<노스크립트> 
재무적 조언은 슈퍼리치에게만 해당된다는 인식이 있습니다. 특정 수준, 많은 사람들이 그렇지 않습니다. 재산을 소유하고 있고 저축, 투자 또는 연금이 있다면 아무리 적더라도 재정적 조언을 받는 것이 좋습니다. 최근 많은 정부가 연금 시스템을 수정함에 따라 많은 사람들이 탐색하기가 더 어려워졌기 때문에 훌륭한 재정 조언이 그 어느 때보다 중요해졌습니다.
재정 고문(또는 미국식 철자를 선호하는 경우 고문)은 파렴치한 소수가 British Steelworkers에게 제공한 잘못된 연금 이전 조언과 같은 잘못된 판매 스캔들로 인해 최근 명성에 타격을 입었습니다. 그러나 대부분의 재정 고문은 진정으로 고객의 최선의 이익을 마음에 두고 있습니다. 많은 고문들은 자신의 분야에서 오랫동안 일해 왔으며 그들이 섬기는 사람들, 심지어 가족 내 다른 세대와도 긴 관계를 구축하는 데 자부심을 느낍니다. 재정 고문을 고용하는 것에 대해 생각할 때 믿을 수 있는 사람을 만나야 합니다. 이 문서에서 방법을 알려드립니다.
하지만 먼저 독립 재정 고문(IFA)이 무엇이며 실제로 무엇을 합니까?
IFA는 특정 제품 공급자와 연결되지 않기 때문에 독립이라고 합니다. 그들은 시장 전체를 살펴보고 자신에게 적합하다고 생각하는 제품을 추천할 수 있지만 실제로는 모든 단일 제품을 살펴볼 시간이 없을 것입니다. 그러나 그것은 그들이 편견에서 자유로워야 함을 의미합니다. 제한된 고문을 만날 수도 있습니다. 이름에서 알 수 있듯, 그들은 전체 시장을 조사하기보다는 보다 제한된 범위의 제품과 제공업체에 초점을 맞춥니다.
재정 고문은 귀하의 장기적인 재정 목표를 달성하는 것을 목표로 하는 투자 포트폴리오를 구축하고 관리하기 위해 귀하와 협력할 것입니다. 그들의 전문 지식은 은퇴와 관련하여 특히 중요합니다. 그들은 당신이 원하는 나이에 원하는 소득으로 은퇴할 수 있도록 당신의 돈이 충분히 늘어나도록 노력할 수 있기 때문입니다. 그러나 세금 및 유산 계획, 올바른 보험 보장, 예산 책정, 저축, 유언장 작성에 도움을 줄 수 있으며 일부는 모기지론에 대한 조언도 제공할 수 있습니다.
많은 조언 회사는 귀하의 상황과 재정 조언을 통해 달성하고자 하는 바를 이해하기 위해 '사실 찾기'를 수행할 무료 상담을 제공할 것입니다. 그들은 또한 이 시간을 충전 구조를 설명하는 데 사용할 것입니다. 고문은 더 이상 자신이 추천하는 대부분의 금융 상품에 대해 수수료를 받을 수 없으며 대신 고객에게 수수료를 부과해야 합니다. 그들은 다른 서비스에 대한 고정 요금이나 단일 프로젝트 요금, 총 자산 가치(0.5%에서 5% 사이) 또는 시간당 요금을 기반으로 한 비율을 청구할 수 있습니다. 또한 고문이 귀하를 대신하여 제품을 구매하는 경우 추가 제품 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다.
독립 재정 고문 수수료에 대한 Unbiased 연구에 따르면 초기 재정 검토의 평균 비용은 £500이며 £200,000 연금 냄비에 대한 은퇴 조언을 위해 £2,500를 지불할 수 있습니다. 영국 금융 고문의 평균 시간당 급여는 £150이지만 일부는 £300까지 청구할 것이라고 Money Advice Service는 말합니다.
많이 들릴지 모르지만 올바른 조언은 장기적으로 그 자체로 가치가 있습니다. Unbiased의 연구에 따르면 35세에 조언을 받기 시작한 사람들은 연금에 £25,730를 추가하여 초기 조언 비용에서 4,336%의 수익을 얻을 수 있음을 발견했습니다(월 200파운드의 연금 기여에 대해 조언하려면 £580로 계산) . 그들은 비용이 많이 드는 투자 실수를 피함으로써 이익을 얻을 수 있고 올바른 조언을 통해 잠재적으로 세금을 덜 낼 수 있습니다.
그런데 지금은 연금 상담비를 비과세 방식으로 납부할 수 있는 제도가 있지만 이에 대해 아는 사람은 많지 않다. 2017년 4월 정부가 도입한 연금 상담 수당(Pensions Advice Allowance)을 통해 연금 저축자는 연간 500파운드를 세금 없이 인출할 수 있으며 일생에 최대 3번까지 재정 상담에 사용할 수 있습니다.
전문 서비스 비용을 놓고 흥정을 하는 것이 편안하다고 느끼는지 여부에 달려 있습니다. 변호사와 흥정하시겠습니까? 배관공은 어떻습니까? 개인적으로는 조금 무례하다고 생각이 드는데, 기꺼이 해보신다면 큰 네트워크보다는 작은 회사나 1인 밴드에서 더 좋은 반응을 얻을 수 있을 것 같아요.
예전(글쎄, 2013년 이전)에는 고문들이 상품 추천에 대해 자산 관리 회사와 같은 제공자로부터 수수료를 받을 수 있었습니다. 금융 규제 기관은 이것이 대부분의 고객에게 이익이 되지 않을 수 있음을 인식하고 규칙을 변경했습니다. 이제 재정 고문은 서비스에 대해 부과하는 수수료로 돈을 벌고 있습니다. 그러나 모기지 및 보험 증권과 같은 특정 상품에 대해서는 여전히 수수료를 받을 수 있습니다.
아마도 당신이 생각하는 것만큼은 아닐 것입니다. Glassdoor에 따르면 영국 재무 고문의 전국 평균 급여는 40,600파운드입니다.
짧은 대답은 가능한 한 빨리 입니다. 당신의 고문이 계획을 세워야 하는 시간이 길수록, 그리고 당신의 돈이 금융 시장에서 성장해야 하는 시간이 길어질수록 당신의 재정적 목표를 달성할 가능성이 더 높아집니다. 편견 없는 연구에 따르면 25세부터 조언을 받을 경우 연금에 £34,300를 추가할 수 있으며 이는 초기 지출의 5,813% 수익에 해당합니다.
일찍 시작하는 것이 좋지만 조언을 구하는 데 너무 늦은 때는 없습니다. 200개의 IFA를 대상으로 한 설문조사에 따르면 28%가 은퇴 시 상담을 받으면 고객의 은퇴 소득을 높일 수 있다고 확신한 반면, 고객이 은퇴하기 15년 전에 찾아왔다면 73%가 확신했습니다.
최고의 재정적 조언을 찾으려면 조사를 해야 합니다. 온라인 전용 조언을 선택할 수 있지만 조언자가 될 사람과 적어도 한 번은 대면 대화를 나누는 것이 좋습니다. 이것은 당신이 당신의 지역에서 훌륭한 독립 재정 고문을 찾는 방법을 알고 싶어한다는 것을 의미합니다. 어디서부터 시작해야 하는지에 대한 몇 가지 아이디어를 제공하기 위해 다음은 내 주변에 있는 재정 고문을 찾는 방법입니다. VouchedFor*, Unbiased, Financiable 또는 CISI의 WayFinder와 같은 재정 고문 디렉토리 중 하나를 방문하는 것으로 시작하겠습니다.
예를 들어 VouchedFor*에서 내 우편번호를 입력하고 금융 및 모기지 고문을 '검색'합니다(일부 사이트에서 법률 고문 및 회계사를 검색할 수도 있음). 또는 이미 염두에 두고 있는 고문이 있거나 특정 고문을 추천받은 경우 '이름으로 고문 검색' 옵션을 선택하고 프로필을 보고 받을 수 있는 리뷰를 확인할 수 있습니다.
우편 번호로 검색할 때 VouchedFor는 특정 필터를 사용하여 특정 요구 사항에 맞게 결과를 조정할 수 있는 옵션과 함께 10개의 최상의 결과를 제공합니다. 원하는 특정 서비스와 여행할 거리를 선택할 수 있습니다. 그런 다음 '가장 일치', '거리' 또는 '리뷰 수'를 기준으로 정렬할 수 있습니다. 이러한 선택을 기반으로 살펴보고 조사하고 연락할 지역 고문의 목록을 좁혔으며 무료 투자 건강 검진과 같은 특별 제안도 볼 수 있습니다.
재정적 조언은 대인 관계에 관한 것이므로 함께 지낼 수 있는 사람을 원할 것입니다. 문제는 올바른 재정 고문을 찾는 방법입니다. 일부 고문 검색 도구가 후보 목록을 작성하는 데 도움이 되길 바랍니다. 그러나 또 다른 현명한 전략은 네트워크에서 개인적인 추천을 요청하는 것입니다. 좋은 후보자를 몇 명 찾았다고 생각되면 숙제를 하십시오.
재정 고문에게서 무엇을 찾아야 하는지 생각해 보십시오. 경험, 자격, 고객에게 제공한 입증된 실적, 필요에 따라 전문가가 되기를 바랍니다. 예를 들어 LGBT 고객이 많은 고문이나 녹색 투자 또는 윤리적 투자에 대해 많이 알고 있는 고문을 원할 수 있습니다. 여성이나 기업가에게 맞춤화된 조언을 전문으로 하는 고문이 필요하다고 느낄 수도 있습니다. 자신에게 중요한 것이 무엇인지 파악하고 이를 바탕으로 검색하십시오.
FCA의 규제 대상인 등록부에서 고문 자격 증명을 확인할 수 있으며 Chartered Insurance Institute 웹사이트에서 독립 재정 고문 자격을 확인할 수도 있습니다. 또한 재정 고문 등급을 찾고 리뷰를 읽고 다른 사람들의 평가를 확인해야 합니다.
초기 회의는 당신이 고문을 클릭하는지 여부에 대한 좋은 감각을 줄 수 있습니다. 이것은 당신이 그들과의 관계를 장기적인 관계로 생각해야 하기 때문에 중요합니다. 이것이 당신이 그들의 재무 계획 기술로부터 최대한의 이점을 얻을 수 있는 방법입니다. 신뢰는 매우 중요하므로 신뢰할 수 있는 재정 고문을 찾고 싶다면 직감을 무시하지 마십시오. 조언이 실제 고객에게 어떻게 도움이 되었는지를 보여주는 사례 연구를 조언자에게 요청하십시오.
VouchedFor*에는 재정 고문이 하는 일과 초기 회의에서 물어봐야 할 질문을 설명하는 유용한 기사가 포함된 '팁 및 가이드' 섹션이 있습니다.
중요한 질문은 다음과 같습니다.
결정을 내리도록 압력을 가하는 사람을 조심하십시오. 이것은 위험 신호입니다. 평판이 좋은 재정 고문의 사무실에서는 고압적인 판매 기술이 설 자리가 없습니다.
로보 어드바이스(robo-advice)에 대해 들어본 적이 있을 것이며 이것이 재정적 조언과 관련하여 그림에 어떻게 들어맞는지 궁금할 것입니다. Robo-advice 서비스는 귀하의 재정 상황, 위험에 대해 어떻게 느끼는지, 투자 기간 및 달성하고자 하는 목표에 대해 질문하는 자동화된 서비스입니다. 그런 다음 답변에 따라 미리 구축된 여러 포트폴리오 중 하나로 안내합니다. 종종 이러한 포트폴리오의 기본 투자는 인덱스 트래커 또는 상장지수펀드와 같은 수동적 상품이 될 것이며, 이를 통해 재조정 및 비용 절감이 더 쉬워집니다. 귀하는 일반적으로 이러한 서비스에 대해 1% 미만을 지불하게 되며 이는 전통적인 재정 조언에 대해 지불하는 것보다 적습니다. 그러나 세금 계획이나 부동산 구매와 같은 다른 것들에 대한 조언을 얻을 수 없기 때문에 실제로 비교할 수 없습니다. 이것은 실제 사람이 이끄는 재정에 대한 전체적인 접근 방식이 아니라 군더더기 없는 알고리즘 기반 투자입니다.
일부 자문가는 자문의 혜택을 원하지만 연금과 저축 자금이 적거나 재정 상황이 덜 복잡하거나 전체 자문 서비스와 관련된 비용을 감당할 수 없는 소비자에게 어필하기 위해 자체 로봇 자문 서비스를 제공하고 있습니다.
물론, 온라인에서 무료 재정 조언을 많이 찾을 수 있지만 그것은 당신에게 맞춤화되지 않으며 독립적인 재정 조언을 위해 전문가에게 비용을 지불할 때 지불하는 것입니다. 웹에서 일반적인 금융 조언 팁을 찾을 수 있으며 분산 투자, 능동 투자와 수동 투자의 차이점 배우기, 모기지 조언 기본 또는 다양한 유형의 연금 계획과 같은 기본 투자 원칙에 대한 가이드로 유용한 무료 온라인 소스를 찾을 수 있습니다. 거기.
평판이 좋은 출처의 정보를 보고 있고 최신 정보인지 확인하십시오. 정부가 운영하는 Money Advice Service는 좋은 출발점이며 Hargreaves Lansdown 및 AJ Bell과 같은 일부 증권 중개인 및 펀드 슈퍼마켓 플랫폼에 대한 유용한 가이드를 찾을 수도 있습니다.
연금 상담을 위해 정부의 연금 와이즈(Pension Wise) 서비스를 사용하면 50세 이상인 경우 연금 옵션을 이해하는 데 도움이 되도록 1시간 동안 대면 또는 전화 약속을 예약할 수 있습니다. 고용 연금부가 후원하는 연금 자문 서비스를 방문할 수도 있습니다. 그러나 이러한 서비스는 제품을 추천하거나 무엇을 해야 하는지 알려주는 것이 아니라 유용한 출발점이라는 점을 기억하십시오.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. Money to Masses 링크를 통해 이동하면 Money to Masses를 무료로 사용하는 데 도움이 되는 약간의 수수료를 받을 수 있습니다. 다음 링크는 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 혜택을 받고 싶지 않다면 사용할 수 있습니다. – VouchedFor
