첫 번째 물결에서 스타트업은 '은행을 풀었습니다'. 엄청나게 많은 신규 진입자들은 비즈니스 대출, FX 및 지불과 같은 영역에서 개별 제품을 중심으로 흥미로운 비즈니스를 구축했습니다. FinTech 선구자들은 당좌 계정에서 지불, 대출 및 보험에 이르기까지 은행 서비스의 완전한 결합 번들을 제공하는 데 관심이 없었습니다. 그들은 매우 구체적인 일을 하기를 원했습니다. 그리고 기존 은행보다 더 좋고 저렴하게 처리하십시오. 하지만 이제 FinTech는 이 모든 것을 다시 하나로 묶고 있습니다.
이를 이해하려면 소매 은행이 제공하는 6가지 주요 서비스에 대해 생각해야 합니다.
1. 지급(수신 및 발신)
2. 지출한 금액과 장소 추적
3. 돈을 안전하게 보관
4. 돈을 빌려주는 것(당좌 대월, 대출, 모기지)
5. 저축에 대한 이자를 지급합니다.
6. 투자 수단, 보험 등 기타 상품 제공
수십 년 동안 은행은 우리의 재정적 필요를 위한 '슈퍼마켓'이었습니다. 은행은 고객을 확보하기 위해 한 번만 지불하지만 관계가 진행되는 동안 여러 제품을 교차 판매할 수 있습니다.
이 모든 것의 중심에는 거의 무료인 경상 계정이 있었는데, 이는 역대 최고의 고객 확보 도구 중 하나였습니다. 위의 서비스 중 은행에서는 1~3개를 '무료'로 제공하고, 다른 일을 하며 수익을 추구할 수 있다. 은행에 참여하는 데 많은 시간을 할애하기 때문에 다른 관련 사항이 필요할 때 은행이 자연스럽게 출발점이 됩니다.
인터넷의 등장으로 지난 20년 동안 이 모델이 줄어들었습니다. 새로운 채널과 플랫폼이 등장하여 고객이 은행의 안락한 포용에서 멀어지도록 유혹했습니다. 신용 카드와 같은 일부 제품은 현재 계정과의 강력한 연결을 유지하고 있지만 이제 더 저렴한 모기지, 더 나은 이자율, 경쟁력 있는 보험 상품 및 새로운 지불 시스템을 손에 넣을 수 있습니다. 또한 독립적인 재정 고문이나 다른 은행을 방문할 필요도 없습니다.
그러나 모든 혼란 속에서 FinTechs의 부상은 경상 계정의 지속적인 존재에 의해 억제되었습니다. 이 디지털 폭풍에서 소매 은행 부문을 빠르게 유지하는 훌륭한 앵커였습니다. 그러나 닻줄은 곧 끊어질 수 있습니다. EU 전역에 PSD2의 도입은 계류를 찢을 위험이 있습니다. 처음으로 현재 계정 데이터가 새로운 타사 경쟁에 공개됩니다. PSD2는 스위스 국내 결제에 적용되지 않고 SEPA 참여를 위한 전제 조건이 아니지만 스위스 결제 거래 제공업체는 조만간 이에 직면하게 될 것입니다(예:EU 자회사, 고객 또는 공급업체 요청을 통해). 상당한 흥분과 함께.
따라서 일부 FinTech는 특정 버티컬에 도전하기보다는 전체 제품군을 살펴보고 있습니다. 금융 서비스의 슈퍼마켓으로서 은행은 고객의 삶을 금융 상품의 단일 소스로 쉽게 만들 수 있기 때문에 인기가 있습니다. 또한 고객은 하나의 브랜드에만 신뢰를 두기만 하면 됩니다. UX와 브랜드의 이 두 가지 힘이 결합되어 금융 서비스 슈퍼마켓 유형의 모델에 대한 강력한 사례를 만들지만 그것이 반드시 오늘날 우리가 알고 있는 소매 은행의 형태일 필요는 없습니다.
은행이 하는 6가지 작업을 다시 살펴보십시오. 이제 도전자들은 그 목록에 있는 더 많은 일을 하고 은행이 당신을 위해 할 수 있는 일을 확장하기를 원합니다. 그들은 더 나은 에너지 거래를 찾거나, 맞춤형 제안을 푸시하거나(슈퍼마켓처럼) 더 효과적으로 예산을 책정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그들은 당신의 삶에서 셀 수 없이 많은 새로운 역할을 맡을 수 있습니다.
우리는 신생 기업이 이 기회에 대해 세 가지 다른 접근 방식을 취하고 있음을 보고 있으며 향후 몇 년 동안 비즈니스 모델의 다윈주의적 진화를 기대해야 합니다.
다양성은 틈새가 형성되고 기회가 실현됨을 의미합니다. 모든 모델에 승자가 있을 것입니다. 핀테크의 두 번째 물결에 오신 것을 환영합니다. 신생 기업이 은행을 다시 묶을 때… 그리고 더 잘하려고 노력하세요.
이 콘텐츠는 Deloitte UK Fintech 웹사이트에 처음 게시되었으며 이후에 이 블로그를 위해 스위스에 적용되었습니다.