영국에서는 저축자와 투자자가 성인 ISA를 통해 6,200억 파운드 이상을 낭비했습니다. ISA(Individual Savings Account)의 매력은 세무원으로부터 이익을 보호하면서 투자 수익이나 저축에 대한 이자를 얻을 수 있다는 것입니다. 이번 과세 연도에 ISA 수당은 £20,000이므로 자본 성장, 이자 소득 또는 배당금에 대한 양도소득세를 내지 않고 지출할 수 있는 금액입니다. ISA 허용량을 둘 이상의 ISA 유형에 분산할 수도 있지만 현재 시중에 나와 있는 여러 유형 중에서 어떤 것이 가장 좋은 선택입니까? 다음은 다양한 유형, 그들이 하는 일, 선택하는 방법에 대한 간략한 요약입니다.
세금 포장지에 들어 있는 저축 계좌인 Cash ISA는 즉시 액세스하거나 고정 기간이 될 수 있으며 더 나은 이율을 받는 대가로 1년 이상 돈을 잠그고 있습니다. 그들은 돈으로 위험을 감수하고 싶지 않은 16세 이상의 사람들에게 적합하지만 금리가 오르고 있지만 여전히 훌륭하지 않으며(아래 참조) 인플레이션과 보조를 맞추지 못할 수 있음을 명심하십시오. 저축의 가치는 시간이 지남에 따라 감소합니다.
주식 및 주식 ISA는 세금 효율적인 방법으로 관리 펀드 또는 개별 주식을 보유하려는 18세 이상의 사람들을 위한 것입니다. 중장기 목표를 위해 투자하려는 모든 사람에게 적합합니다. 이상적으로는 최소 5년 동안은 자금에 접근할 필요가 없습니다. 보유하고 있는 투자의 스프레드를 위험에 대한 선호도에 맞게 조정할 수 있습니다. 주식 및 주식 ISA는 현금을 예치하는 것보다 더 나은 잠재적인 보상을 제공할 수 있지만 모든 투자와 마찬가지로 자본이 위험에 처하고 수익이 보장되지 않습니다. 일반적으로 수익에 영향을 줄 수 있는 투자 비용과 플랫폼 수수료를 지불해야 합니다.
Flexible ISA는 2016년에 도입되어 저축자들이 연간 ISA 수당으로 대체 현금을 계산하지 않고 동일한 과세 연도에 동일한 ISA로 인출하고 상환할 수 있습니다. 유연한 ISA는 돈을 갚기 전에 단기적으로 다른 용도로 사용하기 위해 저축액의 일부를 인출해야 하는 경우에 유용합니다. 현금, 주식 및 주식 및 혁신적인 금융 ISA는 모두 유연한 ISA가 될 수 있지만 모든 제공업체가 이를 옵션으로 제공하는 것은 아닙니다.
IFISA(Innovative Finance ISA)를 사용하면 P2P 대출에 투자할 수 있으므로 개인 및 소규모 기업에 대출하고 투자 수익을 세금 포장재로 보호할 수 있습니다. IFISA는 ISA 수당의 일부로 더 많은 위험을 감수할 의향이 있는 여유 현금이 있는 사람들에게 더 적합합니다(원하는 경우 전체 £20,000 수당을 넣을 수 있음). 대출금이 상환됩니다. 또한 제공업체가 파산한 경우 저축액은 금융 서비스 보상 제도의 적용을 받지 않습니다.
평생 ISA(LISA)는 2019년 11월 30일에 단계적으로 중단된 Help to Buy ISA를 대체합니다. (이미 ISA 구매 지원이 있는 경우 2030년까지 보너스를 청구하는 한 계속 지불할 수 있습니다.) LISA는 현금 또는 주식 및 주식 ISA가 될 수 있으며 18세에서 39세 사이이면 개설할 수 있습니다. 이 LISA에는 두 가지 목표가 있습니다. 첫 구매자의 주택 보증금 저축을 돕고 은퇴를 위한 저축을 장려하는 것입니다. . LISA는 각 과세 연도에 최대 £4,000까지 저축한 모든 금액에 대해 25%의 정부 보너스를 제공합니다. 첫 번째 주택을 구입하거나 60세에 도달한 경우에만 위약금 없이 인출할 수 있습니다. LISA는 부동산 사다리를 오르고자 하는 사람들에게 적합하며 은퇴 저축이나 투자 수단으로 유용하지만 대부분의 사람들에게 연금을 대체해서는 안 됩니다.
주니어 ISA(JISA)는 부모 또는 보호자가 자녀를 대신하여 개설할 수 있는 장기 저축 계좌입니다. 16세가 되면 이름이 지정된 자녀가 JISA를 관리할 수 있으며 18세가 되면 돈을 인출할 수 있습니다. 현금 또는 주식 및 주식이 될 수 있으며 일반적으로 정의에 따라 후자가 가장 좋은 선택입니다. 주니어 ISA는 자금이 성장할 수 있는 오랜 시간을 가지고 있습니다. 2021/22 과세연도에 JISA에 최대 £9,000까지 입금할 수 있습니다. 기존 아동 신탁 기금을 대체합니다. 이 중 하나가 있으면 주니어 ISA로 전환할 수 있습니다.
2015년부터 배우자와 동거인이 사망하면 서로의 ISA를 상속받으면서 세제 혜택을 받을 수 있게 됐다. 생존 파트너에게는 사망한 파트너의 저축 가치와 자신의 저축 가치를 포함하는 추가 허용 가입(APS)이라는 일회성 추가 ISA 수당이 제공됩니다. ISA에 저축하는 모든 기혼 또는 동거 부부에게 적합합니다. "내가 죽으면 내 ISA는 어떻게 됩니까?" 기사를 확인하십시오.
재정 목표, 개인 상황 및 생애 단계를 고려할 때 어떤 ISA가 효과가 있을지 결정했으면 올바른 제공자로부터 올바른 제품을 선택해야 합니다. 완전한 가이드는 아니지만 이 섹션에서는 무엇을 찾아야 하는지에 대한 몇 가지 지침을 제공해야 하지만 베스트 바이 테이블은 빠르게 변경될 수 있으므로 결정하기 전에 스스로 조사하십시오.
영국 기본 요율이 여전히 너무 낮기 때문에 현금 ISA 요율은 좋지 않습니다. 하지만 여전히 엄청난 인기를 누리고 있습니다.
최대 5년 동안 돈을 잠그면 더 나은 거래를 얻을 수 있습니다. 예를 들어 이 글을 쓰는 시점에서 United Bank Limited(UBL)가 발행한 최고의 3년 고정 이율 현금 ISA 중 하나는 1.31%의 이자를 지급합니다. 쉽게 액세스할 수 있는 현금 ISA를 원하시면 Shawbrook Bank가 0.67%를 지불합니다. 그러나 현재 최고의 거래에 대해서는 Best Buy 저축 표를 확인하십시오. 또한 실제로 현금 ISA가 필요한지 여부도 고려하십시오. 개인 저축 수당은 이자 소득의 첫 번째 1,000파운드를 면세로 제공합니다(기본 세율 납세자의 경우 £500). 이는 대부분의 사람들이 필요하지 않음을 의미합니다. 어쨌든 저축 이자에 대해 세금을 내야 합니다.
따라서 현재 현금 잔액에 대해 좋은 이율이 제공되므로 최고 지불 과세 대상 저축 계좌 또는 경상 계좌를 사용하는 것이 더 나은지 확인하십시오. Saffron Building Society는 현재 정기 예금에 대해 1.75%의 이자를 지급합니다. 계정. 쓰레기 요금을 지불하는 오래된 현금 ISA가 있는 경우 현금을 더 나은 지불 방식으로 양도할 수 있지만 현금을 인출하지 말고 양도해야 합니다. 그렇지 않으면 세금 혜택을 잃게 됩니다. Best Buy Cash ISA 및 저축 계좌 테이블을 볼 수 있습니다.
2019/20 과세 연도에 주식 및 주식 ISA에 투자한 금액은 16억 파운드(7%) 증가했습니다. 하나를 원한다면 고려해야 할 두 가지 핵심 사항은 가격과 선택입니다. 높은 수수료와 수수료는 수익에 영향을 미치므로 가능한 최고의 성과를 내는 주식 및 주식 ISA를 얻으려면 원하는 것을 제공하는 경쟁력 있는 제공자를 찾고 싶을 것입니다. 예를 들어, Hargreaves Lansdown과 같은 플랫폼은 여러 경쟁업체보다 비싸지만 우수한 고객 서비스와 양질의 투자 조사를 받을 수 있으므로 귀하에게 중요한 것이 무엇인지에 달려 있습니다.
주식 및 주식 ISA 비교를 위한 베스트 바이 테이블을 주시하십시오. 제공되는 투자 범위도 고려해야 합니다. 펀드 또는 주식을 얼마나 많이 선택해야 합니까? 주로 관리 펀드, 개별 주식 또는 인덱스 추적기 및 ETF와 같은 패시브 상품을 보유하시겠습니까? ISA를 어떻게 관리할 것인지도 생각해 보십시오. 완전한 기능의 앱과 최첨단 웹사이트를 갖춘 디지털 중심 제공업체를 원하십니까, 아니면 가장 저렴하고 군더더기 없는 플랫폼을 원하십니까? 적합한 옵션은 선택한 ISA 경로(전체 DIY 옵션, 부분 관리형 또는 완전 관리형)에 따라 다릅니다. 각각에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.
완전한 DIY 접근 방식에는 자신의 투자를 선택한 다음 시간과 기술이 있는 경우 직접 모니터링하고 관리해야 합니다. 선택할 수 있는 다양한 투자 옵션을 제공하는 제공업체를 원할 것입니다. 온라인 중개인 Hargreaves Lansdown 및 Interactive Investor(ii)는 플랫폼에서 규모의 경제를 사용한 낮은 최소 투자, 다양한 펀드 및 권장 목록(HL의 Wealth 50 및 ii의 Super 60)으로 정기 저축 계획을 제공합니다. 기금 할인을 흥정하십시오.
이 접근 방식의 위험은 배당금을 지불하지 않고 자산을 적절하게 분산하고 적절하게 조합하는 일을 제대로 하지 못한다는 것입니다. 투자를 선택하고 모니터링하는 것은 정규직이며 최고의 투자 전문가라도 실수를 합니다. 자산 배분 원칙에 대한 지식이 제한적인 열정적인 아마추어라면 일이 잘못될 가능성이 더 높고 비용이 많이 들 수 있습니다. 그러나 일을 지나치게 복잡하게 만들지 않는다면 펀드 수수료를 너무 많이 내지 않고도 간단하면서도 효과적인 포트폴리오를 구축한 다음 장기적으로 운영하게 놔두면 효과를 볼 수 있습니다. DIY 투자자가 최고의 주식 및 주식을 찾도록 돕기 위해 ISA 펀드 MoneytotheMasses는 80-20 투자자를 만들었습니다. 펀드 후보자 명단을 제공하여 투자자(초보자 포함)가 스스로 자금을 운용하고 투자할 펀드를 선택할 수 있도록 도와주는 DIY 투자 서비스입니다.
부분 관리 방식은 전문가에게 자금 관리를 원할 뿐만 아니라 자신의 투자 중 일부를 선택하여 손볼 수 있는 능력을 원하는 사람들에게 어필할 수 있는 일종의 중간 주택입니다. 여기에서 이상적인 솔루션은 아마도 관리 펀드를 제공하고 동종 최고의 펀드의 구매 목록과 함께 그들의 권장 사항을 무시하고 원하는 경우 자신의 투자를 선택할 수 있는 기능을 제공하는 투자 플랫폼일 것입니다. 이 접근 방식의 위험은 올바른 선택을 하기 위해 최소한 무엇을 하고 있는지 알아야 하지만 제공자의 자체 연구가 도움이 될 수 있다는 것입니다. AJ Bell Youinvest*, Hargreaves Lansdown*, ii(대화형 투자자)* 및 Vanguard(저렴하지만 자체 자금만 제공)는 여기에서 모두 좋은 옵션일 수 있지만 수수료, 투자 범위 등을 비교해야 합니다. 맞는 옷을 입으십시오.
완전 관리형 ISA는 기성품 또는 '기성품'으로 구입하는 ISA입니다(기성품 ISA를 검색하면 다양한 옵션이 나타납니다). 이 옵션을 사용하면 주식 선택, 투자 조사, 정기적인 재조정 또는 포트폴리오가 귀하의 위험 선호도와 일치하는지 확인하는 것에 대해 걱정할 필요가 없지만 특권에 대한 관리 비용을 지불하게 됩니다. Share Centre, Hargreaves 및 Vanguard와 같은 여러 제공업체에서 받을 수 있습니다. Wealthify, Moneyfarm 또는 Nutmeg와 같은 로보어드바이저가 관리하는 포트폴리오를 고려할 수 있습니다.
이들은 종종 상장지수펀드나 추적자금과 같은 수동적 투자를 사용하여 비용을 낮게 유지합니다. 그들은 귀하를 미리 선택된 여러 위험 등급 포트폴리오 중 하나에 배치하기 전에 귀하의 위험 허용 범위, 경제성 및 투자 목표를 평가하기 위해 설문지를 작성하도록 요청할 것입니다. 이러한 서비스를 사용하면 온라인과 스마트폰을 통해 투자를 지불하고 모니터링할 수 있으며 일부는 최소 투자 금액이 낮습니다. 그러나 제공업체는 귀하가 어떤 투자를 하고 있는지 정확히 공개하지 않을 수 있으며, 짧은 실적 실적을 가진 시장에 많은 신규 진입자가 있으므로 로보어드바이저의 알고리즘과 투자 전문가가 귀하에게 제공할 것이라는 보장이 없습니다. 훌륭한 반환. 최고의 기성 ISA 포트폴리오를 선택하는 방법에 대한 기사가 유용할 것입니다.
제공업체는 유연한 ISA를 제공할 필요가 없습니다. 많은 ISA가 제공하지만 특정 제품에만 적용되며 이는 제공업체에 따라 다릅니다. 변동 이자율 및 고정 이자율 현금 ISA는 주식 및 주식 ISA 내에서 보유된 현금처럼 유연할 수 있습니다. 그러나 주니어 ISA, Help to Buy ISA, 평생 ISA 및 주식 및 주식 ISA의 투자 부분은 융통성이 없습니다. Barclays는 고정 기간 및 즉시 현금 ISA 모두에 유연성을 제공하며 TSB는 예를 들어 모든 현금 ISA에 대해 유연성을 제공합니다.
공급자는 평생 ISA를 도입하는 데 더디게 진행되어 아직 선택의 폭이 넓지 않습니다. 작성 당시 Cash LISA의 최고 이자율은 Moneybox의 0.85%였습니다(여기에는 처음 12개월 동안 0.35%의 입문 보너스가 포함됨). 그러나 LISA의 무승부는 어쨌든 이자율이 아니라 25% 정부 보너스이며 현금 또는 투자 버전을 열 때 받을 수 있습니다.
선택은 또한 LISA의 목적에 따라 달라집니다. 집 보증금을 저축하기 위해 LISA를 사용한다면 언제 현금이 필요할 것 같습니까? 3년 이내라면 현금이 더 나은 선택일 것입니다. 퇴직 요소를 사용하고 있고 앞으로 몇 년이 남았다면 주식 및 주식 LISA를 선택하십시오. 스스로 하고 싶다면 펀드 범위가 좋은 플랫폼을 찾거나 기성품을 원한다면 robo-adviser Nutmeg는 관리가 덜 필요한 완전 관리형 LISA 또는 더 저렴한 고정 할당을 제공합니다. 윤리적 선택. 최고의 평생 ISA와 가장 저렴한 평생 ISA 비교 기사를 확인하십시오.
Junior Cash ISA의 경우 작성 당시 최고 요율은 Darlington Building Society에서 제공했으며 2.60% AER 변수를 제공했습니다. 주니어 ISA에 대한 기간이 18년이라는 점을 감안할 때 약간의 위험을 감수할 의향이 있다면 돈을 더 열심히 일할 수 있는 기회를 주기 위해 투자하는 것이 더 합리적일 것입니다. Stocks &Shares Junior ISA를 사용하면 어떤 투자를 보유하고 싶은지, 투자를 줄이고 변경할 계획인지 또는 단순한 포트폴리오를 '설정하고 잊어버릴지' 여부에 따라 선택이 달라집니다. 수수료가 시간이 지남에 따라 수익을 감소시키므로 경쟁력이 있는지 확인하십시오. 최고의 주니어 ISA(주니어 현금 ISA, 주니어 주식 및 주식 ISA 포함) 비교를 읽어보십시오.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. 링크를 통해 이동하면 Money to the Masses에서 약간의 수수료를 받을 수 있으므로 Money to the Mass를 무료로 사용할 수 있습니다. 다음 링크는 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 혜택을 원하지 않는 경우 사용할 수 있습니다. Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell