
이 목록에는 기존 IRA 및 Roth IRA에 대한 401(k) 또는 403(b)와 같은 직장 후원 퇴직 계좌와 생각할 수 있는 다른 모든 유형의 퇴직 계좌가 포함됩니다.
즐거운 은퇴생활을 위한 충분한 돈을 원한다면 지금이 저축을 시작할 때입니다. 미루지 말고 변명하지 마십시오. 시간은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 빠르게 흐르고 은퇴는 당신도 모르는 사이에 찾아옵니다.