얼마나 많은 집을 마련해야합니까?

<본문>

인터넷은 첫 주택 구입에 도움이 되는 정보를 찾는 데 있어 보물창고입니다. 불행히도 "얼마나 집을 살 수 있습니까?"를 검색합니다. 알고리즘을 사용하여 일반적인 추정치를 산출하는 온라인 계산기로 대부분 연결됩니다.

수치를 계산하기 위해 이 계산기는 우편번호, 연간 총 소득, 계약금, 월별 부채 및 신용 점수와 같은 세부 정보를 요청합니다. 거기에서 그들은 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI), 또는 귀하의 월 소득과 관련하여 보유하고 있는 청구서 및 부채 금액의 추정치를 제시합니다.

사실, 대부분의 대출 기관은 소득 대비 부채 비율이 43% 이하인 것을 선호하지만 일부 대출 기관은 DTI보다 약간 높은 DTI로 대출을 제공할 수도 있습니다.

어느 쪽이든, 이 계산기가 귀하에게 제시하는 수치는 은행이 귀하에게 대출할 의사가 있는 금액을 단순히 반영한 것이며 귀하가 실제로 할 수 있는 금액을 추정한 것이 아닙니다. 또는 지출해야합니다.

어떤 요소를 고려해야 하는지 조금 더 자세히 알아보겠습니다.

주택 구매 가격에 영향을 미치는 요소

주택에 얼마를 쓸지 결정할 때 고려해야 할 주요 요소 중 하나는 매월 모기지론에 지불할 금액입니다. 다른 목표를 희생하지 않고 어떤 종류의 지불을 약속할 수 있습니까?

모기지 지불 계산기는 이 경우에 사용할 수 있는 좋은 도구입니다. 모기지 계산기를 사용하면 빌리는 금액, 자격이 되는 이자율 및 대출 기간에 따라 월 지불액이 얼마인지 확인할 수 있습니다.

생활할 수 있는 월별 지불액을 결정하는 동안 고려해야 할 추가 세부 사항이 있습니다. 주요 내용은 다음과 같습니다.

  • 선금: 주택 구입 가격의 20%를 낮출 수 있다면 개인 모기지 보험(PMI)을 피할 수 있습니다. PMI는 매달 모기지에 추가 비용을 추가합니다(일반적으로 대출 금액의 약 1%). 단, 자본금이 20% 이상이면 대출에서 이 비용을 제거할 수 있습니다.
  • 재산세: 고려 중인 주택에 대한 연간 재산세를 찾은 다음, 그 금액을 12로 나누어 매월 모기지 상환금에서 세금으로 지불해야 하는 금액을 대략적으로 계산합니다. 또한 재산세가 시간이 지남에 따라 천천히 인상될 가능성이 높기 때문에 월별 주택 지불액이 증가할 수 있음을 기억하십시오.
  • 주택 소유자 보험: 주택 소유자 보험료도 재산 및 기타 요인에 따라 달라집니다. 주택 소유자 보험 견적서를 받아 매년 보장에 대해 지불해야 할 대략적인 금액을 알 수 있습니다.
  • 가정 보증: 고장난 재산의 주요 구성 요소를 수리하거나 교체하는 주택 보증을 원하십니까? 그렇다면 HVAC 시스템, 배관, 가전 제품 등에 대한 보증을 제공할 수 있는 주택 보증의 가격을 낮추고 싶을 것입니다.
  • 기타 월별 청구서 :다른 부채, 특히 큰 부채를 고려하십시오. 보육비, 대학 등록금, 공과금, 자동차 납부금 및 기타 모든 청구서를 고려하고 계획해야 합니다.
  • 재정 목표 :조기 은퇴를 위해 평소보다 많이 저축하려고 하시나요? 아니면 미래의 대학 비용을 위해 529 플랜에 저축하고 있습니까? 재정적 목표가 우선순위라면(당연히 그래야 하는 대로) 새 주택 지불이 다른 목표를 위한 저축을 어렵게 만들지 않도록 해야 합니다.
  • 업그레이드 및 수리: 마지막으로 새 집을 수리하거나 변경하는 데 얼마를 지출할 것인지 추정하는 것을 잊지 마십시오. 새 건물이거나 입주할 준비가 된 부동산은 많은 것이 필요하지 않을 수 있지만 주요 개조에 지출할 비용을 주택 구입 가격과 함께 고려해야 합니다.

숨겨진 비용 계획

얼마나 많은 집을 살 것인지 결정할 때 고려해야 할 요소는 매우 분명하지만 항상 계획할 수 없는 모든 주택 소유 비용은 어떻습니까? 현실은 당신이 어느 시점에서 집에서 약간의 작업을 수행해야 하며 가장 인기 있는 수리의 대부분은 자체적으로 수만 달러의 비용이 들 수 있습니다.

Remodeling Magazine의 2020 비용 대 가치 연구에서 나온 이러한 수리 및 개조 비용 추정치는 몇 가지 예에 불과합니다.

  • 차고 문 교체:$3,695
  • 비닐 사이딩 교체:$14,459
  • 나무 창문 교체:$21,495
  • 아스팔트 지붕 교체:$24,700

이와 같은 주요 수리 외에도 HVAC 시스템에 대한 수리 청구서, 화단을 위해 구입해야 할 뿌리 덮개, 지불해야 하는 유지 관리 및 유지 관리에 대한 지속적인 비용이 있습니다. 언젠가는 오래된 주방을 리모델링하거나 가족이 성장함에 따라 침실을 추가하기로 결정할 수도 있습니다.

집에 얼마를 지출해야 하는지 알아낼 때 집 수리 또는 업그레이드에 얼마가 필요한지 정확히 알 수 없다는 점을 기억하십시오. 대부분의 사람들은 비상 자금에 주택 유지 관리를 위해 약간의 돈을 따로 모아두지만, 별도의 고수익 저축 계좌에 주택 수리를 위해 따로 적립할 수도 있습니다.

얼마나 많은 집을 해야 하는지 계산하는 방법 여유

위에서 설명한 모든 비용은 아마도 압도적으로 보일 수 있지만 대부분의 주요 주택 수리는 주택을 소유하고 있는 수년, 심지어 수십 년에 걸쳐 분산된다는 점을 명심하십시오. 뿐만 아니라 경력을 쌓는 동안 더 많은 수입을 올리기 시작할 것입니다. 급여가 늘어남에 따라 비상 사태에 대비하여 더 많은 돈을 따로 마련할 수 있고 잠재적으로 모기지론을 더 빨리 갚을 수도 있습니다.

그렇다면 얼마만큼의 집을 살 수 있는지 계산하는 방법은 무엇일까요? 그것은 당신에게 달려 있지만 자동차 지불, 보험, 공과금, 학자금 대출 및 기타 부채를 포함하여 매달 지불해야 하는 모든 청구서를 집계하는 것으로 시작하겠습니다. 거기에서 약간의 저축을 추가하여 투자 및 저축 목표를 위해 따로 마련할 돈을 확보하십시오. 직장 계좌에 퇴직금을 마련해 두는 것도 고려하십시오.

이 시점에서 주택 구입 비용에 영향을 미칠 수 있는 다른 요소를 고려할 수 있습니다. 예:

  • 긴급 기금을 마련해야 합니까?
  • 어린이가 일정에 포함되어 있는데 보육비로 놀아야 하나요?
  • 비오는 날을 대비하여 더 많은 돈을 절약할 수 있기를 원하십니까?
  • 앞으로 배우자 한 명을 집에 머물게 하시겠습니까?
  • 주택 융자를 언제까지 갚고 싶습니까?

다른 모든 요소를 ​​고려했다면 미래의 탁아소 비용이나 대학 저축과 같은 다른 목표를 위해 돈을 따로 모아둬야 한다고 결정할 수 있습니다. 조기 상환을 위해 학자금 대출을 두 배로 갚거나 전통적인 30년 대출 대신 월 상환액이 더 많은 15년 주택 대출을 원할 수도 있습니다.

어느 쪽이든 전문가들은 모기지 상환액이 소득의 25%를 넘지 않아야 한다는 데 동의하는 경향이 있습니다. $7,000 월 소득의 경우 지불액이 $1,750를 초과해서는 안 됩니다. 귀하의 소득이 월 $5,000인 경우 월 지불액은 월 $1,250를 넘지 않아야 합니다. 이것은 야구장 추정치이며 재산세와 주택 소유자 보험료(또는 추정치)도 이 금액으로 계산해야 합니다.

이미 너무 많이 지출했다면 어떻게 해야 하나요?

이미 집에 돈을 많이 썼다면 다음 단계에 대해 궁금할 것입니다. 월별 모기지 상환금으로 인해 다른 청구서를 처리하는 것이 불가능하거나 구입한 주택에 생각보다 많은 작업이 필요할 수 있습니다.

어느 쪽이든, 씹을 수 있는 것보다 더 많이 먹으면 재정적으로 정상 궤도에 오르기 위한 몇 가지 단계가 있습니다. 다음 옵션을 고려하십시오.

  • 모기지 재융자 오늘날의 엄청나게 낮은 이율로 인해 거의 모든 사람이 기존 모기지를 재융자하고 요즘에는 돈을 절약할 수 있습니다. 더 낮은 이자율로 새로운 모기지를 받을 수 있다면 월 상환액을 낮추고 매달 이자 비용을 절약할 수 있습니다. 모기지 재융자율을 여기에서 비교하십시오.
  • 지출을 줄이십시오. 적어도 장기적으로 무엇을 해야 할지 알아낼 때까지는 매일 지출을 줄이는 방법을 찾으십시오. 외식, 테이크아웃 또는 주말 외출과 같이 예상보다 더 많이 지출할 수 있는 예산 영역을 파악합니다. 월 지출을 어느 정도 줄일 수 있다면 매달 모기지 상환에 사용할 돈을 더 많이 찾을 수 있습니다.
  • 룸메이트를 구하세요. 모기지론에 도움을 받기 위해 객실 임대를 고려하십시오. 관광지에 거주하는 경우 Airbnb.com 또는 VRBO.com과 같은 플랫폼을 사용하여 공간을 임대할 수도 있습니다.
  • 집을 팔고 이사하십시오. 마지막으로 재정적 손실 없이 집을 팔고 이사할 충분한 자산이 있다면 집을 팔고 이사하는 것을 고려하십시오. 때로는 금융 위기에서 할 수 있는 최선의 방법은 손실을 줄이고 계속 나아가는 것입니다.

결론

귀하가 감당할 수 있는 집의 양이 항상 필요한 금액과 같은 것은 아닙니다. 형편이되다. 매달 청구서와 부채가 어떻게 생겼는지 본인만이 알고 있으며, 저축해야 할 목표와 꿈은 본인만이 압니다.

집을 살 때 주의를 기울이고 은행에서 빌려주는 돈을 덜 빌리면 거의 항상 더 나은 상황이 됩니다. 소박한 집을 구입하면 인생에서 훨씬 더 많은 선택을 할 수 있지만 실제로 감당할 수 없는 집을 구입하면 앞으로 몇 년 동안 어려움을 겪을 수 있습니다.


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