은퇴를 위한 저축은 버는 모든 돈을 쓰는 것보다 낫지만, 돈을 따로 모아두는 것만으로는 원하는 곳에 도달하지 못할 것입니다. 그렇기 때문에 투자는 은퇴 계획의 중요한 요소가 될 수 있습니다. 직장에서 번 돈을 사용하여 일할 수 있도록 합니다.
성공적인 은퇴 투자 전략은 종종 다음 원칙과 관련이 있습니다.
개인 은퇴 계좌(IRA)를 통해 스스로 투자하든, 고용주를 통해 401(k)를 통해 투자하든, 아니면 두 가지 모두를 통해 투자 전략을 세우는 데 대해 알아야 할 사항이 있습니다. 이제 편안한 은퇴를 하게 되었습니다.
은퇴 투자 계획을 일찍 시작하세요.
직장에서 소득을 올리고 있다면 전통적 또는 Roth IRA를 개설할 수 있습니다. 미성년자는 플랜 유형과 거주하는 주에 따라 18세 또는 21세가 될 때까지 부모가 관리하는 양육권 계정을 통해 저축을 시작할 수 있습니다.
금융 서비스 업계의 베테랑이자 소기업과 기업가에게 자금을 제공하는 United Capital Source의 설립자인 Jared Weitz는 “저축을 빨리 시작할수록 복리 이자를 받기 시작합니다. 초기에 투자하면 원래 투자한 금액과 투자로 인해 발생하는 이자에 대한 이자를 얻을 수 있습니다.
Weitz는 “젊은 전문가들은 저축에 대해 걱정하고 압도되어 아무 것도 버리지 않습니다. "그러나 적은 금액을 저축하기 시작하더라도 나중에 시작하여 많은 돈을 저축하는 사람에 비해 복리 이자가 장기적으로 귀하에게 유리할 것입니다."
25세가 되면 한 달에 100달러를 투자하기 시작한다고 가정해 보겠습니다. 우리는 5%의 적당한 평균 연간 수익률을 가정합니다. 55세가 되면 약 $80,000를 갖게 됩니다. (자세히 알아보기: 조기 퇴직을 위한 저축이 중요한 이유)
35세가 될 때까지 시작하지 않으면 같은 수익률로 55세까지 같은 금액을 벌기 위해 한 달에 200달러를 투자해야 합니다. 그리고 한 달에 100달러만 투자하면 55세까지 동일한 달걀을 얻으려면 11%의 수익률을 얻어야 합니다. 이러한 높은 수익률은 달성할 수 없으며 더 많은 위험을 감수해야 합니다. 대부분의 사람들에게 권장되는 것보다 큽니다.
Weitz는 또한 급여가 오르면 저축도 증가하도록 1달러가 아닌 급여의 일정 비율을 저축할 것을 권장했습니다.
시작을 위해 더 적극적으로 투자
미시간주 플리머스에 있는 C. Curtis Financial Group의 파트너이자 재무 전문가인 Kyle Whipple은 "근무 기간 동안 한 가지 중요한 일을 맡게 되었습니다. "대규모 시장 붕괴를 경험했다면 회복할 시간이 있습니다."
그리고 이런 일이 발생하더라도 당황하지 않고 투자 전략을 변경하는 것이 중요하다고 전문가들은 지적합니다. 오히려 지금이 "싸게 사서 비싸게 팔기"라는 격언을 따를 수 있도록 투자를 유지하고 더 많이 투자하기에 좋은 시기일 수 있습니다.
즉, 주식이 폭락했을 때, 당신은 그것을 싸게 살 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 시장이 반등한다고 가정하면 투자를 철회한 사람들이 놓쳤던 투자 성장을 경험할 기회를 갖게 될 것입니다.
그러나 투자에 위험이 따른다고 해서 반드시 성과가 나오는 것은 아닙니다. 당신이 감수하려는 위험 유형은 계산되고 오랜 시간 검증된 위험 유형입니다. 한 세기가 넘는 기간 동안 주식 및 채권 시장에 투자하여 미국 경제에 베팅하는 것은 보람이 있는 것으로 입증되었습니다. 그러나 아무리 잘하는 것처럼 보이더라도 모든 돈을 하나의 회사에 투자하는 것은 많은 사람들이 감수하고 싶지 않은 유형의 위험입니다. (자세히 알아보기: 위험 프로필을 식별하는 것이 투자에 필수적인 이유)
투자 위험 분산
모든 투자에는 위험이 따릅니다. 돈을 잃을 수도 있습니다. 투자 가치의 증가가 보장되지 않으며 FDIC에 의해 보장되지 않습니다.
투자하지 않는 것도 위험을 수반합니다. 시간이 지남에 따라 돈의 가치가 인플레이션으로 인해 손실될 수 있으며, 주식 및 채권 시장 또는 기타 금융 수단을 통해 자금을 운용하지 않고 은퇴를 위해 충분히 축적하는 것이 어려울 수 있습니다.
뮤추얼 펀드는 수십 또는 수백 또는 주식, 채권 및 기타 증권으로 구성된 전문적으로 관리되는 포트폴리오에 쉽게 투자할 수 있는 방법을 제공합니다. 뮤추얼 펀드는 개별 주식과 채권에 투자할 시간, 관심 또는 노하우가 없고 분산을 통해 포트폴리오의 변동성을 줄이고자 하는 사람들에게 훌륭한 선택이 될 수 있습니다.
뮤추얼 펀드는 목표와 위험 수준이 다릅니다. 하나는 자본을 보존하고 최소한의 위험을 감수하도록 설계되어 미국 국채에 투자할 수 있습니다. 다른 하나는 시장을 뛰어넘는 수익을 올릴 수 있다는 희망을 가지고 떠오르는 기업에 투자하도록 설계되었을 수 있습니다. 투자 목표가 무엇이든 목표 달성에 도움이 되도록 설계된 뮤추얼 펀드를 찾을 수 있습니다.
상장지수펀드(ETF) 및 인덱스 펀드는 여러 면에서 뮤추얼 펀드와 유사하지만 일반적으로 S&P 500® 지수와 같은 시장 지수의 성과를 모방하는 것을 목표로 합니다. 뮤추얼 펀드 또는 ETF의 주식을 소유하는 것은 시간이나 돈이 거의 필요하지 않은 투자 관리자가 귀하를 위해 일하는 것과 같습니다. 투자를 선택하고 자신의 상황에 맞는 계획을 세우는 데 도움을 원하는 많은 투자자는 금융 전문가와 협력합니다. (권장: 두 가지 유형의 투자 전문가:어떤 것이 당신에게 적합합니까?)
낮은 투자 수수료
거의 모든 투자에는 수수료가 있습니다. 뮤추얼 펀드의 경우 펀드를 사거나 파는 수수료, 펀드 관리에 대한 비용 비율이라고 하는 지속적인 수수료 또는 로드라고 하는 판매 수수료를 지불할 수 있습니다. ETF의 경우 비용 비율과 수수료를 지불하게 됩니다. 주식 거래는 매수 및 매도 시 수수료가 부과될 수 있지만 지속적인 수수료는 없습니다. 채권 가격은 매수 시 인상되고 매도 시 인하될 수 있습니다.
ETF는 일반적으로 수동적으로 관리됩니다. 즉, ETF를 소유하기 위해 더 낮은 비용을 지불하게 됩니다. 뮤추얼 펀드는 능동적 또는 수동적으로 관리될 수 있으며, 능동적 관리는 비용이 더 많이 드는 경향이 있습니다. 유사한 펀드를 서로 비교함으로써 잠재적인 수익을 감안할 때 더 높은 비용을 가진 펀드가 가치가 있는지 확인할 수 있습니다. 과거의 실적이 미래의 결과를 보장하지 않는다는 점에 유의하십시오.
수수료가 왜 그렇게 중요한가요? 투자 수익이 시간이 지남에 따라 합성되는 것과 마찬가지로 포트폴리오에 대한 수수료 효과는 시간이 지남에 따라 합성됩니다. 수수료가 높을수록 투자해야 할 돈이 줄어들고 순수익은 낮아지는 경향이 있습니다. 수수료는 현재 가지고 있는 돈을 앗아가는 것만이 아닙니다. 그들은 더 많은 원금을 투자했다면 미래에 잠재적으로 벌 수 있었던 것을 앗아갑니다. 또한 수수료가 높은 투자는 수수료가 낮은 투자보다 성과가 좋다는 보장이 없습니다. 그렇기 때문에 조사를 하거나 신뢰할 수 있는 전문가를 고용하여 이를 수행하는 것이 중요합니다.
시간이 지남에 따라 보다 안전한 투자로 전환
편안함을 느끼기에 충분한 안전을 유지하면서 투자 목표를 달성하기 위해 충분한 위험을 감수하는 것이 중요합니다. 그리고 은퇴 연령이 가까워지면 시장 침체에서 회복할 시간이 줄어들어 포트폴리오에 더 많은 안전과 위험이 필요하게 됩니다.
목표 은퇴 연령에 가까워짐에 따라 투자 조합을 보다 공격적인 것에서 보다 보수적인 것으로 점진적으로 조정하는 한 가지 방법은 목표 날짜 펀드를 사용하는 것입니다. 은퇴할 연도가 이름에 포함된 펀드를 사는 것만큼 간단합니다. 펀드 매니저는 펀드의 목표 날짜가 다가옴에 따라 자산 배분을 보다 공격적인 것에서 보다 보수적인 것으로 자동 조정합니다.
65세가 되는 날 전체 퇴직 포트폴리오 잔액을 인출하지 않을 것이며, 좋은 목표 날짜 펀드는 목표 날짜에 너무 보수적이지 않음으로써 이를 반영합니다. 매년 3~5% 정도의 적은 비율의 포트폴리오를 인출할 수 있기를 원하지만 은퇴가 20~30년 또는 그 이상 연장될 수 있으므로 장기적으로 투자를 유지해야 합니다.
그러나 개인화되지 않기 때문에 목표 날짜 펀드는 모든 사람에게 올바른 선택이 아닙니다. Whipple은 고객이 포트폴리오 설정 방법을 더 잘 제어할 수 있기를 원한다고 말했습니다.
"고객이 잠시 은퇴하지 않더라도 우리는 좀 더 보수적인 태도를 유지하기를 원할 수도 있습니다."라고 그는 말했습니다. "그렇지만 타겟 날짜 펀드는 스스로 일을 하거나 고문이나 자산 관리자와 함께 일할 생각이 없는 사람들을 위해 투자에 대한 추측을 배제합니다."
그러나 둘 중 하나를 선택해야 하는 것은 아닙니다. 은퇴 자금의 일부를 목표 날짜 펀드에 넣고 일부는 개인 또는 금융 전문가의 도움을 받아 투자할 수 있습니다.
요점
대부분의 저축 계좌는 수십 년 동안의 은퇴 생활을 지원하기에 충분한 이자를 지급하지 않습니다. 신중하고 위험 관리 방식으로 투자하면 인플레이션을 앞지르고 몇 년 동안 저축액을 배가할 수 있습니다.
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