CD가 전부였던 때를 기억하십니까? 물론 Discman이 있어야 했습니다. 아, 더 간단한 시대! 글쎄요, 컴팩트 디스크가 얼마나 오래되지 않았는지, 그리고 제가 오늘 이야기하는 종류의 CD도 마찬가지입니다. 예금 증명서 , 또는 CD는 귀하가 아니라 은행을 돕기 위해 만들어진 오래된(1960년대를 말하는) 투자 전략의 일부입니다. 물론 위험은 낮지만 보상도 낮습니다.
은퇴를 위한 저축에 관해서는 오래된 은행 우선 투자 전략이나 반짝이는 새로운 투자 장난감이 필요하지 않습니다. 효과적인 간단한 전략이 필요합니다.
그러나 먼저 예금 증명서가 실제로 무엇이며 CD가 견고한 투자 계획의 일부가 아닌 이유를 알아 보겠습니다. 분해해 봅시다.
예금 증명서(CD)는 고정 이자율이 적용되는 특별한 종류의 저축 계좌입니다. 기본적으로 은행이나 신용 조합에 자신의 주머니에서 대출을 제공하는 것과 같습니다. 정해진 기간 동안 일시불로 돈을 빌려주는 대가로 그들은 CD가 "성숙"할 때까지 이자를 지불하기로 동의합니다(즉, CD가 만료 날짜에 도달할 때 은행에서 사용하는 용어).
연간 수익률(APY)(1년 동안 벌어들인 이자의 총액)은 일반적으로 평균 저축 또는 단기 자금 시장 계좌에서 볼 수 있는 것보다 높습니다. 하지만 함정이 있다는 것을 알고 있습니다. 항상 캐치. CD가 만기되기 전에 현금화하면 벌금이 부과되며 몇 달 또는 심지어 년까지 비용이 들 수 있습니다. 귀하의 계정에 누적된 관심
자, CD는 저축이나 단기 자금 시장 계좌보다 더 많은 이자를 받을 수 있지만 실제로는 성공적인 저축 및 투자 전략의 일부입니까?
CD는 위험도가 낮지만 대부분 수익이 낮은 방법으로 이자를 받을 수 있습니다. 돈에 관한 한, CD는 간단하고 설정하기 쉽고 유지 관리가 거의 또는 전혀 필요하지 않습니다. 그들은 올 때마다 설정하고 잊어 버립니다. 기본적으로는 초기입금을 하고 아무것도 하지 않고 숙성되기를 기다리면 됩니다.
CD는 연방정부에서 최대 $250,000까지 보험에 가입되어 있어 안전하게 돈을 보관할 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우 두는 장소에 관한 것이기도 합니다. 당신의 돈이 아니라 성장 당신의 돈.
CD에 "투자"하면 은행에 돈을 빌려주는 것입니다. 이미 거꾸로 들리지 않습니까? 그리고 이것은 어떻습니까? 은행이 다른 사람의 부채를 충당하기 위해 당신의 돈을 사용할 것이라는 사실을 알고 계셨습니까? 그렇습니다. 대출 신청이 쌓이면 은행은 모든 신규 대출에 자금을 조달하는 데 필요한 현금 흐름에 접근하기 위해 정상보다 높은 APY를 제공하는 CD 프로모션을 실행할 수 있습니다. 그것은 나에게 어려운 패스가 될 것입니다!
CD에 대한 또 다른 까다로운 점이 있습니다. 대부분의 CD에는 조기 인출에 대한 페널티가 있습니다. 즉, 2년 CD 기간이 시작되고 1년 후 $5,000 중 $2,500가 필요한 경우 이미 벌어들인 이자를 갉아먹을 벌금을 예상해야 합니다.
모든 CD가 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 은행이나 신용 조합에 점선으로 서명하기 전에 얼마나 많은 이자를 받을 수 있는지를 결정하는 요소를 이해해야 합니다.
거의 모든 은행이 CD를 제공하지만, 모두 똑같은 APY와 조건을 제공하거나 계좌 개설에 동일한 금액이 필요한 것은 아닙니다. APY는 높지만 예금 요구 사항이 가파르게 요구되는 은행을 찾을 수 있습니다(수만 범위). 따라서 CD를 여는 것이 막막하고 돈을 최대한 활용하고 싶다면 쇼핑을 해야 합니다.
많은 사람들이 CD를 선호하는 이유 중 하나는 전통적인 저축이나 단기 자금 시장 계좌보다 APY가 더 높다는 것입니다. 은행은 CD에 대한 자체 APY를 설정하므로 한 은행이 다른 은행보다 더 좋은 거래를 할 수 있습니다. 그러나 이것에 대해 약간의 관점을 가지도록 합시다, 여러분. 오늘날 CD에 대한 이자율은 광범위합니다. 얼마나 넓습니까? 음, 온라인 은행과 신용 조합은 오프라인 매장보다 2~3배 높은 APY를 제공할 수 있습니다.
그러나 나는 당신에게 그다지 비밀이 아닌 비밀을 알려줄 것입니다. 요즘 2년 CD의 평균 APY는 약 0.20%입니다. 1 5년 CD의 경우 약 0.32%. 2 그리고 0.20%의 3배가 무엇인지 아십니까? 아직 1% 미만이라고 추측했다면 맞습니다! 그러니 CD와 함께 Mercedes를 사는 것은 조금 더 미루세요!
또한 더 높은 APY 날짜가 오기 전에 고정 APY 날짜를 잠글 수 있습니다. 그런 경우 은행은 "너무나도 슬프다. 회수 불가"라고 말하고 CD 길이에 비해 낮은 APY에 갇히게 됩니다.
이것이 실제 생활에서 어떻게 보이는지 봅시다. 예를 들어 아담을 생각해 보십시오. 그는 CD에 넣을 1,000달러가 있습니다. 그는 1년 CD에 0.50% APY를 제공하는 온라인 은행을 찾습니다. 이는 Adam이 12개월 동안 온라인 은행에 $1,000를 이체하여 초기 예금에 대해 0.50%의 이자를 받을 수 있음을 의미합니다. 12개월이 끝나면 Adam의 CD는 $1,005의 가치가 있습니다. 5개의 큰 것. 진지하게, 나는 차라리 내 돈을 보관하고 스타벅스에 가는 주간 여행을 건너뛰고 나 자신에게 5달러를 건네고 싶습니다.
조금 더 승부를 합시다. Adam이 0.75% APY로 5년 CD에 넣을 수 있는 5,000달러가 있다고 가정해 보겠습니다. 이것은 그가 5년 동안 그의 돈에 접근할 수 없다는 것을 의미한다는 것을 기억하십시오. CD가 만기되기 전에 자금의 일부라도 인출하면 페널티를 받게 됩니다. 5년이 끝나면 Adam의 CD는 $5,190의 가치가 있으며 약간의 변경이 있을 것입니다.
그것에 대해 생각해보십시오. 은행은 5년 동안 귀하의 돈을 보유하게 됩니다. 만지거나 사용하거나 볼 수 없습니다! 그리고 무엇을 위해? CD 만기일에 마침내 돈이 풀렸을 때 이자가 무려 190달러라고요? 나는 당신에 대해 모르지만 이것은 내가 찾고 있는 투자 수익 유형이 아닙니다.
CD와 관련하여 원금은 초기에 입금한 금액입니다. 그 숫자는 은행과 제안하는 은행마다 다릅니다. 은행이 묶여 있는 경우 더 많은 보증금을 지불하는 대가로 더 높은 APY와 더 짧은 기간을 제공할 수 있습니다. 최소 요구 사항이 없는 CD와 $100,000가 넘는 CD가 있습니다. 점보 CD라고 합니다. 그것들은 재미있을 것 같지만 현명한 장기 투자에는 적합하지 않습니다.
마지막으로 CD의 기간 또는 길이는 시간이 지남에 따라 얼마나 많은 관심을 갖게 될 것인지 파악하는 데 도움이 됩니다. CD는 6개월에서 20년 사이입니다. . . 어떤 경우에는 그보다 더 오래! 은행은 종종 13개월 또는 17개월과 같은 비정상적인 기간을 선택하여 제안을 눈에 띄게 만듭니다. 입금 시 제공되는 APY는 내내 유지됩니다. 요금이 오르거나 내려도 고정입니다. 낮은 이자율을 받는 대가로 얼마 동안 돈을 끊을 의향이 있는지 현명하게 생각하십시오.
CD에 투자하기로 결정했다면 다음 몇 가지만 알면 안심할 수 있습니다.
그러나 당신의 돈이 당신을 위해 더 많은 것을 할 수 있습니까? 간단한 대답은 예입니다.
여기에서 분명히 말씀드리겠습니다. CD는 약간 더 높은 이자율. 그러나 그 요율조차도 인플레이션을 따라잡기에 충분하지 않아 시간이 지남에 따라 비용이 더 많이 듭니다. 장기 투자를 위한 승리 전략이 아닙니다!
인생에서 은퇴를 대비해 저축을 하거나 부를 늘리기 위해 투자하는 시점에 있다면, CD에 있는 것 이상의 역할을 하기를 원할 것입니다.
Adam이 가지고 있던 5년짜리 CD 5,000달러를 기억하십니까? 글쎄, 그가 똑같은 5,000달러를 가지고 우리가 추천하는 유일한 것, 즉 강력한 수익률의 오랜 실적을 가진 성장주 뮤추얼 펀드에 투자한다면 그는 5년 후에 8,000달러 이상을 가질 수 있습니다. -12%). 이제 더 좋아졌습니다!
들어보세요. 수십 년 동안 긍정적인 수익을 내는 견고한 뮤추얼 펀드에 투자하면 CD에 보관되어 있는 것보다 훨씬 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 돈을 투자할 때입니다!
투자는 위협적이거나 지나치게 복잡할 필요가 없습니다. 그렇게 느껴진다면 잘못된 사람들과 일하고 있는 것입니다. 힘들게 번 돈을 관리하는 사람이 자신의 계획을 간단하고 명확하게 안내하지 못한다면 그들은 당신이 필요로 하는 투자 전문가가 아닙니다.
대신 SmartVestor Pro로 투자 계획을 세우십시오. 그들은 공매도를 위해 여기 있는 것이 아니라 자신 있게 투자할 수 있도록 돕기 위해 있습니다. 훨씬 더 많은 수입을 올릴 수 있는 CD에 안주하지 마십시오.
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