401(k) 은퇴 계좌에 기부하는 것과 은퇴 계좌 밖에서 개별 주식에 투자하는 것은 완전히 다른 두 가지 접근 방식을 나타냅니다. 401(k) 계정은 많은 고용주가 후원하는 퇴직 계획의 일부입니다. 그들은 즉각적인 세금 절감과 때로는 기여금의 고용주 매칭을 제공합니다. 그들은 또한 주목할만한 제한 사항이 있습니다. 개별 주식에 투자하는 것은 비교 가능한 세금 혜택이나 고용주 매칭을 제공하지 않습니다. 그러나 더 큰 유동성과 선택권의 이점은 주식 선택이 많은 투자 포트폴리오 전략에서 차지하는 위치를 의미합니다.
투자에 대한 선택의 폭은 무궁무진합니다. 귀하의 목표 및 위험 프로필과 이러한 선택을 일치시키기 위해 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
401(k) 계획과 주식 선택에 대해 알아보기 전에 둘 다 은퇴 계획에서 중요한 부분일 수 있지만 다른 소득원이 동등하거나 훨씬 더 중요할 수 있음을 기억하십시오. 예를 들어 사회 보장 혜택, 기업 연금, 가족 주택 및 상속도 퇴직 계획에 포함되어야 합니다.
주식 선택자는 원래 증권 투자자입니다. 배당 수익을 위해 투자할 수도 있지만 주로 가격이 상승할 주식을 사려고 합니다. CAN-SLIM 시스템과 같은 다양한 주식 피킹 시스템이 있습니다.
다양한 종류의 주식 선택기도 있습니다. 소극적인 투자자는 장기적 가치를 추구하는 반면, 적극적인 거래자는 가격 상승과 하락의 파도를 타려고 합니다. 주식 선택자는 세후 달러로 주식을 구매하고 이익에 대해 세금을 내야 합니다. 하지만 원하는 시간에 사고팔 수 있고 수익금을 어떤 용도로든 사용할 수 있습니다.
401(k)는 1978년 세법이 변경된 후 존재하게 되었습니다. 계정은 많은 고용주가 후원하는 퇴직 계획의 일부입니다. 직원은 급여에서 자동으로 기여금이 공제되도록 할 수 있으며 인출할 때까지 기여금에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 고용주는 직원의 계정에 추가로 기부할 수도 있습니다. 그러나 401(k) 소유자는 일반적으로 벌금 없이 59.5세까지 돈을 인출할 수 없으며 투자 선택도 제한적입니다.
401(k) 기부금이 즉시 과세되지 않는다는 사실은 이러한 계정의 가장 중요한 이점 중 하나입니다. 기부자는 은퇴 연령이나 그 가까이에 돈을 인출하기 시작할 때까지 자신의 계정에 넣은 자금에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
고용주 매칭은 또 다른 이점입니다. 많은 고용주가 직원의 기여금을 달러당 일정 금액까지 매칭하여 퇴직을 위해 빼돌린 돈의 양을 크게 늘립니다.
그러나 무엇보다도 401(k)s는 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 간단하고 편리한 방법입니다. 지불금에서 자동으로 돈이 공제되고 뮤추얼 펀드에 투자되기 때문에 401(k)가 고용주에게 인기 있는 상품이 된 것은 놀라운 일이 아닙니다.
401(k) 보유자가 은퇴할 때 세율이 높아지면 이제 세금 절감의 이점이 상쇄될 수 있습니다. 소득이 제한적인 젊은 투자자는 소득이 충분히 증가하면 세율이 변하지 않더라도 향후 401(k) 인출에 대해 더 많은 세금을 내야 할 수 있습니다. 고용주 매칭은 무료로 간주되지만 일치하지 않는 고용주는 직원이 선호할 수 있는 더 높은 급여를 지불할 수 있습니다. 또한 일부 계획에서는 직원이 성냥을 완전히 소유하기 전에 몇 년의 베스팅 기간을 요구합니다.
유동성 부족은 401(k) 계획의 심각한 한계입니다. 계정 소유자는 일반적으로 10%의 벌금과 납부해야 할 세금을 내지 않고 59.5세가 될 때까지 자금을 인출할 수 없습니다. 이는 401(k) 기금이 비상시 또는 주택 저축과 같은 비은퇴 재정 목표에 사용할 수 없음을 의미합니다.
대부분의 401(k) 플랜은 제한된 투자 대안도 제공합니다. 소수의 뮤추얼 펀드가 전형적인 제안입니다. 투자에 대한 더 많은 통제를 원하는 직원은 401(k) 선택에 좌절감을 느낄 수 있습니다.
401(k) 계획을 실행하는 관리자는 뮤추얼 펀드에서 부과하는 수수료 외에 수수료를 부과합니다. 때때로 조합은 요금이 플랜의 세금 혜택을 무효화한다는 것을 의미합니다.
IRS는 대부분의 401(k) 참가자가 2021년에 연간 $19,500로 기부금을 제한하고 50세 이상인 경우 추가 기부금을 $6,500로 제한합니다. 이 금액은 몇 년마다 증가하지만 항상 더 많은 투자를 원하는 투자자가 돈을 투자할 다른 곳을 찾아야 한다는 것을 의미합니다. 2022년 과세 연도에 401(k) 참가자는 $20,500를 기부할 수 있으며 50세 이상은 계정에 추가로 $6,500를 추가할 수 있습니다.
필수 최소 분배금(RMD)은 소유자가 72세에 도달할 때 시작해야 하는 401(k) 플랜에서 IRS가 의무적으로 인출하는 것입니다. 그러나 2019년에 70.5세가 된 사람들은 SECURE Act가 연령을 연장하기 전에 규칙을 따라야 하고 계속해야 합니다. 지체 없이 RMD를 가져갈 수 있습니다. RMD는 퇴직자에게 원치 않는 납세 의무를 부과할 수 있지만, 이를 이행하지 않으면 필요했지만 인출하지 않은 금액에 대해 50%의 벌금을 지불해야 할 수 있습니다.
마지막으로 401(k) 플랜은 해당 플랜을 제공하는 회사의 직원만 사용할 수 있습니다. 많은 기업, 특히 소규모 고용주는 그렇지 않습니다.
유동성은 주식 선택의 주요 이점입니다. 개인 주식 투자자는 조기 철수에 대한 위약금 없이 언제, 어떤 목적으로든 원하는 대로 매매할 수 있습니다. 이를 통해 주식 선택을 통해 대학을 위한 저축이나 주택 구입과 같은 은퇴 전 목표를 달성할 수 있습니다.
주식 선택자는 거의 무제한으로 선택할 수 있습니다. 그들은 수천 개의 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드 및 기타 시장에 상장된 증권을 구매할 수 있습니다. 성공적인 투자를 선택하는 능력에 자신이 있는 투자자는 선택해야 할 분야가 훨씬 더 많습니다.
돈이 있는 성인이라면 누구나 주식을 살 수 있습니다. 직업이 있거나 없는 투자자는 은행, 온라인 및 기존 중개인을 통해 계좌를 개설할 수 있습니다.
세금 혜택이 없다는 것은 401(k) 계정에 비해 주식 선택에 심각한 단점이 될 수 있습니다. 주식 선택자는 세후 자금을 투자하고 투자 수익에 대해 세금을 납부해야 합니다.
일반적으로 주식 피커는 401(k) 계획의 표준 상품인 수동 관리 인덱스 펀드에 비해 실적이 좋지 않습니다. 투자자들은 자신이 주식 선택을 통제할 수 있다는 사실을 더 잘 알 수 있지만 많은 사람들의 최종 결과는 401(k)에 비해 수익률이 낮을 것입니다.
401(k)와 주식 선택은 모두 많은 투자자의 재무 계획에서 역할을 합니다. 401(k) 플랜은 세금 혜택 덕분에 일반적으로 퇴직 기금을 축적하는 데 더 좋습니다. 반면에 주식 선택을 하는 사람들은 자금에 훨씬 더 쉽게 접근할 수 있으므로 주택 구입 및 대학 등록금 납부를 포함한 중간 재정 목표를 달성하는 데 선호될 가능성이 높습니다.
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