귀하가 귀하의 은행 계좌에 수표를 입금하면 귀하의 은행은 수표를 인출한 계좌를 보유하고 있는 은행으로 수표를 보냅니다. 계좌 소유자가 수표를 충당하기에 충분한 자금이 있는 경우 계좌를 보유하고 있는 은행이 귀하의 은행으로 돈을 보내고 귀하의 은행은 그 돈을 귀하의 계좌로 입금합니다. 그러나 수표를 충당하기에 충분한 자금이 없으면 다른 은행에서 수표를 귀하의 은행에 반환합니다. 은행마다 반환된 수표를 처리하는 자체 절차가 있지만 대부분의 경우 불량 수표를 쓰는 사람과 불량 수표를 입금하는 사람은 벌금을 내야 합니다.
연준은 은행 간의 자금 이체를 용이하게 합니다. 은행이 가용 자금 부족으로 수표 지급을 거부하는 경우 해당 은행은 수표 예금을 수락한 은행에 수표를 반환하기 위해 연방 준비 제도 이사회에 관리 수수료를 지불해야 합니다. 이러한 비용을 충당하고 계좌 소유자가 부실 수표를 작성하지 못하도록 방지하기 위해 은행은 부도 수표에 대해 종종 $30를 초과하는 당좌 대월 수수료를 평가합니다. 또한 예금 수표를 수락한 은행은 수표를 예치한 사람에게 반환된 수표 수수료를 부과합니다. 반환된 수표 수수료는 일반적으로 당좌 대월 수수료보다 적지만 여전히 $20 또는 $25일 수 있습니다.
반환된 수표를 받으면 대부분의 은행은 항목을 자금이 인출된 은행으로 다시 보내는 방식으로 항목에 대한 지불을 징수하기 위해 두 번째 시도를 합니다. 이론적으로 주법이나 연방법은 은행이 항목을 재예치할 수 있는 횟수를 제한하지 않기 때문에 은행은 반송된 수표를 여러 번 계속 재예치할 수 있습니다. 그러나 수표가 두 번째로 미지불로 반환되면 대부분의 은행은 세 번째로 자금을 회수하려고 시도하지 않습니다. 대신 은행은 수표를 입금한 사람에게 다시 수표를 보냅니다. 예금자와 수표 작성자는 수표가 반환될 때마다 위약금을 지불해야 합니다.
과거에는 불량 수표를 입금하면 은행에서 실제 수표를 돌려주었지만 2004년 이후 대부분의 은행에서는 실제 수표가 아닌 수표 사본을 보냅니다. 2004년 수표 21법(Check 21 Act of 2004)에 따라 은행은 수표를 전자 이미지로 변환하여 수표 처리 속도를 높이고 서류 작업을 줄여 비용을 절감할 수 있습니다. 수표가 반송되면 은행은 수표 이미지의 사본을 인쇄하여 예금자에게 반환합니다. 이 수표 이미지는 유효한 수표이므로 재적립하거나 대체 수표를 현금화할 수 있습니다.
불량 수표와 관련된 주법은 매우 다양하지만 대부분의 주에서 불량 수표를 발행한 사람이 일정 기간 내에 문제를 해결하지 않으면 누구든지 기소할 수 있습니다. 수표를 재입금하기로 선택하면 은행에서 영업일 기준 최대 7일 동안 지속될 수 있는 연장 보류를 설정할 수 있습니다. 연방법에 따라 은행은 수표가 한 번 반송되어 다시 반송될 수 있다는 근거로 이전에 반환된 수표에 대해 이러한 소위 "예외" 보류를 적용할 수 있습니다.