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당신이 연금을 충분히 내지 않는다고 걱정한다면 아마도 당신이 맞을 것입니다. 연금으로 지불할 수 있는 모든 금액은 가치 있고 칭찬할 만하지만, 현실은 우리 대부분이 은퇴한 후에도 현재의 생활 방식을 유지할 수 있을 만큼 충분히 저축하지 못하고 있다는 것입니다. 이 기사에서는 실제로 얼마나 절약해야 하는지, 왜 그리고 어떻게 해야 하는지 살펴봅니다.
또한 PensionBee*를 사용하여 기존의 모든 연금을 하나의 연금 계획으로 통합하여 수수료를 절약하고 관리를 더 쉽게 만드는 방법도 설명합니다. 신규 고객은 기부할 때 최대 £750까지 받을 수 있습니다.
먼저 한발 물러서서 우리가 연금에 대해 말할 때 의미하는 바를 생각해 봅시다. 연금은 장기적으로 금융 시장에 돈을 투자할 수 있는 세금 효율적인 저축 계획입니다. 목표는 돈을 늘리고 종종 소득을 창출하여 나중에 생활할 수 있는 것을 만드는 것입니다. 연금은 세금 감면 혜택을 받으며 일반적으로 그 돈은 잠겨 있기 때문에 퇴직 연령이 가까워질 때까지 사용할 수 없습니다.
고용주를 위해 일하는 경우 직장 연금을 받을 수 있어야 합니다. 새로운 규칙에 따라 귀하는 자동 등록됩니다. 즉, 옵트아웃하지 않는 한 월 분담금이 귀하의 급여에서 직접 취해지고 제도에 지불됩니다. 추가 보너스는 고용주가 귀하에게 비용을 지불하지 않는다는 것입니다.
또 다른 일반적인 유형의 연금은 스스로 설정할 수 있는 개인 연금으로, 여기에는 SIPP(자기 투자 개인 연금) 및 이해 관계자 연금과 같은 유형이 포함됩니다.
자금을 조달할 수 있는 다양한 방법이 있습니다. 직장에서 급여 희생 제도를 운영할 수 있습니다. 이 제도에서는 고용주로부터 더 높은 연금 기여금에 대한 대가로 급여의 일부를 포기할 수 있습니다. 집으로 가져가는 급여가 낮기 때문에 급여에 대해 지불하는 세금이 줄어들고 고용주가 귀하에게 전달할 수 있는 국민 보험 기여금에 대한 돈을 절약할 수 있습니다.
개인 연금이 있는 경우 관리를 담당하고 일시불로 지불할지 또는 은행 계좌에서 정기적으로 자동 지불할지 여부에 따라 기여 금액과 빈도를 결정합니다. 다음 섹션에서는 이용 가능한 연금 유형에 대해 더 자세히 살펴봅니다.
확정기여(DC)와 확정급여(DB)의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 확정기여 연금(금전 구매 연금이라고도 함)은 직장 연금 또는 개인 연금이 될 수 있습니다. 저축자는 지불하고(직장 계획인 경우 고용주도 기여할 수 있음) 연금 포트의 최종 가치는 기여금에 투자한 결과를 더한 값에 의해 결정됩니다. DC 제도에는 그룹 개인 연금, 신탁 기반 연금, SIPP 및 SSAS(소규모 자가 관리 제도), 이해 관계자 연금이 포함됩니다.
확정 급여(최종 급여라고도 함) 연금은 저축자의 급여와 고용주를 위해 일한 기간에 따라 최종 가치가 결정되는 직장 제도입니다. 일반적으로 그들은 은퇴 후 매년 일정 수준의 소득을 제공할 것을 보장합니다. 이러한 관대한 연금 제도는 많은 고용주가 더 이상 기금을 마련할 여유가 없기 때문에 죽어가는 종입니다.
그리고 국민연금도 있다. 정부는 2016년 4월부터 이를 전면 개편해 그 이후 퇴직하는 모든 사람에게 정액요금제로 변경했다. 일반적으로 최소 10년 동안 국민 보험 기여금을 납부했다면 청구 자격이 있지만 새로운 주 연금 전액(주당 £179.60)을 받기 위해서는 35년의 적격 기간이 필요합니다. 국민연금을 받을 수 있는 연령은 성별과 생년월일에 따라 다르지만 현재 정부에서 검토 중이며 인상될 가능성이 있어 향후 수급자격이 변경될 수 있다. 이 도구를 사용하여 국민연금 수령 연령을 확인할 수 있습니다. 국가 연금은 자동으로 받는 것이 아니라 직접 신청해야 하지만 그렇게 하도록 안내하는 편지를 받을 수도 있습니다. 이미 꽤 적은 금액을 지불하고 있으므로 은퇴 후 지원을 국가에 의존해서는 안 됩니다. 자신의 연금 규정을 정리하여 더 나은 재정적 안정을 얻을 수 있습니다.
이 시점에서 연금에 지불하는 것이 정말 가치가 있는지 자문할 수 있습니다. 무료 돈을 좋아하지 않는 사람이 있기 때문에 연금을 대부분의 사람들에게 매력적인 옵션으로 보이게 하는 꽤 가치 있는 인센티브가 있습니다. 첫 번째는 현재 의무화되는 고용주 부담금이고, 두 번째는 세금 감면입니다. 이러한 인센티브는 연금 기여도를 높이고 적절한 저축 자금을 더 빨리 구축하는 데 도움이 됩니다. 아래 섹션에서 두 가지에 대해 자세히 알아보세요.
연금은 또한 면세 일시금을 선택하거나 평생 보장된 연간 소득을 제공하는 연금을 구매하는 것을 포함하여 은퇴 후 돈을 사용하기 위해 다양한 옵션을 선택할 수 있기 때문에 좋습니다. 단점은 특정 연령(보통 55세, 2028년에는 최소 연령이 57세로 인상될 예정임)에 도달할 때까지 돈이 잠겨 있고 연금 제공자에게 수수료를 지불하고 투자가 증가할 것이라는 보장이 없다는 것입니다. 시간이 지남에 따라 (가능성이 있음에도 불구하고).
일반적으로 말해서, 복리 이자와 금융 시장의 이익으로부터 이익을 얻을 수 있도록 투자 시간을 최대한 빨리 연금에 넣는 것이 좋습니다. 이에 대한 예외는 기부금을 낼 수 있는 가처분 소득이 없거나 부채로 어려움을 겪고 있는 경우입니다. 이 경우 먼저 처리해야 합니다. 또한 연금이 은퇴를 위한 유일한 저축 수단이 아니라는 점을 명심하십시오. 연금을 장기 재무 계획의 한 요소로만 사용하지 못할 이유가 없습니다. 예를 들어 기부금에 대한 세금 감면을 받지는 못하더라도 ISA를 통해 저축할 수도 있습니다.
연금에 납부할 때 정부는 귀하가 납부하는 가장 높은 소득세율에 해당하는 기여금에 대해 세금 감면을 받습니다. 이는 총 기여금이 귀하의 연간 수입이나 연간 수당(다음 섹션 참조) 중 더 낮은 금액보다 높지 않은 경우에 해당합니다. 예를 들어 기본 세율 납세자라면 연금 기여금에 대해 20%의 세금 감면을 받을 수 있습니다. 귀하의 연금 제공자가 귀하를 대신하여 이를 청구하고 귀하는 이를 '원천 구제'로 받습니다. 이는 귀하가 연금에 80파운드를 지불할 때마다 정부가 최대 100파운드까지 지불하고 자동으로 귀하의 팟에 추가됨을 의미합니다. 더 높은 세율과 추가 세율 납세자는 각각 40% 및 45%의 연금 세금 감면을 청구할 수 있지만 이는 자가 평가 세금 신고서를 통해 해야 합니다.
정부는 더 높은 수준의 연금 저축을 장려하기를 원하지만 연금 기여 한도가 있습니다. 영국 납세자는 기여금에 대해 소득의 100% 또는 연간 수당(2021/22 과세 연도의 경우 £40,000) 중 더 낮은 금액까지 세금 감면을 받을 수 있습니다. 단, 최근 3년간 사용하지 않은 수당은 이월할 수 있습니다. 확정기여 연금이 있고 이미 인출을 시작했다면 연간 한도는 £4,000(이를 현금 구매 연간 수당이라고 함)으로 떨어집니다.
일시금이든 퇴직 소득이든, 추가 세금 청구서를 일으키지 않고 제도에서 인출할 수 있는 연금 혜택의 가치를 제한하는 평생 수당도 있습니다. 이는 2021/22 과세 연도에 대해 £1,073,100입니다.
그래서 큰 질문은 '연금에 얼마를 저축해야 할까요?'입니다. 짧은 대답은 아마도 '가능한 한 많이'일 것입니다. 그러나 더 확실하게 해결하려면 자신의 상황을 평가해야 합니다. 현재 얼마를 벌고 있으며 지출과 부채는 얼마입니까? 은퇴하면 모기지 면제가 되나요? 해외 여행과 스포츠카로 가득 찬 은퇴를 희망하고 있습니까, 아니면 좀 더 겸손한 생활 방식에 만족하십니까? 이러한 모든 요소가 연금을 위해 얼마를 저축해야 하는지를 결정하지만, 일반적으로 은퇴 후에도 현재 생활 방식을 유지하려면 퇴직 소득을 급여의 약 3분의 2 수준으로 목표로 설정해야 합니다.
불행히도, 대부분의 사람들이 은퇴 후 편안하게 살기 위해 필요하다고 생각하는 것과 실제 연금이 얼마를 제공할 것인지 사이에는 상당한 격차가 있습니다. True Potential의 연구에 따르면 평균적인 사람은 연간 23,457파운드가 필요할 것이라고 생각하는 반면, 평균적인 팟은 연간 6,000파운드만 줄 수 있으며 이는 분명히 상당한 부족입니다. 미래에 멋진 은퇴를 하려면 오늘 약간의 희생을 감수해야 할 수도 있습니다.
우리 기사 읽기 당신이 원할 때 은퇴하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요합니까? 무료 연금 계산기를 사용하여 귀하에게 좋은 연금 소득이 무엇인지, 은퇴 후 예상되는 금액(현재 연금 기금 기준) 및 저축해야 할 금액을 계산해 보십시오.
연금에 얼마를 지불할 수 있고 지불해야 하는지에 영향을 미치는 몇 가지 사항이 있습니다. 아마도 가장 분명한 것은 다른 재정적 약정을 감안할 때 감당할 수 있는 금액일 것입니다. 그러나 가능한 한 돈을 늘릴 수 있다면 연금 저축을 우선순위로 두는 것이 합리적입니다. 또한 귀하의 연령과 원하는 퇴직 연령까지 남은 기간이 있습니다.
또 다른 요소는 귀하가 이미 저축한 금액과 귀하의 재정 상황, 은퇴 시점, 고용주가 지불하고 있는 금액 및 지불 여부에 따라 귀하의 기여금이 증가 또는 감소할 가능성이 있는지 여부입니다. 직장이 귀하의 기여금과 일치하는 경우, 이 특전의 장점. 또한 대부분의 투자 유형에서 이를 확실히 예측하는 것은 불가능하지만 은퇴 연령에 도달하기 전에 투자가 얼마나 증가할 것인지에 대해서도 생각해야 합니다. 앞서 언급한 계산기가 이 모든 작업에 도움이 될 것입니다.
연금 자동 등록 제도가 몇 년 전에 도입된 이후로 연금 저축자는 직장 및 정부 연금 기여금 모두에서 혜택을 받을 수 있습니다(후자는 위에서 논의한 바와 같이 세금 감면을 통해). 현재 고용 중인 사람들은 적극적으로 선택 해제하지 않는 한 직장 연금 제도에 자동으로 들어가고, 기여금은 급여에서 직접 가져오고 고용주도 칩을 넣어야 합니다. 현 과세 연도에 근로자를 위한 최소 기여금은 5%입니다. 소득과 고용주도 3%를 지불해야 합니다.
모든 사람의 상황과 목표가 다르기 때문에 연금과 관련하여 일률적인 것은 없습니다. 귀하의 연금 상황에 대한 무료 개인 추정치를 보려면 당사의 연금 계산기를 사용해 보십시오. 다음과 같은 중요한 질문에 답하는 데 도움이 됩니다.
예, 연금과 동시에 또는 연금 대신 평생 ISA(LISA)에 납부할 수 있습니다. 평생 ISA는 사람들이 생애 첫 주택 구입을 위해 저축을 하고 은퇴 기금을 마련하기 위해 저축 습관을 계속 이어갈 수 있도록 하는 저축 수단으로 고안되었습니다. 장점은 정부가 50세가 될 때까지 저축하는 모든 것에 대해 연간 최대 £4,000까지 25%의 넉넉한 월 보너스를 지불하고 벌금 없이 60세가 될 때까지 돈을 건드릴 수 없다는 것입니다. (집을 사기 위해 현금을 사용하지 않는 한). 모든 인출은 면세 일시금으로 25%만 인출할 수 있는 연금과 달리 LISA에서 면세됩니다. 파산의 경우 LISA는 귀하의 자산에 포함되지만 연금은 보호될 수 있으며 LISA는 귀하의 자산 조사 혜택 자격에도 영향을 미칠 수 있습니다.
40세 미만인 경우에만 평생 ISA를 개설할 수 있으며 많은 저축자들에게 선택 사항으로 제외됩니다. 직장 제도에 접근할 수 있는 경우 일반적으로 고용주 부담금의 혜택을 받고 급여 희생을 사용할 수 있으며 연간 기여 한도가 더 높기 때문에 이에 대해 지불하는 것이 더 합리적입니다. 그러나 활성 직장 연금이 없는 자영업자에게는 좋은 선택이 될 수 있습니다.
연금이 없고 연금에 기여하고 싶은 경우, 첫 번째 단계는 직장 연금에 가입했는지 확인하기 위해 일을 하고 있다면 고용주와 이야기하는 것입니다. 그렇지 않으면 자기 투자 개인 연금(SIPP)을 설정하고 기초 투자를 직접 선택할 수 있습니다. 저렴한 DIY 연금을 찾는 방법에 대한 조언은 SIPP 시장 가이드를 읽어보세요.
또는 Wealthify, Moneyfarm 또는 Nutmeg와 같은 로봇 자문 회사 중 한 곳에서 제공하는 저비용 연금 제도에 가입하여 귀하를 대신하여 투자를 선택할 수 있습니다.
노후 연금이 있는 사람들은 PensionBee에서 제공하는 것과 같은 연금 통합 서비스를 사용하여 연금을 결합하여 혜택을 볼 수 있습니다. 오래된 연금을 통합하면 연금 냄비를 더 쉽게 관리할 수 있고 수수료를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한, Money to Masses는 귀하가 가입하고 하나 이상의 연금을 새 PensionBee 연금(위험 자본)으로 이전하는 경우 PensionBee가 귀하의 연금*에 최대 £750의 일회성 기여금을 지불하는 독점 제안을 확보했습니다.
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