장기 목표를 달성하려면 자신이 있고 실행할 수 있는 투자 전략이 필요합니다. 불행히도 많은 미국인들은 이러한 능력이 부족합니다. 즉, 목표를 달성하는 데 도움이 되는 일관된 접근 방식보다는 투자의 집합체로 끝납니다.
포트폴리오에 대한 로드맵이 없으면 원하는 위치에 도달할 수 없습니다. 저축과 투자는 주택 구입, 자녀의 대학 진학, 지속 가능한 퇴직 소득 달성과 같은 큰 그림을 이루는 목표를 달성하는 데 필요합니다. 쉽게 실행할 수 있는 단계별 계획이 포함된 로드맵을 사용하면 이러한 목표를 훨씬 쉽게 달성할 수 있습니다.
재정적 목표를 달성하고자 하는 사람에게 추천하는 프로세스는 5단계로 요약할 수 있습니다. 귀하의 특정 요구에 맞는 투자 포트폴리오를 구축하려면 아래를 따르십시오.
목표는 단순히 투자를 통해 달성하고자 하는 것입니다. 시간 지평은 조언자들이 투자한 돈을 회수할 것으로 기대하는 기간, 즉 목표에 도달할 기간이라고 부르는 것입니다. 짧은 기간은 5년 이하, 중간 기간은 5년에서 10년의 미래, 장기간은 10년 이상 남았다는 것이 좋은 규칙입니다.
각각의 다른 투자 목표는 다른 시간 범위와 함께 제공됩니다. 목표가 은퇴인 경우, 귀하의 시간 범위는 은퇴까지의 연도부터 결혼한 경우 젊은 배우자의 기대 수명까지 연장됩니다. 주택 개조, 모터 홈 또는 휴가용 주택 구입 등과 같은 구매를 위한 저축 목표는 모두 다르며 훨씬 더 짧은 시간 범위를 가지고 있습니다. 가장 긴 시간 범위는 상속인을 위해 무언가를 남기고 싶어하는 부유한 투자자를 위한 것일 수 있습니다. 그 기간은 수혜자가 자금을 청구할 수 있는 연령에 도달할 때까지의 예상 수명에서 시작될 수 있습니다.
목표 또는 달성할 수 있는 시간 범위에 관계없이 항상 업데이트된 위험 허용 범위 평가를 받는 것이 중요합니다. 위험 허용 범위는 잠재적 손실에 대한 편안함을 평가합니다. (변화하는 위험 허용 범위를 관리하기 위한 5가지 전략을 읽고 이에 대해 자세히 알아보십시오.) 예를 들어, 시장이 10% 하락해도 괜찮습니다. 화를 내지 않을 것입니다. 단, 20% 이상 떨어지면 못 받습니다. 이는 3단계의 투자 전략에서 수행하고자 하는 자산 배분 유형을 명확히 합니다.
은퇴 계획과 그 기간에 관해서는 사회 보장 및 세금 계획이 계획의 두 가지 중요한 측면입니다. 사회 보장 혜택은 나이에 따라 차등적으로 설정되며 나중에 제출하면 더 많이 청구할 수 있습니다. 귀하와 배우자의 평균 수명에 따라 귀하가 받는 혜택을 극대화할 수 있는 정교한 방법이 있습니다.
세금에 관해서는 고문이 현행법에 따른 소득세 분류 및 부채, 예상되는 미래 분류 및 최소 분배금(RMD)을 요구하는 효과를 나타내는 세금 지도를 작성하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이는 연령 이후에 IRA에서 가져와야 합니다 72 — 세금 포지션에 있을 수 있습니다.
목표 기반 투자 포트폴리오를 구축하는 데 있어 중요한 부분 중 하나는 목표와 해당 기간을 변경할 수 있고 변경할 수 있는 주요 이벤트 및 변경 사항을 설명하는 것입니다. 나는 이미 그 중 하나인 세법의 변경에 대해 암시했습니다.
대부분의 고문들은 백악관이나 의회를 통제하는 정당에 관계없이 앞으로 세금이 인상될 것으로 예상합니다. 왜냐하면 사회 보장 및 메디케어 자금 지원이 아마도 가장 중요한 장기적 초당적 목표일 것이기 때문입니다. 트럼프 전 대통령의 2017년 감세 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act)에서 알 수 있듯이, 향후 10~20년 동안 이것이 어떻게 진행될 것인지는 끊임없이 변할 것입니다. 새로운 세법은 또한 자산 이전에 관여하는 투자자의 규칙에 영향을 미칠 것이 거의 확실합니다.
물론 정치가 전부는 아니다. 특정 제약 이벤트에서 시장이 어떻게 작동하는지 이자율, 섹터 역풍 및 전체 글로벌 주식 시장을 포함하여 포트폴리오 내에서 사용되는 기초 증권에 확실히 영향을 미칠 것입니다. 거의 정확히 1년 전 우리는 COVID 전염병으로 인한 재정적 혼란으로 주식이 약 한 달 동안 지속된 약세장으로 급락하게 되었을 때 이러한 효과의 극적인 예를 보았습니다. 그 달에 은퇴할 계획인 사람들을 제외하고는 그다지 중요해 보이지 않을 수 있습니다.
올바른 할당 전략은 성장, 소득 및 안정성 사이의 적절한 균형을 유지합니다. 위험 허용 범위 및 목표에 대한 시간 범위를 포함하여 위에서 언급한 정보는 이를 설정하는 데 도움이 됩니다. 할당 분할은 목표, 일정 및 위험 허용 범위에서 얻은 이 정보를 사용하고 외부 주요 시장 상황을 고려하여 개인 투자자에게 적합한 전략을 마련합니다.
자산 할당은 일반적으로 백분율로 표시됩니다. 예를 들어, 귀하가 장기 투자 기간과 중간 수준의 위험 프로필을 가진 투자자라면 가상으로 주식 60%, 채권 30%, 현금 배분 10%를 선택할 수 있습니다.
자산 배분을 설정했으면 이제 포트폴리오를 채우는 방법을 결정할 차례입니다. 이는 사용 가능한 증권 중에서 실제로 투자할 증권을 선택해야 함을 의미합니다. 선택 항목은 다음과 같습니다.
뮤추얼 펀드와 상장지수펀드는 즉각적인 분산 가능성을 제공하는 인기 있는 선택입니다. 예를 들어 중간 배분 포트폴리오를 채우려면 주식 배분의 70%를 S&P 500 ETF에, 각각 10%를 광범위하게 기반을 둔 해외 주식 ETF, 미국 중형주 및 미국 소형주로 선택할 수 있습니다. 귀하의 채권 배분은 Lehman Brothers Aggregate Bond ETF에, 현금 배분은 단기 자금 시장 계좌에 포함될 수 있습니다.
이전 단계 각각에 대한 조사와 설명을 완료했다면 방아쇠를 당기는 것 외에는 할 일이 별로 없습니다. 이를 위해서는 Schwab, Vanguard 또는 Fidelity와 같은 플랫폼에서 일종의 온라인 중개 계정이 필요합니다.
저축으로 계정에 자금을 조달한 다음 자산 할당에 따라 포지션을 구매하기 위해 온라인 중개 계정을 사용합니다.
이와 같은 단계별 투자 과정을 그리는 것은 더 넓은 시각으로 바라보는 것입니다. 미래를 예측할 수는 없지만 역풍이 문앞에 오기 전에 미리 볼 수는 있지만 최악의 상황에 대비할 수 있고 더 나은 계획을 통해 포트폴리오가 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.
