고수익 저축 계좌는 전통적인 저축 계좌보다 높은 이자율을 제공하기 때문에 소비자들이 현금을 보관하는 인기 있는 장소가 되었습니다. 그러나 고수익 계정이 있는 경우 금리가 변동하는 것을 보았을 수 있습니다.
다음은 저축률이 어떻게 작용하는지, 왜 고수익 저축 예금이 여전히 단기 자금을 보관하기에 가장 좋은 장소 중 하나인지에 대해 알아야 할 사항입니다.
고수익 저축 계좌는 일반적으로 전통적인 저축 계좌보다 훨씬 더 높은 연간 수익률(APY)을 지불하는 은행 계좌 유형입니다.
미국연방예금보험공사(FDIC)에 따르면 2020년 10월 평균 저축률 0.05%와 비교하면 일부 은행과 신용협동조합에서는 10배 이상을 제시하고 있다. 과거에는 일부 고수익 저축 APY가 2%를 초과했습니다.
이것이 의미하는 바를 이해하기 위해 0.05% APY를 제공하는 계좌에 $10,000를 저축했지만 대신 0.80% APY를 받기 위해 고수익 저축 계좌로 자금을 옮겼다고 가정해 보겠습니다.
첫 번째 시나리오에서는 1년 동안 예금으로 5달러만 벌 수 있습니다. 그러나 두 번째 경우에는 벌어들인 이자가 $80로 증가합니다.
그것은 특히 1년 동안 큰 차이가 아닙니다. 그러나 더 많이 저축하고 계좌에 돈을 더 오래 보관할수록 추가 이자가 추가될 수 있습니다.
고수익 저축 계좌는 비상 저축 또는 기타 단기 저축을 예금 증명서(CD)나 투자 계좌에 묶고 싶지 않은 곳에 넣어두는 완벽한 장소입니다.
이자가 붙는 당좌예금, 전통적 저축예금, 고수익 저축예금 등을 포함한 예금예금의 APY는 일반적으로 다양합니다.
이는 귀하의 이자율이 예고 없이 수시로 변경될 수 있음을 의미합니다. 더 구체적으로 말하면 예금금리는 연방준비제도(Fed·연준)의 통화정책을 결정하는 연방공개시장위원회(FOMC)가 정한 연방기금금리와 연계돼 있다.
연방기금 금리는 은행이 지급준비금 요건을 충족하기 위해 밤새 서로 빌리거나 빌려주는 비율입니다. 높은 금리는 일반적으로 경제가 잘되고 있음을 의미합니다. 대출 기관은 연방 기금 금리가 높을 때 고수익 저축 계좌에 더 높은 이율을 제공하고 대출 및 신용 카드에 더 높은 이율을 부과하는 경향이 있습니다.
반대로 FOMC가 연방기금금리를 인하하면 일반적으로 경제가 위축되고 있다는 신호입니다. 결과적으로 대출 기관은 일반적으로 더 낮은 예금 금리를 제공하고 새로운 신용에 대해 더 낮은 이자율을 청구합니다.
2020년 3월 FOMC는 연방기금 금리를 거의 0으로 인하한 후 2020년 6월에 2022년까지 이 수준을 유지할 것이라고 발표했습니다. FOMC가 결정을 내린 후 하이일드 저축률이 떨어지기 시작했고, 당분간 표준 저축 예금 금리만큼 낮지는 않지만 비교적 낮은 수준을 유지할 것입니다.
저축률이 낮아지면 돈을 더 잘 보관할 수 있는 곳이 없을까 하는 생각이 들 수 있습니다. 궁극적으로 답은 재정 상황과 목표에 따라 다릅니다.
예를 들어, 비상 비용을 위해 따로 모아둔 돈이 있다면 고수익 저축 계좌를 비상 자금으로 사용하는 것이 가장 좋은 방법일 것입니다. 낮은 금리는 인플레이션을 따라잡기에 충분하지 않지만 그 돈은 비오는 날을 위해 할당되어 있으므로 잔액에서 많은 돈을 버는 것이 우선순위가 아닙니다.
비상금에 얼마를 저축하느냐는 당신에게 달려 있지만, 금융 전문가들은 비상시를 대비해 3~6개월치의 기본 경비를 저축할 것을 권장합니다.
하지만 비상 사태에 대비할 충분한 자금과 일부 자금이 있다면 지금이 그 잉여금을 다른 재정 목표와 함께 사용하기에 좋은 시기일 수 있습니다.
예를 들어, 신용 카드 잔액이나 기타 고금리 부채가 있는 경우, 그 여분의 돈을 사용하여 빚진 금액의 일부 또는 전부를 갚을 수 있습니다. 부채를 더 빨리 청산할수록 이자에서 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
은퇴를 위한 저축과 같은 장기적인 목표가 있다면 잠재적으로 투자 수익을 높이기 위해 돈을 투자하는 것을 고려할 수 있습니다.
가장 좋은 방법을 결정할 때 핵심은 돈으로 무엇을 하고 싶은지, 돈을 잃을 위험이 있는지 이해하는 것입니다. 저축을 모두 부채 상환에 사용한다면, 실직하거나 값비싼 집이나 자동차 수리를 해야 할 때 안전망이 없을 것입니다. 그리고 모든 돈을 투자했는데 시장이 하락하면 그 과정에서 수백 또는 수천 달러를 잃을 수 있습니다.
이러한 요소와 상황을 신중하게 고려하여 올바른 결정을 내리십시오.
귀하의 고수익 저축 예금 금리는 신용 점수의 영향을 받지 않습니다. 그러나 연방 기금 금리가 하락하면 대출 기관이 대출 및 신용 카드에 부과할 이자를 결정하는 데 사용하는 우대 금리도 하락합니다.
돈을 빌리고 싶다면 저금리 환경이 가장 좋은 시기다. 그러나 신용 점수가 좋지 않으면 여전히 필요한 것보다 더 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다.
귀하의 신용을 모니터링하는 것은 귀하의 신용 기록에 대한 현재 위치와 개선을 위해 해결할 수 있는 영역을 이해하는 데 도움이 되는 핵심입니다. 일반적으로 FICO ® 에서 시작하는 좋은 신용으로 유리한 금리를 받을 수 있습니다. 점수 ☉ 670점이지만 점수가 높을수록 좋습니다.
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