직장에서의 401(k)와 Roth IRA가 최고인 반면 은퇴를 위한 저축 방법, 유일한 투자 방법. 그것이 중개 계정이 들어오는 곳입니다.
적절한 상황에서 중개 계좌(또는 과세 대상 투자 계좌)는 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌보다 더 큰 부양을 제공할 수 있습니다.
항상 401(k) 및 IRA에 먼저 투자하는 것이 좋습니다. 다른 곳에서는 찾을 수 없는 세금 혜택을 제공하기 때문입니다. 그러나 이러한 옵션을 최대한 활용하면 중개 계정이 계속 투자할 수 있는 장소를 제공할 수 있습니다. 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
중개 계좌는 은행이나 중개 회사를 통해 직접 개설할 수 있는 투자 계좌로 모든 종류의 투자를 사고 팔 수 있습니다. 중개 계좌가 있으면 주식과 뮤추얼 펀드에서 채권과 ETF에 이르기까지 원하는 모든 것에 자유롭게 투자할 수 있습니다.
과세 대상 투자 계정 이라고도 합니다. 귀하의 계정에서 증가하는 돈은 엉클 샘에 의해 과세되기 때문입니다.
아주 간단합니다. 중개 계좌를 통해 뮤추얼 펀드나 주식에 투자하고 싶을 때 계좌를 통해 주문하고 자금을 예치하면 은행이나 중개 회사에서 거래를 대신 처리합니다.
귀하가 선택할 수 있는 중개 계정에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. 일부 유형의 재정 지침과 함께 제공되는 풀 서비스 중개 계정 또는 기본적으로 자신이 관리하거나 "로보어드바이저"(더 보기)의 도움을 받아 관리하는 온라인 중개 계정입니다. 아래에).
중개 계정을 사용하면 세금 혜택을 받을 수 없습니다. 제로. 대신 계정에서 얻은 자본 이득, 배당금 및 이자에 대해 세금을 납부하게 됩니다. 조금 더 세분화해 보겠습니다!
중개 계정 내에서 투자를 판매할 때 판매로 얻은 모든 돈에 대해 양도소득세를 내야 합니다. . . 그러나 지불하는 금액은 투자를 소유한 기간에 따라 결정됩니다.
예를 들어, 뮤추얼 펀드의 주식을 사서 1년 이상 보유하고 팔았다면 장기 자본 이득 비율(경상 소득에 따라 0%, 10% 또는 15%)을 지불하게 됩니다. 그러나 해당 주식을 1년 이내에 사고 팔았다면 단기 자본 이득 세율(소득세율과 동일)로 청구됩니다.
투자로부터 배당금을 받는 경우, 배당금을 받은 연도의 일반 소득세율(적격 또는 "보통" 배당금의 경우) 또는 장기 자본 이득율(적격 배당금의 경우)에 따라 과세됩니다.
휴! 우린 알아 . . . 고려해야 할 사항이 많았습니다. 중개 계정의 세금으로 지불해야 하는 금액을 계산하는 것은 복잡할 수 있으므로 모든 것을 정리하는 데 도움을 줄 수 있는 세무 전문가와 함께 작업하는 것이 좋습니다.
중개 계정을 찾을 때 접할 수 있는 여러 유형의 중개 계정이 있습니다. 다음은 귀하에게 적합한 유형을 선택할 수 있도록 각 유형에 대해 알아야 할 사항입니다.
풀 서비스 관리 중개 계정은 일반적으로 재정 고문이나 중개인의 도움을 받아 제공됩니다. 이러한 계정은 일반적으로 브로커가 투자자를 대신하여 거래 또는 구매를 수행하는 데 수수료 또는 수수료를 부과하기 때문에 더 비쌉니다.
온라인 중개 계정은 DIY 투자자를 위해 만들어졌습니다. 수수료가 더 낮지만 투자를 구매하고 관리하는 데 있어 거의 혼자 해야 합니다.
일부 온라인 중개 계좌는 이제 인간 대신 컴퓨터와 알고리즘에 의존하여 선호도에 따라 투자 포트폴리오를 구축하고 관리하는 "로보 어드바이저"의 도움을 받습니다.
현금 중개 계좌로 구매하는 모든 투자는 완전히 지불되어야 합니다. 즉, 투자 거래 비용을 지불하기 위해 브로커로부터 돈을 빌릴 수 없습니다. 그것은 당신이 중개 회사를 채권 추심원으로 바꾸는 것을 방지하기 때문에 좋은 일입니다. 말하자면 . . .
여백이라는 단어를 들을 때마다 , 생각하는 부채 . 증거금 계좌를 사용하면 거래를 하기 위해 중개 회사나 은행에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 기본적으로 투자를 위해 빚을 지게 됩니다. 그것은 일어나기를 기다리고 있는 재앙입니다! 투자를 위해 돈을 빌리고 그 투자 탱크의 가치를 빌리면 돈을 빌린 브로커가 그 손실을 즉시 보상하도록 요구할 수 있기 때문입니다.
절대 듣지 마세요. 투자를 위해 돈을 빌립니다. 매우 위험할 뿐만 아니라 빚진 것에 대한 이자를 지불해야 합니다.
중개 계좌 개설이 어렵습니까? 전혀! 몇 가지 간단한 단계만 거치면 중개 계정을 즉시 개설할 수 있습니다. 그 과정에서 명심해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 수행해야 할 작업은 다음과 같습니다.
어느 것이 당신에게 적합한지 결정하기 전에 몇 개의 증권 회사에서 제공하는 비용, 수수료 및 서비스를 비교할 시간을 가지십시오. 귀하가 번 돈을 어디에 투자할지 결정하기 전에 귀하의 옵션에 대해 투자 전문가에게 문의하십시오.
미국 백만장자 연구(National Study of Millionaires)에 따르면 대부분의 백만장자들은 재정 고문과 협력하여 순자산에 도달할 수 있도록 돕고 부채를 투자에 사용하지 않습니다. 이를 염두에 두고 어떠한 경우에도 마진 계정을 피하십시오!
계좌를 개설하고 싶은 중개 회사를 찾으면 중개 계좌를 개설하는 것은 완료하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않는 매우 간단한 과정입니다. 일부 양식에 서명하고 사회 보장 번호, 고용 상태, 순자산 등의 개인 정보를 제공해야 할 수도 있습니다.
계정을 설정한 후에는 매월 초기 예금을 하거나 은행에서 해당 투자 계정으로 자동 인출을 설정할 수 있습니다. 계정에 자금이 조달되면 투자를 시작할 수 있습니다. 정말 쉽습니다!
| 기능 | 전통적인 401(k) | 로스 IRA | 중개 계정 |
| 자격 | 고용주가 후원하는 프로그램을 통해서만 이용 가능하며 등록까지 대기 기간이 있을 수 있습니다. | 근로 소득이 있어야 하지만 신고 상태에 따라 일정 소득 이후에는 제한 사항이 적용됩니다. | 일부 중개 회사는 계좌를 개설하기 위해 최소한의 투자가 필요하지만 소득에 따른 제한은 없습니다. |
| 세금 | 투자는 세전 달러로 이루어지므로 과세 소득이 낮아집니다. 하지만 은퇴 후 인출한 돈에 대해 세금을 내야 합니다. | 투자는 세후 달러로 이루어지므로 투자가 세금 없이 성장할 수 있습니다. 또한 퇴직 시 인출에 대한 세금이 없습니다. 윈윈! | 일반적으로 계정을 통해 투자를 판매할 때 양도소득세를 납부해야 합니다. 귀하가 받는 모든 배당금 및 이자는 귀하가 수령한 연도에 과세됩니다. |
| 기여 한도 | 2022년에는 연간 $20,500(50세 이상인 경우 연간 $27,000). | 2021년 및 2022년에는 연간 $6,000(50세 이상인 경우 연간 $7,000). | 계정에 투자할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. |
| 투자 메뉴 | 투자 옵션을 처리(및 제한)하는 타사 관리자가 계정을 제어합니다. | 더 다양한 투자 옵션과 투자 방법에 대한 더 많은 통제 | 주식, 뮤추얼 펀드 및 채권을 포함한 광범위한 투자 옵션을 제공할 수 있는 브로커를 통해 투자를 사고 팔 수 있습니다. |
| 인출 | 59세 1/2세 이전 인출에 대한 페널티. | 59세 1/2세 이전 인출에 대한 페널티. | 수수료나 위약금 없이 언제든지 계정에서 돈을 인출할 수 있습니다. |
퇴직을 위한 저축과 관련하여 중개 계좌와 401(k) 및 Roth IRA와 같은 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌 사이에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다. 가장 큰 차이점은 세금 부과 방식입니다.
중개 계정을 사용하면 기존 401(k)에서와 같이 세금 공제로 기여금을 청구할 수 없습니다. 그리고 Roth IRA와 함께 제공되는 면세 성장이나 면세 인출을 즐길 수 없습니다. 이는 중개 계좌를 세금 혜택이 있는 계좌보다 훨씬 덜 매력적인 은퇴 저축 옵션으로 만듭니다.
들어보세요. 우리는 항상 퇴직 저축을 위한 중개 계좌 개설을 고려하기 전에 기존 퇴직 계좌와 Roth 퇴직 계좌를 최대한 활용하는 것이 좋습니다.
이제 중개 계좌는 세제 혜택이 있는 퇴직 계좌와 동일한 세금 혜택이 없지만 제한 사항과 규칙이 적습니다. 다음은 중개 계정의 주요 이점 중 일부입니다.
언제든지 중개 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다. 그리고 어떤 이유로든 —일반 은행 계좌와 마찬가지로 — 조기 인출 위약금 없이. 벌금 없이 401(k) 또는 IRA에서 돈을 인출하려면 59세 1/2세까지 기다려야 합니다. 다시 말하지만, 먼저 은퇴 계좌를 최대한 활용하지만 중개 계좌는 조기 퇴직을 위한 "브리지 계좌" 또는 자금에 접근해야 하는 기타 상황에서 사용할 수 있습니다.
중개 계좌에 원하는 만큼 돈을 넣을 수 있습니다. 당신은 이미 그 돈에 대해 소득세를 냈기 때문에 정부는 당신이 얼마나 투자했는지에 대해 신경 쓰지 않습니다. (게다가, 정부는 나중에 자본이득세를 부과할 것이므로 어쨌든 세금을 받게 됩니다.) 한편, IRS는 매년 401(k) 또는 IRA에 투자할 수 있는 금액에 한도를 설정합니다.
당신이 1년에 $25,000을 벌든 $250,000를 버든 상관없습니다. 누구나 중개 계좌를 개설하고 돈을 넣을 수 있습니다. 소득이 일정 수준 이상 올라가면 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.
요약: 중개 계좌는 퇴직 계좌보다 더 유연하지만 세금 혜택이 동일하지 않습니다.
좋은 질문입니다! 귀하의 에서 중개 계좌 개설의 장단점에 대한 지침을 제공할 수 있는 재정 고문과 협력한다는 점을 명심하십시오. 상황은 항상 좋은 아이디어.
이제 중개 계정이 재정 목표를 달성하는 데 큰 역할을 할 수 있는 네 가지 시나리오가 있습니다.
가장 먼저 해야 할 일:총 소득의 15%를 401(k) 및 Roth IRA와 같은 세금 혜택이 있는 옵션에 투자하는 것이 좋습니다. 하지만 세금 혜택 옵션을 최대한 활용했지만 여전히 총 수입의 15%를 투자하지 않은 경우 중개 계정을 사용하여 목표를 달성할 수 있습니다.
2022년에는 401(k)에 최대 $20,500, IRA에 $6,000까지 넣을 수 있습니다. 50세 이상인 경우 올해 401(k)에 27,000달러, IRA에 7,000달러를 투자할 수 있는 "추적 기부"를 할 수 있습니다. 1 , 2 그에 가능한 한 많이 투자하는 데 집중하세요. 중개 계정으로 전환하기 전에 계정. 세금 혜택을 놓치고 싶지 않으세요!
401(k) 및 IRA와 마찬가지로 4가지 유형의 뮤추얼 펀드(성장 및 소득, 성장, 공격적 성장 및 국제)에 걸쳐 중개 계정에 대한 투자를 분산하는 것이 좋습니다.
잠시 꿈을 꾸기를 바랍니다. 방금 모기지론을 갚았고 지금은 집에 앉아 있다고 상상해보십시오. 일반적인 모기지 상환액이 있었다면 매월 1,600달러를 추가로 지불해야 할 수 있습니다! 3
유료 주택을 보유하면 총 소득의 15% 이상을 투자하여 실제로 점수를 올리고 은퇴를 위한 엄청난 저축을 다룹니다. 특히 은퇴를 몇 년 연장하려는 경우 중개 계좌가 옵션이 될 수 있습니다. 말하자면 . . .
많은 미국인들이 조기 퇴직을 꿈꾸지만 591/2세 이전에 401(k) 또는 Roth IRA에서 돈을 인출한 경우 조기 인출 패널티를 받게 되므로 이에 대해 다시 한 번 생각하게 됩니다.
엉클 샘에게 네스트 에그의 큰 덩어리를 주지 않으려면 중개 계정을 "브리지 계정"으로 설정하여 401(k ) 및 IRA. 언제든지 어떤 이유로든 중개 계좌에서 돈을 인출할 수 있기 때문에 그 격차를 메우기에 완벽합니다!
중개 계좌는 은퇴만을 위한 것이 아닙니다! 그들은 또한 도달하는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있는 몇 가지 중요한 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예를 들어 현금으로 집을 사거나 매우 큰 계약금을 저축하고 싶다면 약 5년 동안 저축할 계획이라면 중개 계좌가 좋은 선택이 될 수 있습니다.
그러나 5년 미만이 소요될 저축 목표의 경우 일반 저축 계좌나 단기 자금 시장 계좌를 사용할 수 있습니다. 해당 계정으로 많은 돈을 벌지는 못하지만 단기적인 시장 변동에 취약하지 않을 것입니다.
중개 계정에 대해 여전히 질문이 있습니까? 귀하의 상황에 따라 중개 계좌 개설의 장단점을 안내해 줄 투자 전문가와 회의 일정을 잡는 것이 좋습니다.
당사의 SmartVestor 프로그램은 귀하가 미래를 위한 최선의 결정을 내릴 수 있도록 귀하의 모든 투자 옵션을 안내할 수 있는 귀하의 지역에서 투자 전문가를 찾는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
지금 투자 전문가를 찾으세요!